L’assurance emprunteur est un des éléments incompressibles exigés par la banque pour accorder un crédit immobilier. La loi autorise le libre choix du contrat. Grâce au principe de délégation, vous avez l’opportunité d'être couvert selon vos besoins et de réduire le coût de votre assurance dans des proportions importantes. Voici tous nos conseils pour trouver le meilleur contrat.
Faites jouer la délégation d’assurance emprunteur
L’assurance de prêt immobilier est une sécurité pour l’emprunteur et pour la banque. Cette dernière l’exige pour garantir la bonne fin du prêt en cas de défaillance de son client, victime d’un aléa de la vie (décès, invalidité ou incapacité de travail). L’assurance vient en complément d’une autre garantie (hypothèque, privilège du prêteur de deniers ou caution), qui, elle, intervient en cas de défaut de paiement pour d'autres motifs.
Le coût de l’assurance prêt immobilier représente en moyenne 30% du coût global d’un crédit à l’habitat, un poids important qui justifie pleinement l’intérêt de le maîtriser au mieux, alors que les taux d’emprunt n’en finissent pas d’augmenter et que l’usure 2022 bloque le prêt immobilier.
Il est impossible de se passer d’assurance emprunteur en 2022, ni même demain, mais la réglementation joue en votre faveur, vous permettant de choisir le contrat librement. Depuis septembre 2010, la loi Lagarde assurance emprunteur a inscrit dans le marbre le principe de délégation qui permet à chacun de souscrire le contrat de son choix sous réserve qu’il respecte l’équivalence de niveau de garanties.
Les banques n’ont plus le droit d’imposer leurs contrats groupe, des formules mutualisées destinées à couvrir une communauté d’emprunteurs, jusqu’à quatre fois plus chères que les offres alternatives proposées par les prestataires concurrents.
Optez pour une assurance déléguée pour baisser votre TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et rester sous l’usure. En 2022, l’assurance emprunteur est devenue le seul levier d’économies saillant pour faire obstacle à la problématique des taux d’usure.
Pour bien choisir son contrat d’assurance emprunteur en 2022, il est impératif d’utiliser un comparateur d’assurance prêt immobilier, un outil simple, rapide et sans engagement qui met les meilleures offres en concurrence. Ayez sous la main la fiche standardisée d’information (FIS). Ce document que doit obligatoirement vous remettre la banque contient toutes les garanties exigées par le prêteur pour couvrir le crédit, et vous permet de vérifier que le contrat délégué sélectionné présente a minima le même niveau de protection.
Un meilleur contrat avec la loi Lemoine
Si vous détenez déjà un prêt immobilier, vous avez l’opportunité de changer d’assurance emprunteur à tout moment en faisant valoir la loi Lemoine, ultime réglementation en matière d’assurance crédit immobilier, en place depuis juin 2022.
Tout emprunteur, quelle que soit l’antériorité de son crédit, peut résilier le contrat d’assurance en cours quand il le souhaite, et le substituer par une formule moins chère à garanties au moins équivalentes. Ce nouveau droit, qui rend caduques les lois Hamon et Bourquin assurance emprunteur, vous permet de trouver un contrat sur-mesure comme l’assurance prêt immobilier April et de réduire significativement le coût de l’assurance, sans avoir à respecter une quelconque date d’anniversaire.
Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier pour mesurer les économies que vous pouvez faire en optant pour une assurance déléguée. Le gain peut se chiffrer en milliers d'euros sur la durée résiduelle de votre crédit immobilier.
La loi Lemoine contient deux autres mesures :
- la fin de la sélection médicale sous certaines conditions : le questionnaire de santé est supprimé pour les prêts immobiliers de moins de 200 000€ remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur ;
- le renforcement du droit à l’oubli : les personnes ayant souffert d’un cancer ou d’une hépatite C peuvent accéder à l’assurance de prêt et au crédit sans avoir à déclarer à l'assureur leur ancienne maladie au bout de 5 ans, au lieu de 10, à l’issue du protocole thérapeutique.
Ces deux dispositions s’adressent à tous les emprunteurs autrefois stigmatisés par la maladie, qu’il s’agisse d’une souscription initiale lors de la demande de financement ou pour un changement de contrat en cours de prêt. Le courtier Magnolia.fr propose un contrat sans questionnaire médical, baptisé SpeedOne, qui permet aux emprunteurs répondant aux conditions de souscrire une assurance de prêt immobilier à tarifs maîtrisés.
