Même si les taux d’intérêts commencent à stagner, ils vont rester à un niveau élevé en 2024. Un des moyens les plus efficaces pour faire baisser le coût de son crédit immobilier est de mettre en concurrence l’assurance emprunteur, deuxième dépense après les intérêts et élément indispensable pour obtenir le financement. Voici pourquoi il est important de faire jouer la délégation d’assurance emprunteur.
Quels taux en 2024 ?
À défaut d’être optimistes, les pronostics pour l’immobilier 2024 sont rassurants. Ce mois de décembre marque le début de la fin de la hausse des taux, après deux ans de progression ininterrompue. Les valeurs vont toutefois rester à des niveaux élevés en attendant que la Banque Centrale Européenne, qui a commencé à mettre de l’eau dans son vin, décide d’adoucir sa politique monétaire. Les deux dernières réunions ont statué sur le maintien des taux directeurs, soit 4,50% pour le taux de refinancement qui donne le ton pour les taux de crédit applicables aux particuliers et aux entreprises.
En cette fin d‘année, le taux moyen du crédit immobilier s’affiche autour de 4,50% sur la durée classique de 20 ans (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). L’inflation en zone euro garde le cap et se rapproche de son objectif des 2%, mais les attentes de baisse des taux d’intérêts sont prématurées. Il faudra attendre au moins le printemps 2024 avant de voir la BCE réévaluer ses perspectives en matière de politique monétaire.
En parallèle, la baisse des prix dans l’immobilier est inférieure à 4% en 2023, pas suffisante pour compenser la perte du pouvoir d’achat engendrée par la remontée des taux d’intérêts.
Si vous avez un projet immobilier, inutile de tabler sur une baisse des taux d’emprunt avant juin prochain, ni même d’espérer que les prix chutent de manière significative. Seule l’assurance emprunteur sera votre variable d’ajustement pour réduire le coût du crédit.
Déléguer l’assurance de prêt immobilier
Première information, vous n’êtes pas obligé de souscrire l’assurance emprunteur de la banque. Deuxième information, vous pouvez mettre les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier pour constater que les offres alternatives sont jusqu’à 60% moins chères que les contrats groupe bancaires. Troisième information, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment si vous avez loupé le coche d’entrée de jeu.
Libre choix de l’assurance emprunteur
Depuis septembre 2010, vous avez le droit de souscrire à une assurance concurrente de celle de la banque dès lors qu’elle présente une équivalence de niveau de garanties. La loi Lagarde entérine le libre choix de l’assurance de prêt pour permettre aux emprunteurs de mieux maîtriser cette dépense imposée pour obtenir le financement bancaire et sécuriser les sommes jusqu’au terme en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail, voire de perte d’emploi.
Comparer les assurances de prêt pour faire des économies
La banque doit vous rappeler vos droits en matière d’assurance emprunteur et vous informer par écrit que vous pouvez choisir l’assurance destinée à couvrir votre crédit immobilier. Votre seule obligation est de respecter l’équivalence de garanties entre le contrat bancaire et l’offre externe.
Armé de la fiche standardisée d’information qui détaille toutes les garanties minimales que la banque impose pour vous accorder le crédit, utilisez un comparateur en ligne d’assurance de prêt pour accéder aux meilleures offres du marché. En quelques clics, vous obtenez plusieurs devis compétitifs qui correspondent aux exigences de la banque.
Exemple de simulation d’assurance de prêt immobilier :
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Vous avez 35 ans et souhaitez emprunter 250 000€ sur 20 ans pour l’achat de votre résidence principale. Dans l’hypothèse où le taux nominal est à 4,50% et que le taux d’assurance bancaire à 0,36% (taux moyen bancaire), votre mensualité se monte à 1 657€ par mois, dont 75€ de cotisation d’assurance.
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En comparant les offres d’assurance, vous obtenez un taux à 0,11% avec les mêmes garanties (taux moyen pour ce profil chez Magnolia.fr). La mensualité descend à 1 605€ dont 23€ d’assurance. Vous économisez 12 500€ sur votre assurance, ce qui diminue d’autant le coût de votre crédit immobilier.
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Dans le premier calcul, le TAEG atteint 5,17%, dans le second (hors frais de garantie et frais de dossier), il tombe à 4,77%. Pour mémoire, le TAEG qui indique le coût de votre crédit immobilier ne doit pas excéder le taux d’usure applicable sur la durée concernée.
Changer d’assurance de prêt immobilier
Le libre choix de l’assurance emprunteur s’exprime difficilement lors de la demande de crédit. La banque met tout en œuvre pour que vous souscriviez à son contrat maison qui génère des marges juteuses (jusqu’à 70%). Si tel est le cas, vous pouvez vous rattraper une fois l’offre de prêt signée.
La loi Lemoine permet en effet à tout emprunteur de changer d’assurance à tout moment, sans frais et sans engagement minimum de souscription. Dès que vous le jugez opportun, le plus tôt possible pour optimiser les économies potentielles, vous optez pour un contrat d’assurance alternatif moins cher à garanties équivalentes. En reprenant notre exemple, le fait de changer d'assurance le mois suivant la signature de l’offre de prêt vous permet un gain de plus de 12 000€ sur la durée restante de votre crédit.
Cliquez sur notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de décembre 2023 pour évaluer les grosses économies qu’il est possible de réaliser à partir de 3 profils d’emprunteurs.
