Mutuelle militaire

Les personnels des armées, qu'ils soient militaires d'active, de réserve ou civils, ont besoin comme tous les autres assurés de couvrir efficacement leurs dépenses de santé. Entre la mutuelle généraliste ou un contrat spécifique à la profession, que choisir ? Magnolia.fr vous dit tout sur la complémentaire santé quand on est militaire.

Comparateur mutuelle militaire

Le marché de la complémentaire santé est vaste. Pour trier le bon grain de l'ivraie, il est indispensable de comparer les offres en ligne, quel que soit son profil d'assuré. Fonctionnaire, militaire, travailleur indépendant, étudiant, retraité, chacun peut mettre les contrats en concurrence de manière rapide et efficace grâce aux comparateurs. 

Il suffit de remplir le formulaire en indiquant son âge, sa profession, le nombre de personnes couvertes par le contrat et le lieu de résidence pour avoir accès à plusieurs devis correspondant à ses exigences.

Avec Magnolia.fr, vous pouvez comparer les tarifs des mutuelles spéciales militaires avec ceux des offres traditionnelles. En fonction de vos besoins, de ceux de vos ayants droit et de votre âge, telle ou telle formule sera plus ou moins adaptée.

La mutuelle est-elle obligatoire pour un militaire ?

Comme tous les employés de la fonction publique, les militaires ne sont pas soumis à l'obligation de souscription à la mutuelle santé. À la différence des salariés du secteur privé, les militaires ne sont pas concernés par l'Accord National Interprofessionnel de 2013 qui oblige toutes les entreprises du secteur privé à couvrir les dépenses de santé de leurs employés via une mutuelle collective depuis janvier 2016.

En raison de la nature de leur métier et des risques auxquels ils sont exposés, les militaires sont généralement confrontés à des dépenses de santé élevées, ce qui nécessite une mutuelle parfaitement adaptée qui puisse compléter efficacement les remboursements de la Sécurité Sociale. 

Les militaires dépendent d'un régime spécifique, la CNMSS (Caisse Nationale Militaire de Sécurité Sociale), établissement public national à caractère administratif qui gère le régime particulier des militaires français.

Les militaires peuvent s'assurer librement auprès de l'organisme de leur choix. Trois options se présentent à eux :

• adhérer à la mutuelle référencée par le ministère de la Défense ;
• lui préférer une complémentaire traditionnelle ;
• être rattaché à la mutuelle de son conjoint(e) en tant qu'ayant droit.

Quels sont les différents types de mutuelles militaire ?

Le ministère de la Défense et la CNMSS ont référencé 4 mutuelles spécialisées pour les militaires :

1. Unéo : il s'agit de la plus importante mutuelle militaire de France, car elle couvre 90% des militaires d'active et 70% des militaires retraités ;
2. HFP (Harmonie Fonction Publique) : rattachée à Harmonie Mutuelle en janvier 2020, HFP couvre les agents de la fonction publique dont les militaires ;
3. Fortego : issu du groupe AGPM, Fortego propose, entre autres, une offre spéciale pour les militaires de moins de 35 ans ;
4. Intériale : la mutuelle est adossée au réseau de soins Itelis.

Ces mutuelles spécialisées proposent des garanties en adéquation avec les besoins de santé des militaires, certaines formules étant réservées aux militaires en activité. L'avantage de souscrire ce type de contrat va au-delà d'une couverture santé adaptée :

• les tarifs sont négociés
• l'inclusion de garanties de prévoyance : la garantie "maintien de salaire" ou "inaptitude à servir" qui permet de maintenir le niveau de vie et de faire face aux charges courantes du foyer en cas d'incapacité temporaire ou définitive ;
• des services d'assistance complémentaires : aide ménagère, assistance à domicile, garde d'enfants, etc.
• un remboursement plus rapide des dépenses de santé.

Les mutuelles militaires référencées ont diverses obligations :

• minorer la cotisation en contrepartie de la participation financière du ministère
• pas de questionnaire de santé lors de l’adhésion
• maintien des garanties après le départ à la retraite
• bénéfice des garanties aux ayants droit.

Depuis le 1er janvier 2022, les agents civils et militaires du ministère des Armées peuvent bénéficier d'un remboursement d'une partie des cotisations de protection sociale complémentaire, soit 15€/mois. Il faudra attendre janvier 2025 pour que les employeurs participent au financement de la cotisation du panier de soins minimum de leurs agents à hauteur de 50%, à l’image de ce qui se fait dans le secteur privé depuis janvier 2016.

Comment choisir une bonne mutuelle militaire ?

Les militaires d'active privilégient généralement les mutuelles spécialisées, celles référencées par leur ministère, car elles incluent notamment la garantie "Inaptitude à Servir", indispensable pour préserver le niveau de vie en cas d'arrêt pour longue maladie.

Les mutuelles spécialisées ne sont pas les seules à proposer une protection efficace pour les militaires. Vous avez tout loisir de souscrire une formule classique dès lors qu'elle est adaptée à vos besoins de santé. Utilisez un comparateur mutuelle santé pour trouver le contrat qui répond à vos attentes, éventuellement à ceux de vos ayants droit si vous souhaitez qu'ils soient couverts par les mêmes garanties.

Identifiez vos besoins en vous basant sur vos antécédents et sélectionnez la formule en adéquation avec votre profil au meilleur prix. Les mutuelles les plus compétitives sont celles qui présentent des garanties adaptées à votre situation aux tarifs les plus bas. Plus vous rehaussez le niveau des garanties, plus le tarif est élevé, mais à couverture équivalente, les écarts de prix peuvent être conséquents. En comparant les offres, vous pouvez économiser jusqu'à 300€ par an.

Pour choisir la bonne mutuelle militaire, vérifiez les points suivants :

• l'hospitalisation : en raison des risques encourus, ce poste est générateur de frais élevés. Renforcez la garantie hospitalisation pour minimiser vos restes à charge et bénéficier d'un remboursement optimal des frais de confort.
• les soins courants : consultations, analyses, pharmacie, imagerie médicale,... le simple remboursement du ticket modérateur ne suffit pas pour bénéficier d'une bonne prise en charge, notamment des dépassements d'honoraires.

Ces deux postes importants nécessitent un remboursement élevé par la mutuelle afin de réduire les restes à charge.

Autres postes indispensables, l'optique et le dentaire sont pris en charge intégralement depuis janvier 2021 grâce à la réforme 100% Santé. Vos dépenses relatives à des lunettes de correction et à des prothèses dentaires (couronnes, dentiers, bridges) sont remboursées à 100% après intervention de l'assurance maladie et de la mutuelle dite responsable si l’équipement est choisi dans le premier panier. 

Vous pouvez toutefois vous équiper dans le panier à tarifs libres, ce qui demande un niveau de remboursement complémentaire plus élevé pour ne pas avoir à supporter des restes à charge plus ou moins importants. La réforme s’applique également aux frais d'audiologie.

Sachez que certaines mutuelles prévoient l'option "cotisation de maintien", une prime minime qui permet d'oblitérer les délais de carence sur les garanties les plus onéreuses si vous souhaitez adhérer de nouveau à la mutuelle militaire après quelques années de détachement de la fonction.

Le choix d'une bonne mutuelle en tant que militaire dépend de votre statut (active, réserve, civil), de vos besoins et de ceux de vos ayants droit. Il s'orientera alors plus volontiers vers une couverture spécialisée ou vers une formule traditionnelle. À partir d'un certain âge, a fortiori si vous êtes retraité de l'armée, la mutuelle militaire peut ne plus convenir, ce qui nécessite de se tourner vers une complémentaire classique plus intéressante en termes de garanties et de tarifs.