Assurance groupe ou individuelle : comment faire le bon choix pour votre prêt immobilier ?

Qu'est-ce qu'un contrat d'assurance de groupe ou assurance collective ?

Un contrat d'assurance de groupe, ou assurance collective, est un contrat que souscrit une entité (souvent une banque) pour assurer un ensemble de personnes, comme une communauté d'emprunteurs. Ce type de contrat mutualise les risques entre tous les assurés, ce qui peut présenter des avantages et des inconvénients.

La mutualisation facilite la souscription et peut accélérer le processus d'obtention du financement, surtout si vous optez pour l'assurance proposée par votre banque. Cependant, elle peut aussi entraîner des tarifs plus élevés pour couvrir une diversité de profils à risques variables.

La banque vous fera remplir un questionnaire de santé pour évaluer votre niveau de risque et déterminer votre tarif, qui restera fixe pendant toute la durée du prêt. Cependant, cette approche peut pénaliser certains profils, notamment les non-fumeurs, les personnes âgées ou celles exerçant des professions à risque.

Depuis la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ont la liberté de choisir leur assurance de prêt grâce au principe de la délégation d'assurance. Cette ouverture à la concurrence a poussé les banques à personnaliser davantage leurs offres, mais elles restent limitées dans la segmentation des profils. Ainsi, les emprunteurs qui ne correspondent pas au profil "idéal" ont tout intérêt à considérer un contrat individuel.

Quels sont les avantages d'une assurance emprunteur individuelle par rapport à une assurance de groupe ?

Les banques, ou plutôt les bancassureurs, détiennent 87% des parts de marché sur ce produit contraint pour l'emprunteur qu'est l'assurance de prêt immobilier. Une aberration économique alors que les offres concurrentes proposées par les assureurs alternatifs sont jusqu'à trois fois moins chères.

Les banques réalisant jusqu'à 70% de marge sur l'assurance de prêt immobilier, quand la concurrence, moins gourmande, plafonne sa marge autour de 30%. Le législateur a bien tenté de briser le quasi monopole bancaire sur l'assurance emprunteur via divers dispositifs, au premier rang desquels la loi Lagarde qui grave dans le marbre le principe de libre choix du contrat d'assurance.

Opter pour une assurance individuelle présente plusieurs avantages significatifs par rapport à une assurance de groupe. Le premier intérêt est donc financier. Le second est d'être mieux protégé grâce à des garanties sur-mesure adaptées au profil de chacun.

Les avantages clés d'une assurance individuelle :

• Tarifs personnalisés : Les primes sont calculées en fonction de votre profil spécifique, ce qui peut entraîner des économies substantielles.
• Garanties sur-mesure : Les contrats individuels offrent des garanties adaptées à vos besoins et à votre situation personnelle.
• Économie sur le long terme : Les cotisations sont souvent dégressives car calculées sur le capital restant dû.

Métier à risques

Si vous exercez une profession considérée comme risquée (pompier, policier, militaire, ouvrier du bâtiment, etc.), les contrats individuels peuvent vous proposer des garanties adaptées, parfois sans surprime ni exclusion, contrairement aux contrats de groupe.

Non-fumeur

Les non-fumeurs bénéficient de tarifs plus avantageux avec une assurance individuelle, car ils ne subventionnent pas les risques liés au tabagisme des autres assurés. Les taux d’assurance varie d’environ 40% entre un fumeur et un non-fumeur.

Pratique d'un sport

Si vous pratiquez un sport à risque, les assurances individuelles peuvent vous offrir des couvertures spécifiques, là où les contrats de groupe appliquent souvent des exclusions de garanties.

Est-il possible de passer d’une assurance groupe à une assurance déléguée ?

Oui, grâce à la loi Lemoine de 2022, vous pouvez résilier votre assurance de prêt à tout moment pour souscrire une assurance déléguée, à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes à celles exigées par votre banque.

La délégation d'assurance est possible à tout moment grâce à la loi Lemoine. Changer d'assurance peut vous permettre de réaliser des économies significatives sur le coût total de votre prêt.

Comment choisir le meilleur contrat d'assurance emprunteur ?

La meilleure façon de trouver l'assurance emprunteur qui vous convient est de comparer les offres du marché. Avec Magnolia.fr, vous pouvez comparer plus de 20 contrats en quelques clics et choisir celui qui correspond le mieux à votre profil et aux exigences de votre banque.

Le principe d'équivalence de garanties selon les critères CCSF

Votre nouveau contrat doit respecter le principe d'équivalence des garanties. Cela signifie qu'il doit offrir au moins les mêmes garanties que celles exigées par votre banque, conformément aux critères du Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). 

La liste des garanties inclut 18 critères pour les protections Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale), IPP (Invalidité Permanente Partielle) et ITT (Incapacité Temporaire de Travail). Dans la Fiche Standardisée d’Information (FSI), les banques sont limitées à 11 critères sur ces 18.

Pour la garantie perte d’emploi, seulement 8 critères sont définis, mais les établissements bancaires peuvent en choisir un maximum de 4 pour leur FSI.

La Fiche Standardisée d'Information (FSI)

La banque est tenue de vous fournir une Fiche Standardisée d'Information lors de votre demande de prêt. Ce document détaille les garanties requises et facilite la comparaison entre les différentes offres d'assurance.

Depuis le 1er octobre 2015, la FSI vise à renforcer la transparence pour l’emprunteur en détaillant les garanties et les frais d’assurance, facilitant ainsi la comparaison des propositions et stimulant la compétitivité entre les offres.

Le choix entre une assurance groupe et une assurance individuelle est crucial pour optimiser le coût et les garanties de votre prêt immobilier. Les contrats individuels offrent souvent une meilleure adaptation à votre profil et peuvent générer des économies substantielles. N'hésitez pas à comparer les offres et à faire jouer la concurrence pour trouver l'assurance emprunteur qui répond le mieux à vos besoins.