Mutuelle profil santé

À chaque profil d'assuré sa mutuelle santé. Pour être couvert correctement au juste prix, il est essentiel d'estimer au plus près ses besoins. Magnolia.fr vous explique quelle mutuelle est mieux adaptée qu'une autre en fonction de votre âge, de votre profession et de votre statut.

Comment estimer ses besoins de santé ?

Pour bien choisir sa complémentaire santé, il est important de prendre le temps d'évaluer ses besoins, une démarche d'autant plus utile que la plupart des organismes ne permettent pas de changer de garantie ni le niveau des garanties en cours d'année. Définir vos besoins vous évitera de cotiser par une couverture qui ne présente aucun intérêt pour vous, comme la garantie maternité si vous êtes senior. Il faut pourtant couvrir des dépenses de santé souvent imprévisibles.

Les devis communiqués par les organismes assureurs et les courtiers en assurance santé présentent les différentes garanties proposées sous forme de tableau, chacune associée à une prise en charge exprimée en pourcentage ou en forfait :

l'hospitalisation
les soins courants (consultations, pharmacie, analyses, imagerie médicale)
l'optique
le dentaire
l'appareillage, l’audition notamment
la prévention (médecines douces, vaccination).

Il convient d'analyser chaque poste de soins et d'évaluer la fréquence de votre consommation. Un des postes qu'il faut impérativement anticiper est l'hospitalisation, car nul n'est à l'abri d'un accident ou d'une pathologie nécessitant une intervention.

L'hospitalisation est le poste qui génère les restes à charge les plus élevés malgré une prise en charge de 80% à 100% par l'Assurance Maladie (sur la base des tarifs de convention). Un séjour prolongé engendre des dépenses importantes, qui peuvent se chiffrer rapidement en milliers d'euros. Sachez que la Sécu ne rembourse jamais les dépassements d'honoraires, inévitables en anesthésie et chirurgie.

Quand on est jeune et en bonne santé, l'analyse des besoins semble entendue. L'hospitalisation reste néanmoins un poste à ne pas négliger pour les raisons évoquées plus haut. Comparez les mutuelles santé étudiant (et mutuelles pour étudiants étrangers) grâce à Magnolia.fr. En quelques clics, vous avez accès aux offres les moins chères adaptées à votre situation et à votre budget d’étudiant.

Vos besoins de santé varient également en fonction du nombre de personnes couvertes par la mutuelle. Les attentes diffèrent selon que vous êtes le seul bénéficiaire ou que vous souhaitez couvrir aussi votre conjoint et vos enfants. La mutuelle santé famille est destinée aux foyers avec au moins un enfant. La question du budget est là encore primordiale et nécessite un exercice de comparaison permis par les comparateurs en ligne. La spécificité des mutuelles famille est notamment de prendre en charge les frais d'orthodontie.

Autre situation qui requiert une couverture adaptée : le handicap. Les frais de santé d'une personne invalide peuvent être très élevés en fonction des besoins et de l'appareillage (fauteuil, aides auditives, prothèse, béquilles, etc.). Même si certains handicaps permettent une prise en charge à 100% du tarif de la Sécu, la personne doit s'acquitter des dépassements d'honoraires. Les organismes de complémentaire santé proposent des mutuelles handicap ou pour personnes en invalidité que vous pouvez comparer grâce à Magnolia.fr pour bénéficier d'une protection optimale.

Chacun doit pouvoir être couvert selon ses besoins au juste prix. Grâce au comparateur Magnolia.fr, vous pouvez choisir la mutuelle qui correspond à vos attentes et à votre situation.

Quelle mutuelle pour les salariés ?

Depuis 2016, les salariés du secteur privé sont obligatoirement couverts par leur mutuelle entreprise, un contrat collectif souscrit par l'employeur pour l'ensemble de ses employés, quels que soient leur statut et leur ancienneté. Cette obligation concerne toutes les entreprises quelle que soit leur taille.

La réglementation tolère cependant quelques exceptions :

vous êtes déjà couvert par un contrat collectif, en tant qu'ayant droit notamment ;
vous bénéficiez déjà d'une assurance santé (mutuelle individuelle, CSS ou Complémentaire Santé Solidaire) :
vous êtes employé en CDD de moins de 3 mois ;
vous êtes à temps partiel ou apprenti, et la cotisation doit représenter 10% ou plus de votre salaire.

Si vous ne souhaitez pas être couvert par la mutuelle collective de votre entreprise, vous pouvez toutefois demander à percevoir le "versement santé" de la part de votre employeur sous réserve que le contrat qui vous couvre soit responsable et solidaire.

Les salariés sous contrat de travail temporaire, dits intérimaires, peuvent couvrir leurs dépenses de santé dès leur première mission grâce à une mutuelle intérimaire santé. Les contrats spécifiques appliquent une cotisation calculée en fonction des heures payées. En comparant les offres sur Magnolia.fr, vous accédez à une complémentaire taillée sur-mesure au statut d'intérimaire.

Quelle mutuelle pour les fonctionnaires ?

Les personnes travaillant dans le secteur public ne sont pas concernés par la mutuelle collective obligatoire. Pour autant, les agents territoriaux, les fonctionnaires d'État et les fonctionnaires hospitaliers peuvent bénéficier d'une aide pour financer leur mutuelle santé. Deux types d'accompagnements sont possibles :

une mutuelle fonctionnaire labellisée : vous obtenez un tarif préférentiel auprès des organismes spécialisés comme le MGEN pour l'éducation nationale, le MNH pour le secteur de la santé ou la MAEE pour les fonctionnaires des affaires étrangères et européennes, et bénéficiez de garanties solides pour vous et votre famille ;
une autre mutuelle individuelle : l'organisme employeur peut proposer une participation financière qui vous est versée directement ou versée à l'assureur.

Les militaires ont également le statut de fonctionnaire et sont concernés par le choix d’une bonne mutuelle santé, qu'ils soient réservistes, employés civils ou militaires actifs. Ils ont la possibilité de :

souscrire une mutuelle militaire, référencée par la CNMSS (Caisse Nationale Militaire de Sécurité Sociale),
préférer une mutuelle individuelle classique,
être rattaché au contrat de leur conjoint(e), qu'il soit collectif ou individuel.

Les mutuelles spécialisées militaires proposent des garanties adaptées au risque du métier. La CNMSS a signé des partenariats avec certains organismes de complémentaire santé, ce qui permet un remboursement plus rapide et l'inclusion de garanties indispensables aux militaires comme le garantie Inaptitude à Servir (IAS), dédiée aux militaires d'active.

Quelle mutuelle pour les TNS

Les travailleurs indépendants (commerçants, artisans, professions libérales, auto-entrepreneurs et gérants majoritaires de sociétés) sont rattachés au régime général de la Sécurité Sociale depuis janvier 2020, mais restent mal protégés en cas d'arrêt de travail. De leur bonne santé dépend la réussite de leur activité et donc de leurs revenus.

Pour les inciter à être bien couverts, la loi Madelin leur donne accès à des contrats de prévoyance, de santé et de retraite assortis d'avantages fiscaux sous réserve de respecter certaines conditions.

Si vous êtes TNS, souscrivez une mutuelle indépendant adaptée à vos besoins et à votre budget après avoir comparé les offres en ligne. Vos cotisations sont déductibles dans la limite des plafonds, dès lors que le contrat de complémentaire santé est responsable.

Parmi les professions libérales, les personnels de santé sont invités à souscrire une mutuelle adaptée afin de bénéficier d'une meilleure protection sociale. S'ils sont conventionnés par l'Assurance Maladie, ils dépendent d'un régime spécifique appelé le régime des Praticiens et Auxiliaires Médicaux Conventionnés (PAMC). Ce régime leur offre de nombreux avantages, notamment celui d’être totalement ou partiellement remboursé des cotisations sociales obligatoires. La mutuelle professionnel de santé applique des taux de remboursement adaptés aux spécificités du régime des PAMC.

Les auto-entrepreneurs ne bénéficient pas du cadre fiscal avantageux de la loi Madelin, puisque leurs charges sont déductibles de l'impôt de manière forfaitaire, mais ils peuvent souscrire une mutuelle auto-entrepreneur qui répond aux particularités de leur statut.

Quelle mutuelle pour les chômeurs

Être demandeur d'emploi ne doit pas priver d'une couverture santé, au contraire. Quand les ressources défaillent, on est malheureusement tenté de renoncer à des soins pour raisons financières, au risque de voir sa santé se dégrader.

Si vous venez de perdre votre emploi en tant que salarié, vous bénéficiez de la portabilité des droits qui vous permet de conserver le bénéfice de la mutuelle entreprise dans la limite de 12 mois. Dès lors que vous êtes inscrit à Pôle Emploi, vous continuez à profiter gratuitement de la couverture collective, l'intégralité des coûts étant supportée par l'employeur.

Si vous n'êtes pas ou plus éligible au dispositif de portabilité, vous avez la possibilité de souscrire une mutuelle demandeur d'emploi et demander à bénéficier de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS). Toutes les personnes inscrites à Pôle Emploi peuvent recevoir cette aide gratuite ou peu onéreuse, accessible également à toute personne, active comme retraitée, ayant de faibles revenus.

Quelle mutuelle pour les retraités ?

En raison de leur âge, les seniors sont plus exposés aux problèmes de santé. À partir de 60 ou 65 ans, voire dès 50 ans, les besoins augmentent et nécessitent une protection adaptée. Les organismes de complémentaire santé ont conçu des offres qui répondent aux besoins de chaque profil d'assuré et proposent des contrats spécifiques aux attentes des seniors.

Compte tenu de leurs besoins accrus en actes médicaux et produits de santé, les retraités paient plus cher leur mutuelle que les autres assurés. La comparaison des offres est plus que jamais indispensable afin de payer le juste prix tout en étant couvert par des garanties adéquates. Comparez les mutuelles retraite grâce à Magnolia.fr, un outil simple et rapide qui vous délivre en moins de 3 minutes une dizaine de devis parmi les meilleurs du marché, correspondant à vos exigences en termes de garanties et de budget.