Mutuelle santé : garanties, remboursements, tarifs

Pourquoi prendre une mutuelle santé ?

La mutuelle santé intervient en complément des remboursements de la Sécurité Sociale afin de diminuer et même annuler les restes à charge sur vos dépenses de santé. Souscrire une complémentaire santé est donc fondamental pour bénéficier de remboursements performants, notamment sur les postes les plus onéreux comme l'hospitalisation, le dentaire et l'optique.

L'Assurance Maladie (ou Ameli) prend en charge les frais de santé à des taux variables selon les actes, le statut du médecin, l'âge de l'assuré et le respect du parcours de soins. Les taux de remboursement vont de 15% pour certaines médecines douces (médicaments homéopathiques) à 80% pour les frais d'hospitalisation, voire à 100% pour les médicaments coûteux qui sont reconnus irremplaçables. Les personnes atteintes de maladie de longue durée bénéficient d'une prise en charge à 100%. 

La somme non remboursée par le régime général est appelé ticket modérateur, qui peut être compensé intégralement ou partiellement par votre complémentaire santé.

Comment choisir sa mutuelle santé ?

Contrairement à l'Assurance Maladie, la souscription à une mutuelle est libre. Vous pouvez choisir le contrat et le niveau de protection en fonction de vos besoins et du budget que vous pouvez y consacrer. Attention cependant en ce qui concerne la résiliation, la procédure est plus complexe.

Le marché de l'assurance santé complémentaire est vaste, les contrats sont multiples et au sein d'un même assureur et d'un même contrat, les formules sont très variées. Utiliser un comparateur en mutuelle santé vous permet de trouver le meilleur contrat pour votre besoin

Les organismes de complémentaire santé opèrent une segmentation en fonction de l'âge de l'assuré, les affinant avec la composition de la foyer. On voit ainsi des contrats de mutuelle individuelle d'entrée de gamme pour les étudiants et les jeunes actifs, souvent des formules low-cost, des complémentaires santé pour les familles et des offres pour les seniors.

Chaque type d'assuré ou d'adhérent a des besoins spécifiques. Un couple qui attend un enfant va souscrire des garanties maternité, inutiles à un retraité. Il est donc important de comparer les offres de mutuelle santé pour trouver le contrat adapté à votre profil.

Votre profil d'assuré orientera le choix de votre future mutuelle santé. Celle-ci doit être adaptée à vos besoins qui sont intimement liés à plusieurs critères :

• votre âge ;
• votre profession ;
• votre situation familiale : vos ayant-droits, votre conjoint et vos enfants, bénéficient de la même qualité de couverture que vous ;
• votre historique médical : soyez prévoyant en analysant votre consommation habituelle et en vous projetant dans l'avenir en fonction de vos problèmes médicaux actuels ;
• votre budget : à garanties équivalentes, les tarifs de mutuelle peuvent varier du simple au double.

Une mutuelle santé responsable encourage le respect du parcours de soins coordonnés (choix d'un médecin traitant), et solidaire, parce que l'organisme de mutuelle ne fixe pas les cotisations en fonction de l'état de santé de l'assuré et ne recueille aucune information médicale. 

Ce type de contrat est assorti du tiers payant total ou partiel qui vous dispense d'avance de frais. Aucun questionnaire médical ne vous sera demandé à la souscription.

Comment fonctionne notre comparateur de mutuelle santé ?

Rapide, simple et efficace, le comparateur Magnolia.fr compare pour vous plus de 300 devis en mutuelle santé en 2 minutes. Il vous suffit de remplir en quelques clics le formulaire en ligne pour obtenir une sélection des offres qui répondent au mieux à vos besoins spécifiques. 

À vous de comparer et de choisir la complémentaire santé qui vous semble la plus performante en termes de garanties et de tarifs. Vous pouvez bénéficier d'un accompagnement personnalisé pour vous aider dans cette démarche.

Comment comparer les mutuelles santé ?

Pour faire le bon choix, il est indispensable de comparer les meilleures mutuelles du marché. Les comparateurs en ligne sont des outils précieux pour faciliter vos démarches, de la sélection à la souscription du contrat le plus compétitif. 

Les informations que vous indiquez dans le formulaire de comparaison vont permettre de sélectionner la mutuelle santé adaptée à votre profil.

En plus de vos éléments personnels, vous devez tenir compte d'autres paramètres pour étudier le niveau de couverture adapté :

Le taux de remboursement

Généralement indiqué en pourcentage du remboursement de l'Assurance Maladie. Un taux à 100% est le niveau de base, il correspond au remboursement intégral du ticket modérateur (sauf participation forfaitaire), sans prise en charge des éventuels dépassements d'honoraires. Pour un remboursement plus important, privilégiez un taux à 200%, 300% et plus.

Le délai de remboursement

Vous êtes remboursé par votre mutuelle après le premier remboursement de la part de la Sécu. Préférez un contrat qui permet la télétransmission de votre déclaration pour obtenir un remboursement plus rapide.

Les exclusions de garanties

Vérifiez ce point dans les conditions générales de votre mutuelle santé avant de valider votre souscription. Certains types de soins et certains comportements à risques sont soumis à exclusion de garanties. Il est important de comparer ces exclusions entre les contrats.

Le délai de carence

il s'agit du délai d'attente entre la souscription et l'ouverture des droits à la couverture, mis en place pour éviter les effets d'aubaine.

Ce délai peut être de 1 mois à 1 an, il varie selon les soins, et est généralement long pour les dépenses importantes. Certaines mutuelles santé n’appliquent pas de délai de carence mais se rattrapent sur la cotisation.

Les prestations annexes

Les meilleures complémentaires santé proposent des options assorties de forfaits pour les prestations non remboursées par la Sécu (médecines douces, orthodontie pour adulte, implants dentaires, vaccins, etc.).

Elles proposent également des services d'assistance (aide-ménagère en cas d'hospitalisation ou d'immobilisation à domicile prolongée, garde d'enfants ou/et d'animaux de compagnie, aide administrative et juridique,...) et de la prévention.

Quel est le prix moyen d’une mutuelle santé ?

Le tarif d'un complémentaire santé varie selon le niveau de garanties choisi et l'âge de l'assuré. Certaines mutuelles démarrent à une vingtaine d'euros pour les étudiants qui optent pour une formule low-cost à plus de 100€ par mois pour une mutuelle santé senior. 

Pour un même profil d'assuré, les contrats peuvent varier du simple au double, un écart de tarifs qui en dit long sur la nécessité de comparer les offres en mutuelle santé.

Selon les statistiques, un jeune dépense entre 200€ et 500€ par an pour une complémentaire santé, tandis qu'une personne de 65 ans et plus entre 900€ et 1 600€. La dépense moyenne pour une mutuelle santé est autour de 40€ par mois pour une personne seule et de 120€ pour un couple avec 2 enfants, moyennes qui ne prennent pas en compte l’âge de l’assuré.

Si vous êtes éligible aux aides de l'État (comme la CSS), vous pouvez bénéficier, sous condition de ressources, d'une prise en charge partielle ou totale de vos frais de mutuelle.

Quelles garanties choisir pour sa mutuelle santé ?

La performance de votre mutuelle santé dépend en grande partie de l'étendue des garanties proposées dans le contrat. Les garanties essentielles ou indispensables sont prévues par tous les contrats mutuelle. S’y ajoutent des garanties optionnelles qui diffèrent selon les assureurs et les formules.

Garanties indispensables de la mutuelle santé

• médecine de ville : médicaments, consultations, analyses, radiologie et imagerie médicale
• hospitalisation : chirurgie, forfait journalier, frais de confort
• optique : monture, verres et lentilles
• dentaire : avec prestations d'orthodontie pour les familles avec enfant(s)
• audiologie : pour les personnes concernées et les seniors

Garanties optionnelles de la mutuelle santé

• autres actes médicaux : kinésithérapie, soins infirmiers, acupuncture, orthophonie, orthopédie, pédicure
• dentaire hors nomenclature : prothèses et implants
• médecines douces : ostéopathie, cures thermales, sophrologie, etc.
• chirurgie réfractive des yeux
• prime pour la naissance d'un enfant
• prévoyance : versement d'une prime en cas d'invalidité ou d'incapacité temporaire
• assistance : conseils, prévention, rapatriement, garde d'enfant, d'animaux, aide-ménagère, etc.

En France, le marché des mutuelles santé ou complémentaires santé est très compétitif avec de nombreux acteurs. Certes, le nombre d’entreprises actives a diminué ces dernières années, mais le marché demeure assez vaste et les offres ne se valent pas toutes. En se basant sur le rapport garanties/prix, voici notre sélection des 10 meilleures mutuelles santé :

 Les 10 meilleures mutuelles santé selon le chiffre d’affaires :

Les 10 meilleures mutuelles santé selon le nombre de contrats individuels : 

Les 10 meilleures mutuelles santé selon les avis clients : 

Quelle est la mutuelle la plus intéressante ?

La meilleure mutuelle santé pour tout le monde n’existe pas. En revanche, chacun peut trouver la mutuelle la plus intéressante selon son profil et sa situation. En analysant les trois classements ci-dessus, il est effectivement possible de noter que certaines enseignes reviennent à chaque fois, notamment Harmonie Mutuelle, MGEN et Ag2r. Les statistiques peuvent vous aider à prioriser certaines entreprises au détriment d’autres, mais elles ne suffisent pas pour trouver le contrat idéal pour votre cas.

Outre vos principaux problèmes de santé, les contrats les plus performants doivent donner de l’importance aux garanties essentielles pour qu’ils vous protègent sur les postes de dépenses les plus coûteux comme l’hospitalisation. En effet, l’hospitalisation est souvent négligée par les adhérents. Pourtant, l’augmentation des garanties hospitalisation n’impacte pas forcément le montant de la cotisation mensuelle, contrairement aux garanties optiques ou dentaires.

Pour rappel, la Sécurité sociale ne prend pas en charge les dépassements d’honoraires et la prestation de certains professionnels de santé. Idem pour les prestations de confort. Or, certains contrats de complémentaires vous permettent d’accéder à une assistance santé à domicile ou une chambre particulière en milieu hospitalier, sans que cela change significativement le montant de votre cotisation.

La meilleure mutuelle santé n’est pas forcément la plus complète, et encore moins une mutuelle pas chère en termes de cotisation, mais qui vous laissera un reste à charge élevé. Bref, tout dépend de vos besoins réels et c’est justement pour cette raison que Magnolia.fr a concocté un comparateur de mutuelles d’assurances.

Quelle mutuelle santé choisir ?

Chaque mutuelle santé propose des garanties et des tarifs différents selon chaque profil d’assuré. Afin de trouver la meilleure mutuelle santé, vous devez effectuer une comparaison en renseignant vos informations et vos besoins en matière de couverture (optique, dentaire, hospitalisation…). Le comparateur Magnolia.fr vous permettra de trouver la meilleure complémentaire santé en fonction de vos besoins.

Toutefois, en comparant les données disponibles, principalement le rapport garanties/prix les enseignes suivantes sortent du lot en matière de mutuelle santé.

Harmonie mutuelle

Offrant 6 niveaux de garantie, Harmonie mutuelle adapte les garanties en fonction des besoins. Outre les soins courants, elle couvre plusieurs postes non pris en charge par la Sécurité sociale comme la contraception et le sevrage tabagique entre autres. Il est également possible de se limiter à la couverture des dépenses les plus coûteuses. Son coût mensuel moyen est estimé à 20,83 euros le mois.

Macif Mutuelle santé

Sans limite d’âge et sans questionnaire médical, Macif Mutuelle santé offre des soins de qualité à travers ses offres modulables et des services utiles comme la géolocalisation des professionnels de santé ou encore la téléconsultation.

Maaf Santé

Considérée comme une mutuelle santé pas chère, elle propose 5 niveaux de garantie via l’offre Vivazen. Ses formules sont ajustables aux besoins et aux budgets de chaque adhérent. À partir du niveau 2, Maaf Santé prend en charge de nombreux postes de dépense non remboursés par la Sécurité sociale. Son tarif mensuel moyen est estimé à 21,78 euros par mois.

MGEN

MGEN met en place des garanties renforcées tout en proposant un tarif d’entrée de gamme. Raison pour laquelle cette mutuelle est celle qui compte le plus de souscripteurs en France. Elle est avantageuse pour l’ensemble des professionnels, non seulement les fonctionnaires, avec des remboursements importants sur de nombreux postes de dépense ainsi qu’une protection en cas d’arrêt de travail.

AG2R

AG2R propose une gamme de mutuelles santé avec des prestations personnalisées. Cette offre a obtenu le label excellence en 2022, notamment grâce à son assistance complète, la qualité des prestations santé et ses tarifs plus que raisonnables.

Quelle mutuelle rembourse à 100% ?

Tout l’intérêt de contracter une mutuelle santé est d’être remboursé pour les frais médicaux engagés. Les hospitalisations engendrant toujours de lourdes dépenses, voici les assureurs compétitifs sur ce poste :

• Direct Assurance avec la formule Zen : 100% de remboursement
• Identités Mutuelle avec l’offre PIMC8 : remboursement illimité

Quelle mutuelle santé pour les seniors ?

Les besoins des seniors en termes de soins médicaux sont assez évolutifs. Médecine douce, télémédecine, soins dentaires et autres intègrent la liste des garanties et options intéressantes pour ce profil d’assuré. Voici quelques professionnels qui se distinguent par leurs offres en la matière :

• Harmonie mutuelle : Prise en charge des dépassements d’honoraires, Adhésion à tout âge, Forfait cure thermale, forfait médecines douces…
• Malakoff Humanis : carte de tiers payant, assistance à domicile, partenariat avec divers professionnels de santé, 3 niveaux de garanties au choix…
• Apicil : Forfait ostéopathie, téléconsultations, assistance à domicile, forfait ostéopathie…

Pourquoi utiliser notre comparateur Magnolia.fr pour trouver une mutuelle santé au meilleur prix ?

Magnolia.fr est un comparateur indépendant qui sonde en toute transparence plus de 300 contrats de mutuelle santé parmi les meilleurs du marché. Grâce à cet outil simple et rapide, vous avez accès à plusieurs formules sélectionnées pour répondre parfaitement à vos besoins et à votre budget.

En profitant de notre comparateur, vous pouvez économiser jusqu'à 300€ par an à niveau de garanties équivalent.

Quand résilier une mutuelle santé ?

Après avoir trouvé le bon contrat, vous pouvez procéder à la résiliation de votre mutuelle santé actuelle avant de souscrire l’offre la plus intéressante. Il y a quelques années, il fallait systématiquement déposer une demande de résiliation au moins deux mois avant la prochaine date d’échéance du contrat pour pouvoir résilier sa mutuelle santé. La résiliation était alors effective à partir de la date d’anniversaire. Depuis le 1^er décembre 2020, suite à l’adoption de la loi n°2019-733 du 14 juillet 2019, vous pouvez désormais résilier à tout moment, après la première année de souscription, sans frais ni justificatifs.

Quand changer de mutuelle santé ?

Pour que cette résiliation infra annuelle soit possible, il faut que le contrat ait été souscrit depuis plus d’un an. Autrement dit, il faut attendre au moins 12 mois après sa signature avant de pouvoir résilier un contrat de mutuelle santé à tout moment.

Toutefois, la résiliation de votre mutuelle santé avant la première échéance est possible dans les deux cas suivants :

• La souscription d’une mutuelle d’entreprise, obligatoire si vous êtes salarié
• Un changement de situation personnelle ou professionnelle, par exemple un mariage, un décès, un déménagement ou un départ à la retraite

Comment résilier une mutuelle santé en cours d’année ?

Pour résilier votre mutuelle santé, vous devez envoyer un courrier à l’assureur. Vous devez obligatoirement y mentionner vos coordonnées, votre numéro d’adhérent et/ou votre numéro de contrat. S’il s’agit d’une demande de résiliation avant la première année d’engagement, vous devez joindre tout document justifiant que vous êtes en droit de mettre un terme à votre contrat.

Il est possible de mandater le nouvel assureur pour qu’il s’occupe des démarches de résiliation à votre place.

Faut-il souscrire une mutuelle santé obligatoirement ?

En France, la mutuelle santé est obligatoire pour les salariés depuis le 1er janvier 2016. Vous pouvez cependant renoncer à la mutuelle collective proposée par votre employeur en cas de double couverture (mutuelle familiale, complémentaire santé antérieure…). Si vous n’êtes pas salarié, la mutuelle santé n’est pas obligatoire mais fortement conseillée. Pour trouver une mutuelle santé au meilleur prix, vous pouvez utiliser un comparateur de mutuelle.

Quel est le prix d’une bonne complémentaire santé ?

En moyenne, un jeune actif dépensera entre 200€ et 500€ par an pour une mutuelle santé, selon ses besoins et remboursements demandés. Un senior, avec des besoins de couverture beaucoup plus élevés pourra dépenser entre 900€ et 1 600€ par an. C’est pourquoi il est essentiel de comparer les offres en ligne.