Quel taux pour une assurance prêt immobilier ?

(*) Données en date du 30/08/2024. Basé sur les résultats de notre comparateur en ligne pour les différents profils.

Lorsque vous demandez un crédit immobilier, il faut généralement souscrire une assurance de prêt en même temps. Si la loi ne l’oblige pas, dans les faits il vous sera très compliqué de pouvoir convaincre un établissement bancaire de vous prêter une somme importante sans contrat d’assurance. Il s’agit en effet d’une garantie pour l’organisme prêteur pour pallier les situations dans lesquelles vous ne seriez plus en mesure de rembourser votre emprunt (décès, accident de la vie…). Elle permet également de protéger vos proches.

Le taux d'assurance emprunteur varie selon votre profil d’emprunteur, le montant et la durée de votre crédit immobilier, mais il peut également varier selon l’organisme. Sachez qu’entre l’assurance groupe de votre banque et une assurance externe, le tarif peut varier du simple au double. Une seule chose à faire : allez sur notre comparateur en assurance de prêt immobilier et trouvez le meilleur tarif. Faire établir des devis permet d’avoir une bonne idée des coûts qui vont être engagés. 

Qu’est-ce que le taux d’assurance emprunteur ?

Le taux d'assurance emprunteur est l'indicateur qui permet de calculer le coût de l'assurance dans votre crédit immobilier. Il est exprimé par le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA), à ne pas confondre avec le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) qui exprime le coût total des frais externes à la somme empruntée.

Grâce à de multiples lois (Lagarde, Hamon, Lemoine ou amendement Bourquin), il est désormais possible et simple de choisir une assurance externe à celle de la banque. Ainsi, vous diminuez le taux d’assurance de prêt et votre contrat est personnalisé à vos besoins.

Malgré cette ouverture à la concurrence, le marché est détenu à 85 % par les banques. Toutefois, les contrats sont devenus de plus en plus compétitifs grâce à ces lois. Les tarifs ont ainsi baissé au fur et à mesure des années pour proposer aux emprunteurs français des contrats toujours plus adaptés à leur profil.

Qu'est-ce que le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA) ?

C’est un indicateur destiné aux emprunteurs, afin de calculer le coût de l'assurance pour leur crédit immobilier. Le TAEA doit être indiqué pour chaque offre de prêt, puisqu’il s’inscrit dans une volonté d’informer au mieux le consommateur, par la transparence des informations concernant l’assurance emprunteur.

Vous pouvez retrouver les modalités qui déterminent le montant du TAEA dans le décret n°2014-1190 du 15 octobre 2014, entré en vigueur le 1er janvier 2015, à propos des modalités de calcul du taux annuel effectif d’assurance en termes de crédit à la consommation et également de crédit immobilier.

Toutefois, sachez que ce TAEA tient compte des éléments suivants : 

• La durée de votre emprunt : plus l’emprunt a une durée élevée, plus le risque est important pour la banque. De ce fait, les taux d’assurance emprunteur seront plus élevés ;
• Votre âge : plus vous êtes jeune, moins vous payez cher. En effet, vous présentez moins de risque d’avoir un problème de santé ;
• Votre état de santé : vous devez compléter un questionnaire de santé, sauf si vous empruntez moins de 200 000 € et que l’échéance du prêt arrive avant vos 60 ans. Si vous présentez un risque aggravé de santé, vous aurez un TAEA plus élevé que si vous êtes en bonne santé ;
• Votre activité professionnelle / personnelle : les assureurs appliquent des taux plus élevés aux personnes pratiquant des activités professionnelles ou sportives à risque, puisque le risque d’accident est plus important.

Qu'est-ce que le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) ?

Le TAEG permet de calculer l’ensemble des frais obligatoires au sein de votre crédit immobilier et correspond au taux sur toute la durée du prêt. Il est exprimé en pourcentage du montant emprunté.

Depuis le 1er octobre 2016, le TAEG remplace le Taux Effectif Global (TEG).

Le TAEG inclus :

• Le taux d’intérêt dit « de base » ;
• Tous les frais : frais de dossier, frais d’intermédiaires (ex : courtier), frais d’ouverture de compte et les frais d’évaluation du bien ;
• Les primes d’assurance si vous choisissez l’assurance groupe de votre banque.

On distingue 2 types de TAEG :

1. Le TAEG fixe : il représente le taux d’intérêt d’un prêt. Les mensualités seront ainsi constantes sur toute la durée de votre crédit. L’avantage de ce type de TAEG est la sécurité et la maîtrise du montant de vos échéances. Les mensualités peuvent être un peu plus élevées, mais elles ne changeront pas pendant toute la durée du crédit.

2. Le TAEG révisable : dans ce cas, les mensualités peuvent varier durant toute la durée du crédit : soit elles sont à la hausse, soit à la baisse en fonction d’un indice de référence. Classiquement, les mensualités seront plus basses au début de la période du remboursement puis augmenteront peu à peu.

Comment calculer le Taux Annuel Effectif Assurance (TAEA) ?

Le taux de votre assurance de prêt est un élément important à prendre en compte, car il représente aujourd’hui une part non négligeable du coût total de votre crédit immobilier. En moyenne, il représente 30% de vos dépenses. C’est un point central sur lequel il faut s’attarder. Utiliser une calculette d'assurance prêt immobilier vous permet d'estimer les mensualités ainsi que le coût global d'une assurance de prêt.

Estimez vos mensualités en détail

Sachez que le taux annuel effectif d’assurance peut aller du simple au double, juste en fonction de votre profil. Les meilleurs TAEA sont attribués aux emprunteurs jeunes, en bonne santé, non-fumeurs et qui ne pratiquent pas d’activité professionnelle ou de loisir risquée.

Le TAEA correspond à la différence entre le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et le TAEG Hors Assurance. Ainsi, le TAEA se calcule de cette manière :

Quoi qu’il en soit, il est obligatoire qu’il soit indiqué sur le contrat d’assurance. Vous pouvez donc facilement le connaître, sans avoir à faire de calcul.

Sachez que le mode de calcul du coût de l’assurance emprunteur est différent entre un contrat groupe et une assurance individuelle.

En effet, pour une assurance de prêt bancaire, le taux est fixe, c’est-à-dire qu’il reste identique durant toute la durée du prêt. Étant donné qu’il est basé sur le capital emprunté, la cotisation ne varie pas de la 1re à la dernière échéance.

Certains contrats individuels proposent aussi un taux fixe, basé sur le capital initial emprunté. Toutefois, cela reste rare et la majorité des assurances de prêt individuelles sont basées sur le montant du capital restant dû. De ce fait, même si le TAEA est fixe, les cotisations sont dégressives. C’est pourquoi, vous êtes certains d’avoir un coût d’assurance emprunteur plus faible qu’avec une assurance groupe.

Prenons un exemple pour que ce soit plus concret : un emprunt de 180 000 € sur 20 ans, avec un taux d’assurance de 0,3 %. La 1re cotisation sera de 45 €, alors que la seconde sera de 44,89 € si on considère que l’emprunteur rembourse 450 € par mois et que le capital restant dû sur le 2e mois est de 179 550 €.

Alors que si vous étiez à taux fixe, comme avec un contrat groupe, la cotisation d’assurance resterait tout le temps à 45 € par mois.

Calculez le taux de votre assurance de prêt

Taux d’assurance emprunteur : combien coûte cette assurance ?

Comme expliqué précédemment, le montant de votre assurance de prêt va dépendre de :

• L’établissement qui va couvrir votre crédit (banque, assureur…) ;
• Votre profil d’emprunteur (âge, situation professionnelle, risque de santé…) ;
• La durée et le montant de votre crédit immobilier.

Globalement, plus vous êtes jeune et en bonne santé, moins vous allez payer. Toutefois, vous devez également prendre en compte la différence entre le taux d’assurance proposé par votre banque et le taux proposé par une compagnie externe.

En général, l’assurance de prêt groupe va vous coûter 30 % plus cher qu’une délégation d’assurance, malgré une couverture équivalente. Cela s’explique par la différence de marge que peuvent prendre les banques ou les courtiers sur ce type de produits.

Au-delà de cet aspect, chaque assureur peut vous proposer un tarif différent pour couvrir votre emprunt. C’est pourquoi, même en choisissant une assurance de prêt externe, vous devez comparer plusieurs offres. Ainsi, vous êtes certain de choisir la meilleure pour vous et de faire un maximum d’économies.

Toutefois, une règle prévaut : les offres externes proposées par les assureurs alternatifs sont jusqu’à trois fois moins chères que les formules des groupes bancaires. Pour un emprunteur dans la trentaine, sans antécédent de santé et non-fumeur, la banque applique un taux d’assurance d’environ 0,34 %, contre 0,10 % pour l’assurance déléguée la plus compétitive.

Quoi qu’il en soit, l’assurance représente en moyenne un tiers du coût global d’un crédit immobilier. Elle constitue le deuxième coût après les intérêts d’emprunt. Pour les profils à risques (âge, santé, profession), le taux d’assurance peut excéder 1 % du capital emprunté.

En règle générale, c’est plus cher après 40 ans. En raison de son tarif, l’assurance peut être un frein à l’accès au prêt immobilier pour un senior.

Le coût de l’assurance n’a aucun lien avec l’évolution des taux d’intérêts. Ces derniers fluctuent en fonction du contexte monétaire et de la politique commerciale des banques, tandis que les tarifs d’assurance évoluent peu d’une année sur l’autre.

La loi Lemoine 2022 tend à favoriser l’augmentation des tarifs d’assurance de prêt immobilier en raison de la suppression du questionnaire de santé sous certaines conditions. Les assureurs ne peuvent plus s’appuyer sur les risques éventuels de santé incarnés par l’assuré pour appliquer une tarification sur les prêts de moins de 200 000 € remboursés avant le 60e anniversaire de l’emprunteur. On estime que les tarifs ont augmenté d’environ 5 % à 20 % sur ce segment depuis la mise en œuvre de la loi Lemoine.

Découvrez combien vous coûterait une assurance de prêt

Quels sont les taux moyens d’assurance de prêt immobilier ?

Seule une simulation d'assurance de prêt immobilier peut vous permettre de connaître le taux applicable à votre demande de souscription. Chaque profil étant différent et soumis à une tarification variable.

L'âge est un paramètre central dans le calcul du taux d'assurance emprunteur. Voici les moyennes observées en des taux d'assurance de prêt immobilier en fonction de l'âge :

Les taux présentés ci-dessus sont bien entendus des taux moyens constatés avec des assureurs externes. Il est possible que vous receviez des propositions plus ou moins intéressantes en fonction de votre profil.

Comment connaître son taux d'assurance emprunteur ?

Pour connaître le taux d'assurance emprunteur de votre crédit immobilier, rendez-vous sur un comparateur d'assurance prêt immobilier, un outil simple, rapide et gratuit qui vous donne accès aux meilleures offres du marché.

Vous pouvez notamment utiliser notre outil, que nous mettons à votre disposition librement. Vous pourrez ainsi obtenir des propositions personnalisées à votre profil et à votre emprunt.

Si vous avez déjà souscrit votre assurance, vous pouvez retrouver cette information sur les documents que l’on vous a transmis. Si vous avez souscrit à l'offre de la banque, alors le taux est noté sur la fiche d’information standardisée européenne de votre crédit.

Exemple de taux d’assurance emprunteur par assureur

(*) Données en date du 30/08/2024. Sur la base d’un employé actif de 40 ans, non fumeur, souhaitant emprunter 200 000 euros à un taux de 3,6 % sur 20 ans.

Quel est l’impact du taux d’assurance de prêt sur le coût de votre couverture ?

La TAEA est plus élevé que le taux nominal d’assurance, qui ne prend pas en compte les frais annexes. C’est un taux actuariel, qui est recalculé constamment sur le capital restant dû.

En additionnant le TAEA au taux de votre emprunt vous obtenez le vrai coût total de votre crédit, avec l’assurance. Or, cette opération ne peut pas être faite avec le taux nominal d’assurance, le résultat ne serait pas juste.

Concrètement, le taux d’assurance de prêt indique la part de l’assurance dans votre crédit et donc le coût de cette assurance.

Avec un exemple, c’est plus facile à comprendre : si vous empruntez 180 000 € avec un TAEG de 3,6 % sur 20 ans et un taux d’assurance emprunteur à 0,3 %, votre assurance coûte 10 800 € (180 000 € x 0,3 % x 20 ans = 10 800 €). Votre coût mensuel sera alors de 45 € (10 800 € / 20 / 12 = 45 €).

Vous pouvez également calculer d’une manière différente le coût de votre assurance via le taux d’assurance de prêt, en partant du coût mensuel de votre couverture. Pour un prêt de 120 000 € sur 20 ans avec un taux d’assurance à 0,1 %, vous payez une mensualité de 10 € (120 000 € x 0,1 % x 100 % / 12). Le coût de votre assurance sur la totalité du crédit est alors de 2 400 € (10 € x 12 mois x 20 ans = 2 400 €).

Si la mensualité est variable, notamment dans le cas d’une assurance externe, vous aurez un taux d’assurance emprunteur moyen. En effet, il peut être révisé chaque année en fonction de votre âge, du capital remboursé et de la durée restante du prêt.

Comment diminuer le taux de l'assurance emprunteur ?

Pour faire baisser le taux de votre assurance emprunteur, il est plus que conseillé de recourir à une comparaison des offres. Notamment, en utilisant un outil comme celui que nous proposons.

Découvrez nos offres

En fonction de votre situation, les démarches peuvent quelque peu différer.

Si vous n’avez pas encore obtenu votre crédit et donc que vous n’avez pas encore d’assurance de prêt, la solution est d’opter pour une délégation d’assurance et de comparer.

L’établissement prêteur, par défaut, va vous proposer son assurance groupe. À ce moment précis, utilisez un comparateur en assurance de prêt pour connaître le taux dont vous pouvez bénéficier en passant par une assurance externe à votre banque. Grâce à la loi Lagarde (de 2010), vous êtes dans votre bon droit en étant libre de choisir une autre assurance que celle proposée par votre banque pour votre emprunt. 

Toutefois, dans les faits, les choses peuvent être plus complexes que ce que la loi a la volonté de vous offrir. Votre conseiller bancaire peut freiner les démarches ou revenir sur le taux de votre crédit immobilier si vous ne choisissez pas son assurance.

Il existe alors 2 possibilités :

• Soit votre conseiller est totalement ouvert à la délégation d’assurance de prêt et dans ces cas-là vous préparez votre contrat d’assurance de prêt en parallèle pour le fournir le plus rapidement possible à la banque. Ce document est nécessaire à l’obtention de votre crédit immobilier, n’attendez donc pas le dernier moment ;

• Soit votre conseiller est réticent et il vous faudra dans un premier temps choisir l’assurance de prêt de votre banque, pour ensuite la résilier au profit d’une assurance externe.

Nous en venons donc à la 2e situation possible : vous avez déjà une assurance emprunteur et vous souhaitez en changer.

Dans ce cas, vous devez d’abord comparer les offres en ligne notamment avec Magnolia.fr, pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier. Magnolia dispose d’une vingtaine de contrats issus des offres des leaders de l’assurance emprunteur. En 2 minutes seulement, vous aurez accès aux meilleurs tarifs en assurance de prêt, personnalisés à votre profil d’emprunteur.

Depuis juin 2022, toute personne qui contracte un crédit immobilier bénéficie du cadre avantageux de la loi Lemoine, lui permettant de changer d’assurance à tout moment et sans frais. Depuis le 1er septembre 2022, tous les emprunteurs, même ceux ayant souscrit un crédit avant le 1er juin 2022 peuvent profiter de cette loi.

Vous n’avez alors aucun préavis à respecter pour faire votre demande de substitution d’assurance de prêt, la seule obligation étant l’équivalence de niveau de garanties entre les deux contrats mis en concurrence.

La banque a alors 10 jours ouvrés pour vous répondre. Si les conditions sont remplies, vous bénéficierez d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur et vous pourrez réaliser des milliers d’euros d’économies.

Comment trouver le meilleur taux d’assurance de prêt immobilier ?

La recherche du meilleur taux d’assurance de prêt immobilier serait interminable et fastidieuse sans le secours d’un comparateur d’assurance emprunteur. En quelques clics, vous renseignez notre plateforme sur les caractéristiques de vos besoins (montant et durée du prêt, votre âge, votre profession, etc.) et vous accédez aux meilleures offres du marché.

Les propositions d’assurance sont listées par ordre croissant de tarifs. Il est important de bien sélectionner au préalable la banque prêteuse, car les exigences de garanties varient d’un établissement à l’autre. Appuyez-vous sur la fiche standardisée d’information obligatoirement remise par votre banque pour comparer les niveaux de garanties.

Lors de votre comparaison, vous devez étudiez 3 éléments : 

• le TAEA
• le coût de l’assurance emprunteur
• le taux d’assurance moyen. 

Le TAEA est l’un des plus utiles, puisque c’est le seul qui vous permet de comparer tous les contrats, quel que soit le mode de calcul (sur le capital emprunté ou sur le capital restant dû). 

Bien que le taux soit une donnée très importante dans le choix de votre assurance de prêt, puisqu’il détermine le coût de celle-ci, il y a d’autres éléments à regarder lorsque vous faites une comparaison. Notamment, les garanties, les exclusions de garanties, les délais de carence et toutes les autres modalités du contrat.

Le meilleur taux d’assurance emprunteur n’est pas seulement le plus bas, c’est celui qui est le plus attractif pour le niveau de couverture désiré.

En sélectionnant une assurance déléguée, vous pouvez rehausser le niveau de protection par rapport au contrat groupe du prêteur. Pour que ce dernier accepte votre demande de délégation d’assurance emprunteur, le contrat alternatif doit présenter des garanties au moins équivalentes. Ce qui ne vous empêche pas de renforcer les garanties, en fonction de vos besoins. 

Meilleur taux d’assurance de prêt : pourquoi choisir un courtier ?

Sachez que votre établissement bancaire peut essayer de ralentir vos démarches pour changer d'assurance de prêt immobilier de plusieurs manières :

• Délai de réponse légal dépassé ;
• Refus de délégation injustifié ;
• Demande de pièces supplémentaires inutiles.

Pour être préparé, vous devez savoir plusieurs choses sur la résiliation de l’assurance groupe au profit d’une assurance individuelle :

• Si le nouveau contrat présente un niveau de garanties équivalent au contrat actuel, la banque ne peut pas refuser le changement d’assurance ;
  
• La banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés à compter de la réception de la demande de substitution pour signifier à l’emprunteur son acceptation ou son refus, sous peine d’une amende de 3 000 € ;
  
• Tout refus de la banque doit être motivé par écrit et doit être axé seulement sur la base des critères CCSF ;
  
• Si la banque accepte, le prêteur modifie par voie d’avenant le contrat de prêt en mentionnant le nouveau Taux Annuel Effectif Global (TAEG) tenant compte du nouveau contrat d’assurance emprunteur que vous venez de souscrire ;
  
• La banque n’a pas le droit de vous imposer des frais de résiliation.

Étant donné les nombreuses dérives des établissements bancaires visant à empêcher la mise en œuvre de la délégation d’assurance de prêt, nous vous conseillons grandement de faire appel à un courtier.

Chez Magnolia.fr, le service est totalement gratuit. 50 conseillers sont à votre disposition pour vous accompagner durant toutes vos démarches mais également pour répondre à votre établissement bancaire en cas de refus ou de manque de bonne volonté de la part de celui-ci.

Comparez gratuitement les meilleures offres

F.A.Q : Taux d’assurance de prêt immobilier

• Quelles sont les différences entre TAEG et TAEA ?

Le TAEG inclut l'ensemble des frais obligatoires d'un crédit immobilier, y compris les intérêts et les frais de dossier, tandis que le TAEA se concentre uniquement sur le coût de l'assurance emprunteur.

• Quel est le taux pour une assurance de prêt immobilier ?

Le taux d'assurance de prêt immobilier varie en fonction de l'âge, de l'état de santé, et du profil de l'emprunteur, allant généralement de 0,09 % à 0,65 %.

•  Comment est calculé le taux d‘assurance emprunteur ?

Le taux d'assurance emprunteur est calculé en fonction de votre âge, état de santé, profession, durée et montant du prêt, et peut être fixe ou basé sur le capital restant dû.