Le rôle du courtier en assurance emprunteur

Lorsque vous obtenez un crédit immobilier, le choix de l’assurance de prêt est primordial. Vous pouvez bien sûr opter pour le contrat groupe inclus d’office dans l’offre de crédit de la banque. Toutefois, ce n’est souvent pas le choix le plus avantageux, tant au niveau du prix que des garanties. C'est là qu'un courtier en assurance emprunteur peut vous aider à trouver une offre plus adaptée à vos besoins.

Au vu du nombre d’offres sur le marché, il peut être difficile de faire un choix. Pour vous aider à choisir une assurance individuelle, le courtier en assurance emprunteur est l’allié idéal. Grâce à ses connaissances du secteur, il saura vous guider pour souscrire le bon contrat et vous proposer des offres adaptées à vos besoins. Nous répondons alors à toutes vos questions sur le courtier d’assurance de prêt immobilier.

Qu’est-ce qu’un courtier en assurance de prêt immobilier ?

Un courtier en assurance de prêt immobilier agit en tant que médiateur entre l’assureur et l’individu recherchant une couverture pour son crédit immobilier. En règle générale, cet expert collabore avec plusieurs compagnies pour négocier les meilleures conditions tarifaires. Spécialiste du secteur immobilier, le courtier en assurance crédit dispose d’une maîtrise approfondie des tendances et des offres actuelles. Grâce à cette expertise, il est en mesure de recommander les contrats d’assurance les plus adaptés au profil de chaque client.

Pour pouvoir exercer en toute légalité, le courtier en assurance de prêt doit disposer de l’habilitation IAS (intermédiaire en assurance) de niveau 1. Il doit également être immatriculé sur le registre unique des intermédiaires auprès de l’ORIAS.

Vous vous demandez comment se rémunère un courtier en assurance ? Généralement, sa rémunération provient des commissions versées par les compagnies d'assurance ou des honoraires facturés au client.

Quels sont les critères pour devenir courtier en assurance de prêt ?

Pour obtenir cette habilitation, le courtier doit respecter trois critères :

• Exercer l’intermédiation de manière habituelle (activité principale ou secondaire à côté d’une autre activité principale) ;
• Percevoir une rémunération ;
• Justifier de sa capacité professionnelle : il doit avoir suivi une formation de 150 heures, avoir obtenu un diplôme ou avoir travaillé 4 ans en tant que salarié (2 ans en tant que cadre) dans le domaine de l'assurance ;
• Être couvert par une responsabilité civile professionnelle ;
• Être inscrit à l'ORIAS.

Quelle est la mission d’un courtier en assurance emprunteur ?

Fort de son expertise et de son expérience, le courtier va être à même de comparer les offres et d’obtenir un taux préférentiel pour vous. Faire appel à un courtier en assurance emprunteur vous permet d'obtenir l’assurance qui vous correspond le mieux, tant en termes de garanties que de prix. Il vous permet également de gagner beaucoup de temps, puisque vous devez simplement lui expliquer votre situation et c’est lui qui réalise tout le travail de recherche en un temps record.

Sa mission ne s'arrête pas là, puisque le courtier en assurance emprunteur a avant tout un rôle de conseil. Le rôle du courtier en assurance est de vous aider à comprendre les termes de votre contrat, à choisir les bonnes garanties et à vous guider au mieux lors de la souscription.

Bien entendu, vous restez décisionnaire et vous avez la possibilité de ne pas suivre ses conseils. Il est important de comprendre les avantages et les inconvénients de faire appel à un courtier en assurance pour faire un choix éclairé. Le courtier est là pour vous aider dans votre recherche et vous orienter vers le meilleur contrat avec les garanties les plus adaptées. Néanmoins, c’est vous qui prenez la décision finale.

Nous vous recommandons tout de même de suivre les conseils du courtier en assurance de prêt, puisque c’est un spécialiste du secteur, qui a pour seul objectif de vous aider. C'est un partenaire de choix lorsqu'il s'agit de souscrire une assurance prêt.

Vous pouvez donc lui faire confiance quand il vous recommande une assurance emprunteur plutôt qu’une autre ; l'assurance emprunteur proposée par le courtier est réellement l’offre la plus intéressante pour vous.

Pourquoi faire appel à un courtier pour son assurance de prêt ?

Quand on ne s’y connaît pas, il n’est pas toujours aisé de trouver une assurance de prêt adaptée à son profil, ses besoins et son budget, tout en respectant les exigences de la banque. Faire appel à un courtier en assurance prêt immobilier présente des avantages indéniables.

Comme nous l’avons vu, le courtier en assurance, par définition, a un rôle de conseiller auprès de vous. Il peut alors vous indiquer les garanties que vous devez obligatoirement avoir dans votre contrat et celles optionnelles qui pourraient vous être utiles au vu de votre situation. Il vous guide vers la meilleure assurance emprunteur pour vous.

Faire appel à un courtier, c’est aussi un gain de temps, étant donné qu’il fait tout le travail de recherche et de comparaison à votre place. À cela s'ajoutent les économies qu’il vous permet de faire, en réduisant le coût de votre assurance. Selon certains organismes de consommation, tels que Que Choisir, un courtier peut vous faire économiser entre 12 000 € et 15 000 € sur le coût global de l'assurance prêt. En optimisant le tarif de votre assurance prêt immobilier, le courtier vous aide à réaliser des économies substantielles.

Ce qui fait la différence, c'est son expertise du terrain, sa connaissance parfaite des différents contrats et des nouveautés. Il prend le temps de vous connaître, de cerner votre profil et vos besoins. Grâce à l'intervention du courtier en assurance, le prix de votre contrat est optimisé en fonction de vos besoins réels. De cette manière, vous ne souscrivez pas une assurance avec des garanties qui ne vous concernent pas et qui gonflent le prix inutilement.

Le courtier est également un allié indispensable si vous présentez un profil à risque (âge avancé, état de santé fragile, profession risquée), pour lequel l’obtention d’une assurance de prêt est plus difficile. Dans ce cas, les avantages de faire appel à un courtier en assurance sont encore plus significatifs.

Assurance emprunteur : quand faut-il faire appel à un courtier ?

Il y a plusieurs moments où vous pouvez avoir besoin de faire appel à un courtier pour votre assurance emprunteur, notamment :

• Lors de la signature du crédit : Grâce à la loi Lagarde, vous pouvez opter pour la délégation d’assurance emprunteur lors de la signature du crédit. Si vous décidez de ne pas souscrire à l'offre groupe de la banque, vous devez chercher une offre auprès d’un assureur externe. Faire appel à un courtier en assurance prêt immobilier est alors tout indiqué pour vous aider dans votre recherche et trouver une assurance à garanties équivalentes, voire supérieures, à un prix réduit ;
• Tout au long de votre emprunt : Si en cours de crédit, vous souhaitez changer d’assurance emprunteur, là encore le courtier en assurance emprunteur peut vous aider. Pour rappel, vous pouvez changer de contrat quand vous le voulez grâce à la loi Lemoine. Le courtier cherchera pour vous une assurance moins chère et/ou plus couvrante. Il pourra également vous accompagner dans les démarches administratives de résiliation de votre ancien contrat.

Dès lors que vous souhaitez souscrire une assurance de prêt ou en changer, vous pouvez donc faire appel à un courtier, cela vous sera forcément bénéfique.

Quel est le tarif d’un courtier en assurance de prêt immobilier ?

La rémunération du courtier en assurance de prêt immobilier peut se faire de deux manières différentes :

• Les frais de courtage : Certains courtiers facturent directement leurs services au client sous forme de frais de courtage assurance emprunteur fixes. Ils peuvent varier entre 500 et 2 000 € en fonction de la complexité de la demande. Ils ont en plus une commission de la part de l’assureur. Ce mode de rémunération est souvent utilisé par les courtiers en agence ;
• La commission : D'autres courtiers sont rémunérés par une commission versée par l'assureur sélectionné. Le taux de commission du courtier en assurance représente un pourcentage du montant total de l’assurance emprunteur et est inclus dans le coût global du contrat. Le montant de la commission est généralement situé entre 0,7 et 1 % de l’emprunt (avec un plafond). Tout dépend du capital assuré, de la taille de la compagnie et du type de contrat souscrit.

En tant que courtier en ligne, Magnolia.fr ne prend aucuns frais à ses clients. Nous sommes rémunérés par la commission des assureurs et le service est donc entièrement gratuit pour vous.

Assurance de crédit : quelle est la différence entre le courtier, la banque et l’assureur ?

Vous l'avez compris, la différence entre une banque, un assureur et un courtier est simple. L’assureur et la banque ne vous proposent qu’une seule offre d’assurance, qu’elle soit individuelle ou de groupe. Tandis que le courtier cherche pour vous la meilleure assurance de crédit, parmi les nombreuses offres des différents assureurs.

Le courtier en assurance, par définition, a le même rôle qu’un comparateur, puisque vous pouvez choisir parmi différentes propositions. Sur le comparateur, vous faites vous-même votre simulation, alors qu’avec un courtier en agence, c’est lui qui cherche et vous fait une sélection d’offres pertinentes.

Mais alors, quelle différence entre un courtier en ligne et un courtier en agence ? Eh bien, comme nous l’avons vu précédemment, les courtiers en agence sont plus susceptibles d’appliquer des frais de courtage, tandis qu’un courtier en ligne ne sera payé que par la commission de l’assureur. Concrètement, ce dernier est gratuit pour vous, contrairement à un courtier en agence. Le prix d'un courtier en assurance peut donc varier en fonction du type de courtier choisi.

Aussi, un courtier en ligne peut proposer un nombre important d’offres, contrairement à un courtier en agence qui ne peut proposer qu’un nombre limité d’assurances emprunteur. Simplement parce que le réseau du courtier en ligne est plus important que celui d’un courtier en physique. En somme, pour trouver le meilleur courtier en assurance, il peut être intéressant de comparer les services en ligne et en agence.

Enfin, choisir un courtier en ligne, c’est opter pour la simplicité. Vous pouvez obtenir votre liste d’offres directement depuis chez vous, sur votre ordinateur, tablette ou smartphone. Vous pouvez également faire votre demande par téléphone, mais quoi qu’il en soit, vous n’avez pas besoin de vous déplacer ou de respecter des horaires contraignants, contrairement à un courtier en agence.

Moins cher, plus rapide et pratique, nous ne pouvons que vous conseiller de passer par un courtier en ligne, comme Magnolia.fr.

Le courtier en assurance emprunteur est-il adapté pour les profils à risques ?

En assurance emprunteur, certains profils sont considérés comme “à risques”. Il peut s'agir de personnes ayant eu ou ayant une très grave maladie (cancers, AVC), de personnes exerçant un métier qui comprend des risques (policier, CRS, sauveteur, grand reporter, etc.) ou un sport risqué (parapente, alpinisme, rallye). Dans ces situations, connaître les avantages et inconvénients de faire appel à un courtier en assurance est essentiel.

Si vous faites partie d’un de ces profils, vous risquez de subir une surprime et/ou des exclusions de garanties pour votre assurance de prêt. Le rôle du courtier en assurance emprunteur est alors de vous aider à trouver un contrat adapté à votre profil, à un tarif raisonnable et avec le moins d’exclusions possible.

Il existe par exemple des assurances spécifiques à certains métiers, comme l’assurance emprunteur militaire ou gendarme. Le courtier en assurance crédit va alors étudier les garanties pour vous et s’assurer qu’elles sont adaptées aux risques liés à votre profession.

De plus, si vous êtes ou avez été atteint d’une maladie grave, le courtier en assurance emprunteur peut vous renseigner sur vos droits et devoirs. Notamment, le droit à l’oubli pour le cancer et l’hépatite C, désormais raccourci à cinq ans grâce à la loi Lemoine (dix auparavant), qui vous permet de ne pas déclarer vos anciennes maladies dans le questionnaire de santé. Assurez-vous que votre courtier est bien enregistré à l’ORIAS, le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance.

En tant qu'emprunteur présentant un risque aggravé de santé, vous pouvez également être aidé par la convention AERAS. Elle a pour but d’aider les personnes présentant un risque de santé aggravé à avoir accès à l'assurance emprunteur à un prix juste et avec peu, voire aucune exclusion de garantie. Le courtier, familiarisé avec la convention AERAS, peut vous accompagner dans ces démarches.

Spécialiste du secteur et disposant d'une connaissance pointue de cette convention, le courtier vous aide à trouver une assurance de prêt qui ne soit pas abusive en termes de prix et d'exclusions de garanties.

Pour les emprunteurs qui pratiquent un sport à risque, sachez que le bénéfice de la garantie ITT peut leur être refusé, car les risques d'accident mortel et de blessures sont jugés trop élevés. Il est donc crucial de connaître les avantages et inconvénients de faire appel à un courtier en assurance dans ces cas.

Pour être bien couvert, il est recommandé de souscrire une assurance spécifique qui prend en compte vos particularités et vous évite des surprimes rédhibitoires. Le courtier est là encore l’allié idéal pour cette recherche.

En 2015, les assureurs ont proposé une couverture décès pour tous les contrats avec risque aggravé de santé. Dans 74 % des cas, cette couverture a été souscrite sans surprime et sans exclusion de garanties. Mais dans 25 % des cas, il y avait une surprime et dans 1 % des cas, il n'y avait pas de surprime, mais une exclusion de garanties. Le courtier en assurance de prêt immobilier conventionné AERAS est donc un accompagnateur judicieux pour toute personne présentant un risque aggravé.

N'hésitez pas à utiliser notre simulateur d'assurance de prêt immobilier pour comparer rapidement les offres et économiser sur votre assurance de crédit.

Comparateur d’assurance de prêt immobilier : l'allié du courtier

De plus en plus de ménages ont recours au courtier d’assurance de prêt immobilier pour trouver l’assurance idéale. En amont, ils sont nombreux à comparer les assurances en ligne grâce à un comparateur d'assurance, un outil simple, rapide et gratuit qui vous donne accès aux meilleurs contrats du marché.

Le courtage en assurance prêt immobilier est facilité par les comparateurs en ligne, qui vous donnent accès aux meilleurs contrats du marché. Grâce à lui, vous pouvez simplifier votre recherche et comparer rapidement les garanties, les exclusions, les franchises et les tarifs de chaque offre. Vous savez ainsi quelle assurance vous correspond le mieux, en quelques clics.

Pour compléter la comparaison et entrer dans les détails des devis, le courtier est plus que jamais votre allié. Grâce à son intermédiation, vous pouvez négocier au mieux les conditions d'emprunt et décrocher l'assurance la plus compétitive, adaptée à votre profil et à votre projet. Le courtier en assurance crédit est donc un partenaire essentiel pour obtenir les meilleures conditions.

Le courtier peut-il aider à changer d’assurance emprunteur ?

Oui, comme nous l’avons vu plus haut, le courtier est un bon allié lorsque vous souhaitez changer d'assurance emprunteur. Il vous apporte son expertise lors de la demande de prêt, il peut donc tout aussi bien vous accompagner une fois l'offre de prêt signée. Vous vous demandez quand faire appel à un courtier ? Le changement d'assurance emprunteur est l'un de ces moments clés.

Vous avez le droit de résilier l'assurance de votre crédit immobilier à tout moment et sans frais, sans attendre la date d'échéance du contrat, grâce à la loi Lemoine entrée en application en juin 2022.

Les emprunteurs ont bien compris l'intérêt financier de la loi Lemoine. Le boom du changement d'assurance de prêt immobilier est bien réel et légitime quand des milliers d'euros d'économies sont en jeu. On estime que vous pouvez faire jusqu’à 15 000 € d’économies en moyenne en passant de l’assurance de la banque à une assurance individuelle. Faire appel à un courtier peut vous aider à tirer pleinement profit de cette opportunité.

En tant que courtier en assurance emprunteur, si vous souhaitez changer de contrat sur notre site Magnolia.fr, c’est possible. La démarche est très simple :

1. Vous entrez quelques informations sur votre crédit et sur vous ;
2. Vous comparez les offres qui vous intéressent en vérifiant que l’équivalence de garanties soit respectée. Vous pouvez d’ailleurs demander au courtier de vous aider à choisir, afin d’être certain de bien respecter les règles ;
3. Vous envoyez votre nouvelle assurance à votre banque. Elle a dix jours pour vous notifier son accord ou son refus ;
4. Si la banque a accepté votre demande, vous résiliez votre ancien contrat et vous profitez des économies.

Les avantages du courtier en assurance de prêt immobilier en ligne

Voici une liste non exhaustive des avantages d’un courtier en assurance de prêt immobilier en ligne :

• Souscription en ligne : Vous n’avez pas besoin de vous déplacer grâce à la signature électronique. Vous pouvez donc souscrire quand vous voulez, même le week-end ;
• Accès à beaucoup d’offres : Assureurs traditionnels et assureurs digitaux sont les partenaires d’un courtier en ligne. De ce fait, en passant par ce professionnel, vous avez accès à de nombreuses assurances de prêt ;
• Gain de temps : Vous n’avez pas toute la recherche à faire, c’est le courtier qui vous propose rapidement les offres les plus intéressantes pour vous. La souscription est aussi plus rapide, étant donné que vous pouvez le faire depuis chez vous ;
• Gratuit : Comme vu précédemment, les courtiers en ligne ne facturent pas de frais de courtage, vous n’avez donc rien à payer de votre poche pour bénéficier de leurs services ;
• Offre adaptée à vos besoins : Quel que soit votre profil, le courtier vous aide à trouver un contrat personnalisé à vos besoins et aux risques que vous présentez. C’est d’autant plus utile pour les emprunteurs qui présentent un risque aggravé (santé, sport, métier).

F.A.Q : Courtier assurance de prêt immobilier

Quels sont les honoraires d'un courtier en assurance ?

Les honoraires d'un courtier peuvent prendre la forme de frais de courtage, entre 500 et 2 000 €, ou d'une commission versée par l’assureur, représentant généralement 0,7 à 1 % du montant du prêt.

Quel intérêt de passer par un courtier en assurance ?

Passer par un courtier permet de trouver une assurance emprunteur adaptée à vos besoins et à un coût compétitif. Il vous fait gagner du temps et peut vous faire économiser jusqu'à 15 000 € sur le coût global de l'assurance.

Qui doit payer les frais de courtier ?

Selon le modèle de rémunération, soit le client paie des frais de courtage fixes, soit l’assureur verse une commission au courtier. Dans ce cas, le service est souvent gratuit pour le client.

Quel est l'avantage de passer par un courtier ?

Le courtier vous aide à comparer les offres d’assurance, obtient pour vous un bon tarif et s'assure que les garanties correspondent à vos besoins. C’est particulièrement avantageux pour les profils à risque.