Crédit immobilier : apport personnel record partout en France en 2022

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Les acheteurs parisiens doivent casser leur tirelire. Près de 150 000€ ! Voilà le montant moyen de l'apport personnel nécessaire pour décrocher le crédit d'un projet immobilier dans la capitale. L'augmentation phénoménale de l'apport personnel touche l'ensemble du territoire, signe que les banques sont de plus en plus vigilantes. Avec la hausse des prix des logements et la problématique de l'usure, cette exigence financière est une nouvelle difficulté à laquelle sont confrontés les acheteurs potentiels.

Le taux d'apport personnel explose

Selon le courtier en crédit immobilier Cafpi, il faut désormais mettre sur la table près de 150 000€ pour acheter un bien à Paris, soit 27% du montant moyen des transactions dans la capitale (555 555€). Si l'on voulait être cynique, avec la somme de 150 000€, il serait possible d'acquérir un appartement de 112m2 à Saint-Étienne ou une maison de 80m2 à Limoges (source Meilleurs Agents).

Le niveau de l'apport personnel n'a jamais été aussi élevé, pas seulement à Paris mais sur tout le territoire hexagonal. Les acheteurs potentiels doivent davantage booster leur apport personnel. En un an, le montant moyen est passé de 48 000€ à 60 000€, soit une progression de 25%. L'apport personnel pèse aujourd'hui 18% du montant d'une opération immobilière à l'échelle nationale, contre 16% l'an dernier.

Le marché immobilier étant par définition hétérogène, le montant de l'apport personnel varie au gré des prix observés dans telle ou telle zone. S'il est le plus élevé à Paris, compte tenu de la première place occupée par la capitale en matière de prix au mètre carré (10 401€), c'est dans le secteur sud-est du pourtour méditerranéen que l'apport a le plus augmenté : 80 000€ en moyenne contre 55 000€ un an auparavant.

Les Hauts-de-France est la région où l'apport est le plus "faible", soit 33 000€ en moyenne, ce qui représente 13% du montant à emprunter.

Davantage de garanties

Il ne s'agit de dilapider toute son épargne pour obtenir un prêt immobilier. Si le taux de l'apport personnel a très nettement augmenté, les banques se montrent par ailleurs exigeantes en matière d'épargne de précaution. Une fois son prêt obtenu, l'emprunteur doit avoir suffisamment de réserves pour faire face à un éventuel coup dur ou une dépense imprévue.

Le pouvoir d'achat des ménages étant pressuré par la hausse dramatique des coûts de l'énergie et des carburants, les banques se voient obligées de prendre en compte ces éléments avant d'accorder un financement qui court sur du long terme. On parle de 6 mois de mensualités minimum, un niveau laissé à l'appréciation de chaque établissement.

Rappelons que l'apport personnel, ni même l'épargne de précaution, ne font l'objet d'aucune obligation réglementaire. Avant l'entrée en vigueur des normes d'octroi des crédits immobiliers début 2020, il était courant d'obtenir un prêt immobilier sans apport, notamment pour réaliser un investissement locatif. Les banques doivent désormais respecter les deux limites suivantes :

le taux d'endettement maximum est de 35% des revenus nets de l'emprunteur, avant impôt et assurance de prêt immobilier incluse ;
la durée de remboursement est plafonnée à 25 ans (jusqu'à 27 ans pour un achat dans le neuf).

Le durcissement des conditions d'octroi depuis plus de deux ans a recentré le crédit immobilier sur les profils les mieux dotés. Aujourd'hui plus que jamais, les banques ciblent les ménages à hauts revenus et en capacité de se constituer une épargne après la concrétisation de leur projet.

Marché immobilier dans la tourmente

L'exigence bancaire quant à l'apport personnel et l'épargne de précaution s'ajoute aux autres obstacles que doivent surmonter les candidats à l'achat immobilier. Selon le dernier pointage du réseau Guy Hoquet, les prix ont progressé en moyenne de 7,2% entre janvier et septembre 2022, davantage sur le segment des maisons (+10,9%) que sur celui des appartements (+4%).

L'effet Covid se poursuit, avec des demandes tournées en priorité vers des logements plus spacieux et dotés d'espaces extérieurs. À tel point qu'on constate des pénuries de biens (particulièrement de maisons) sur la façade Ouest et la région Sud.

Il ne suffit pas d'avoir la capacité d’emprunt immobilier et de respecter les critères de solvabilité pour accéder au financement bancaire. Encore faut-il rester sous l'usure. Depuis des mois, l'effet ciseau des taux d'usure 2022 limite les ménages dans leur demande de financement. Des milliers de dossiers de crédit immobilier sont bloqués depuis juillet dernier, en raison d'une usure immobile pour un trimestre, qui n'évolue pas au rythme de la hausse constante des taux d'intérêt.

Les banques sont réticentes à prêter. Le crédit n'est plus rémunérateur face à des taux maximum légaux incapables de s'adapter à la réalité du terrain. L'année immobilière 2022 s'achève sans souffle, gageons que les autorités financières prendront rapidement les bonnes décisions pour réformer un système de l'usure qui prive aujourd'hui les ménages de leur rêve d'accession à la propriété.

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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