Loi Lemoine : changez pour une assurance emprunteur moins chère et mieux adaptée

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Quand vous remboursez un crédit immobilier, vous devez payer plusieurs frais qui s’ajoutent aux intérêts d’emprunt. Parmi ces frais, l’assurance emprunteur pèse lourd dans le coût global, mais cette dépense est incontournable pour sécuriser votre prêt. Vous avez les moyens de réduire cette charge en changeant de contrat en cours de prêt grâce à la loi Lemoine. N’attendez plus pour faire des économies et être protégé au plus près de vos intérêts.

Qu’est-ce que la loi Lemoine ?

Adoptée au Parlement en février 2022 et entrée en vigueur le 1er juin 2022, la loi Lemoine vise à rendre le marché de l’assurance emprunteur plus simple, plus juste et plus transparent. Une clarté et une simplification qui faisaient auparavant défaut malgré un arsenal législatif en faveur des consommateurs.

La réglementation en matière d’assurance de prêt débute sérieusement en septembre 2010 avec la loi Lagarde, un texte fondamental qui inscrit dans le marbre le droit au libre choix du contrat d’assurance dans le cadre d’un crédit. Les emprunteurs peuvent ainsi faire valoir la délégation d’assurance qui consiste à souscrire une assurance externe concurrente de celle proposée par la banque. Dès lors que l’offre alternative présente des garanties au moins équivalentes à son contrat maison, la banque ne peut refuser le bénéfice de la délégation.

Un principe pourtant difficile à mettre en œuvre car les banques réussissent trop souvent à imposer leur propre assurance de prêt immobilier. Plus de 85% des emprunteurs sont couverts par l’assurance bancaire, alors que les contrats individuels de la concurrence sont jusqu’à trois fois moins chers. À deux reprises, le législateur va tenter de rééquilibrer les forces en autorisant le changement d’assurance en cours de prêt :

La loi Hamon de juillet 2014 : l’emprunteur pouvait changer à tout moment durant la première année du prêt.
La loi Bourquin de janvier 2018 : l’emprunteur pouvait substituer l’assurance annuellement à date d’échéance après un délai de préavis de deux mois.

Le match reste à l’avantage des banques au détriment de l’intérêt financier des emprunteurs. Sous l’impulsion de la députée Patricia Lemoine, est adopté début 2022 un texte qui supprime toute contrainte calendaire : les emprunteurs peuvent changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais, et sans engagement minimum de souscription. En ôtant le verrou de la date d’échéance, la loi Lemoine permet aux emprunteurs de mieux maîtriser le coût de leur assurance en accédant facilement à des offres compétitives.

La loi comprend par ailleurs deux autres mesures qui viennent renforcer les droits des emprunteurs :

La fin de la sélection médicale : l’emprunteur ne remplit plus de questionnaire de santé si la part assurée est inférieure à 200 000€ (400 000€ pour un prêt en couple avec quotité à 50% sur chaque tête) et remboursée avant son 60ème anniversaire.
L’amélioration du droit à l’oubli : les personnes qui ont vaincu un cancer n’ont pas à déclarer leur ancienne maladie à l’assureur passé un délai de 5 ans et non plus 10. Le dispositif est étendu aux personnes guéries d’une hépatite virale C.

Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?

La raison principale est financière. On l’a dit plus haut, l’assurance bancaire est généralement beaucoup plus onéreuse qu’une offre alternative, à couverture équivalente. Les banques n’hésitent à prendre des marges jusqu’à 70%. L’assurance emprunteur représente en moyenne un tiers du coût global d’un crédit immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts d’emprunt. Heureusement cette charge incontournable n’est pas incompressible. Grâce à la loi Lemoine, vous avez l’opportunité de la réduire et de payer le juste prix.

Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier d’octobre 2023 pour mesurer l’ampleur des économies potentielles en changeant d’assurance emprunteur. Les clients qui ont fait confiance à Magnolia.fr ont pu économiser 20 000€ ou plus en résiliant l’assurance groupe bancaire pour souscrire une formule moins chère et souvent plus adéquate.

On en vient au second avantage induit par le changement de contrat : bénéficier de garanties parfaitement adaptées à son profil. Les assurances bancaires sont mutualisées à une communauté d’emprunteurs, ce qui ne permet pas de personnaliser la couverture, au contraire des assurances individuelles dotées de garanties assurance de prêt sur-mesure qui répondent à la problématique de chacun.

Comment changer d’assurance emprunteur avec la loi Lemoine ?

Après avoir surmonté tous les obstacles pour obtenir votre crédit immobilier, on vous propose de retomber dans les déboires administratifs ! Pas de panique. Le changement d’assurance emprunteur est un processus simple si vous suivez nos conseils :

Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier, un outil en ligne simple, rapide et gratuit qui vous donne accès aux meilleurs contrats du marché.
Comparez les contrats en toute objectivité avec l’aide de la fiche standardisée d’information, un document que votre banque vous a obligatoirement remis lors de votre demande de prêt. La FSI détaille les garanties exigées pour l’octroi du financement, ainsi que leur niveau.
Sélectionnez l’assurance la plus compétitive qui répond aux exigences de la banque.
Adressez votre lettre de résiliation par courrier recommandé avec le nouveau contrat et les conditions générales.

La banque dispose d’un délai de 10 jours ouvrés pour formuler une réponse à une demande de résiliation/substitution d’assurance. Il s’avère que les banques ne respectent pas toujours leurs obligations et jouent contre la montre pour dissuader l’emprunteur d’aller voir ailleurs. La parade : l’accompagnement d’un expert. Le rôle d’un courtier en assurance de prêt immobilier est de vous aider durant tout le processus, de la recherche du contrat idoine à sa souscription. Chez Magnolia.fr, sur demande de votre part, notre équipe prend en charge l’intégralité des démarches administratives.

Faites sans tarder des économies plus que substantielles tout étant mieux protégé par une assurance de prêt parfaitement adaptée à votre situation.

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Assurance de prêt immobilier : forte baisse des tarifs depuis 2020

Les primes d’assurance de prêt immobilier connaissent une tendance à la baisse ces dernières années. Contrairement aux autres types d’assurances qui ont vu leurs prix augmenter, et même fortement, l’assurance emprunteur devient financièrement plus accessible. Cette diminution des coûts s’explique notamment par la concurrence accrue entre les banques et les assureurs externes, également par l’évolution de la réglementation en faveur des consommateurs. Qui sont les principaux bénéficiaires de cette baisse ? Comment en tirer le meilleur parti ? Décryptage. Tarifs assurance emprunteur : une baisse moyenne de 27 % sur 5 ans Une étude menée par le comparateur en ligne Magnolia.fr révèle que les prix des assurances emprunteur ont chuté de 27 % en moyenne entre 2020 et 2025. Cette évolution va à contre-courant de la hausse généralisée des autres assurances (variation sur 10 ans) : +16 % pour les assurances auto +35 % pour l’assurance habitation +50 % pour les mutuelles santé. La principale raison de cette baisse est l’ouverture du marché grâce à des réformes législatives successives qui ont favorisé la libre concurrence. Dernière en date, la loi Lemoine a simplifié la résiliation et la substitution des contrats d’assurance de prêt immobilier, permettant aux consommateurs de trouver des offres mieux adaptées à leur profil et à des tarifs plus avantageux que le contrat initial. Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier en cours de prêt à tout moment, sans attendre la date d’échéance autrefois requise par les dispositifs précédents (loi Hamon, amendement Bourquin). Cette opportunité peut être saisie dès le lendemain de la signature de l’offre de crédit pour optimiser les économies potentielles. Les emprunteurs de plus de 45 ans : grands gagnants de la baisse des tarifs L’étude de Magnolia.fr met en lumière que les emprunteurs âgés de 45 ans et plus ont bénéficié de la plus forte réduction tarifaire, avec une baisse moyenne de 35 %. Cette tendance s’explique par l’apparition d’offres plus spécifiques chez les assureurs alternatifs, qui permettent aux profils plus âgés d’obtenir des conditions plus favorables. Les personnes présentant un risque aggravé de santé profitent également de ces nouvelles opportunités. Grâce à l’assouplissement des critères et à la suppression du questionnaire médical sous certaines conditions (prêt inférieur ou égal à 200 000€ et remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur), elles ont désormais accès à des contrats plus compétitifs sans surprime pour raisons de santé. Les jeunes emprunteurs, âgés de 25 à 40 ans, ne sont pas en reste avec une diminution moyenne des tarifs de 20 %. Déjà avantagés par des primes plus basses grâce à leur profil jugé moins risqué, ils voient l’écart avec les assurances de groupe des banques se creuser davantage en leur faveur. Bancassureurs et alternatifs : une concurrence qui tire les prix vers le bas L’essor des assureurs alternatifs a profondément modifié le marché de l’assurance emprunteur. Alors que les banques continuent de proposer des assurances de groupe aux tarifs souvent élevés pour cause de mutualisation, les prestataires spécialisés offrent des contrats sur-mesure, plus compétitifs et mieux adaptés aux besoins individuels. L’application de la loi Lemoine a joué un rôle clé dans cette transformation. La flexibilité accrue permise par la substitution à tout moment a encouragé davantage de consommateurs à comparer les offres et à opter pour des solutions plus avantageuses. À garanties équivalentes, principe obligatoire pour que la banque accepte une offre externe, la délégation de contrat permet de diviser par 2 à 4 le coût d’une assurance emprunteur. Pour un prêt immobilier de 250 000€ sur 20 ans, le gain moyen est estimé entre 5 000€ et 15 000€. Comparer les offres pour optimiser son assurance emprunteur Vous pouvez faire des économies sur votre assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez, en amont comme en aval. Au moment de la souscription du crédit Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir une assurance externe dès la signature du prêt, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque. La délégation d’assurance permet souvent d’obtenir une assurance jusqu’à 60% moins chère. En cours de prêt Il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine. Vous n’avez aucun préavis à respecter, uniquement le principe d’équivalence de niveau de garanties. Plus tôt vous choisissez une assurance plus avantageuse, plus vous réalisez d’économies sur l’ensemble de la durée du prêt. Un écart de prime de quelques dizaines d’euros par mois peut représenter des milliers d’euros d’économies sur plusieurs années. Négocier son assurance de prêt : premier levier d’économies Beaucoup d’emprunteurs se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt de leur prêt, négligeant l’impact du coût de l’assurance. Pourtant, optimiser son assurance emprunteur peut générer des économies encore plus importantes qu’une légère baisse du taux de crédit. Sachez que l’assurance pèse en moyenne un tiers du coût global d’un prêt immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts d’emprunt. Prenons un exemple concret : Critère Scénario initial Scénario avec taux d’intérêts réduit Scénario avec taux assurance réduit Scénario combinant taux d’intérêts et taux d’assurance réduits Montant de l’emprunt 250 000 € 250 000 € 250 000 € 250 000 € Durée 20 ans 20 ans 20 ans 20 ans Taux nominal 3,50 % 3,40 % 3,50 % 3,40 % Coût total intérêts 97 976 € 94 901 € 97 976 € 94 901 € Taux assurance 0,34 % 0,34 % 0,16 % 0,16 % Cotisation annuelle assurance 852 € 852 € 396 € 396 € Coût total assurance 17 000 € 17 000 € 7 920 € 7 920 € Économie sur les intérêts - 3 075 € - 3 075 € Économie sur l’assurance - - 9 080 € 9 080 € Économie totale - 3 075 € 9 080 € 12 155 € Ce cas illustre l’importance de comparer et renégocier son assurance de prêt autant, sinon plus, que son taux d’intérêts. Miser uniquement sur la négociation du taux de crédit peut être une erreur si le coût de l’assurance est négligé. Un marché de l’assurance de prêt en pleine mutation au bénéfice des emprunteurs L’évolution du marché de l’assurance emprunteur en 2025 marque une véritable rupture avec les pratiques passées. L’ouverture à la concurrence, soutenue par les évolutions législatives, a permis de tirer les prix vers le bas et d’offrir des conditions plus avantageuses à un plus large panel d’emprunteurs. Comparer les offres via des outils en ligne spécialisés est aujourd’hui un réflexe essentiel pour toute personne souscrivant un crédit immobilier. Avec des écarts de prix significatifs entre les assurances de groupe et les contrats alternatifs, la vigilance et l’anticipation peuvent permettre de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée totale d’un prêt. Un avantage non négligeable dans un contexte économique où la maîtrise des coûts est une priorité pour de nombreux ménages.

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Crédit immobilier avril 2025 : déjà la fin de la baisse des taux ?

Depuis le début de l'année 2024, les taux immobiliers ont connu une baisse progressive et constante, partant de 4,50% pour atteindre environ 3,20 % en mars 2025. Pourtant, un retournement de tendance pourrait être imminent, selon plusieurs experts du secteur. En cause, l'évolution des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans, qui restent autour de 3,5 %, et un contexte économique et géopolitique incertain. L'OAT 10 ans : Un indicateur clé pour les banques L'OAT 10 ans, un emprunt d'État servant de référence pour les taux de crédit immobilier, est un indicateur particulièrement scruté par les établissements bancaires. La corrélation entre l'évolution des OAT et les taux immobiliers est forte. Actuellement, cet indice oscille autour de 3,5 %, ce qui pourrait encourager certaines banques à ajuster leurs taux. En ce début avril, le taux moyen pour un prêt immobilier sur 20 ans se situe autour de 3,20% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). La différence entre l’OAT 10 ans et les taux d’emprunt est à l’avantage de ces derniers, ce qui est un contresens économique (voir plus bas). Si cette tendance haussière de l’OAT 10 ans se confirme, plusieurs établissements pourraient opter pour une hausse modérée, de l'ordre de 10 à 20 points de base. Toutefois, d'autres banques pourraient préférer une stabilisation, notamment en raison d'objectifs commerciaux élevés et de la nécessité d'attirer de nouveaux emprunteurs. Des taux en hausse en avril, mais pas de panique Malgré les premiers signaux de remontée des taux, certains courtiers se veulent rassurants. Comme indiqué plus haut, l’évolution reste contenue à 0,10 voire 0,20 point. Plusieurs facteurs influencent la fixation des taux de crédit, parmi lesquels : Le coût des ressources financières des banques Les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE) Les stratégies commerciales des établissements prêteurs. Certaines banques proposent des offres attractives, qui viennent compléter le prêt initial. Par exemple, le Crédit Agricole propose jusqu'en juin un taux réduit à 1,99 % jusqu’à 25 000 € pour le financement d'un premier logement. Le Crédit Mutuel, quant à lui, met en avant un prêt de 30 000 euros à un taux fixe de 0,99 %. LCL accorde à ceux qui achètent dans le neuf un prêt jusqu’à 50 000 € sans intérêts bancaires, cumulable avec le nouveau PTZ, une aubaine pour les primo-accédants à compter d’avril 2025. Rappelons que votre crédit à l'habitat doit être garanti par une assurance de prêt qui rembourse la banque en cas d’aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail). L’assurance emprunteur est le premier levier pour diminuer le coût d’un prêt immobilier. Appuyez-vous sur la réglementation pour optimiser cette dépense contrainte. Grâce à la délégation d’assurance emprunteur, vous pouvez économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée de votre crédit, les offres externes étant jusqu'à 4 fois moins chères que les assurances proposées au sein des banques prêteuses. Quels sont les facteurs à surveiller pour les prochains mois ? Si la stabilisation des taux se profile pour avril, plusieurs éléments pourraient influencer leur évolution à la hausse ou à la baisse à moyen terme. Parmi eux : Le contexte géopolitique : un apaisement du conflit en Ukraine pourrait favoriser une baisse des taux, tandis qu'une intensification des tensions entraînerait une hausse. Les politiques budgétaires européennes : le niveau d'endettement des États, notamment de la France et de l'Allemagne, peut rehausser les taux obligataires et, par ricochet, les taux immobiliers. Les décisions de la BCE : bien que la dernière baisse des taux directeurs du 12 mars soit perçue comme un signal positif, les banques restent prudentes avant d'ajuster massivement leurs offres. Une période d'attentisme avant un possible rebond Pour l'instant, les hausses ne sont ni généralisées ni significatives, et les emprunteurs présentant les meilleurs profils peuvent encore bénéficier de taux attractifs, parfois même sous la barre des 3 %. Cependant, les conditions d'accès au crédit risquent de se durcir dans les mois à venir. Contrairement à certaines idées reçues, les banques ne disposent pas d'un accès illimité aux liquidités de la BCE. Elles doivent se financer sur les marchés financiers, où elles entrent en concurrence avec les emprunts d'État pour attirer les investisseurs. Cette contrainte structurelle explique pourquoi une remontée durable des OAT pourrait inévitablement se répercuter sur les taux immobiliers. Conclusion Les semaines à venir seront déterminantes pour l'évolution des taux de crédit immobilier. Si une stabilisation est attendue à court terme, une reprise progressive des hausses n'est pas à exclure d'ici la fin du premier semestre 2025. Pour les emprunteurs, il peut être judicieux de profiter des conditions actuelles avant une éventuelle remontée plus marquée des taux. Emprunter maintenant !

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