L’assurance emprunteur est censée vous protéger jusqu’au terme de votre crédit immobilier si vous êtes victime d’un accident de la vie qui vous empêcherait d’assumer votre dette. Pourtant, les garanties sont limitées dans le temps et peuvent cesser avant que vous ayez terminé le remboursement du prêt. Magnolia.fr vous explique jusqu’à quel âge vous êtes couvert par les garanties de votre assurance de prêt immobilier et vous donne la solution pour optimiser votre protection jusqu'à la fin du crédit.
Âge limite des garanties assurance emprunteur
L’assurance de prêt immobilier repose sur 4 types de garanties :
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la garantie décès qui rembourse le capital restant dû en cas de décès, les ayants droit étant déchargés de la dette.
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la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) qui intervient pour rembourser les mensualités ou le capital restant dû en cas de dépendance à 100% ;
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la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) qui couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident pour une durée maximale de 1095 jours après expiration du délai de franchise.
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les garanties invalidité : IPP (Invalidité Permanente Partielle) qui couvre l’invalidité dont le taux est compris entre 33% et moins de 66% et IPT (Invalidité Permanente Totale) si le taux est compris entre 66% et moins de 100%.
La garantie PTIA est toujours liée à la garantie décès et ces deux garanties forment le socle de tout contrat d’assurance de prêt immobilier. Viennent s’ajouter les autres garanties en fonction de votre profil et des caractéristiques du crédit, assorties le cas échéant d’exclusion de garantie de certains risques (pathologies du dos par exemple). Il appartient à l’organisme prêteur de définir les garanties qu’elle exige pour l’octroi du prêt, libre à vous renforcer votre protection. En cas de risques aggravés (âge, santé, profession, fumeur), une surprime assurance emprunteur peut s’appliquer.
La garantie perte d’emploi peut éventuellement compléter la couverture ; elle s’adresse uniquement aux emprunteurs en CDI qui seraient victimes d’un licenciement économique.
Âge limite de souscription
Tout contrat d’assurance emprunteur est soumis à un âge limite au moment de la souscription, variable selon la garantie, également différent selon qu’il s'agisse d’un contrat groupe ou d’un contrat individuel concurrent, le second étant plus généreux que le premier. Les banques fixent la limite de souscription de la garantie décès à 65 ou 70 ans, tandis qu’il est possible d’aller jusqu’à 80 voire 85 ans pour les contrats alternatifs.
Pour les garanties incapacité et invalidité, la plupart des contrats fixent une limite d’adhésion à 64 ans, certains allant jusqu’à 69 ans, et uniquement les contrats alternatifs. Les personnes qui empruntent au-delà de cet âge limite ne peuvent être couvertes que par la garantie décès.
Âge limite de la prestation
La mise en jeu des garanties est également limitée dans le temps :
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garantie décès : au plus 75 ans pour les contrats bancaires, et jusqu’à 90 ans pour les contrats individuels.
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garanties ITT et IPP/IPT : jusqu’à 65 ans et au plus tard lorsque l’emprunteur fait valoir ses droits à la retraite, sauf exception comme l’assurance de prêt immobilier April qui couvre jusqu’au 31 décembre de l’année du 71ème anniversaire de l’emprunteur en cas de poursuite d’une activité professionnelle rémunérée.
Changer d’assurance emprunteur pour être mieux protégé
Soyez vigilant et vérifiez que votre assurance emprunteur vous couvre en toutes circonstances jusqu’à la fin du remboursement de votre crédit immobilier. Si le terme du prêt va au-delà de vos 65 ans, assurez-vous d’être protégé par les garanties incapacité si vous prenez votre retraite tardivement et par les garanties invalidité, pas seulement par la garantie décès. En cas contraire, pas de panique, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment et sans frais.
Grâce à la loi Lemoine, vous avez l’opportunité de dénoncer le contrat d’assurance en cours quand vous le souhaitez, sans attendre la date d’échéance, pour le remplacer par une offre à garanties au moins équivalentes. En optant pour un contrat délégué, vous êtes mieux couvert, avec une amplitude des prestations beaucoup plus étendue que les contrats bancaires.
Attention : vous ne trouverez aucun contrat qui couvre uniquement l’ITT ou l’invalidité, les garanties décès/PTIA étant obligatoires.
Ne tardez pas si vous souhaitez changer d’assurance emprunteur. Vous risquez d’être contraint par les dates limites de souscription et de prestation si vous approchez les 65 ans.
Sachez par ailleurs que le coût de l’assurance de prêt est fortement lié à l’âge. Plus vous attendez pour substituer le contrat, plus élevée sera la prime. Mettez les offres en concurrence via notre comparateur d’assurance prêt immobilier, un outil rapide, simple et gratuit qui vous donne accès aux meilleurs contrats du marché, conformes aux exigences de votre banque.
