Quel est le coût de l'assurance prêt immobilier ?

Le coût de votre assurance de prêt immobilier a un impact important sur le coût global de votre emprunt. Cette couverture indispensable pour garantir le crédit constitue le deuxième poste de dépenses après les intérêts. Son coût est très variable et dépend de plusieurs paramètres.

Dans cet article, nous vous donnons le coût moyen d’une telle assurance, son mode de calcul, les facteurs qui sont pris en compte et des astuces pour le réduire.

Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

Le marché de l'assurance emprunteur est partagé entre les bancassureurs et les assureurs alternatifs. Cette pseudo concurrence cache la position dominante des banques, qui captent plus de 85 % de parts de marché sur ce produit indispensable pour obtenir un financement immobilier. Pourtant, les contrats proposés par les assureurs externes sont entre 2 et 4 fois moins chers que les offres bancaires.

En moyenne, le coût d’une assurance crédit immobilier représente entre 25 et 35 % du coût total de l’emprunt. Ce qui est très important et c’est pourquoi il est essentiel de se pencher dessus avant toute souscription.

Pour un même profil d'emprunteur, à garanties équivalentes, les tarifs varient considérablement entre les différents contrats (contrat groupe de la banque ou contrat individuel souscrit en délégation).

Prenons l'exemple d'un assuré trentenaire, salarié cadre en CDI, qui emprunte 200 000 € sur 20 ans :

Les écarts de tarifs entre les contrats groupe des prêteurs et les formules concurrentes sont plus ou moins creusés en fonction du profil de l’emprunteur. En moyenne, le delta est de l'ordre de 20 points de base sur le taux d'assurance au profit de l'assurance individuelle, où les marges sont nettement moins conséquentes que celles générées par l'assurance de la banque.

Mettez les contrats d'assurance de crédit en concurrence avec notre comparateur en ligne. Vous accédez en quelques clics aux meilleures offres du marché en termes de garanties et de tarifs. La loi vous donne l'opportunité de choisir librement votre contrat, profitez-en pour faire des économies. Vous pouvez également changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment.

Coût de l’assurance emprunteur : comment est-il calculé ?

Le coût de l’assurance emprunteur est représenté par le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA). C’est un indicateur exprimé en pourcentage du capital initial qui permet de comparer objectivement les offres d’assurance et qui peut être ajouté au taux d'intérêt pour connaître facilement le coût total du crédit.

Le coût de l’assurance emprunteur prend en compte plusieurs facteurs, que nous détaillerons plus bas. Toutefois, il existe deux modes de calculs : sur le capital emprunté et sur le capital restant dû. En fonction de l'option de calcul choisie, avec un même taux, la différence de coût peut être importante, surtout au début du prêt. On vous explique.

Calcul du coût de l’assurance sur le capital emprunté

Avec cette méthode de calcul, la cotisation reste identique de la première à la dernière mensualité du crédit immobilier. La base de calcul étant le capital de départ et non la somme amortie au fil des années.

Pour déterminer le coût mensuel de l'assurance, il vous suffit de multiplier le montant du capital emprunté par le taux d'assurance et de diviser le résultat par 12 mois.

Calcul du coût de l’assurance sur le capital restant dû

Si vous choisissez cette option, le montant de la prime évolue chaque année au rythme de l'amortissement du capital. Les cotisations sont plus importantes en début de prêt, puisque les mensualités sont constituées en grande partie des intérêts. À mesure que le capital est remboursé, la prime d'assurance diminue.

Sur la durée totale du crédit, cette méthode de calcul est généralement plus avantageuse. Mais en cas de remboursement anticipé, vous en perdez le bénéfice.

Quels sont les éléments pris en compte dans le tarif d’une assurance de prêt ?

Le tarif d’une assurance de prêt est calculé en fonction de nombreux critères, notamment votre profil, votre emprunt et vos garanties. Nous vous les détaillons ci-dessous.

Votre profil

La toute première chose étudiée par les assureurs pour estimer le tarif de votre assurance emprunteur est le risque que vous présentez. Et pour ce faire, les compagnies étudient plusieurs éléments de votre profil :

• Votre âge : plus vous êtes âgé, plus vous présentez un risque élevé d’avoir une maladie grave ou des accidents plus réguliers. Le tarif de l’assurance de prêt est donc moins élevé pour les jeunes emprunteurs.
• Votre profil médical : grâce à un questionnaire de santé, l’assureur va savoir si vous êtes fumeur, si vous avez des antécédents médicaux ou si vous êtes actuellement malade. Si vous présentez un risque de santé, il pourra appliquer une surprime ou refuser de vous couvrir. Vous paierez donc plus cher.

• Votre activité professionnelle : les assureurs considèrent certaines professions comme étant à risque. C’est notamment le cas des professions liées à la sécurité comme pompier, gendarme, militaire ou encore les ouvriers du bâtiment et les chauffeurs routiers. Si c’est votre cas, vous devrez fournir plus de détails sur votre métier et vous risquez une surprime. Toutefois, il existe heureusement des assurances individuelles qui assurent tous les métiers sans surprime ou exclusion. À l’inverse, si vous êtes fonctionnaire, vous bénéficierez d’un tarif avantageux.
• Vos loisirs : comme pour votre profession, vous devez indiquer les éventuels loisirs à risques que vous pratiquez de manière régulière (plongée sous-marine, équitation, escalade, sports nautiques, aériens et mécaniques, etc.). Cela peut entraîner une augmentation de la prime ou une baisse des garanties.

Les caractéristiques de votre crédit immobilier

Après avoir étudié votre profil, l’assureur prend en compte les facteurs mécaniques pour calculer le prix de votre assurance de prêt. Ce qui correspond aux caractéristiques du crédit : le montant et la durée.

Bien souvent, pour un même taux d’assurance, si le capital emprunté est plus élevé, le tarif de l’assurance emprunteur est plus cher. De la même manière, plus la durée d’emprunt est longue, plus le coût total du crédit est élevé. Par exemple, un prêt immobilier de 100 000 euros sur 20 ans coûtera moins cher en assurance qu'un prêt de 200 000 euros sur la même durée.

Les garanties de votre assurance

Bien entendu, c’est un élément clé du prix de l’assurance de prêt : les garanties souscrites. Pour rappel, vous devez souscrire le contrat le plus intéressant pour vous tout en respectant l’équivalence de garanties. Vous devez alors souscrire au moins les garanties présentes dans l’offre groupe de votre banque.

On pense notamment aux garanties obligatoires, quel que soit votre profil et les caractéristiques du crédit, les garanties décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA).

Toutefois, la banque peut vous en imposer davantage et dans ce cas votre assurance sera plus coûteuse. Parmi les garanties optionnelles, on trouve :

• La garantie Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
• La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) ;
• La garantie Incapacité Temporaire de Travail (ITT) ;
• La garantie perte d'emploi (ne fonctionne que pour les assurés en CDI) ;
• La garantie Maladies Non Objectivables (MNO).

Hormis les garanties imposées par votre banque, vous devez bien étudier les garanties optionnelles, afin de déterminer si elles sont vraiment utiles par rapport à leur coût dans le prix de l’assurance emprunteur.

Sachez que pour un même niveau de garanties, les prix peuvent aller du simple au double en fonction de l’assureur choisi. Nous vous invitons alors à comparer les contrats avant de faire votre choix. Pour ce faire, vous pouvez utiliser notre outil gratuit.

Risque aggravé de santé : cela a-t-il un impact sur le prix d’une assurance de prêt immobilier ?

L'accès au crédit est plus compliqué pour les personnes souffrant ou ayant souffert de maladies graves. En raison des risques importants qu’elles présentent, elles sont pénalisées par les compagnies pour leur assurance de prêt via une surprime ou des exclusions de garanties. Ce qui peut mener à l’échec de leur demande de financement.

La convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif opposable aux banques et aux assureurs qui permet à ces personnes d'assurer leur crédit sans surprime ni exclusion, ou à des conditions encadrées en fonction de la pathologie.

Chaque année, la grille de référence de la convention évolue au gré des progrès de la médecine et ajoute des maladies éligibles au dispositif avec les délais à respecter et les plafonds tarifaires.

Aussi, la loi Lemoine permet à certains emprunteurs de ne pas remplir le questionnaire de santé préalable à la souscription d’une assurance emprunteur. Cela concerne les prêts :

• Dont le capital assuré par chaque personne est de moins de 200 000 € ;
• Dont le remboursement se termine avant le 60e anniversaire de l’assuré.

Grâce à ces différents dispositifs mis en place, il est possible pour un emprunteur avec un risque aggravé de santé de souscrire une assurance de prêt à un prix raisonnable.

Le prix de l’assurance emprunteur impacte-t-il le coût total du crédit ?

Vous le savez, il est quasiment impossible d’obtenir un crédit immobilier sans souscrire à une assurance emprunteur. Bien que la loi ne l’oblige en rien, les banques conditionnent l'octroi du financement à cette couverture. Puisqu’elle vous protège, ainsi que vos proches, en cas d'aléas de la vie (décès, invalidité et incapacité, éventuellement perte d'emploi) et qui garantit au prêteur la bonne fin du crédit.

L'assurance fait partie intégrante des frais liés à un prêt immobilier, au même titre que les frais de garantie (hypothèque, caution), les frais de dossier et les autres dépenses annexes (frais de courtage, frais d'ouverture et de tenue de compte, expertise du bien). Au-delà de l'aspect assurantiel, l'assurance tire son importance du poids qu'elle représente dans le coût global d'un crédit immobilier.

L'assurance peut peser jusqu'à 40 % du coût global du crédit et pour les personnes avec des risques aggravés, le coût de l'assurance peut excéder celui des intérêts d'emprunt. C’est le deuxième coût après les intérêts d'emprunt.

Donc oui, le prix de l’assurance emprunteur impacte directement le coût total du crédit.

Changement d’assurance emprunteur : quel est le coût ?

Un changement d’assurance emprunteur ne doit rien vous coûter. En effet, les banques et les assureurs ont l’interdiction d’appliquer des frais dans le cadre d’un changement d’assurance de prêt.

Changer d’assurance doit toujours être synonyme d’économies, et ce quelle que soit la situation :

• Vous souscrivez une assurance individuelle externe à votre banque avec la signature de votre crédit : la délégation peut vous faire économiser jusqu’à 50 % sur votre assurance de prêt. La banque n’a alors aucun droit de vous facturer des frais, ni d’augmenter le taux d’intérêt.
• Vous changez d’assurance emprunteur en cours de crédit : grâce à la loi Lemoine vous pouvez le faire quand vous voulez, sans aucuns frais, ni justificatif.

Coût de l’assurance de crédit : pourquoi comparer ?

Systématiquement, la banque vous propose son assurance groupe pour votre crédit. Toutefois, le taux proposé est bien plus élevé que celui d’une assurance de crédit individuelle.

Pour vous donner un ordre d’idée, pour un même niveau de garanties, le taux d’une offre en banque va de 0,23 % à 0,70 %, alors qu’une assurance externe propose des taux entre 0,07 % et 0,42 %.

Vous avez alors tout intérêt à opter pour la délégation d’assurance et à souscrire une assurance individuelle pour faire des économies.

Néanmoins, même pour choisir une assurance de prêt externe, nous vous conseillons de comparer les offres. En effet, bien que les taux soient plus bas que pour une assurance groupe, ils varient grandement d’une compagnie à une autre.

Notre comparateur est alors l’outil idéal pour dénicher l’offre la plus attractive pour votre profil et vos besoins. En moins de 2 minutes, vous répondez aux questions et l’outil vous fait une liste des meilleures offres pour vous. Vous n’avez alors qu’à les étudier et à souscrire celle que vous préférez.

Nos astuces pour réduire le coût de votre assurance de prêt

Réduire le coût de votre assurance de prêt est intéressant, mais à condition de ne pas mettre de côté les garanties et le niveau de couverture. Voici alors nos astuces :

1. Choisissez bien vos garanties : comme vous le savez, vous devez au moins souscrire les garanties exigées par la banque, celles-ci vous ne pouvez donc pas y toucher. Toutefois, pour les autres garanties optionnelles, étudiez-les bien, afin de savoir si elles vous sont vraiment utiles ou non. Par exemple, si vous êtes en CDI et fonctionnaire, la garantie perte d’emploi vous sera inutile.
2. Optimisez votre profil : l’objectif étant de présenter le moins de risque possible pour la banque et l’assureur. Par exemple, si vous fumez, vous pouvez essayer d’arrêter ou évitez les activités de loisirs risquées. En effet, la prime d'assurance emprunteur est plus élevée pour les fumeurs.
3. Augmentez vos franchises : en augmentant la franchise, vous pourrez faire baisser le coût de votre assurance de prêt.
4. Comparez les offres : comme dit précédemment, en mettant les offres en concurrence via un comparateur d'assurance de prêt immobilier, vous accédez aux meilleures offres du marché et pouvez sélectionner la formule la plus compétitive en termes de tarifs et de prestations. Vous hésitez à faire appel à un courtier ? Magnolia.fr est le courtier n°1 en ligne pour vos assurances. Faites-nous confiance pour vous trouver la meilleure offre.

F.A.Q : Coût de l’assurance de prêt immobilier

Combien coûte un crédit immobilier ?

Le coût d'un crédit immobilier inclut les intérêts, l’assurance emprunteur (jusqu’à 40 % du coût total du crédit), ainsi que divers frais annexes comme les frais de garantie, de dossier et de courtage.

Comment calculer le montant de l'assurance d'un prêt immobilier ?

Le montant de l’assurance se calcule soit sur le capital emprunté (montant fixe), soit sur le capital restant dû (montant dégressif). Le calcul se fait en appliquant le taux d’assurance au capital et en divisant par 12 pour obtenir la cotisation mensuelle. Vous pouvez utiliser une calculette assurance prêt immobilier pour faciliter ce calcul.

Quel est le taux moyen d'une assurance emprunteur ?

Pour un contrat groupe bancaire, le taux moyen est d'environ 0,36 %, tandis que pour un contrat individuel, il est autour de 0,09 %, selon le profil de l’emprunteur. Les taux d'assurance prêt immobilier peuvent varier en fonction de l'âge, du montant emprunté et des garanties choisies.

Pourquoi prendre une assurance pour un prêt immobilier ?

L’assurance prêt immobilier protège à la fois l’emprunteur et le prêteur en cas de décès, invalidité ou incapacité de l’emprunteur, garantissant ainsi le remboursement du prêt. C'est une sécurité pour vous et vos proches.

Paie-t-on plus cher d'assurance si on est fumeur ?

Oui, le statut de fumeur est considéré comme un facteur de risque, ce qui peut entraîner une surprime ou un tarif d’assurance plus élevé. Les assurances prêt immobilier fumeur sont généralement plus coûteuses que pour les non-fumeurs.

Comment réduire le coût de mon assurance emprunteur si je suis fumeur ?

Pour réduire le coût, vous pouvez comparer les offres spécifiques aux fumeurs, envisager d'arrêter de fumer ou négocier avec l'assureur. Certaines compagnies proposent des tarifs plus avantageux pour les fumeurs.

Est-il obligatoire de souscrire à l'assurance de la banque ?

Non, grâce à la délégation d'assurance, vous êtes libre de choisir une assurance emprunteur externe, à condition que le contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par la banque.

Quand puis-je changer mon assurance emprunteur ?

Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni pénalités. C'est une opportunité pour faire des économies sur le coût total de votre crédit immobilier.

Qu'est-ce que le TAEA et pourquoi est-il important ?

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) est un indicateur qui permet de comparer le coût des assurances emprunteur entre elles. Il est obligatoire pour les assureurs de le mentionner, ce qui facilite la comparaison des offres.

Comment la durée de mon prêt affecte-t-elle le coût de l'assurance ?

Plus la durée de votre prêt est longue, plus le coût total de l'assurance sera élevé. En effet, vous payez des primes d'assurance pendant toute la durée de remboursement de votre crédit immobilier.