Assurance de prêt pour les métiers à risques

Incontournable dans le cadre d'un prêt immobilier, la souscription d'une assurance de prêt peut s'avérer très onéreuse dans certaines situations, notamment lorsque l'assuré exerce un métier classé "à risques". Les métiers à risques sont nombreux et concernent des secteurs très divers. Qu'est-ce qu'implique l'assurance prêt métiers à risques ? Quels sont ces métiers ? Quelles sont les garanties ? Nous répondons à toutes ces questions.

Assurance emprunteur pour les métiers à risques

Le questionnaire "métiers à risques"

Si vous êtes emprunteur et que vous exercez un métier à risques, il est très probable que l'assureur auprès duquel vous souscrirez votre assurance prêt pour professionnel vous fasse remplir un questionnaire professionnel spécifique. Celui-ci va lui permettre d'évaluer de manière précise (et selon ses critères) le niveau de risque de votre métier.

Cette étape est primordiale, car c'est en évaluant exactement les risques que la compagnie d'assurance va décider de la tarification de votre contrat. Ce questionnaire fera partie de votre dossier, et après étude, l'assureur vous dira si oui ou non il accepte de vous assurer ; et en cas de réponse positive, quelle surprime sera appliquée.

Application d'une surprime

La quasi-totalité des compagnies d'assurance appliquent une surprime pour les contrats d'assurance prêt métiers à risques. En effet, certains métiers comportent des risques supérieurs à la moyenne, et c'est pour se prémunir contre ces risques que les assureurs appliquent des surprimes. La surprime liée aux métiers à risques n'est pas légalement définie dans une fourchette de prix.

Elle est donc définie par la compagnie d'assurance, en fonction de ses propres critères. Cette surprime s'applique en général sur les garanties d'invalidité et sur les arrêts de travail.

Passer par un comparateur pour étudier les différentes offres d'assurance prêt métiers à risques vous aidera à trouver l'offre la plus intéressante.

Exclusion du métier

Certains métiers jugés trop dangereux ne sont pas couverts par un grand nombre de compagnies d'assurance. Ces professions sont celles qui impliquent le maniement d'une arme à feu, les métiers du transport ou qui impliquent de prendre souvent la route, les métiers où il y a manipulation de substances et produits dangereux, les métiers qui s'exercent dans des conditions extrêmes ou en milieu hostile.

Si vous exercez ce type de métiers, il vous faudra probablement souscrire une assurance de prêt dédiée.

Liste des métiers à risques en Assurance de Prêt

Les garanties de remboursement de l'assurance de prêt métiers à risques

Bien que le coût de l'assurance de prêt soit un paramètre important, il est primordial - si vous exercez un métier à risque - de prendre le temps de bien étudier les différentes garanties et ce qu'elles couvrent exactement.

Dans la majorité des contrats, la surprime est appliquée sur les garanties d'incapacité permanente partielle et incapacité permanente totale, la garantie décès et la garantie qui porte sur les arrêts de travail. A savoir que les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) vous seront systématiquement réclamées par l'organisme de crédit.

Outre ces garanties, vous devez vous assurer que votre contrat comprenne également des garanties renforcées et parfaitement adaptées à vos besoins potentiels. En effet, si la surprime ne s'accompagne pas de ces garanties spécifiques, alors votre assurance de prêt sera d'autant plus chère qu'elle ne sera pas parfaitement adaptée à votre profil, elle sera donc en partie inutile. Parmi les possibles garanties à ajouter à votre contrat figure celle qui vient compléter la garantie ITT/IPT, et vous fait bénéficier d'une couverture pour tout problème disco-vertébrales, para-vertébrales, et les affections psychiatriques et/ou psychiques.

Bien choisir son assurance de prêt métiers à risques c'est veiller à ce que le maximum d'incidents, accidents, et autres problèmes liés à l'exercice de votre profession soient bien couverts. Votre contrat doit donc comprendre les garanties obligatoires (décès, PTIA), les garanties non obligatoires et les garanties spécifiques que vous jugez pertinentes par rapport à votre profil personnel.

Assurance de prêt dans les entreprises

Certaines grandes entreprises, telles que la SNCF et la Poste, proposent des solutions de crédit immobilier à leurs employés. Dans un contexte immobilier où la flambée des loyers empêche certaines personnes d'avoir accès à un logement, ces offres émanant des employeurs sont perçues comme des aubaines.

Alors que certaines de ces entreprises prennent en charge une partie du prêt immobilier, d'autres font de véritables offres de crédit, assorties d'une assurance de prêt. Ces contrats fonctionnent sensiblement comme les contrats groupe et les garanties incluses sont les mêmes, quel que soit le profil de l'assuré, qui est dans ce cas-là également l'employé de l'organisme qui lui fait crédit et l'assure. Ces offres sont possibles grâce à des partenariats entre l'entreprise, des assureurs, etc.

En aidant leurs employés à accéder à l'achat d'un logement, ces entreprises se rendent plus attractives (elles attirent notamment les jeunes diplômés), et montrent à leurs salariés qu'elles savent proposer des solutions pertinentes. Car en effet, de nombreux employés auraient eu plus difficilement accès au crédit (et donc à l'assurance de prêt) en passant par une banque. Leur démarche est ainsi facilitée et simplifiée.

Que faire en cas de refus de l'assurance ?

Il arrive dans certains cas que la compagnie d'assurance refuse de couvrir un individu. Si elle refuse de vous faire signer un contrat à cause de votre métier dit "à risques", c'est qu'elle considère que vous représentez un risque trop grand pour que cela soit important pour elle de vous couvrir. Cette décision est tout à fait légale mais néanmoins, l'assureur est tenu de vous donner les raisons qui ont motivé sa décision.

Si vous ne parvenez pas à trouver une compagnie d'assurance qui accepte de vous couvrir à cause de votre métier, il vous faut alors vous orienter vers un contrat spécialement adapté aux risques aggravés professionnels, ou un contrat qui ne prend pas en compte votre profession.

Comparez avec un courtier d'assurance de prêt spécialisé métiers à risques

Rechercher une assurance de prêt métiers à risques est une tâche ardue et compliquée tant les offres sont nombreuses et les garanties changeantes d'un contrat à l'autre. Solliciter l'accompagnement d'un courtier spécialisé dans les assurances métiers à risques s'avère souvent la meilleure solution.

En effet, parce que celui-ci intervient en tant qu'expert, il sait vers quelle compagnie d'assurance vous orienter. Sa maîtrise du secteur associée à la connaissance de votre profil lui permet de savoir quel est le contrat le mieux adapté pour vous et où le trouver.

De plus, comme il connaît votre profil et donc vos besoins en termes de couverture, il négocie pour vous les garanties les plus adaptées et aux taux les plus intéressants.

Ensuite, parce qu'il se charge lui-même des recherches et des démarches, il vous fait gagner un temps précieux. Enfin, en montant le dossier de demande d'assurance pour vous, il vous offre la garantie d'un dossier complet, pour plus de sérénité. Magnolia vous permet de comparer une vingtaine de contrats spécialisés en métiers à risques et vous donne les clés pour la mise en place de votre délégation d'assurance.

Si votre profession est concernée par l'application d'une surprime, n'hésitez pas à utiliser notre simulateur assurance prêt immobilier pour changer d'assurance pour votre crédit.