Mutuelle professionnel de santé

Comme n'importe qui, les professionnels de santé ne sont pas à l'abri d'une maladie ou d'un accident. Et comme pour tous les assurés, l'intervention de la Sécurité Sociale n'est pas suffisante pour couvrir l'intégralité de leurs dépenses liées à des soins médicaux. Pour compléter les remboursements et optimiser leur protection, ils doivent souscrire une mutuelle spéciale professionnel de santé. Magnolia.fr fait le point.

Pourquoi souscrire une mutuelle professionnels de santé ?

Les professionnels de santé dépendent du régime d'assurance maladie des PAMC (Praticiens et Auxiliaires Médicaux Conventionnés), régime qui leur offre de nombreux avantages, notamment celui d'être totalement ou partiellement remboursé des cotisations sociales obligatoires. Seuls les professionnels qui appliquent les tarifs conventionnés de l'Assurance Maladie peuvent en bénéficier :

• les médecins de secteur 1, également ceux de secteur 2 adhérents à l'OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée), dispositif qui plafonne les dépassements d'honoraires
• les étudiants en médecine ayant validé leur diplôme de deuxième cycle et effectuant des remplacements de professionnels conventionnés
• les chirurgiens-dentistes
• les sages-femmes
• les auxiliaires médicaux (infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes et orthoptistes).

Les deux autres conditions sont d'avoir le statut d'indépendant (activité libérale), c'est-à-dire non salarié, et d'adhérer à la convention collective conclue entre la profession et l'Assurance Maladie.

Comme tous les indépendants, lorsqu'il est malade, le praticien de santé s'arrête de travailler et ses revenus diminuent. Comme pour tous les travailleurs non salariés, de sa capacité à exercer sa profession, et donc à rester en bonne santé, dépend le maintien de ses revenus.

La prise en charge des frais médicaux d'un professionnel de santé, qu'il relève du régime des PAMC ou du régime général s'il n'est pas conventionné, n'est que partielle. Les taux et les conditions de remboursement sont les mêmes que ceux appliqués aux autres assurés. Afin de bénéficier d'une meilleure protection sociale et de ne pas avoir à supporter des restes à charge trop lourds, notamment en cas d'hospitalisation, il est vivement recommandé de souscrire une mutuelle professionnel de santé.

Les organismes de complémentaire santé segmentent leurs offres en fonction de chaque mutuelle profil santé, afin d'apporter une réponse ciblée aux besoins de chacun, l'âge étant le déterminant cardinal. Utilisez un comparateur comme Magnolia.fr pour trouver la mutuelle professionnel de santé qui répond à vos exigences. Notre outil passe en revue des centaines de contrats et sélectionne les formules adaptées à vos besoins parmi les plus compétitives. En moins de 3 minutes, vous pouvez mettre en concurrence une dizaine de devis en adéquation avec votre profil et votre budget.

Bon à savoir : les indépendants étant statistiquement moins souvent en congés maladie que les salariés, les organismes de complémentaire santé leur proposent des tarifs nettement plus intéressants, qui peuvent être jusqu'à 25% inférieurs à couverture identique.

La mutuelle professionnel de santé est-elle éligible à la loi Madelin ?

En tant que praticien libéral, vous pouvez prétendre aux avantages de la loi Madelin, réglementation introduite en 1995 qui a pour objet de favoriser les conditions d'existence et d'activité des entreprises individuelles et de simplifier les formalités administratives.

Depuis 1995, les cotisations pour se constituer une retraite ou pour des garanties de prévoyance complémentaires (décès, invalidité, arrêt de travail pour maladie ou accident) ne sont plus considérées par l'administration fiscale comme des dépenses à titre personnel, et sont donc déductibles du bénéfice imposable dans la limite des plafonds.

Les médecins libéraux, également les chirurgiens-dentistes, les sages-femmes et les auxiliaires médicaux, peuvent donc déduire les cotisations de leur couverture santé de leurs revenus professionnels.

Pour bénéficier de la loi Madelin, il faut être à jour dans ses cotisations obligatoires aux régimes maladie et vieillesse, et être enregistré en tant qu'entrepreneur individuel (professionnel libéral).

Quelle mutuelle choisir quand on est infirmière ?<H2>

Tout va dépendre de votre statut :

1. vous exercez en libéral : vous êtes libre de souscrire une mutuelle et pouvez de facto bénéficier de l'avantage fiscal de la loi Madelin dès lors que vous remplissez les conditions.
2. vous êtes infirmier(e) de la fonction publique : votre employeur vous propose la MNH (Mutuelle Nationale des Hospitaliers) ou une autre mutuelle spécifique agents hospitaliers, mais sans obligation d'adhésion. Vous pouvez choisir un autre organisme, comme la MACSF et l'UNIPH qui accompagnent les professionnels de santé ou tout autre assurance auprès d’un prestataire généraliste.
3. vous êtes infirmier(e) salarié(e) du secteur privé (clinique privée, cabinet indépendant) : vous êtes obligatoirement affilié(e) au contrat collectif de l'établissement qui vous emploie en vertu de la réglementation qui contraint toute entreprise du secteur privé à couvrir les dépenses de santé de ses employés via un contrat collectif qu'elle finance au moins à 50%.

Dans ce cas, vous n'avez aucune prise sur les garanties, qui sont choisies par l'établissement employeur pour l'ensemble de ses salariés. Vous avez cependant le loisir de renforcer les garanties de base avec les options généralement proposées par la mutuelle entreprise. Vous pouvez également souscrire une surcomplémentaire si la couverture collective ne peut être rehaussée.

En tant qu'infirmier(e) libéral(e), le choix de la mutuelle est déterminant pour minimiser vos restes à charge et bénéficier d'une protection optimale en cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident. Comme tous les TNS, vous avez accès à des tarifs préférentiels en matière de complémentaire Madelin. Certains contrats présentent des avantages non négligeables :

• tarif familial
• réduction de la cotisation à partir du 3ème enfant
• baisse des cotisations après plusieurs années de souscription.

Quelle mutuelle pour les hospitaliers ?

La mutuelle pour hospitalier est dédiée aux fonctionnaires employés par les hôpitaux publics et autres services publics hospitaliers (maisons de retraite, EHPAD, établissements publics d'aide à l'enfance, services d'aide aux personnes handicapées). La souscription reste facultative, alors qu’elle est obligatoire pour les professionnels de santé salariés employés dans une structure privée.

En tant qu'agent des services hospitaliers, que vous soyez contractuel, vacataire ou auxiliaire, vous pouvez souscrire la mutuelle proposée par l'employeur, généralement un organisme spécialisé dans les fonctionnaires hospitaliers, comme la MGAS, la MACSF ou la MNH. Vous pouvez aussi préférer une autre formule librement choisie que vous pouvez sélectionner grâce à un comparateur mutuelle santé. Grâce à Magnolia.fr, vous mettez en concurrence des dizaines de contrats adaptés à vos besoins aux meilleurs prix.

Quel que soit le contrat, vous assumez seul la cotisation, le secteur public n'étant pas soumis à l'obligation de souscription à la complémentaire santé. 

Sachez toutefois que depuis le 1er janvier 2022, dans le cadre de la réforme du financement de la complémentaire santé dans la fonction publique, l'État participe à hauteur de 15€ par mois. Tous les agents hospitaliers qui en font la demande auprès de leur employeur bénéficient de cette aide financière. C'est une première étape vers une prise en charge de la mutuelle santé des agents à hauteur de 50% des cotisations dès 2024, à l'image de ce qui se fait déjà dans le secteur privé depuis janvier 2016.