Votre demande de prêt immobilier est généralement conditionnée à la souscription d’une assurance emprunteur. Pour sécuriser les sommes prêtées, la banque exige cette garantie et propose d’emblée son contrat maison. Savez-vous que vous pouvez faire jouer la concurrence ? La réglementation vous autorise à choisir librement votre assurance en amont comme en aval de votre prêt. Saisissez cette opportunité de faire des grosses économies tout en étant bien protégé.
Assurance emprunteur : obligatoire ou facultative ?
Aucune loi n’impose la souscription à l’assurance emprunteur dans le cadre d’une demande de prêt immobilier. Toutefois, les banques l’exigent pour se prémunir contre d’éventuelles défaillances de l’emprunteur dans des situations bien précises : décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi. En cas de sinistre, l’assurance intervient auprès de la banque pour rembourser les mensualités ou le capital restant dû à hauteur des garanties et de la quotité souscrites.
L’assurance emprunteur fait partie des frais de garantie qui viennent sécuriser la bonne fin du prêt immobilier, mais ne doit pas être confondue avec l’hypothèque ou la caution qui entre en jeu pour défaut de paiement pour toute autre cause.
Comment choisir le meilleur contrat d’assurance emprunteur ?
Le marché de l’assurance de prêt est partagé entre les banques, dites bancassureurs, et les prestataires externes qui proposent des offres alternatives nettement plus compétitives. D’entrée de jeu, la banque va proposer son contrat groupe, mais il serait une grave erreur de penser que vous êtes obligé d’y adhérer, malgré la pression que pourrait exercer le prêteur.
La loi est de votre côté ! En vertu de la loi Lagarde en vigueur depuis septembre 2010, vous avez tout loisir de souscrire l’assurance de votre choix. En clair, la banque ne peut vous imposer son propre contrat, sous réserve que vous trouviez une offre externe à garanties au moins équivalentes. Selon le principe de délégation d’assurance emprunteur, vous pouvez sélectionner un contrat concurrent qui vous convient mieux, à un prix bien inférieur.
L’enjeu est d’abord financier. Les assurances individuelles sont jusqu’à trois fois moins chères que les contrats bancaires à niveau similaire de garanties. Avec un contrat externe, vous pouvez payer jusqu’à 70% moins cher. Les marges des banques sur ce produit imposé à l’emprunteur sont presque indécentes, allant jusqu’à 70%, contre un plafond de 30% pour les assureurs externes.
Les différences entre contrat groupe et contrat individuel se jouent aussi sur le terrain de la protection. Les assurances bancaires sont mal placées pour assurer efficacement les profils à risques de santé, professionnels ou sportifs, tandis que les assurances alternatives répondent à la problématique de chaque emprunteur, car elles sont assorties de garanties sur-mesure.
Comment trouver le meilleur rapport qualité/prix ? En faisant jouer la concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier. Grâce à cet outil rapide, simple et gratuit, vous accédez à aux devis les plus compétitifs du marché, adaptés à votre situation. Il suffit de mettre en parallèle les garanties du contrat groupe bancaire avec les offres externes, un exercice facilité par la fiche standardisée d’information remise par la banque. Ce document précise les garanties minimales exigées pour l’octroi de votre crédit immobilier.
Changer d’assurance de prêt immobilier
Ce libre choix de l’assurance emprunteur s’applique tout au long de votre prêt, pas uniquement lors de la demande de financement auprès de la banque. Ça tombe à pic, car l’immense majorité des emprunteurs n’a pas la chance de négocier son assurance dès le départ. Environ 85% des cotisations tombent dans l’escarcelle des banques au détriment, on l’a vu plus haut, de l’intérêt financier des clients.
Avant l’entrée en lice de la loi Lemoine, changer d’assurance en cours de prêt était un parcours du combattant. Selon l’antériorité de son contrat, l’emprunteur devait faire valoir soit la loi Hamon, soit la loi Bourquin. L’obligation de respecter la date d’échéance en dissuadait plus d’un, d’autant que les banques profiteraient du flou réglementaire qui entourait cette notion pour pratiquer des manœuvres dilatoires.
Depuis le 1er septembre 2022, tout emprunteur, quelle que soit la date de souscription, peut changer d’assurance de prêt immobilier dès qu’il le souhaite, sans devoir attendre la date d’échéance. Si vous n’avez pu choisir votre assurance au moment de votre demande de prêt, la loi Lemoine vous donne l’opportunité de le faire à tout moment, et ce, dès le lendemain de la signature de l’offre de prêt.
L’assurance emprunteur est devenue la seule assurance résiliable à tout moment, sans délai minimum de souscription comme en assurance auto/moto, assurance habitation ou mutuelle santé où une année doit être révolue avant de pouvoir bénéficier d’un meilleur contrat.
Pour achever de vous convaincre de l’importance de déléguer votre assurance de prêt, consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de juillet 2023. Les économies se chiffrent en milliers d’euros ! À l’heure où les comptes des ménages souffrent à cause de l’inflation, le changement d’assurance emprunteur en loi Lemoine est une solution rapide et immédiate pour soulager le budget des ménages détenteurs d’un crédit immobilier.
