Vous êtes à la recherche d’une assurance pour votre prêt immobilier ? Le prix d'une assurance de prêt immobilier dépend des besoins et de la situation de chaque emprunteur. Il est donc important de comparer les différentes offres disponibles sur le marché de l'assurance avant de choisir la plus adaptée à votre profil. 

Le changement d'assurance emprunteur est possible à tout moment. Actuellement, l'assurance de crédit immobilier proposée par la banque prêteuse couvre environ 85% des emprunteurs. Cependant, cette tendance devrait changer dans les années à venir avec cette ouverture à la concurrence simplifiée. C'est le moment de profiter d'une forte offre concurrentielle sur le marché de l'assurance pour comparer les garanties des assurances externes à votre banque et peut-être réaliser des économies !

Quelle assurance emprunteur choisir pour votre prêt immobilier ?

La banque au sein de laquelle vous souscrivez votre prêt immobilier vous proposera une assurance adossée à ce contrat de prêt. Cependant, vous pouvez choisir librement l'assurance emprunteur de votre crédit immobilier, du moment que l'assureur propose un niveau de garantie équivalent au contrat proposé par votre établissement prêteur. Vous avez donc deux choix d'offrant à vous :

• garder le contrat d'assurance collectif dit contrat groupe bancaire
• comparer d'autres assurances et décider de prendre un contrat alternatif dit contrat externe  

Selon votre situation, votre demande auprès du prêteur sera nommée différemment :

Demande de déliaison 

C'est lorsque vous n'avez pas encore signé le contrat de prêt immobilier et que vous proposez au prêteur un contrat d'assurance alternatif. 

Demande de substitution

C'est lorsque que vous avez déjà signé le contrat de crédit immobilier avec l'assurance emprunteur de l'établissement prêteur. Vous demandez alors une substitution du contrat d'assurance avec celui que vous avez choisi.

Dans les 2 cas, l'établissement de crédit vous doit une réponse justifiée pour accepter ou non le changement d'assurance. Voir toutes les démarches et conditions de changement d'assurance.

Quels sont les avantages de l'assurance emprunteur ?

L'assurance de prêt immobilier est une protection essentielle à l'obtention d'un crédit immobilier. Même si celle-ci n'est aucunement obligatoire, elle est cependant bien souvent condtionnelle à l'accord des banques prêteuses. Elle vous permet de bénéficier d'une protection pour vous et vos proches en cas d'incapacité à honorer le remboursement du crédit immobilier. Les avantages :

• Une protection financière en cas de décès, d'invalidité permanente ou totale, ou de perte d'emploi de l'emprunteur.
• Une sécurité pour la famille : en cas de décès, l'assurance emprunteur permet de rembourser intégralement ou partiellement le prêt, évitant ainsi à la famille de supporter cette dette en période difficile.
• L'accès au crédit facilité : en souscrivant à une assurance emprunteur, vous augmentez vos chances d'obtenir une réponse favorable à votre demande de crédit immobilier.
• La personnalisation des garanties : adaptées en fonction de vos besoins spécifiques. 

Comment fonctionne un comparateur d'assurance emprunteur ?

Un comparateur d'assurance en ligne permet de comparer différentes offres d'assurance selon les critères que vous complétez : situation professionnelle, personnelle et garanties souhaitées. Pour utiliser un comparateur d'assurance, il suffit de vous laisser guider en répondant aux questions permettant de filtrer les offres qui correspondent le mieux à votre besoin. Ainsi, le comparateur affiche les différentes offres disponibles sur le marché, avec leurs caractéristiques et leurs prix.

Que ce soit pour une première souscription d'assurance emprunteur, une renégociation de contrat en cours ou d'un changement d'assurance, Magnolia.fr compare pour vous plus de 28 assureurs. Courtier N°1 en ligne des assurances de prêt immobilier, découvrez gratuitement en quelques clics les offres correspondant à votre situation grâce à notre comparateur d'assurance prêt immo en ligne gratuit. Nos experts sont à votre disposition pour vous aider dans vos démarches auprès de votre banque prêteuse et du nouvel assureur.

Comment trouver le meilleur taux d’assurance d'emprunt immobilier ?

1. Déterminer les prises en charge nécessaires

Il est important de déterminer les garanties dont vous avez besoin en fonction de votre situation individuelle. Ces prises en charge peuvent inclure des garanties de base telles que la garantie décès-invalidité, qui couvre les risques liés à la perte de revenus en cas d'accident ou de décès, ainsi que des garanties facultatives telles que les garanties perte d'emploi ou incapacité temporaire totale.

Est-ce que vous exercez un métier à risque ? Est-ce que vous êtes en bonne santé ? Quelle est votre situation financière ? Détenez-vous une épargne de précaution ? Avez-vous des héritiers ? Posez-vous bien toutes ces questions pour définir les protections qui vous sont essentielles et celles qui vous semblent complémentaires.

Gardez bien en tête que votre situation actuelle ne préjuge pas de l'avenir et que certaines garanties sont justement là pour vous protéger, vous et vos héritiers, en cas de sinistres que vous ne pouvez pas envisager. Priviliégiez la précaution et la protection pour vous et votre famille !

Prendre le temps de déterminer les prises en charge nécessaires est une étape importante dans le choix de votre assurance de prêt immobilier. Cette première étape vous permet de choisir le niveau de couverture le plus adapté à vos besoins et de réduire les coûts inutiles.

2. Comprendre les conditions tarifaires de l'assurance emprunteur

Le tarif d'assurance emprunteur dépend de votre situation et de vos besoins :

• L'âge : plus l'emprunteur est âgé, plus le taux sera élevé, car le risque de problèmes de santé augmente avec l'âge.
• La profession : certaines professions peuvent être considérées comme plus risquées pour les assureurs, ce qui peut entraîner un taux plus élevé.
• L'état de santé : si l'emprunteur présente des problèmes de santé, le taux de l'assurance emprunteur peut être plus élevé, voire refusé par certaines compagnies d'assurance.
• Le niveau de couverture choisi : plus le niveau de couverture est élevé, plus le taux sera élevé.

En plus de votre profil emprunteur, le montant et la durée de votre crédit immobilier sont des variables prises en compte dans le calcul du tarif de l'assurance de crédit immobilier. Il dépend également de la banque prêteuse ou de l'organisme dans lequel vous choisissez d'adhérer. 

Tout savoir sur le calcul du coût de l'assurance de prêt immobilier

3. Comparer les assurances de prêt immobilier

Le prix de l'assurance emprunteur peut varier considérablement selon les groupes de banque et des assureurs, allant parfois jusqu'à doubler. Lors de la comparaison des assurances de prêt immobilier, il est important de prendre en compte le niveau de couverture proposé, les franchises et les garanties incluses. Il faut également prendre en compte le tarif annuel de la prime d'assurance, qui peut varier en fonction de l'âge, de la profession et de l'état de santé de l'emprunteur.

En général, les contrats d'assurance proposés par les banques prêteuses sont plutôt coûteux, car elles ne proposent qu'une offre globale. C'est pourquoi il est intéressant de se tourner vers une assurance externe, qui peut offrir une protection plus complète, personnalisée et à un tarif plus compétitif. En utilisant un comparateur d'assurance en ligne, vous trouverez facilement et rapidement une assurance qui répond à vos besoins en termes de couverture et de budget.

4. Utiliser la délégation d'assurance 

La délégation d'assurance vous permet de souscrire une assurance emprunteur auprès d'un assureur externe à celui de votre banque prêteuse. Vous pouvez ainsi choisir une assurance en choisissant uniquement les garanties qui correspondent mieux à vos besoins et généralement moins chère. Les termes et conditions de chaque offre doivent être examinés attentivement pour comprendre les détails de la couverture, les exclusions, les franchises et les limites de garantie avant de prendre tout engagement.
Bon à savoir : Dans le cas où la délégation d'assurance serait refusée par votre organisme de crédit immobilier, elle devra justifier précisément les motifs pour que vous puissiez lui soumettre à nouveau une demande correspondant à ses exigences.

5. Négocier grâce à la loi Lemoine

La loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment et facilite la résiliation de l'assurance en cours. En offrant plus de choix aux emprunteurs, elle renforce votre pouvoir de négociation, que vous ayez une assurance en cours ou non. Quelques dispositions de la Loi Lemoine, utile pour votre négociation :

Résiliation et changement d'assurance à tout moment

Avec la Loi Hamon, vous pouviez résilier le contrat durant la première année du crédit au plus tard 15 jours avant la date anniversaire du contrat. Avec l'Amendement Bouquin, vous pouviez substituer l'assurance à chaque échéance 2 mois avant la date d'anniversaire. Avec la Loi Lemoine, vous pouvez résilier à tout moment, ce qui vous permet d'adapter vos besoins en fonction des changements de votre situation. Vous pouvez comparer les offres d'assurance avant de signer votre crédit, ou décider de changer l'assurance a posteriori.

Bon à savoir : Votre banque prêteuse a d'ailleurs l'obligation de vous informer chaque année de ce droit à la résiliation. Attention à bien proposer en alternative un contrat d'assurance offrant une équivalence de garanties ou supérieure et à respecter les démarches nécessaires à cette demande de changement d'assurance.

Coût de l'assurance et durée du prêt

La durée totale du crédit n'est plus utilisée pour calculer le coût de l'assurance emprunteur.. Désormais, elle est calculée sur une période de 8 ans. Cette mesure a pour but de simplifier la comparaison des offres d'assurance pour les emprunteurs en fonction de leur projet immobilier. En effet, le calcul du coût de l'assurance étant différent selon les assureurs, le comparatif sur une durée de prêt variable devenait assez complexe.

En prenant en compte seulement le coût sur une période de 8 ans, vous pouvez mieux évaluer le coût total de l'assurance et choisir celle qui convient le mieux à votre projet immobilier.

Exemple de comparaison de coût d'assurance

Imaginons que vous ayez contracté un prêt immobilier de 200 000 euros sur une durée de 20 ans avec un taux annuel de 2,5% :

• 200 000 x 0,0025 x 20 = 10 000 euros (Coût total de l'assurance emprunteur sur la durée totale du crédit)
• 200 000 x 0,0025 x 8 = 4 000 euros (Coût total de l'assurance emprunteur sur une période de 8 ans)

La banque au sein de laquelle vous avez souscrit votre crédit vous proposera une assurance de prêt immobilier adossé à celui-ci. Avant de signer, comparez les offres d'assurance externes et n'hésitez pas à les soumettre à la banque. Celle-ci pourra s'aligner ou accepter d'accorder le crédit immobilier avec l'assurance que vous aurez choisie et qui vous offre le meilleur rapport qualité-prix. 

Pour faciliter la comparaison entre les différentes offres du marché, Magnolia vous propose de simuler votre assurance de prêt immobilier en quelques clics. Simulateur assurance prêt immobilier gratuit et sans engagement. 

Suppression du questionnaire médical

Le questionnaire médical est supprimé pour les prêts de moins de 200 000 € arrivant à échéance avant le 60ème anniversaire de l'emprunteur. Cette mesure a pour objectif de permettre à des emprunteurs considérés comme "plus à risque avec des problèmes de santé", de changer plus facilement d'assurance emprunteur. Cependant, il est important de noter que des critères restent en place pour connaître le profil santé de l'emprunteur et ne permet pas de souscrire sans aucune formalité médicale. Il permet néanmoins d'envisager un nouvel assureur qui offrira les mêmes garanties à un tarif plus avantageux.

Droit à l'oubli

Le droit à l'oubli, consacré par la loi Léonetti en 2005, permet à toute personne atteinte d'une maladie grave et ayant guéri depuis un certain temps, de demander à ce que les informations relatives à la maladie soient retirées des dossiers médicaux. Cette disposition permet d'éviter que certaines informations médicales ne soient utilisées pour discriminer les personnes concernées dans différents domaines de la vie (emploi, assurance, etc.). Bien que le droit à l'oubli ne soit pas absolu et ne s'applique pas à toutes les maladies, il permet aux personnes concernées d'avoir une certaine confidentialité sur leur état de santé, après avoir guéri.

Il permet à certains anciens malades de ne pas avoir à déclarer leur ancienne pathologie auprès de leur assureur, dans le cadre d'un prêt immobilier. Ce droit à l'oubli s'applique 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et certaines maladies chroniques. 

Quel assureur propose le meilleur rapport qualité-prix ?

Examinez attentivement les termes et conditions de chaque offre proposée. Assurez-vous de comprendre les détails de la couverture, les exclusions, les franchises et les limites de garantie. N'hésitez pas à poser des questions et à clarifier tout ce qui n'est pas clair pour vous.

L'assureur qui propose le meilleur rapport-qualité prix sera celui qui vous offrira une couverture adaptée à votre situation actuelle, en anticipation des aléas de la vie, au plus le plus compétitif. Pour avoir une vision claire et simple des assurances qui vous correspondent le mieux, utilisez un comparateur en ligne 100% indépendant tel que Magnolia :  Comparez les assurances emprunteurs en ligne. 

Comparatif des meilleures assurances de prêt immobilier

Avoir le choix, c'est pouvoir réaliser des économies. Grâce aux comparateurs en ligne, les niveaux de garanties et les prix affichés sont personnalisées. Testez notre comparateur en ligne et découvrez en quelques minutes la meilleure assurance adaptée à votre besoin et votre budget ! Économisez sans plus attendre en trouvant un nouvel assureur !

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Quel est le taux moyen d'une assurance emprunteur en 2023 ?

Les assureurs évaluent les risques que vous représentez. En fonction de cette évaluation, il accepte ou refuse de vous couvrir et propose des garanties et une tarification adaptée. Pour connaître précisément le taux applicable à votre demande de souscription, seule une simulation d'assurance prêt immobilier peut vous renseigner. Gardez à l'esprit que l'âge est un critère important dans le calcul du taux d'assurance prêt immobilier. En moyenne en 2023, les taux d'assurance prêt immobilier varient en fonction de l'âge. Pour ne pas être pris au dépourvu, n'hésitez pas à vous renseigner sur les taux moyens en fonction de votre âge.

Découvrez les taux moyens en 2023

Quelle est la meilleure assurance de prêt immobilier ?

Encore une fois, notre conseil est toujours le même : l'indispensable pour trouver la meilleure assurance emprunteur est de comparer les offres grâce à un comparateur en ligne. Grâce à celui-ci, vous avez une vision claire et concise de l'assureur le plus adapté à vos besoins en quelques minutes seulement. 

Les indicateurs à comparer : 

• Les garanties de prêt immobilier
• Le prix de l'assurance de prêt
• Le profil à risque : santé, hygiène de vie (tabac, alcool), profession à risque, etc. Attention, l'assureur peut refuser l'indemnisation en cas de sinistre s'il découvre que vous avez effectué une fausse déclaration.

Quelles sont les garanties essentielles d'assurance crédit immobilier

La garantie décès

En cas de décès prématuré avant la fin de votre remboursement, cette garantie assure le remboursement de votre prêt immobilier. Il s'agit d'une assurance de prévoyance pure liée à votre disparition. Ainsi, vos proches sont protégés contre l'héritage de votre dette, offrant une sécurité financière essentielle dans une période déjà difficile.

La garantie PTIA : Perte Totale et Irréversible d’Autonomie 

La garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie) est une composante cruciale de votre assurance emprunteur. Elle vous offre une protection financière en cas d'invalidité permanente et totale qui vous empêcherait de poursuivre votre activité professionnelle rémunérée ou de subvenir à vos besoins de manière autonome au quotidien (vous nourrir, vous lavez, vous déplacez, etc.)

En souscrivant à la garantie PTIA, si vous veniez à être victime d'un accident ou d'une maladie entraînant une invalidité totale et permanente, votre assurance prendra en charge tout ou partie du remboursement de votre prêt immobilier. Ainsi, vous n'auriez pas à vous soucier du poids de vos échéances, en plus de faire face aux conséquences financières de votre état de santé. L'assurance de prêt immobilier honore les mensualités de votre crédit immobilier lors de cette situation difficile. Il est important de bien comprendre les termes et conditions spécifiques liés à la garantie PTIA dans votre contrat d'assurance emprunteur, afin de vous assurer que vous disposez d'une couverture adéquate en cas d'invalidité.

La garantie IPT : Invalidité Permanente et Totale 

La garantie IPT prévoit le versement d'un capital à l'assuré en cas d'invalidité le rendant incapable d'exercer toute activité professionnelle ou assimilée, et cela de manière définitive et totale. Pour que la garantie IPT puisse être activée, l'état d'invalidité doit être constaté par un médecin expert. La définition de l'invalidité prise en compte varie selon les contrats, mais elle est généralement définie comme une incapacité permanente et totale d'au moins 66%, selon le barème de la Sécurité sociale.

Le capital versé en cas d'IPT par l'assurance emprunteur permet de rembourser partiellement ou intégralement le prêt immobilier en cours, ce qui soulage l'emprunteur et sa famille en cas de perte de revenus liée à l'invalidité.

La garantie IPP : Invalidité Permanente et Partielle 

Le montant du capital versé est déterminé par le taux d'invalidité. Le calcul de ce taux est effectué par un médecin expert et prend notamment en compte les conséquences de l'invalidité sur l'activité professionnelle de l'assuré. Elle ne concerne pas, cette fois, les invalidités temporaires. Elle ne permet pas de prendre en charge des soins médicaux non plus. Elle ne couvre que les risques précisément mentionnés dans le contrat, et elle peut donc comporter des limitations ou des exclusions en fonction de l'état de santé de l'assuré. La prise en charge totale ou partielle de vos mensualités est effective dès lors que vous présentez un taux d’invalidité entre 33 % et 66 %.

La garantie IP PR : Invalidité Professionnelle 

Une garantie dédiée aux professionnels du secteur médical, paramédical et vétérinaire. Le capital restant dû est remboursé dès le constat suite à une expertise médicale, d'une incapacité permamente liéd à une accident de travail ou une maladie liée à la profession.

La garantie perte d’emploi

Elle offre une couverture en cas de perte d'emploi de l'emprunteur. En effet, en cas de licenciement ou de rupture conventionnelle de son contrat de travail, l'assureur prend en charge le remboursement partiel ou intégral de l'emprunt pendant une période déterminée.

Lisez bien les conditions de cette garantie perte d'emploi. Elle n'est pas disponible pour tous les types de contrats ou tous les profils d'emprunteurs. Elle est généralement réservée aux personnes en contrat à durée indéterminée et nécessite souvent une période de carence, c'est-à-dire une période pendant laquelle aucune indemnisation n'est versée en cas de chômage involontaire de l'assuré.

La garantie ITT : Incapacité Temporaire de Travail 

Elle offre une couverture financière en cas d'arrêt de travail temporaire suite à une maladie ou un accident. La durée minimale ainsi que les critères d'indemnisation sont spécifiés dans le contrat d'assurance. Veillez à bien lire les conditions de cette option. La durée minimale est généralement fixée à 90 jours d'arrêt de travail, bien que cela puisse varier d'un contrat à l'autre.

Est-il obligatoire d'avoir une assurance pour un prêt ?

L' assurance emprunteur n'est pas obligatoire pour obtenir un prêt. Cependant, les banques et les établissements financiers exigent celle-ci pour protéger toutes les parties prenantes. Dans certains cas, les prêteurs peuvent accepter une alternative solide qui couvre les risques liés au prêt, en lieu et place de l'assurance emprunteur. Cependant, ces situations sont généralement rares, et il est préférable d'aborder les exigences spécifiques avec votre prêteur.

Les prêteurs considèrent l'assurance emprunteur comme une garantie supplémentaire pour se prémunir contre les risques liés au remboursement du prêt. En cas de décès, d'invalidité ou de perte d'emploi de l'emprunteur, l'assurance prend en charge tout ou partie du remboursement du prêt, ce qui réduit le risque pour la banque.