Assurance habitation
Assurer son logement est obligatoire en droit pour les locataires, et vivement recommandé pour tous les propriétaires occupants et les bailleurs.
Qu'est-ce que l'assurance multirisque habitation ?
L'assurance multirisque habitation ou MRH est la formule d'assurance habitation la plus complète. Le contrat offre une double protection :
- il protège votre logement contre les évènements imprévus (dégâts des eaux, incendie, vol, catastrophe naturelle, bris de glace, etc.) ;
- il vous protège en cas de sinistre mettant en cause votre responsabilité ou celle des membres occupant le logement.
Le contrat MRH doit couvrir :
- les dommages aux biens, à savoir le ou les bâtiments qui vous appartiennent et leurs contenus (meubles et objets) : bris de glace, incendie, dégâts des eaux, catastrophes naturelles, inondation, cambriolage ;
- la responsabilité civile "vie privée" qui couvre votre responsabilité en cas de dommage causé à un tiers. Elle comprend a minima les dommages matériels, immatériels et corporels causés par vous-même, vos enfants, votre personnel de maison dans le cadre de son activité professionnelle, vos animaux domestiques, que vous soyez propriétaire ou gardien, et vos biens mobiliers.
- la responsabilité civile de l'assuré en tant que propriétaire de l’habitation (si vous êtes responsable des dommages causés aux locataires ou aux tiers du fait de votre habitation) ou en tant que locataire (si vous êtes responsable des dommages causés aux biens qui vous sont loués ou des dommages causés à des tiers). Cette garantie permet de prendre en charge les dégâts causés par le logement aux tiers dont vous pouvez être tenu pour responsable comme un dégât des eaux qui endommage le plafond du voisin du bas par exemple.
La plupart des MRH incluent une assurance de protection juridique et des garanties d'assistance comme :
l'intervention d'un serrurier,
- la garde de vos enfants ou des animaux à domicile,
- le rapatriement d'urgence au domicile en cas d'absence au moment du sinistre,
- les frais d'hébergement provisoire si le logement est rendu inhabitable
- les frais de gardiennage si le logement est exposé au vol du fait des dommages
- les réparations d'urgence (plomberie, chauffage, vitrerie, etc.).
L'assurance habitation est-elle obligatoire ?
C'est la nature du logement qui va définir sur l'assurance habitation est obligatoire ou non. Que ce soit un appartement ou une maison, l'assurance logement est obligatoire par la loi du 6 juillet 1989 pour tout locataire qui occupe un bien non meublé. Le contrat comprend au minimum la garantie dite des risques locatifs qui couvre les dommages que vous causez au propriétaire. Au moment de la signature du bail, le propriétaire vous demandera de présenter une attestation d'assurance logement.
Il est préférable de compléter la garantie des risques locatifs avec la garantie "recours des voisins et des tiers" qui intervient en cas de dommages causés à des tiers et aux voisins (dégâts des eaux, explosion, incendie, etc.). Cette garantie peut aussi être souscrite par le propriétaire désireux de se protéger en cas de dommages causés par le locataire.
En tant que locataire, il est par ailleurs recommandé d'assurer son mobilier et ses objets présents dans le logement contre le vol et tout sinistre pouvant les affecter (dégâts des eaux, incendie, explosion). En cas de colocation, une seule garantie des risques locatifs suffit, mais pour sécuriser ses propres biens, il faudra souscrire une assurance individuelle.
Si vous occupez un logement meublé ou un logement de fonction, vous n'êtes pas tenu de souscrire une assurance habitation, mais vous restez responsable vis-à-vis du bailleur de tout dommage matériel que vous pourriez causer.
Si vous êtes propriétaire occupant, vous n'êtes soumis à aucune obligatoire d'assurance habitation, mais si vous résidez dans un copropriété, vérifiez que le syndic a bien souscrit une assurance collective qui couvre contre les risques d’incendie, de foudre, d’explosions, de dégâts des eaux, d’attentats, d’actes terroristes et de vols, dotée d'une garantie responsabilité civile, d'une garantie recours des voisins et des tiers, également d'une clause de renonciation à recours empêchant les assureurs de se retourner contre les copropriétaires responsables d'un sinistre assurance.
Toutefois, en tant que propriétaire occupant, la MRH est fortement recommandée pour vous protéger contre les dégâts causés à des tiers et contre les dommages occasionnés à votre logement et à toutes les personnes qui y résident.
Assurance habitation prix
L'assurance habitation est une protection indispensable qu'on soit locataire, propriétaire occupant ou bailleur. Le montant de la prime dépend de plusieurs facteurs :
- la localisation du bien (ville, campagne, montagne, bord de mer, région, etc.)
- la surface du logement et du nombre de pièces
- la qualité de l'occupant (locataire, propriétaire)
- le nombre d'occupants
- la valeur du mobilier, des équipements et des éventuels objets de valeur
- les spécificités de la propriété (véranda, garage, dépendance, jardin, terrasse, piscine, balcon, etc.)
- le niveau de sécurisation du logement (volets, système d'alarme, alarme incendie, serrures de sûreté, porte blindée, coffre-fort)
- les garanties souscrites.
Certains assureurs conditionnent en effet le maintien de la garantie vol à la mise en œuvre des mesures de prévention indiquées dans leurs conditions générales. La prime est par ailleurs plus élevée si vous optez pour une indemnisation en valeur à neuf plutôt qu'une indemnisation des biens en valeur de remplacement. La franchise va également conditionner le montant de la prime : plus la somme qui reste à votre charge est élevée, plus le tarif d'assurance baissera.
Obtenez plusieurs devis d'assurance habitation grâce à Magnolia.fr. Les tarifs varient selon le type de bien (maison, appartement), également en fonction du lieu. En 2020, le prix moyen d’une assurance habitation propriétaire s’élevait en moyenne à 216 € par an pour un appartement et à 372 € par an pour une maison. Les habitants de la Bretagne, du Centre et des Pays de Loire paient moins cher leur MRH que ceux vivant en Provence ou en Corse, région où l'assurance habitation est de loin la plus dispendieuse à plus de 400€/an. Les locataires paient leur assurance habitation en moyenne 30% moins cher que les propriétaires.
Les étudiants peuvent souscrire une assurance habitation étudiant spécialement conçue pour eux au meilleur rapport qualité/prix du marché. En cas de colocation, mode de location répandue chez les étudiants, une seule garantie des risques locatifs suffit, mais pour sécuriser ses propres biens, il faudra souscrire une assurance individuelle.
(1) En comparaison à la prime moyenne d'une assurance habitation pratiquée sur le marchée; selon les données FFA 2020
Comment assurer votre logement ?
Assurer son logement représente un budget conséquent, et une dépense contrainte dans certains cas. Mettez les offres en concurrence pour payer le juste prix, étudier les garanties proposées par les meilleurs contrats du marché et identifier les options qui vous sont utiles.
N'hésitez pas à changer d'assurance habitation si le contrat n'est plus adapté ou/et que vous estimez payer trop cher. Depuis la loi Hamon de 2015, vous pouvez résilier un contrat d'assurance habitation à tout moment et sans frais après une année d'engagement. Le nouvel assureur se charge de la procédure de résiliation auprès de l'ancien afin d'éviter toute rupture de couverture.