Assurance prêt immobilier jeune primo-accédant : conseils et astuces

Dans le domaine des emprunts bancaires, les primo-accédants peuvent bénéficier de conditions avantageuses au moment de la conclusion de leur prêt immobilier avec leur établissement bancaire. On considère comme primo-accédant tout contractant qui n'a pas été propriétaire de sa résidence principale dans les deux dernières années.

Les avantages de cette catégorisation, au moment de la signature du contrat, sont particulièrement intéressants en ce qui concerne l'adhésion à l'assurance de prêt immobilier. Quels sont les avantages dont bénéficient les primo-accédants en matière d'assurance ? Découvrez ce que nous disent les lois en la matière et ce qu'il en est des réalités sur le terrain.

Comment justifier qu'on est primo-accédant ?

Est considéré comme un primo-accédant, le candidat à l'emprunt immobilier qui n'a jamais été propriétaire de sa résidence principale ou qui ne l'est pas depuis au moins deux ans. Pour prouver ce statut, il faut fournir à la banque un contrat de bail ou des quittances de loyer.

La primo-accession est conditionnée à l'achat de la résidence principale, que le bien soit neuf ou ancien.

Être primo-accédant : de nombreux atouts

Avant de se concentrer sur les avantages spécifiques en matière d'assurance, on pourra soulever les quelques bénéfices qu'il y a à être primo-accédant lors d'un premier achat immobilier. Il existe en effet certaines offres de prêt spécialement réservées à ces derniers.

Quelles aides pour les primo-accédants ?

Le prêt à taux zéro ou PTZ est un prêt proposé aux jeunes primo-accédants en fonction des revenus. Comme son nom l'indique, ce prêt à rembourser à l'Etat français est complètement gratuit pour le souscrivant puisque ce dernier n'aura aucun intérêt à verser au cours de son remboursement.

Le prêt d’accession sociale (PAS) est lui aussi réservé aux revenus les plus modestes. Il peut être proposé dans le cadre d'un achat de résidence principale et peut également servir à financer des travaux. A la différence du prêt aidé PTZ, il y a des intérêts à rembourser sur le PAS, bien que ces derniers soient plafonnés pour que l'offre reste accessible au plus grand nombre.

Enfin, le prêt Action Logement est un prêt créé pour les salariés du secteur privé travaillant dans des entreprises de plus de 10 employés. A nouveau, il s'agit d'une offre réservée aux revenus modestes et proposant des intérêts limités qui peut être utilisée pour l'achat d'un bâtiment ancien sans travaux ou neuf. S'il existe comme on le voit de nombreux prêts spécifiquement pensés pour les primo-accédants, il est à noter que ces derniers bénéficient également d'avantages en ce qui concerne les assurances de prêt.

Crédit immobilier jeune emprunteur

Les primo-accédants sont généralement de jeunes emprunteurs qui débutent dans la vie active. Ce qui peut être un inconvénient (peu d'apport personnel et d'épargne) se révèle un atout : la banque va proposer un prêt de longue durée qui lui permettra de placer dans l'intervalle d'autres produits bancaires (assurances, placements financiers, comptes bancaires pour les enfants, etc.). Le primo-accédant est captif pour longtemps et peut être fidélisé.

Avantages du primo-accédant en matière d'assurance

Comme on l'a vu, le premier atout qu'il y a à être primo-accédant lors d'un achat immobilier réside sans nul doute dans les tarifs avantageux liés au prêt lui-même. Quoi qu'il en soit, et quelle que soit la situation de l'emprunteur, l'assurance de prêt est quasiment obligatoire. En effet, si cette dernière ne relève pas d'une obligation légale, il est presque impossible qu'une banque accorde un prêt à un emprunteur qui n'est pas couvert.

Quelles garanties assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur repose sur 5 grandes garanties assurance de prêt immobilier :

• la garantie décès : en cas de décès en cours de prêt, l'assurance rembourse le capital restant dû. Les ayants droit sont déchargés de la dette et le bien tombe dans la succession.

• la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) : adossée à la précédente, cette garantie intervient en cas de dépendance totale de l'assuré. Le capital restant dû est remboursé à la banque, voire les mensualités au fil de l'eau.

• la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) : cette garantie couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident pour une durée limitée à 1095 jours.

• la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) : cette couverture est activée en cas de taux d'invalidité compris entre 33% et moins de 66%.

• la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) : cette couverture est activée en cas de taux d'invalidité compris entre 66% et 99%.

L'indemnisation peut prendre deux formes : le remboursement forfaitaire ou indemnitaire. Le premier ne tient pas compte de la perte éventuelle de revenus et indemnise à hauteur de la somme définie lors de la souscription. Dans le second mode d'indemnisation, l'assureur déduit les éventuelles prestations sociales ou de prévoyance dont bénéficie l'assuré.

L'assurance rembourse toujours à hauteur de la quotité assurance de prêt, c'est-à-dire le pourcentage du prêt couvert par le contrat. La quotité est obligatoirement de 100% en cas d'emprunteur solo et peut aller jusqu'à 200% en cas d'emprunt à deux pour une protection optimale.

Quel que soit le profil de l'emprunteur, la garantie ITT est toujours requise dans le cadre d'un achat résidentiel (résidence principale ou secondaire). Elle cesse automatiquement quand l'emprunteur fait valoir ses droits à la retraite et au plus tard à 65 ans, sauf exception comme l'assurance de prêt immobilier April qui maintient cette garantie jusqu'au 31 décembre de l'année des 71 ans de l'assuré en cas de poursuite d'une activité professionnelle réumunérée.

Existe-t-il des assurances spéciales emprunteurs primo-accédants ?

La réponse à cette question est simple : non. Il n'existe pas d'assurance spécifique pour un premier achat immobilier. Néanmoins, nombreux sont les primo-accédants à présenter des caractéristiques de base qui soient communes, en termes d'âge notamment.

L'âge est un critère de premier ordre pour les assurances qui préfèrent accorder des prêts à des souscrivants plus jeunes, ces derniers offrant une plus grande sécurité sur le long terme aux organismes d'assurance. Plus vous êtes âgé, plus l'assurance emprunteur coûte cher. Le coût de l'assurance de prêt immobilier oscille de 0,10% à plus de 1% sur le seul critère de l'âge. Les jeunes actifs sont donc avantagés en raison de leur âge, indépendamment de tout autre facteur de risque, comme la santé.

Assurance emprunteur : moins chère pour les moins de 25 ans

Aujourd'hui, nombreux sont les organismes d'assurance à proposer des contrats emprunteurs moins chers pour les jeunes de moins de 25 ans.

Ces remises sur les assurances s'expliquent par le fait qu'elles visent à couvrir les banques en cas de décès et d'invalidité, des problématiques naturellement bien moins courantes chez les jeunes emprunteurs. Ainsi, les tarifs d'assurance peuvent se voir réduits jusqu'à 30 %. Pour bénéficier des meilleures offres, il sera conseillé de faire jouer la concurrence au maximum entre les établissements bancaires, jusqu'à ce que l'un d'entre eux propose aux jeunes emprunteurs un tarif d'assurance immobilière qui soit vraiment compétitif.

Comment réduire le coût de l'assurance emprunteur ?

Que vous ayez plus ou moins de 25 ans, il existe toujours d'autres techniques qui permettent de faire baisser la facture de l'assurance lorsque l'on signe un premier emprunt immobilier.

Souscrire une assurance individuelle

Si les banques mettent tout en œuvre pour attirer les plus jeunes en leur proposant des assurances avantageuses lorsqu'ils souscrivent à un emprunt bancaire dans l'établissement, il faut garder à l'esprit que les assurances individuelles présentent elles aussi de nombreux avantages.

Atouts des assurances individuelles pour les primo-accédants

Conformément au principe de délégation d'assurance, vous bénéficiez du libre choix de l'assurance de prêt immobilier. Depuis la loi Lagarde de 2010, il est possible de faire appel à une société externe concurrente de la banque prêteuse. S'agit-il d'un réel avantage pour les jeunes acquéreurs ?

Les primo-accédants de moins de 40 ans tirent un maximum d'avantages de la délégation d'assurance. À garanties équivalentes, un contrat individuel est jusqu'à quatre fois moins cher qu'un contrat groupe bancaire.

En effet, au moment de la première acquisition d'un bien immobilier, un jeune contractant jouit généralement d'une situation stable et fixe qui séduit particulièrement les sociétés d'assurance. Par le jeu de la concurrence entre ces nombreux organismes qui n'opèrent bien souvent que dans le domaine des assurances, à la différence des banques pour qui il s'agit d'une produit bancaire parmi d'autres, les primo-accédants pourront faire baisser les tarifs.

On notera que si la loi Lagarde offre un plus grand choix aux emprunteurs, elle a également poussé les banques à proposer des assurances plus intéressantes pour faire face aux organismes externes. Les contrats individuels restent toutefois jusqu'à trois fois moins chers que les contrats bancaires, à garanties équivalentes.

Garanties adaptées

La différence entre contrat groupe et contrat individuel ne se résume pas à l'atout financier. Les offres alternatives sont aussi plus protectrices en proposant des garanties sur-mesure, adaptées à la problématique de chaque emprunteur, peu importe les risques qu'il incarne. En présence de risques aggravés pour raisons de santé par exemple, un primo-accédant peut trouver une assurance individuelle qui correspond à ses besoins au meilleur prix.

Les assurances individuelles couvrent par exemple les maladies non objectivables ou MNO (affections du dos, pathologies psychologiques) toujours frappées d'exclusion de garanties : grâce à l'option rachat d'exclusion de garantie, vous êtes protégé en cas d'arrêt de travail en lien avec la maladie concernée.

Mettez les offres en concurrence via un comparateur d'assurance de prêt immobilier, un outil simple, rapide et gratuit qui vous donne accès aux meilleurs contrats du marché. Vous obtenez des devis chiffrés et pouvez les mettre en balance avec le contrat d'assurance bancaire grâce à la fiche standardisée d'information (FSI) que vous remet le prêteur lors de votre demande de financement.

Pensez également à jouer sur les quotités. Si vous empruntez à deux et qu'aucun de vous ne présente de risques, optez pour une quotité à 50% sur chaque tête. Avec une quotité à 100% sur chaque tête, l'assurance vous coûte deux fois plus cher. Pour bien appréhender l'étendue des garanties et arbitrer pour la quotité la mieuxx adaptée, sollicitez les services d'un courtier en assurance de prêt immobilier. Son expertise est gratuite !

Changez d'assurance emprunteur

On vient de le voir, une assurance individuelle est souvent mieux adaptée au jeune emprunteur qu'une assurance groupe bancaire qui fonctionne sur le principe de mutualisation des risques. Mais bien souvent, mal informé ou pressé par le temps, vous avez souscrit à l'assurance proposée par votre banque. La situation n'est pas figée. Entrée en application en 2022, la loi Lemoine vous donne la possibilité de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, sans attendre la date d'échéance autrefois requise par la loi Bourquin (substitution annuelle de l'assurance emprunteur).

En changeant en cours de prêt, le plus rapidement possible après la signature de l'offre de prêt, vous pouvez économiser des milliers d'euros sur la durée restante de votre crédit immobilier.