Être couvert par une assurance santé complémentaire est indispensable à tout âge. Le coût élevé des soins impose de souscrire une mutuelle santé adaptée à votre situation pour éviter des restes à charge trop élevés.

Grâce à un comparateur en ligne, vous avez accès aux meilleures mutuelles santé du marché et pouvez sélectionner le contrat de mutuelle qui correspond à vos besoins en termes de garanties et de budget. Il est donc crucial de comparer les complémentaires santé, afin de trouver la meilleure assurance.

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ?

En France, la Sécurité sociale rembourse en moyenne 65 % à 70 % des frais de santé. Vous devez alors prendre à votre charge les 30 à 35 % restants, c’est ce qu’on appelle le ticket modérateur.

Toutefois, en cas de dépassements d’honoraires, de non-respect du parcours de soins coordonnés ou d’actes onéreux, ce reste à charge peut être beaucoup plus important. C’est là qu’intervient la mutuelle santé.

Concrètement, c’est un organisme complémentaire qui intervient pour rembourser tout ou partie des frais de santé non pris en charge par la Sécurité sociale. Elle fonctionne sur le principe de la solidarité : chaque adhérent cotise pour permettre à l'ensemble des membres de bénéficier d'une meilleure couverture santé.

Contrairement à l’assurance maladie obligatoire, la mutuelle santé est facultative dans certains cas, mais fortement recommandée pour limiter les dépenses de santé imprévues. Elle est notamment obligatoire lorsqu’il s’agit d’une mutuelle collective d’entreprise pour les employés.

Elle peut couvrir différents types de soins : consultations médicales, médicaments, hospitalisation, soins dentaires, optiques ou encore les frais liés à des spécialités comme l’ostéopathie.

En fonction de vos besoins et de votre budget, vous pouvez choisir une mutuelle offrant des garanties plus ou moins étendues. Certains contrats prévoient également des services annexes comme la téléconsultation, des forfaits bien-être ou une aide à domicile.

Avec une mutuelle adaptée, vous bénéficiez d'une prise en charge plus complète, limitant ainsi votre reste à charge, ce qui vous permet d’avoir un meilleur accès aux soins.

Quelles sont les meilleures mutuelles santé ?

En France, le marché des mutuelles santé est très compétitif avec de nombreux acteurs. Certes, le nombre d’entreprises actives a diminué ces dernières années, mais le marché demeure assez vaste et les offres ne se valent pas toutes. En se basant sur le rapport garanties/prix, voici notre sélection des meilleures mutuelles santé selon le profil.

Quelle mutuelle santé choisir ?

Chaque mutuelle santé propose des garanties et des tarifs différents, en fonction de votre profil. Il n’existe donc pas réellement de mutuelle toujours meilleure que les autres, cela dépend de vos caractéristiques. Une bonne mutuelle pour un assuré ne sera pas forcément la meilleure pour un autre assuré.

Afin de trouver la meilleure mutuelle santé, vous devez effectuer une comparaison en renseignant vos informations et vos besoins en matière de couverture (optique, dentaire, hospitalisation…). Le comparateur mutuelle Magnolia.fr vous permettra de trouver la meilleure complémentaire santé en fonction de vos besoins.

Bien qu’il n’existe pas une seule mutuelle mieux que les autres, en comparant les données disponibles, notamment le rapport garanties/prix, certaines enseignes sortent du lot. Ce sont les suivantes : 

• Harmonie mutuelle : en offrant 6 niveaux de garantie, Harmonie mutuelle adapte les garanties en fonction des besoins de chaque assuré. Outre les soins courants, elle couvre plusieurs postes non pris en charge par la Sécurité sociale, comme la contraception et le sevrage tabagique. Toutefois, vous pouvez également limiter la couverture aux dépenses les plus coûteuses ;

• Macif Mutuelle santé : sans limite d’âge et sans questionnaire médical, Macif Mutuelle santé offre des soins de qualité à travers ses offres modulables et des services utiles comme la géolocalisation des professionnels de santé ou encore la téléconsultation ;
  
  
• Maaf Santé : considérée comme une mutuelle santé pas chère, elle propose 5 niveaux de garantie via l’offre Vivazen. Ses formules sont ajustables aux besoins et aux budgets de chaque adhérent. À partir du niveau 2, elle prend en charge de nombreux postes de dépense non remboursés par la Sécurité sociale ;
  
  
• MGEN : cette compagnie met en place des garanties renforcées tout en proposant un tarif d’entrée de gamme. Raison pour laquelle cette mutuelle est celle qui compte le plus de souscripteurs en France. Elle est avantageuse pour l’ensemble des professionnels, non seulement les fonctionnaires, avec des remboursements importants sur de nombreux postes de dépense ainsi qu’une protection en cas d’arrêt de travail ;
  
  
• AG2R : elle propose une gamme de mutuelles santé avec des prestations personnalisées. Cette offre a obtenu le label excellence en 2022, notamment grâce à son assistance complète, la qualité des prestations santé et ses tarifs plus que raisonnables.

Quelle complémentaire santé choisir en tant que senior ?

Les besoins des seniors en termes de soins médicaux sont assez évolutifs. Médecine douce, télémédecine, soins dentaires et auditifs intègrent entre autres la liste des garanties et options intéressantes pour ce profil d’assuré. Voici quelques professionnels qui se distinguent par leurs offres en la matière :

• MACIF : renfort de prise en charge sur la prévention cardiovasculaire, sur les audioprothèses et d’autres en fonction des besoins du senior. Assistance à domicile en cas d'hospitalisation et garde d’animaux, le rapport qualité/prix est très satisfaisant pour les offres de mutuelles destinées aux seniors.
  
  
• April : 2 formules proposées qui répondent parfaitement aux besoins des seniors. La compagnie offre des garanties intéressantes sur des postes de soins importants pour les plus de 55 ans. Notamment, pour les prothèses auditives, pour les cures thermales et pour les médicaments et vaccins non remboursés par la Sécurité sociale.
  
  
• Malakoff Humanis : elle propose des formules complètes pour les seniors, notamment avec la prise en charge des dépassements d’honoraires, des frais de transport médical et de la chambre particulière en cas d’hospitalisation. Aussi, elle propose des remboursements importants pour les soins coûteux : optique, dentaire et auditif. Tiers payant, assistance à domicile, partenariat avec divers professionnels de santé viennent compléter son offre de mutuelle ;
  
  
• Néoliane : elle commercialise la formule Néoliane Sérénité avec plus de 7 niveaux de garanties au choix pour les seniors. Elle propose des garanties étendues spécialement adaptées aux besoins des seniors, mais aussi des bonus fidélité pour les principaux postes de soins (dentaire, optique, auditif, hospitalisation).

Il existe bien entendu d’autres compagnies qui proposent des formules adaptées aux seniors et à leurs besoins particuliers. Si vous avez plus de 55 ans, nous vous conseillons de comparer les contrats en utilisant un outil comme le nôtre, afin de savoir précisément quelle compagnie propose la meilleure mutuelle santé pour vous.

Quelles sont les garanties d’une mutuelle santé ?

La performance de votre mutuelle santé dépend en grande partie de l'étendue des garanties proposées dans le contrat. Les garanties essentielles ou indispensables sont incluses dans tous les contrats de mutuelle. Des garanties optionnelles peuvent aussi être souscrites, elles diffèrent selon les assureurs et les formules.

Les garanties indispensables de la mutuelle santé

Certaines garanties sont automatiquement incluses dans les contrats de complémentaire santé, ce sont les suivantes : 

• Soins courants : médicaments, consultations, analyses, radiologie et imagerie médicale ;
• Hospitalisation : chirurgie, forfait journalier, frais de confort ;
• Optique : monture, verres et lentilles ;
• Dentaire : consultations, détartrage et prestations d'orthodontie pour les familles avec enfant(s) ;
• Auditif : pour les personnes concernées et les seniors.

Bien que ces garanties soient toujours prévues dans les contrats, les taux de prise en charge, eux, varient. En effet, cela peut aller de 100 % à 300 %, voire plus pour les contrats premium. C’est sur ce point que vous devez vous attarder, au-delà de la liste des postes de soins remboursés.

Les garanties optionnelles de la mutuelle santé

Si vous avez des besoins particuliers, il peut être intéressant de souscrire des garanties optionnelles. En voici une liste non exhaustive : 

• Actes paramédicaux : kinésithérapie, soins infirmiers, orthophonie, orthopédie, pédicure ; 
• Dentaire hors nomenclature : prothèses et implants ;
• Médecines douces : ostéopathie, cures thermales, sophrologie, acupuncture, diététicien, psychologue, etc. ;
• Chirurgie optique : chirurgie réfractive des yeux ; 
• Prime pour la naissance d'un enfant ; 
• Prévoyance : versement d'une prime en cas d'invalidité ou d'incapacité temporaire ;
• Assistance : conseils, prévention, rapatriement, garde d'enfant, d'animaux, aide-ménagère, etc.

Les contrats responsables

Afin de limiter les dépenses de santé des assurés et de les inciter à avoir un comportement raisonnable, le contrat responsable a été mis en place. La grande majorité des contrats de mutuelle santé sont désormais responsables.

Pour être responsable, le contrat doit répondre à un cahier des charges précis (planchers de prise en charge, plafonnement ou exclusion de certains actes, couverture de certains soins essentiels, etc.).

Du côté des assurés, le contrat responsable impose aussi quelques règles. Notamment, le respect du parcours de soins coordonnés.

Ces contrats responsables doivent obligatoirement proposer dans leurs garanties la réforme 100 % santé. Celle-ci prévoit un reste à charge 0 sur plusieurs postes de dépenses onéreux (optique, dentaire, audioprothèses).

Quel est le prix moyen d’une mutuelle santé ?

Le tarif d'une mutuelle santé n’est pas le même pour tous. Il varie notamment en fonction du niveau de garanties choisi et du profil de l'assuré. Il est alors possible de trouver des contrats dès 20 € par mois pour les formules économiques et d’autres qui dépassent les 100 € par mois pour une mutuelle santé senior. 

De plus, au-delà de votre profil, il y a la politique de prix de chaque compagnie qui entre en jeu. Ainsi, pour un même assuré, les tarifs peuvent varier du simple au double. C’est pourquoi il est nécessaire de comparer les offres de complémentaires santé.

Du côté des statistiques, on estime qu’un profil jeune doit compter entre 300 et 500 € par an pour sa mutuelle, alors qu’un assuré de plus de 65 ans paie en moyenne entre 1 000 et 1 600 €. D’une manière plus générale, le coût d’une mutuelle santé est d’environ 50 € par mois pour une personne seule et 170 € pour un couple avec 2 enfants. 

Si vous êtes éligible aux aides de l'État (ex : CSS), vous pouvez bénéficier d'une prise en charge partielle ou totale de vos frais de santé. Pensez donc à vous renseigner avant de souscrire votre contrat.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé ?

Comme nous l’avons dit précédemment, la mutuelle santé intervient en complément des remboursements de la Sécurité Sociale. Ainsi, elle vous permet de diminuer et même parfois d’annuler les restes à charge sur vos dépenses de santé. Souscrire une complémentaire santé est donc primordial pour bénéficier de remboursements performants, notamment sur les postes les plus onéreux comme l'hospitalisation, le dentaire et l'optique.

L'Assurance Maladie (ou Ameli) prend en charge les frais de santé à des taux variables selon les actes, le statut du médecin, l'âge de l'assuré et le respect du parcours de soins. Les taux de remboursement vont de 15 % pour certains médicaments (médicaments à service médical faible) à 80 % pour les frais d'hospitalisation, voire à 100 % pour les médicaments coûteux qui sont reconnus irremplaçables.

Pour ne pas avoir trop de frais à votre charge, la mutuelle santé est alors indispensable. On ne s’en rend pas souvent compte, mais lorsqu’on a besoin de soins coûteux, la complémentaire santé est un allié de taille. De plus, même si vous n’avez pas beaucoup de besoins en termes de soins, vous pouvez adapter les garanties de votre contrat, pour payer seulement ce pour quoi vous avez un réel besoin.

Comment souscrire une complémentaire santé ? 

Souscrire une complémentaire santé est une démarche simple, mais qui nécessite de bien définir vos besoins pour trouver le contrat le plus adapté.

La première chose que vous devez faire est alors d’analyser vos dépenses de santé actuelles et vos besoins. Avez-vous des frais réguliers pour des lunettes, des soins dentaires ou des consultations chez des spécialistes ? Vos besoins peuvent aussi varier en fonction de votre âge, de votre situation familiale ou de vos habitudes médicales, vous devez donc prendre en compte ces aspects.

Plusieurs organismes proposent des complémentaires santé, vous pouvez alors vous renseigner auprès d’une mutuelle, d’une compagnie d’assurance, un établissement bancaire ou même un institut de prévoyance.

Plusieurs possibilités s’offrent à vous pour trouver votre contrat santé : 

• En agence : rendez-vous directement chez un assureur ou une mutuelle pour discuter avec un conseiller ;
• En ligne : consultez les sites des mutuelles et assurances pour comparer les offres et souscrire en quelques clics ;
• Via un comparateur : utilisez un outil en ligne, comme celui que nous vous proposons, pour trouver rapidement l’offre la plus adaptée à vos besoins et à votre budget.

L’avantage du comparateur de mutuelle santé est qu’il ne vous propose pas qu’une seule et même offre. Il vous fait gagner du temps en comparant toutes les meilleures complémentaires pour vous, en fonction des besoins que vous avez décrit dans le formulaire. De plus, il vous permet de trier les contrats par prix, afin de respecter à la fois votre budget et vos garanties.

Pour souscrire votre contrat, préparez les éléments suivants :

• Votre numéro de Sécurité sociale ;
• Un relevé d’identité bancaire pour les prélèvements ;
• Vos informations personnelles : situation familiale, âge, adresse, etc. ;
• Le certificat de radiation de votre ancienne mutuelle (si applicable).

Aussi, avant de souscrire votre mutuelle santé, pensez à vérifier le délai de carence. Il s’agit de la période qui débute à la souscription et pendant laquelle vous n’êtes pas pris en charge pour certaines garanties. Le délai de carence est variable d’un contrat à un autre et ne s’applique pas forcément aux mêmes garanties.

Comment choisir sa mutuelle santé selon son profil ?

Sachez, tout d’abord, que vous pouvez sélectionner le contrat de mutuelle santé et le niveau de garanties, que vous souhaitez. En prenant bien évidemment en compte vos besoins et votre budget.

Le marché de la complémentaire santé est vaste. Les contrats sont nombreux et les formules sont très diversifiées au sein d'une même compagnie, voire d'un même contrat. En utilisant un comparateur de mutuelle santé vous pouvez trouver le meilleur contrat pour répondre à vos besoins.

Les compagnies de complémentaire santé segmentent leurs clients en fonction de l'âge, de l’état de santé et de la composition du foyer. Vous pouvez alors trouver des contrats de mutuelle d'entrée de gamme pour les étudiants et les jeunes actifs (souvent des formules économiques et peu couvrantes), des contrats dédiés aux familles et des offres pour les seniors, plus onéreuses.

Chaque assuré a ses propres besoins. Par exemple, pour un couple qui attend un enfant des garanties maternité sont souscrites, alors qu’elles sont inutiles à un retraité. Comparer les offres est alors essentiel pour trouver le contrat adapté à votre profil.

Ce sont vos propres besoins qui influeront sur le choix de votre future mutuelle santé. Celle-ci doit être adaptée à votre profil qui est lié à différents critères :

• Votre âge ;
• Votre profession ;
• Votre situation familiale : vos ayants droit, vos enfants et parfois votre conjoint, peuvent profiter de la même couverture que vous ;
• Vos antécédents médicaux : si vous avez souvent des frais médicaux spécifiques ou que vous êtes atteint d’une maladie grave, prévoyez les garanties nécessaires. Analysez votre consommation et essayez de prévoir les bonnes garanties, en fonction de vos problèmes médicaux ;
• Votre budget : pour un même niveau de garanties, les prix peuvent aller du simple au double.

Une mutuelle santé responsable favorise le respect du parcours de soins coordonnés (via le choix d'un médecin traitant). Elle est aussi solidaire, puisqu’elle ne fixe pas ses cotisations en fonction de l’état de santé de l’assuré. En effet, elle ne recueille aucune information médicale, puisqu’aucun questionnaire médical ne vous sera demandé à la souscription. 

Ces contrats prévoient également systématiquement le tiers payant (total ou partiel), afin que vous n’ayez pas à avancer les frais.

Si vous êtes salarié d’une entreprise et soumis à la mutuelle collective obligatoire de votre employeur, vous n’aurez pas le choix du contrat. Toutefois, si après étude des garanties, vous vous rendez compte qu’il n’est pas assez couvrant pour vous, vous pouvez souscrire des garanties en renfort. Elles seront entièrement à vos frais, mais vous permettront d’ajuster le niveau de couverture à vos besoins.

Comment fonctionne notre comparateur de mutuelle santé ?

Rapide, simple et efficace, le comparateur Magnolia.fr compare pour vous plus de 300 devis en mutuelle santé en 2 minutes. Il vous suffit de remplir le formulaire en ligne pour obtenir une sélection des offres qui répondent au mieux à vos besoins. 

À vous de comparer et de choisir la complémentaire santé qui vous semble la plus performante, en termes de garanties et de tarifs. Vous pouvez bénéficier d'un accompagnement personnalisé pour vous aider dans cette démarche.

Le gros plus de notre comparateur est qu’il vous évite de passer des heures à chercher le meilleur contrat. Vous ne devez décrire qu’une seule fois vos informations et vos besoins pour obtenir plusieurs devis de mutuelle. Et ça, c’est un gain de temps important.

En profitant de notre comparateur de mutuelle, vous pouvez économiser jusqu'à 300 € par an à niveau de garanties équivalent.

Quels sont les critères à étudier pour bien comparer les mutuelles santé ?

Pour bien choisir et comparer les mutuelles santé, vous devez connaître les critères importants à étudier avant d’arrêter votre décision. Ils sont assez nombreux et peuvent avoir une importance plus ou moins élevée dans votre choix, en fonction de votre profil et de vos besoins. 

En utilisant un comparateur en ligne, vous facilitez vos démarches, de la sélection à la souscription du contrat le plus compétitif.

En plus de vos caractéristiques personnelles, vous devez tenir compte d'autres paramètres pour bien choisir votre complémentaire santé :

Le taux de remboursement

La plupart du temps, il est exprimé en pourcentage du remboursement de l'Assurance Maladie. 100 % est le taux de base, cela correspond au remboursement du ticket modérateur (hors participation forfaitaire de 2 €). Cela n’inclut donc pas la prise en charge des éventuels dépassements d'honoraires. Si vous souhaitez un remboursement plus élevé, choisissez plutôt un taux à 150 %, 200 %, voire 300 %.

Le délai de remboursement

Vous le savez sûrement, pour être remboursé par votre complémentaire, vous devez d’abord avoir été indemnisé par la Sécurité sociale (hors soins non pris en charge par l’Assurance maladie). Nous vous conseillons de choisir un contrat qui permet la télétransmission de vos frais de santé. Ainsi, vous serez remboursé plus rapidement et cela facilitera vos démarches.

Les exclusions de garanties

C’est un point essentiel que vous devez vérifier dans les conditions générales de votre complémentaire santé avant de souscrire. Certains soins et certains comportements à risques correspondent à des exclusions de garanties. Tous les contrats ne prévoient pas les mêmes exclusions, c’est pourquoi il est important de comparer les contrats. Le plus important est que ces exclusions ne vous concernent pas.

Le délai de carence

Il s'agit du délai d'attente entre la souscription et l'application effective de vos garanties. Il a été mis en place pour éviter que les assurés souscrivent un contrat seulement lorsqu'ils en ont besoin.

La durée de ce délai varie d’1 mois à 1 an, selon les soins et est généralement plus long pour les dépenses importantes. Certaines compagnies n’appliquent pas de délai de carence, mais attention, car elles se rattrapent souvent sur le tarif. Vérifiez alors ce point avant de souscrire pour ne pas avoir de mauvaises surprises.

Les prestations annexes

Les mutuelles santé premium proposent des options incluant notamment des forfaits pour les prestations non remboursées par la Sécurité sociale (médecines douces, orthodontie adulte, implants dentaires, vaccins, etc.).

Elles peuvent aussi proposer des services d'assistance (aide-ménagère en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation à domicile prolongée, garde d'enfants et/ou d'animaux de compagnie, aide administrative et juridique, etc.) et des garantie de prévention.

Ces prestations peuvent faire toute la différence dans votre couverture. Si votre budget vous le permet, il peut être intéressant de choisir un contrat qui les prévoit.

Comment résilier une complémentaire santé ?

Si vous avez déjà un contrat que vous souhaitez résilier après en avoir trouvé un plus performant, sachez que c’est possible, mais il faut respecter des règles.

Pour procéder à la résiliation de votre mutuelle santé, il fallait auparavant déposer une demande de résiliation au moins 2 mois avant la date d’échéance du contrat. La résiliation était alors effective à partir de la date anniversaire. Depuis le 1er décembre 2020, suite à l’adoption de la loi n°2019-733 du 14 juillet 2019, vous pouvez désormais résilier à tout moment, après la 1re année de souscription, sans frais ni justificatifs.

Pour que cette résiliation infra-annuelle soit possible, il faut que le contrat ait été souscrit depuis plus d’1 an. Néanmoins, sachez qu’il est tout de même possible de résilier avant la première échéance dans ces 2 cas :

• Vous adhérez à la mutuelle collective de votre entreprise : obligatoire dans la plupart des cas si vous êtes salarié ;
  
  
• Vous connaissez un changement de situation personnelle ou professionnelle : par exemple un mariage, un décès, un déménagement ou un départ à la retraite.

Pour résilier votre mutuelle santé en cours d’année, vous devez envoyer un courrier recommandé à votre assureur. 

Votre demande doit obligatoirement contenir certaines informations, notamment vos coordonnées et votre numéro d’adhérent et/ou votre numéro de contrat. Pour une demande de résiliation avant la première année d’engagement, vous devez joindre les documents justifiant que vous êtes en droit de mettre un terme à votre contrat.