Crédit immobilier 2023 : avez-vous le bon profil primo accédant ?

Le taux d’usure pour les prêts immobiliers d'une durée de 20 ans et plus a été rehaussé à 3,79% depuis le 1er février. Une aubaine pour les milliers de candidats recalés ces dernières semaines pour cause d’effet ciseau. Encore faut-il avoir les bons arguments. Le courtier Cafpi a dressé le profil type du primo-accédant ayant réussi à décrocher son crédit immobilier au second semestre 2022. Ces données mettent en lumière un renforcement de l'apport personnel pour minimiser le recours à l'emprunt et rassurer la banque dans une période où le pouvoir d'achat est compressé.

Les conditions de prêt immobilier en février 2023

À l’entame du mois de février, le taux fixe moyen sur la durée classique de 20 ans s’affiche à 2,65% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés), contre 2,20% au quatrième trimestre 2022 et 1% au premier trimestre 2022. Les taux d’intérêts n’en finissent pas de grimper depuis mars 2022, en lien avec la dégradation des conditions monétaires consécutive à la guerre en Ukraine.

Cette progression constante des taux d’emprunt a soulevé la problématique de l’usure en 2022. Calculés à un rythme trimestriel, trop lent pour s’ajuster à la réalité du terrain, les taux d’usure des crédits immobiliers se sont révélés facteurs d’exclusion, même quand le candidat est parfaitement solvable.

La Banque de France rectifie le tir et mensualise les taux d’usure à compter du 1er février pour une durée provisoire de six mois. Est ainsi fixé à 3,79% le taux maximum sur 20 ans et plus, contre 3,57% auparavant. Cette mesure va permettre de fluidifier les demandes de crédit de mois en mois. Un taux d’usure plus agile mais des taux d’intérêts toujours en hausse, malheureusement, ce qui ne résout qu'a minima le problème de l’accès au crédit immobilier en 2023.

Face à l’évolution perpétuelle des conditions d’emprunt, comment obtenir son prêt immobilier en 2023 ? En renforçant sa solvabilité, ce qui passe notamment par un apport personnel de plus en plus élevé et une épargne de précaution importante pour pallier un éventuel coup dur.

Profil type du primo-accédant

Si vous envisagez d’acheter votre premier logement, il faudra redoubler d’efforts pour présenter au banquier votre meilleur profil. Le courtier en crédit immobilier Cafpi a analysé toutes les demandes de financement qu’il a traitées fin 2022. Voici le profil type du primo-accédant ayant réussi à obtenir son crédit immobilier au second semestre 2022 :

Observons dans le détail les données relatives au financement bancaire :

*avec une assurance de prêt pour un emprunteur sans problème de santé, non-fumeur et ne pratiquant pas de sports à risques

Les courtiers dans leur ensemble ont constaté un taux d’apport personnel record partout en France en 2022, qui dépasse désormais les 18% et peut atteindre près de 30% du montant moyen d’une transaction à Paris en raison de la cherté de l'immobilier.

Le crédit immobilier est devenu nettement plus onéreux en 2022 et ce n’est pas près de s’arrêter. Les professionnels tablent sur un taux moyen sur 20 ans autour de 4% dès l’été prochain, ce qui va tirer vers le bas le pouvoir d’achat des ménages emprunteurs. Avec un taux moyen à 3,50%, ce qui devrait arriver prochainement, les mensualités de crédit seront de 20% supérieures à ce qu'elles étaient en janvier 2022, quand il était encore possible de s'endetter au taux de 1%.

La solution pour minimiser l’impact de la hausse des taux ? Économisez sur l’assurance emprunteur ! Avec des tarifs jusqu’à trois fois moins chers que ceux des banques, les assurances alternatives permettent de diminuer le TAEG et de rester sous l’usure.

Mettez les offres en concurrence avec un comparateur d’assurance prêt immobilier et sélectionnez la formule adaptée à votre profil la plus compétitive avec l’aide d’un courtier spécialisé.