L’assurance de prêt immobilier est une dépense obligée pour garantir la bonne fin des sommes prêtées, souvent importantes et sur une longue durée. Protection indispensable pour l’emprunteur et la banque, elle intervient dans des situations bien précises. Le problème : son coût. Si, comme l’immense majorité des emprunteurs, vous êtes couvert par l’assurance de votre banque, vous payez probablement le prix fort. La bonne nouvelle : vous pouvez la résilier et la remplacer par une formule moins chère. Magnolia.fr vous explique comment changer d’assurance bancaire et le gain potentiel de cette opération pouvoir d’achat.
Que couvre l’assurance emprunteur ?
La souscription à l’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais aucune banque ne prêtera des sommes élevées sur une durée plus ou moins longue sans exiger cette protection. L’assurance vise à garantir la bonne fin du crédit en cas d’aléas de la vie dont serait victime l’emprunteur. Elle entre en jeu dans les situations suivantes :
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décès
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dépendance à 100%
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invalidité partielle ou totale
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plus rarement perte d’emploi.
À chaque type de sinistre correspond une garantie spécifique qui entre en jeu selon le niveau de protection défini et à hauteur de la quotité assurance de prêt souscrite en cas de prêt en couple. La banque détermine elle-même les garanties nécessaires pour accorder le financement. Le Comité Consultatif du Secteur Financier a mis en place fin 2015 la liste des garanties obligatoires et des garanties facultatives qui s’imposent aux établissements de crédit. La banque a pour obligation de remettre à l'emprunteur une fiche standardisée d’information qui spécifie et détaille les garanties exigées pour l’octroi du prêt immobilier.
Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?
Le coût de l’assurance emprunteur s’ajoute aux autres frais qui conditionnent l’obtention du crédit :
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les intérêts
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les frais de dossier
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la garantie (hypothèque ou caution)
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les autres frais annexes.
L’assurance emprunteur pèse en moyenne un tiers du coût global d’un crédit immobilier, coût exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) dont il s’avère qu’il est variable selon les banques donc peu fiable.
Derrière une moyenne, une multitude de situations bien différentes. Calculé en fonction de plusieurs paramètres (âge, santé, profession, habitudes de vie), le coût de l’assurance de prêt immobilier est très disparate d’un profil d’emprunteur à l’autre. Voici les taux moyens d’assurance de prêt immobilier uniquement en fonction de l’âge :
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Tranches d’âge |
Taux moyens d’assurance emprunteur |
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20 - 30 ans |
Entre 0,09 % et 0,38 % |
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30 - 45 ans |
Entre 0,12 % et 0,45 % |
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45 – 55 ans |
Entre 0,38 % et 0,70 % |
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55 – 65 ans |
Entre 0,50 % et 1 % |
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65 ans et plus |
1 % et plus |
Les écarts entre le taux minimum et le taux maximum sont importants et révèlent la dualité du marché de l’assurance emprunteur, partagé entre les bancassureurs et les prestataires externes, jusqu’à trois fois moins chers.
Assurance groupe versus assurance individuelle
Ce marché est malheureusement à l’avantage des banques qui glanent plus de 85% des cotisations annuelles. Une situation au détriment de l’intérêt financier des emprunteurs. Mais le législateur corrige cette distorsion du marché en autorisant tout emprunteur à changer d’assurance de prêt immobilier en cours de remboursement, à tout moment et sans frais, sans attendre la date d’échéance autrefois exigée par les dispositifs précédents (loi Hamon et amendement Bourquin).
Grâce à la loi Lemoine adoptée en 2022, vous n’êtes plus captif de l’assurance groupe de votre banque. La souscription à l’assurance proposée par le prêteur se fait souvent par dépit pour gagner du temps ou par pression de la banque, ou par ignorance de ses droits. Vous avez en effet la possibilité de déléguer l’assurance lors de votre demande de financement depuis la loi Lagarde de septembre 2010.
La différence entre un contrat groupe et un contrat individuel ne se résume pas à l’aspect financier. Le premier repose sur le principe de mutualisation qui empêche de proposer une couverture sur-mesure, adaptée au profil de chacun, contrairement au second, conclu intuitu personae, c’est-dire en considération des caractéristiques personnelles du souscripteur. Les tarifs des contrats d’assurance bancaire sont tirés vers le haut pour couvrir une communauté d’emprunteurs avec une couverture des risques qui ne correspond pas nécessairement à la problématique de chacun.
Les jeunes emprunteurs en bonne santé sont les premiers pénalisés pécuniairement par les assurances bancaires. Les profils avec des risques spécifiques liés à la profession ou à l’état de santé ont également tout intérêt à souscrire une assurance externe pour être protégés en toutes circonstances à la hauteur de l’enjeu financier.
Less is more ! Difficile de trouver un équivalent français à cette expression anglaise qui exprime parfaitement l'intérêt de la délégation d'assurance. En optant pour une assurance alternative, vous payez moins cher pour une protection renforcée.
Pour changer d’assurance rapidement et simplement, mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier, un outil gratuit qui vous donne accès aux meilleures offres du marché, en conformité avec les exigences de votre banque. Le nouveau contrat doit présenter une équivalence de niveau de garanties, c’est-à-dire une couverture a minima similaire à celle du contrat substitué.
Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier d’octobre 2023 : vous y constaterez l’impact financier de la loi Lemoine. Plaquez votre contrat bancaire pour une offre moins chère : vous allez économiser des milliers d’euros sur la durée restante de votre crédit.
