Être fonctionnaire est un réel avantage pour obtenir un prêt immobilier, car les banques estiment que ce profil présente moins de risques que d'autres. C'est également un atout pour obtenir de bonnes conditions tarifaires sur le volet assurance de crédit immobilier.
Fonctionnaire, un emprunteur prisé des banques
Le statut de fonctionnaire est régi par des conditions encadrées qui ne s'appuient pas sur un contrat de travail comme pour les personnels du secteur privé, mais sur les 4 lois de la fonction publique. Qu'ils soient territoriaux, hospitaliers ou de la fonction publique, les fonctionnaires bénéficient de la titularisation, une garantie qui oblige l'administration à leur trouver un emploi correspondant à leur grade en cas de suppression de poste. Un emploi permanent et titularisé est un avantage conséquent quand on souhaite contracter un crédit immobilier. Les banques recherchent toujours le risque minimum, exigeant des garanties pour sécuriser un emprunt d'un montant élevé et d'une durée longue. Les fonctionnaires sont avantagés par rapport aux autres types d'emprunteurs, le CDI (Contrat à Durée Indéterminé), sésame pour obtenir un financement quand on est salarié, n'étant pas un rempart absolu au licenciement ou à la perte d'emploi.
Pour un emprunteur fonctionnaire, son statut présente d'emblée des garanties pérennes pour le prêteur, qui seront complétées par la caution mutuelle fonctionnaire, généralement d'un coût très faible, qui se porte garant uniquement pour les agents de la fonction publique. Sous réserve que le taux d'endettement soit conforme aux critères requis (au plus 30% des revenus), un emprunteur fonctionnaire obtient généralement des conditions de crédit plus intéressantes que les autres profils, notamment au niveau des intérêts. Certaines banques sont d'ailleurs spécialisées dans les demandes de financement des fonctionnaires comme la Banque Française Mutualiste (BFM), filiale de la Société Générale dédiée aux agents du secteur public.
A noter que la fonction publique recrute de plus en plus d’agents sous CDI ou CDD. Ces contractuels, souvent appelés les « précaires du secteur public », ne sont pas titulaires et sont par conséquent considérés par les établissements bancaires comme des salariés sous contrat de travail.
Combien coûte une assurance pour un fonctionnaire ?
Une femme de 30 ans, fonctionnaire cadre, emprunte 200 000 euros sur 20 ans pour l'achat de sa résidence principale.
Grâce à son statut, elle bénéficiera d'un taux d'assurance à 0,07% et paiera seulement 10 euros par mois pour couvrir son crédit.
L'assurance emprunteur : mutuelle de la fonction publique ou assurance spécifique ?
Il est un aspect du crédit immobilier sur lequel les fonctionnaires sont également avantagés : l'assurance emprunteur. Compte tenu de la stabilité de l'emploi, le coût de l'assurance peut être diminué si le questionnaire de santé ne signale aucun antécédent qui pourrait rehausser le niveau de risque.
Un fonctionnaire a trois options de souscription :
- l'assurance du prêteur (ou assurance groupe)
- une mutuelle de la fonction publique
- une assurance déléguée (ou assurance individuelle)
Comme tout emprunteur, un fonctionnaire peut choisir librement l'assurance de son prêt immobilier. Le principe de délégation prévaut depuis septembre 2010, et depuis, la loi Hamon tout comme l'amendement Bourquin plus récemment favorisent le changement de contrat d'assurance en cours de prêt. Les opportunités sont donc réelles pour réduire le coût de l'assurance, et par extension pour économiser sur le coût global du crédit. Avant de signer pour la mutuelle, offre qui semble s'imposer naturellement, il est important de comparer les différentes propositions, aussi bien en termes de garanties que de tarifs.
Les professions spécifiques
Il y a fonctionnaire et fonctionnaire. Ce statut regroupe environ 500 métiers. Pour certains comme les militaires, les gendarmes, les officiers de police ou les sapeurs-pompiers, l'assurance de prêt présente un obstacle compte tenu des risques inhérents à leur mission. Les assurances en délégation non dédiées à la fonction publique sont généralement plus performantes quand il s'agit de couvrir ces risques spécifiques. Les contrats groupe des banques appliquent des exclusions de garantie et des surcoûts qui diminuent la couverture et la renchérissent. Cependant, certains contrats de Magnolia.fr protègent ce type d'emprunteur sans aucune exclusion.
L'assurance emprunteur doit également tenir compte des spécificités des fonctionnaires hospitaliers (infirmiers, aides-soignants, agents de service hospitaliers, ambulanciers, médecins,...). Les contrats les plus performants proposent une couverture plus solide en cas d'invalidité professionnelle, puisque seule l'incapacité professionnelle sera prise en compte à l'exclusion de l'incapacité fonctionnelle.
Quant aux fonctionnaires expatriés (postes des réseaux diplomatique, consulaire, culturel et de coopération), ils ont accès uniquement aux garanties décès-PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). La couverture pourra éventuellement être complétée par des garanties incapacité/invalidité au retour en France. Là encore, de nombreux contrats en assurance emprunteur existent pour ce type de profils.
Les experts de Magnolia.fr vous aident à trouver l'assurance emprunteur la plus compétitive, adaptée à votre statut de fonctionnaire et à votre projet immobilier
