Depuis la remontée de l’inflation ces derniers mois, la question du pouvoir d’achat est centrale pour tous les ménages, notamment pour les futurs retraités dont les revenus vont inévitablement diminuer. Si vous détenez un crédit immobilier en tant que senior, pensez à changer d’assurance emprunteur : la démarche est facilitée depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine. À la clef, des centaines voire des milliers d’euros d’économie jusqu’au terme de votre crédit.
Quel est le coût d’une assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur est une condition essentielle pour obtenir un crédit immobilier. Les banques l’exigent systématiquement pour se prémunir contre les aléas de la vie qui empêcheraient l’emprunteur d’assumer sa dette jusqu’au terme (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi). Quelle que soit la destination du crédit, financement de la résidence principale, d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif, la souscription à l’assurance emprunteur reste un préalable à l’obtention des fonds nécessaires.
L’assurance crédit intervient en cas de sinistre couvert par les garanties et rembourse à la banque tout ou partie des mensualités, à hauteur de la quotité souscrite en cas d’emprunt à deux. Son coût dépend de plusieurs facteurs :
- votre âge
- votre état de santé
- votre profession
- vos habitudes de vie (fumeur ou non-fumeur, pratique d’un sport dangereux)
- les caractéristiques du prêt (nature, montant, durée)
- l’étendue des garanties assurance de prêt immobilier.
Votre profil est déterminant et permet à l’assureur d’évaluer le niveau de risques pour formuler une réponse (acceptation ou refus d’assurance) et appliquer une tarification en conséquence (tarifs standards, surprime avec ou sans exclusion de garanties). Plus vous êtes âgé au moment de la souscription, plus élevée sera la cotisation. Voici les taux moyens d’assurance de prêt immobilier par tranche d’âge :
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Tranches d’âge |
Taux moyens assurance emprunteur |
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20 – 30 ans |
Entre 0,10% et 0,38% |
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30 – 45 ans |
Entre 0,13% et 0,45% |
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45 – 55 ans |
Entre 0,34% et 0,65% |
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55 – 65 ans |
Entre 0,50% et 1% |
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Au-delà de 65 ans |
1% et plus |
Entre un trentenaire et un emprunteur de plus de 50 ans, le coût de l’assurance peut aller du simple au quintuple. Si vous contractez un prêt immobilier après 45 ans, préparez-vous à ce que par le seul facteur de l'âge l’assurance emprunteur pèse lourd dans le coût global du financement bancaire, exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).
La bonne nouvelle, c’est que vous pouvez négocier le taux d’assurance. Comment ?
Le libre choix de l’assurance emprunteur
Depuis septembre 2010 (loi Lagarde), vous pouvez souscrire à l’assurance emprunteur de votre choix et refuser celle immanquablement proposée par la banque si vous estimez trouver mieux ailleurs. Ce n’est pas difficile : les offres externes sont jusqu’à trois fois moins chères que les assurances groupe bancaires, à couverture équivalente.
Pour y accéder, il suffit de mettre en concurrence les offres via un comparateur d’assurance de prêt immobilier, un outil simple, rapide et gratuit qui passe en revue les meilleurs devis alternatifs du marché. À garanties équivalentes avec le contrat du prêteur, vous pouvez réduire le coût de l’assurance de 60%.
Vous présentez des risques de santé ? Votre profil relève de la convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), un dispositif opposable aux banques et aux assureurs qui facilite l’accès à l’assurance et au crédit aux personnes dont l’historique de santé ne leur permet pas de souscrire une assurance emprunteur à des conditions standards. Selon la pathologie dont vous souffrez et votre état de santé au moment de la souscription, vous pouvez bénéficier d’un tarif approchant les conditions standards, avec une surprime plafonnée, assortie ou non d’une exclusion de garanties.
Rappelons que la réglementation vous autorise à ne pas déclarer dans le questionnaire de santé un cancer vaincu depuis au moins 5 ans et sans rechute. Le dispositif du droit à l’oubli s’applique aussi à l’hépatite C.
Assurance emprunteur : levier d’économies pour les seniors
Si vous avez souscrit à l’assurance du prêteur comme l’immense majorité des emprunteurs, vous payez le prix fort. Heureusement, le libre choix du contrat s'applique sur toute la durée du crédit, pas uniquement en souscription initiale. Grâce à la loi Lemoine adoptée en 2022, vous pouvez récupérer du pouvoir d’achat en changeant de contrat en cours de prêt.
Depuis septembre 2022, tout emprunteur, quelle que soit l’antériorité de son crédit, peut changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans attendre la date d’échéance autrefois imposée. L’assurance emprunteur est une arme anti-inflation en 2024 et le restera, car elle permet d’optimiser le coût final de votre crédit immobilier.
En substituant l’assurance maintenant par une offre avec de meilleures garanties et à un meilleur tarif, vous pouvez potentiellement récupérer des centaines voire de milliers d’euros sur la durée résiduelle de remboursement.
Alors que les ménages subissent la flambée des tarifs d’assurance en 2024, il est un produit que les emprunteurs peuvent mieux maîtriser, simplement en faisant jouer la concurrence. Remettez en question votre assurance de prêt : en comparant les offres, vous pouvez trouver mieux et moins cher ailleurs, et minimiser ainsi la perte de pouvoir d’achat à laquelle vous risquez d’être confronté au moment du passage à la retraite.
