La souscription à l'assurance est une étape obligée en matière de crédit immobilier. La réglementation autorise le libre choix du contrat, ce qui permet de mettre les offres en concurrence et de faire de sérieuses économies. Négociation initiale ou renégociation en cours de prêt, voici le parcours gagnant pour payer moins cher votre assurance de prêt immobilier en 2022.
Le libre choix de l'assurance pour économiser
Depuis la loi Lagarde assurance emprunteur entrée en vigueur en septembre 2010, tout emprunteur a la possibilité de choisir librement le contrat d'assurance qui va couvrir son crédit immobilier. La banque n'a plus le droit d'imposer son contrat groupe et doit accepter toute offre déléguée présentant un niveau de garanties au moins équivalent.
Cette opportunité doit être saisie, car elle permet d'économiser des milliers d'euros à garanties équivalentes. Un emprunteur qui opte pour une assurance externe à sa banque peut obtenir un gain de 15 000€ en moyenne sur la durée totale de son crédit. Les assurances alternatives sont en effet entre 20% et 70% moins onéreuses que les propositions bancaires.
L'assurance de prêt immobilier est une dépense contrainte pour l'emprunteur. Impossible d'obtenir le financement bancaire sans cette couverture qui intervient en cas d'aléas de la vie qui empêcheraient l'emprunteur d'assumer sa dette (décès, invalidité et incapacité, voire perte d'emploi). Elle doit être distinguée d'une autre garantie prise par la banque (hypothèque, privilège du prêteur de deniers ou caution), mise en jeu en cas de défaut de paiement pour des causes autres que celles couvertes par l'assurance.
Mais comme la garantie de prêt immobilier, l'assurance emprunteur s'ajoute aux autres frais relatifs à l'obtention du financement et fait partie intégrante du TAEG (Taux Annuel Effectif Global), indicateur du coût global du crédit. Pour rappel, le TAEG ne doit en aucun cas excéder le taux d'usure sur la durée concernée, raison pour laquelle il est primordial de minimiser le coût de l'assurance prêt immobilier.
Comparer pour bien négocier
Le marché de l'assurance de prêt immobilier est vaste, partagé entre les bancassureurs, en pôle position pour présenter leurs offres, et les prestataires concurrents qu'il convient de solliciter en amont de votre demande de financement.
Voici comment procéder pour décrocher l'assurance emprunteur la plus protectrice au meilleur prix :
- exigez la fiche d'information standardisée (FIS) : votre banque doit obligatoirement vous remettre ce document lors de la première simulation de l'offre de prêt immobilier. La FIS précise l'ensemble des garanties contenues dans le contrat d'assurance proposé par la banque.
- utilisez un comparateur assurance prêt immobilier, un outil simple et gratuit qui vous donne accès aux meilleures offres du moment : indiquez les garanties requises par la banque et grâce à la FIS, vous mettez les offres en concurrence.
- profitez des services gratuits d'un expert : demandez à être contacté par un courtier en assurance prêt immobilier pour définir la couverture adaptée à votre profil au regard des garanties minimales exigées par la banque. Il vous aidera également à choisir la bonne quotité d'assurance emprunteur si vous êtes deux à emprunter.
- transmettez votre demande d'assurance déléguée : une fois la formule choisie, transmettez au banquier une attestation d'assurance emprunteur ; il dispose de 10 jours ouvrés pour signifier sa réponse.
Dès lors que l'équivalence de niveau de garanties est respectée, la banque ne peut refuser le bénéfice de la délégation d'assurance. Tout refus éventuel doit être justifié de manière explicite et exhaustive afin que vous ayez une seconde chance de présenter une offre alternative conforme.
Le changement d'assurance avec la loi Lemoine
La négociation de l'assurance de prêt immobilier peut être menée tout au long de la durée de votre crédit. Si vous avez souscrit à l'assurance bancaire par méconnaissance de votre droit au libre choix ou que vous étiez pressé par le temps... et la banque, vous pouvez retourner la situation et changer de contrat en 2022 pour réaliser de belles économies offertes par la délégation grâce à l’entrée en lice de la loi Lemoine.
Depuis le 1er septembre 2022, vous pouvez résilier le contrat d'assurance à tout moment et le remplacer par une formule alternative à garanties équivalentes. Finie la date butoir imposée par la loi Bourquin assurance emprunteur. Dorénavant, dès le lendemain de la signature de l'offre de prêt, votre assurance peut être résiliée quand vous jugez le moment opportun.
Sachez que le gain est d'autant plus important que vous changez d'assurance au plus tôt, le coût de l'assurance emprunteur étant calculé sur le capital restant dû. Quel que soit votre profil, passer d'un contrat d'assurance bancaire à une assurance déléguée peut vous faire économiser des centaines voire des milliers d'euros sur la durée restante de votre prêt immobilier. Voici bel et bien une mesure immédiate en faveur du pouvoir d'achat des ménages emprunteurs qui ne coûte rien aux finances publiques.
