Mutuelle santé : des contrats plus lisibles ?

La lisibilité des contrats de complémentaires santé ! Un chantier perpétuellement sur l'ouvrage qui n'aboutit jamais. Le Comité Consultatif du Secteur Financier vient pourtant de trouver un terrain d'entente avec les organismes pour mettre au point des contrats-types assortis d'exemples chiffrés qui devraient permettre aux assurés de bien comprendre les remboursements sur les postes de soins les plus courants. En revanche, aucune harmonisation quant aux intitulés des garanties.

Lisibilité des complémentaires santé : promesse tenue ?

Le 14 février 2019, l'Unocam (Union nationale des complémentaires santé) et les principales fédérations des organismes d'assurance santé complémentaire avaient signé, en présence de la ministre de la Santé de l'époque, leur engagement pour la lisibilité des garanties indiquées dans leurs contrats. Fruit d'une concertation approfondie, le document constituait un accord de place national qui, à compter de 2020, devait permettre d'harmoniser les libellés des principaux postes de garanties. La promesse portait aussi sur une liste d'exemples concrets de remboursements en euros que les organismes étaient invités à diffuser dès 2019. Charge à l'Unocam et aux autres acteurs d'inciter leurs membres à mettre en œuvre cet engagement.

Mai 2021, le sujet reste entier. Alors que les Français réclament depuis des années un effort d'information claire et objective des contrats de complémentaire santé, force est de constater que les choses ont à peine évolué. L'amélioration de la lisibilité des mutuelles est une problématique qui fait débat depuis 2011.

Missionné par le ministère de l'Économie, le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF), institut en charge des questions liées aux relations entre les établissements financiers (banques et compagnies d'assurance) et leurs clientèles, avait finalisé cet accord de place conclu en 2019 dont le défaut majeur était malheureusement l'absence d'obligation. Ce caractère non contraignant avait suscité le scepticisme de Bercy qui menaçait les intéressés de nouvelles mesures réglementaires pour acter enfin un libellé harmonisé, compréhensible et sans ambiguïté des garanties et remboursements des contrats de complémentaire santé.

Le 20 mai dernier, le CCSF a officialisé un avis qui prend note des progrès réalisés et formulé un accord portant sur 3 axes que les organismes se sont engagés à mettre en œuvre d'ici mai 2022 :

la refonte de tableaux d'exemples de remboursement
l'amélioration de l'accessibilité de ces tableaux sur les sites en ligne des organismes
le développement de l'information des remboursements exprimés en euros.

Un problème de transparence

C'est une question écrite publiée au Journal officiel du Sénat le 18 février dernier qui relance le sujet de la transparence des organismes complémentaires et de la lisibilité des garanties. Le sénateur Maurice Antiste (groupe SER) interroge le gouvernement sur la hausse constante des cotisations des mutuelles et la mise en œuvre de la résiliation infra-annuelle des contrats, tout en accusant en parallèle les organismes d'un manque persistant de lisibilité des garanties.

L'élu de la Martinique dénonce alors que, parmi les dix-sept principaux acteurs de la santé complémentaire, douze n'expriment pas en euros leurs indemnisations sur les 3 postes de santé où les restes à charge pour les patients sont les plus élevés (optique, dentaire et audiologie), mais en pourcentage supérieur à 100%.

Un libellé de nature à induire en erreur l'assuré peu averti des formulations de prise en charge. 100% de la base de remboursement de la Sécurité Sociale ne signifie pas que l'assuré est remboursé intégralement de la dépense engagée, mais qu'il bénéfice de la prise en charge du ticket modérateur, c'est-à-dire la différence entre le tarif conventionné de l'acte ou du produit médical et le remboursement de la Sécu. Toute somme supérieure à ce remboursement constitue le reste à charge. Encore faudrait-il que cette somme soit exprimée en euros pour faciliter la compréhension.

Pas d'accord sur le remodelage des tableaux de garanties

L'accord du 20 mai va-t-il enfin aider les assurés à mieux appréhender les garanties et les remboursements proposés ? La comparaison entre les contrats devrait être renforcée grâce à la mise en place de 26 exemples concrets de remboursements en euros, expliquant la part de chaque financeur (Sécu et mutuelle), sur les 5 postes suivants :

hospitalisation
soins courants (consultations chez un médecin de secteur 1 ou 2, adhèrent ou non à l’OPTAM)
dentaire
optique
aides auditives.

Conformément à l'accord, l'assuré devra surfer sur le site web de sa complémentaire santé pour avoir accès à ces tableaux harmonisés. Rien n'est précisé quant aux autres supports durables comme les mails et les courriers postaux. Secundo, aucun consensus sur le tableau des garanties, alors que l'harmonisation des intitulés des postes essentiels, soit les 5 cités plus haut, faisait partie de l'engagement pris en 2019. Les organismes complémentaires ont pour l'heure refusé le remodelage du tableau des garanties, arguant que leurs contrats ont été entièrement revus avec l'entrée en vigueur de la réforme 100% Santé.

Les assurés n’en ont pas fini avec la confusion entre les remboursements de la Sécurité Sociale et ceux des organismes complémentaires. La pédagogie, pourtant nécessaire à une possible adéquation entre le produit et les besoins du consommateur, n’est pas le fort des assureurs. Pour vous aider à comparer les offres et souscrire une mutuelle adaptée à vos besoins de santé et à votre budget, utilisez notre comparateur Magnolia.fr. N’hésitez pas à solliciter nos experts pour bien comprendre l’étendue des garanties et le niveau de remboursement proposé.

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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