Pour garantir votre prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur. La réglementation vous autorise à choisir librement le contrat et à en changer à tout moment.
Magnolia.fr calcule chaque mois le nombre de mètres carrés supplémentaires que vous pouvez acquérir dans les 20 plus grandes métropoles françaises en changeant d’assurance de prêt. La mensualisation du taux d’usure depuis le 1er février facilite quelque peu l’accès au prêt immobilier, la délégation d’assurance emprunteur reste toutefois le seul levier d’économies pour faire baisser significativement son taux annuel effectif global (TAEG) et rester sous l’usure. À noter que la révision mensuelle du taux d'usure a été prolongée jusqu'au 1er janvier 2024.
Assurance bancaire contre assurance déléguée
Nous proposons 3 profils d’emprunteurs, et calculons pour chacun le nombre de mètres carrés additionnels qu’il est possible d'acquérir en substituant l’assurance bancaire par une assurance individuelle concurrente.
Profil 1 :
-
vous êtes primo-accédant, âgé entre 25 et 35 ans ;
-
vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,35% (taux pour un bon dossier au 3 octobre 2023) ;
-
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen), soit un coût de 13 600€ ;
-
chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,09%, soit le taux moyen observé pour les dossiers de mêmes profils traités jusqu’au 30 septembre 2023. Le coût de l’assurance est de 3 600€.
Vous réalisez une économie de 10 000€ en optant pour une assurance déléguée.
Profil 2 :
-
vous avez entre 25 et 35 ans et empruntez à 2 en tant que primo-accédants ;
-
vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,35% (taux pour un bon dossier au 3 octobre 2023) ;
-
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,34% (taux bancaire moyen) sur chaque tête, soit un coût de 27 200€ ;
-
votre Taux Annuel Effectif Global ou TAEG s’affiche à 5,03% (hors frais de dossier et frais de garantie).
-
chez le comparateur en assurance de prêt immobilier Magnolia.fr, l’assurance affiche le taux de 0,10% sur chaque tête, soit le taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités jusqu’au 30 septembre 2023. Le coût de l’assurance est de 8 000€. Votre TAEG tombe à 4,61% hors frais de garantie et autres dépenses annexes.
Vous réalisez une économie de 19 200€ en optant pour une assurance déléguée.
Profil 3 :
-
vous avez entre 35 et 45 ans.
-
vous empruntez à deux la somme de 400 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,35% (taux pour un bon dossier au 3 octobre 2023) ;
-
l’assurance de la banque est proposée au taux de 0,54% (taux bancaire, avec quotité assurance de prêt à 50% sur chaque tête), soit un coût total de 43 200€ ;
-
votre TAEG s’affiche à 5,30%, hors frais de garantie (hypothèque ou caution). Notons que le taux d'usure est proche de 6% en octobre 2023, soit 5,80% pour les durées de 20 ans et plus.
-
chez le comparateur Magnolia.fr, l’assurance est proposée au taux de 0,12% (taux moyen observé pour les dossiers de même profil traités jusqu’au 30 septembre 2023). Chacun peut être assuré à hauteur de 100% du montant emprunté, vous êtes ainsi beaucoup mieux protégé. Le coût total de l’assurance est de 19 200€. Si on conserve une quotité d’assurance à 50% sur chaque tête, le coût de l’assurance descend à 9 600€.
Vous économisez 24 000€ avec une quotité à 100% sur chaque tête ou 33 600€ avec une quotité à 50/50. Le TAEG tombe respectivement à 4,82% ou 4,63%, vous laissant un espace suffisant pour intégrer les frais annexes.
Combien de mètres carrés supplémentaires ces trois profils peuvent gagner en octobre 2023 grâce à la délégation d’assurance de prêt immobilier ?
Ville |
Prix moyen m2 appartement* |
Nb de m2 Supplémentaires avec 10 000€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 1
|
Nb de m2 supplémentaires avec 19 200€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 2
|
Nb de m2 supplémentaires avec 33 600€ d’économie sur l’assurance emprunteur Profil 3
|
Saint-Étienne |
1 388€ |
7,20 m2 |
13,83 m2 |
24,20 m2 |
Le Havre |
2 112€ |
4,73 m2 |
9,09m2 |
15,91m2 |
Nîmes |
2 362€ |
4,23 m2 |
8,12 m2 |
14,22 m2 |
Dijon |
2 734€ |
3,65 m2 |
7,02 m2 |
12,29 m2 |
Reims |
2 631€ |
3,80 m2 |
7,29 m2 |
12,77 m2 |
Grenoble |
3 027€ |
3,30 m2 |
6,34 m2 |
11,10 m2 |
Toulon |
3 310€ |
3,02 m2 |
5,80 m2 |
10,15 m2 |
Angers |
3 316€ |
3,01 m2 |
5,79 m2 |
10,13 m2 |
Lille |
3 650€ |
2,73 m2 |
5,26 m2 |
9,20 m2 |
Montpellier |
3 512€ |
2,84 m2 |
5,46 m2 |
9,56 m2 |
Toulouse |
3 673€ |
2,72 m2 |
5,22 m2 |
9,14m2 |
Marseille |
3 774€ |
2,64 m2 |
5,08 m2 |
8,90 m2 |
Nantes |
3 790€ |
2,63 m2 |
5,06 m2 |
8,86 m2 |
Villeurbanne |
4 016€ |
2,49 m2 |
4,78 m2 |
8,36 m2 |
Strasbourg |
4 002€ |
2,49 m2 |
4,79 m2 |
8,39 m2 |
Rennes |
4 022€ |
2,48 m2 |
4,77 m2 |
8,35 m2 |
Bordeaux |
4 549€ |
2,19 m2 |
4,22 m2 |
7,38 m2 |
Nice |
5 206€ |
1,92m2 |
3,68 m2 |
6,45 m2 |
Lyon |
4 956€ |
2,01 m2 |
3,87 m2 |
6,77 m2 |
Paris |
9 857€ |
1,01 m2 |
1,94 m2 |
3,40 m2 |
Les économies calculées sont les économies maximales potentielles si le changement d’assurance intervient dans le mois de la signature de l’offre de prêt.*
Prix estimés MeilleursAgents au 1er octobre 2023 (prix en net vendeur)
Obtenez votre prêt et gagnez des mètres carrés grâce à la délégation d'assurance
L’état du marché en octobre 2023
Onze villes voient leurs prix immobiliers descendre par rapport au mois précédent : Paris qui confirme être sous la barre des 10 000€, Lyon, Toulouse, Nantes, Bordeaux, Dijon, Villeurbanne, et dans une moindre mesure, Strasbourg, Montpellier et Rennes où les valeurs perdent quelques euros.
Dans les autres communes, les prix font de la résistance et s'affichent en légère progression : Marseille, Lille, Reims, Le Havre, Saint-Étienne, Toulon, Grenoble, Nîmes et Angers.
Le ralentissement de l’activité amorcé depuis l’été 2022 se poursuit. Le nombre de crédits immobiliers accordés chute à fin juillet de 50% en un an. Les difficultés d’accès au financement bancaire s’intensifient à mesure que les taux d’intérêts augmentent. Pour emprunter en octobre 2023, il faut plus que jamais consolider son dossier et poser sur la table un apport personnel conséquent (au moins 20% du montant de l’opération) et une épargne de précaution au moins égale à six mensualités. Et comme on le constate, la capacité d’emprunt des ménages ne bénéficie pas d’une correction significative des prix immobiliers.
Sauf exception, les prix de l'immobilier ancien sont bien orientés à la baisse dans les grandes villes citées plus haut, mais aussi dans les villes de taille moyenne où les prix avaient fortement augmenté durant la crise Covid. On assiste donc à une régulation du marché, trop lente pour certains qui espéraient une correction plus franche et plus rapide, après une période d'euphorie marquée par un changement de paradigme (télétravail, échapper aux grands centres urbains, logement avec extérieur).
Le gain généré par le changement d’assurance emprunteur est suffisamment significatif dans la majorité des villes pour justifier pleinement la démarche. Non seulement, la délégation d’assurance de prêt immobilier permet d’acquérir des mètres carrés en plus, mais elle reste la clef pour obtenir son prêt immobilier en 2023.
Mettons fin à une des idées fausse sur l’assurance emprunteur, celle qui consiste à penser que vous êtes obligé de souscrire à l’assurance de la banque. Vous avez le choix du contrat et cette opportunité vous permet de préserver votre pouvoir d’achat en pleine période d’inflation grâce aux économies réalisées en déléguant l’assurance emprunteur ou en changeant de formule en cours de prêt. Vous avez la possibilité d'optimiser votre taux d’endettement en 2023, notamment en déléguant l'assurance emprunteur.
Notons que, par rapport aux baromètres précédents, le taux d'assurance pour le premier profil a baissé, passant de 0,10% à 0,09%, signe d'une forte concurrence sur le marché pour ces profils jeunes réputés à faibles risques de santé.
Combien de mètres carrés en plus en changeant d’assurance en octobre 2023 ?
Le gain potentiel reste anecdotique à Paris à cause de la cherté de l’immobilier. Ailleurs, où le coût du mètre carré est entre 2 et 8 fois moins onéreux, vous pouvez financer entre 1,92 m2 (Nice) et près de 7,20 m2 (Saint-Etienne) supplémentaires en optant pour un contrat individuel auprès d’un assureur alternatif (profil 1).
Grâce à l’économie sur l’assurance, vous pouvez acquérir la surface nécessaire pour une pièce destinée à accueillir des toilettes, voire une salle de bain. Avec un gain de 10 000€ grâce à l’assurance emprunteur, pourquoi ne pas viser un appartement avec balcon ou terrasse ?
Dans notre deuxième exemple, non seulement vous décrochez votre prêt mais vous pouvez acheter entre 1,94 m2 (Paris) et 13,83 m2 (Saint-Étienne) supplémentaires, 9 m2 étant la surface moyenne d’une chambre standard et 12 m2 celle d’une cuisine.
Quant au profil 3, compte tenu de la somme empruntée élevée (33 600€ avec une quotité à 50% sur chaque tête), l’économie générée par la délégation d’assurance est conséquente, au-delà du fait qu'elle est la solution pour décrocher le financement. Elle permet au passage de gagner jusqu’à 24 m2 (Saint-Étienne), soit la surface d’un studio.
Vive la loi Lemoine !
Le gain que vous pouvez réaliser grâce à la délégation d’assurance est d’autant plus élevé que la somme empruntée est importante, le coût de l’assurance prêt immobilier tant calculé sur le capital emprunté. Si vous avez souscrit à l'assurance emprunteur de la banque, vous pouvez en changer à tout moment avec la nouvelle réglementation en place depuis le 1er juin 2022.
La loi Lemoine vous permet de résilier votre contrat d’assurance à tout moment dès la signature de l’offre de prêt, sans attendre une quelconque date d’échéance, et de le substituer par une offre alternative à garanties équivalentes. Pour une assurance de prêt moins chère en 2023 faites jouer la concurrence.
N’attendez pas ! Plus tôt vous changerez, plus importante sera l’économie. Suivez nos conseils pour changer d’assurance de prêt immobilier en 2023.