Comment décaler ses mensualités de prêt immobilier ?

Les possibilités du crédit modulable : pause ou modulation

Le crédit modulable est proposé par la quasi-totalité des banques quelle que soit la nature du financement (taux fixe, taux révisable ou taux mixte). En s'adaptant aux variations financières de l'emprunteur, il offre une souplesse qui fait défaut au crédit amortissable classique. Il repose sur 2 principes :

1. la modulation des échéances : l'emprunteur peut augmenter ou diminuer le montant de la mensualité du crédit,
2. le report d'échéances : cette option est moins systématique, elle permet de suspendre le remboursement du prêt sur une courte période (jusqu’à 12 mois renouvelables 2 ou 3 fois sur la durée du prêt), la durée de remboursement étant allongée au plus de 2 ou 3 ans.

À noter que le type de prêt définit l'éligibilité de la suspension du remboursement. Les prêts réglementés (prêt à taux zéro, prêt 1 % Logement, PEL et CEL) ne peuvent faire l'objet d'un report d'échéances.

Quand est-il possible de reporter une échéance de prêt immobilier ?

On peut reporter le remboursement d'un prêt immobilier lorsque le contrat de prêt le permet. Cela peut aider les personnes qui rencontrent des difficultés financières en leur permettant de ne pas avoir à effectuer de paiement durant une période déterminée. La durée d'un prêt immobilier est généralement assez longue et durant cette période, vous pouvez faire face à des changements de situation ayant des conséquences sur votre budget. Par exemple, des événements heureux comme une naissance, un déménagement ou l'organisation d'un mariage peuvent nécessiter un besoin ponctuel en liquidités.  En cas de coup dur tels que des travaux de rénovation pour votre logement, la baisse de vos revenus, la perte de votre emploi ou une séparation, vous pourriez également avoir besoin d'ajuster vos frais pour éviter les défauts de paiement. Ces changements de situation ou imprévus ont un impact non négligeable sur votre remboursement de crédit et le montant de vos mensualités peut devenir un vrai fardeau. Ainsi, il est envisageable de demander un report de mensualités auprès de votre banque. Prenez soin de bien analyser votre situation financière et de réfléchir à toutes les possibilités qui s'offrent à vous, car le report de mensualités peut entraîner des frais supplémentaires et une durée de remboursement prolongée. 

Comment fonctionne un report d'échéance ?

Qu'est-ce que l'opération de suspension de l'échéance de crédit ?

La suspension du crédit immobilier est le report des échéances du crédit immobilier. C'est une option qui permet à une personne qui a contracté un prêt immobilier de suspendre temporairement le remboursement de son crédit pour une courte période. Cela peut aider les personnes qui font face à des difficultés financières, mais il y a des frais supplémentaires à considérer et cela peut prolonger la durée totale du prêt. C'est pourquoi il est important d'examiner attentivement les conditions du contrat de prêt et de réfléchir soigneusement avant de demander un report d'échéances.

Comment se passe un report de mensualité ?

Le report d'échéances est une solution en cas de difficultés passagères. Il doit être clairement appréhendé et chiffré car il va augmenter le coût global du crédit. Ce surcoût diffère selon que l'emprunteur choisit de reporter partiellement ou en totalité les remboursements du crédit. La période durant laquelle s'effectue le report a également une incidence sur le coût à terme.

En cas de report partiel, seul le capital n'est pas remboursé, l'emprunteur continue de s'acquitter des intérêts et de l'assurance. L'allongement du crédit est alors égal à la durée du report.

En cas de report total, seule l'assurance est remboursée, certaines banques acceptent néanmoins que le montant de l'échéance soit intégralement reporté. Les intérêts sont calculés sans être prélevés, et additionnés au capital restant dû, ce que les banques appellent "amortissement négatif". Il ne faut pas oublier que durant la période de report du crédit, la dette existe toujours et va donc générer des intérêts. À la reprise normale des remboursements, l'emprunteur paiera des intérêts sur les intérêts. Cela entraîne un surcoût plus lourd que celui d'un report partiel. La cotisation d'assurance est ajustée. L'allongement du crédit est supérieur à la durée du report.

Le report total ou partiel d'échéances est bien plus onéreux s'il s'effectue en début de prêt, car la part d'intérêts dans la mensualité est alors très importante.

Quelle est la durée maximale du différé d'emprunt ?

La durée maximale peut varier selon les établissements de crédit, mais généralement, elle est de deux ans. Demandez à votre établissement prêteur parce que les conditions peuvent varier.

Comment demander un report de mensualité ?

Si vous avez du mal à rembourser votre prêt, vous pouvez demander un report de mensualités à votre organisme de crédit. Pour cela, vous devez les contacter avant la date d'échéance de la mensualité à modifier et leur expliquer votre situation financière difficile. Cependant, il est important de noter que le report de mensualités peut compliquer votre situation financière en entraînant des frais supplémentaires et en augmentant la durée totale du prêt. Avant de faire votre demande, vous devez vérifier attentivement les termes et les conditions du contrat de prêt pour éviter toute surprise désagréable.

Quelles sont les conditions du report d'emprunt ?

Options moins coûteuses que le report d'échéances

Diminuer le montant des mensualités

Le report d'échéances ne doit pas être envisagé comme une solution de confort, mais en cas de nécessité absolue. Plutôt que suspendre les remboursements, il est parfois suffisant de moduler les mensualités. La baisse de l'échéance sera moins coûteuse qu'un report puisque cette modalité permet de continuer à rembourser une partie du capital.

Changer d'assurance emprunteur

Difficultés à payer les mensualités ou pas, il est possible de diminuer immédiatement le coût des remboursements en changeant d'assurance. Cette possibilité est offerte à tous les emprunteurs depuis janvier 2018. À l'échéance annuelle, le contrat en cours est résilié et substitué par une assurance alternative à garanties au moins équivalentes. L'économie sur la durée du prêt se chiffre en plusieurs centaines, voire milliers d'euros.

Magnolia.fr vous accompagne dans votre demande de délégation et de changement d'assurance pour trouver le contrat adapté à votre situation et à votre crédit.