Assurance prêt immobilier fonctionnaire

Le statut de fonctionnaire offre différents avantages sociaux, notamment une protection au niveau professionnel du fait de leur statut. Ils profitent également de la caution mutuelle fonctionnaire, qui joue le même rôle qu'une hypothèque, mais en mutualisant les risques, ce qui permet de payer moins cher. Toutefois, bien que protégés, les fonctionnaires ne sont pas à l’abri des risques de la vie. Ils doivent alors souscrire une assurance de prêt lorsqu’ils contractent un crédit. 

Certains organismes spécialisés proposent des assurances emprunteur dédiées aux agents de l'État, des collectivités territoriales, des hôpitaux et de la fonction publique. Magnolia.fr fait le point sur l'assurance de prêt immobilier fonctionnaire.

Qu’est-ce qu’une assurance de prêt fonctionnaire ?

Pour la majorité des foyers français, acheter un bien immobilier implique de contracter un crédit. Obtenir ce dernier n'est en général possible qu'avec la couverture d'une assurance de prêt. En effet, la souscription à cette assurance est l'une des conditions exigées par les banques pour accorder le crédit.

L'assurance emprunteur est la garantie pour une banque d'être remboursée dans le cas où l'emprunteur ne serait plus en mesure de le faire suite à un accident de la vie (décès, invalidité, incapacité). L'assurance de crédit immobilier pour fonctionnaire est spécifiquement conçue pour les personnes travaillant dans la fonction publique. Comme toute assurance de prêt immobilier, elle couvre la banque, mais également l'assuré et sa famille, en cas d'aléas de la vie privant l'assuré de moyens de rembourser son emprunt.

Le profil d’un fonctionnaire pour une banque est un profil prisé, car il présente un risque moins élevé de défaillance. En effet, étant donné que vous avez une sécurité de l’emploi, vous n’avez pas le risque de perdre votre travail. Vous n’aurez donc pas besoin de souscrire la garantie perte d’emploi, qui peut représenter jusqu’à 0,60 % du montant du crédit.

Grâce à ce statut de fonctionnaire, vous pouvez bénéficier de conditions plus avantageuses, à la fois pour votre crédit et pour votre assurance de prêt. Cela concerne autant les garanties que le prix.

Les garanties minimales de l'assurance emprunteur fonctionnaire sont, comme pour les autres emprunteurs, la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).

Quelle assurance de prêt immobilier choisir en tant que fonctionnaire ?

Grâce à la loi Lagarde de 2010, tous les emprunteurs ont désormais le choix pour leur assurance de prêt. Les fonctionnaires, clients particulièrement appréciés par les banques, en bénéficient également. 

Bien que votre statut vous confère des avantages non négligeables (taux d’emprunt plus bas et conditions attractives pour l’assurance emprunteur), vous devez tout de même faire jouer la concurrence en optant pour la délégation d’assurance. En effet, passer de l’assurance groupe du prêteur à une assurance individuelle, c’est vous assurer de faire des économies supplémentaires.

De plus, entre chaque assureur, les tarifs et les garanties varient largement en fonction de leur politique en la matière. Avec un statut avantageux de fonctionnaire titularisé, vous avez toutes les chances de trouver une assurance de prêt idéale en comparant plusieurs contrats. La seule règle à respecter, comme les autres emprunteurs, c’est de trouver un contrat qui présente le même niveau de couverture que celui proposé par la banque (principe d’équivalence de garanties).

En tant que fonctionnaire, les organismes d'assurance vers lesquels se tourner sont nombreux. Il y a notamment les groupes assureurs classiques, comme Cardiff, Spheria, ou encore Generali. Tout emprunteur peut se tourner vers ces compagnies, sans obligatoirement être fonctionnaire.

Toutefois, il existe aussi des compagnies spécialement dédiées aux fonctionnaires. Celles-ci proposent des assurances de prêt fonctionnaires avec des tarifs intéressants, au vu du profil des assurés. Leur fonctionnement est semblable à celui des assurances groupe des banques, avec une mutualisation du risque. 

À la différence que là le risque est bas, étant donné que tous les assurés sont des fonctionnaires titularisés. Les conditions des contrats sont donc très avantageuses.

Il y a par exemple le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF), fondé en 1955. C’est une entité spécialisée dans l'octroi de crédits aux fonctionnaires. Il ne s'agit pas d'une institution bancaire, mais d'une association qui opère au travers d'une structure dédiée à la distribution de crédits.

Les services proposés par le CSF englobent un éventail de produits financiers, comprenant des prêts à la consommation, des prêts immobiliers, des solutions de regroupement de crédits, des lignes de crédit renouvelable, ainsi que des offres de cartes de paiement, d'assurances et de produits d'épargne.

Pour résumer, en tant que fonctionnaire, pour votre assurance de prêt vous avez le choix entre : 

• L’assurance groupe de la banque ;
• Un contrat externe proposée par un assureur généraliste en optant pour la délégation d’assurance ;
• Une assurance individuelle auprès d’un assureur de la fonction publique.

Fonctionnaire avec un métier risqué : quelle assurance de prêt souscrire ? 

Les fonctionnaires considérés comme ayant un métier à risque par la majorité des compagnies d'assurances sont : policier, pompier, plus généralement tous les métiers liés à la sécurité, la défense, ou encore les soins. En effet, ces métiers présentent des risques de blessure (accident) plus importants, même si vous êtes fonctionnaire. 

Quand vous contactez une compagnie d'assurance pour l'assurance de prêt, demandez toujours la liste des métiers qu'elle considère à risques, vous saurez ainsi si votre profession en fait partie. Si oui, vous pouvez demander le montant de la surprime et les exclusions de garantie et comparer avec les autres organismes assureurs.

En optant pour un contrat individuel pour votre assurance emprunteur fonctionnaire, vous pouvez bénéficier de conditions plus avantageuses en personnalisant votre contrat à votre profession. Ainsi, les garanties sont plus adaptées et la prime également.

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Quel est l’impact d’un risque aggravé de santé sur l’assurance de prêt fonctionnaire ?

Tout le rôle de l’assurance de prêt fonctionnaire est de vous couvrir en cas de maladie ou d’accident qui vous empêcherait de rembourser votre emprunt. Or, si vous présentez un risque aggravé de santé, l’assureur prendra des mesures de précaution pour éviter le risque supplémentaire que vous avez.

Il est tout de même nécessaire de distinguer 2 cas : 

• Vous déclarez une maladie ou des antécédents médicaux importants à la souscription du contrat ;
• Vous déclarez une maladie au cours de l’emprunt.

Dans le 1er cas, vous risquez d’avoir une surprime et plus de difficultés à trouver un assureur qui accepte de vous couvrir. Cela concerne les assurés atteints d’une maladie grave (cancer, AVC, hépatite C) ou d’une pathologie chronique (ex : diabète).

Il est également important de noter que la convention AERAS permet de faciliter l'accès à l'assurance emprunteur pour les individus présentant des risques aggravés de santé. Elle permet de réduire la surprime, afin que le tarif soit plus raisonnable. Pour en profiter, le crédit doit servir à financer une résidence principale, il doit être inférieur à 420 000 € et doit arriver à échéance avant les 71 ans de l’assuré.

En revanche, dans le second cas, si vous déclarez une maladie au cours de l’emprunt, les garanties de votre contrat entrent en jeu pour rembourser vos mensualités à votre place : 

• La garantie ITT pour une incapacité temporaire ;
• La garantie IPP si vous avez un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 % ;
• La garantie IPT si votre taux d’invalidité est supérieur à 66 %.

Bien entendu, vous devez avoir souscrit ces garanties pour qu’elles prennent le relais du remboursement de votre crédit.

Quelles sont les garanties de l’assurance de prêt pour un fonctionnaire ?

Comme nous l’avons vu, les fonctionnaires ne sont pas exempts de souscrire une assurance de prêt pour leur crédit. Même si leur statut leur confère une certaine sécurité, les banques l’exigent pour se prémunir du risque de défaillance, notamment liée aux aléas de la vie. 

Les garanties de base d’une assurance de crédit immo pour un fonctionnaire sont les mêmes que pour les autres assurés, soit les garanties décès et PTIA. En cas de décès pour l’une et en cas d’invalidité totale (impossibilité d’effectuer les gestes du quotidien sans aide) pour l’autre, l’assurance rembourse la totalité du capital restant. Ainsi, vos proches sont protégés, en n’ayant pas cette dette à supporter.

Il est également possible de souscrire d’autres garanties, qui vous protègent face à d’autres risques, comme : la garantie invalidité permanente partielle (IPP), la garantie invalidité permanente totale (IPT) et la garantie incapacité temporaire de travail (ITT). Cela dépend des besoins de chaque assuré. Il est possible que ces garanties soient exigées par le prêteur et non facultatives, en fonction de votre profil.

La garantie ITT est toujours assortie d’une franchise, allant de 30 à 180 jours. Dans la majorité des contrats, elle est par défaut fixée à 90 jours. Cela signifie qu’en cas d’incapacité de travail, vous ne toucherez pas votre indemnité avant le 91e jours d’interruption de travail.

En choisissant une franchise de 180 jours au lieu de 90, vous pouvez bénéficier d'une réduction de vos frais de crédit, allant de 5 % à 10 %. Toutefois, en cas de soucis vous empêchant d’aller travailler temporairement, vous ne serez indemnisé qu’à compter du 181e jour.

Au-delà des garanties obligatoires et facultatives, en tant que fonctionnaire exerçant une profession à risque vous pouvez souscrire des garanties spécifiques. C’est notamment le cas si vous êtes pompier, policier, militaire (armée de l’air, de terre ou marine) ou agent de la sécurité civile.

Les assureurs tiennent compte des risques supérieurs à la moyenne de votre métier en appliquant des conditions spécifiques aux garanties invalidité, décès et incapacité de travail. Ces garanties ont alors des conditions de déclenchement personnalisées à votre profession et vous êtes mieux couvert.

Tous les agents de la fonction publique hospitalière, comme les infirmiers, les médecins et les aides-soignants peuvent eux aussi souscrire des garanties spécifiques à leur métier. Notamment, en cas d’invalidité, ce qui peut créer des problèmes plus importants que pour un salarié du privé qui ne travaille pas dans le milieu médical.

Enfin, sachez que si vous êtes un fonctionnaire expatrié, vous devez souscrire une assurance de prêt pour non-résident, avec seulement les garanties décès et PTIA.

Si vous recherchez une assurance prêt fonctionnaire pour un investissement locatif, sachez que la majorité des contrats exigent moins de garanties. En effet, si un incident de la vie venait à vous empêcher de régler les mensualités, le loyer de votre investissement pourrait prendre le relais. Dans ce cas, les garanties à souscrire sont les garanties décès et PTIA, les garanties incapacité et invalidité étant facultatives.

Quel est le tarif de l’assurance emprunteur pour un fonctionnaire ?

Tout emprunteur a intérêt à ne pas négliger le tarif de son assurance de prêt qui peut représenter jusqu’à un tiers du crédit. Il est donc primordial de mettre en concurrence les offres.

Eh oui, en tant que fonctionnaire, vous n’avez certes pas besoin de la garantie perte d’emploi, grâce à votre situation sécurisante, ce qui vous fait économiser, mais vous n’êtes pas protégé des aléas de la vie. Toutes les autres garanties peuvent donc vous être utiles, voire obligatoires et cela a un coût.

Le tarif peut énormément varier en fonction de différents critères, dont le type de contrat, l’établissement qui le propose, les garanties souscrites, le montant total du capital emprunté, la durée de remboursement, votre état de santé et vos antécédents médicaux.

Comme vu précédemment, les agents de la fonction publique qui exercent une profession à risque sont soumis à une surprime, du fait des risques élevés de leur métier. Ils ont donc un peu moins d’avantages que leurs homologues.

Être fonctionnaire ne vous empêche pas de souscrire une assurance individuelle, plutôt que celle de la banque, au contraire même. Même si vous bénéficiez déjà d’avantages grâce à votre statut, vous pouvez toujours réaliser des économies en optant pour une délégation d’assurance.

Il est alors impératif de faire une simulation et de comparer les offres. Quand votre choix est fait, il faut vous pencher sur votre dossier. En effet, il est possible d'obtenir des coûts réduits en présentant un bon dossier.

Le but d'un assureur est de prendre le moins de risques possibles en vous couvrant, il est donc particulièrement sensible au critère de la stabilité de l'emploi. En effet, si vous avez un CDI pour un poste qui ne présente aucun risque, vous aurez plus de chances de trouver une assurance crédit pour fonctionnaire à un coût et un taux intéressant.

Opter pour une assurance spécialisée pour les agents de la fonction publique est aussi une bonne solution pour faire diminuer le coût. 

Magnolia.fr vous propose les meilleurs tarifs pour une assurance emprunteur fonctionnaire grâce à son comparateur : 

*Données issues du comparateur Magnolia.fr en date du 04/10/2024. Profil de l’assuré : fonctionnaire cadre de 29 ans, non-fumeur, effectuant un prêt de 150 000 € sur 20 ans à un taux de 0,1 %.

Prix de l’assurance emprunteur pour les agents de service hospitalier

Les fonctionnaires hospitaliers (médecins, aides-soignants, infirmiers, agents de service hospitaliers, ambulanciers, etc.) ont accès à des assurances de prêt spécifiquement conçues pour leur profession à un tarif plus avantageux.

De plus, les contrats proposent une couverture adaptée en cas d'invalidité professionnelle, puisque seule l'incapacité professionnelle sera prise en compte, à l'exclusion de l'incapacité fonctionnelle, comme c'est le cas pour les assurances standards.

Simulez votre tarif d’assurance de prêt en tant que fonctionnaire

Assurance de prêt : qu'est-ce que la caution mutuelle fonctionnaire ?

La caution mutuelle fonctionnaire joue le même rôle qu'une hypothèque, en matière de garantie financière pour un prêt immobilier. Toutefois, elle se distingue de l'hypothèque par son faible coût, rendue possible grâce à la mutualisation des risques encourus par tous les emprunteurs. Elle est parfois même gratuite.

Vous l’aurez compris, la caution mutuelle fonctionnaire peut donc servir de garantie à un prêt immobilier destiné au financement de la résidence principale. La seule condition à respecter est que le fonctionnaire soit doté d'un apport personnel et que son taux d'endettement ne dépasse pas 33 % de ses revenus nets.

La caution mutuelle fonctionnaire est possible dès lors qu'une convention a été mise en place entre l'organisme de cautionnement et l'établissement de crédit. Le montant de l'emprunt est plafonné et la durée d'adhésion limitée.

Attention toutefois, cette caution mutuelle fonctionnaire ne remplace pas une assurance de prêt, mais elle vous permet d’avoir une garantie supplémentaire pour votre emprunt et ainsi de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt.

Quelle est l’assurance emprunteur la plus avantageuse pour les fonctionnaires ?

Tout d’abord, comme nous l’avons vu, la délégation d’assurance de prêt est toujours le meilleur choix pour n’importe quel emprunteur, fonctionnaire ou autre. Pouvoir choisir une assurance individuelle, personnalisée à votre métier, à votre profil et à vos besoins, ne peut qu’être préférable. Et en plus, vous faites des économies.

Parce que les fonctionnaires français disposent d'un statut spécifique qui garantit la stabilité de l'emploi, ils bénéficient de conditions favorables auprès des établissements bancaires lorsqu'ils souhaitent emprunter et notamment financer l'achat d'un logement. Si vous êtes fonctionnaire et que vous opter pour la délégation d’assurance, vous avez 2 options :

• Faire appel aux services d'une compagnie de la fonction publique (ce type d'établissement n'accepte que les clients fonctionnaires) ;
• Passer par une assurance généraliste qui propose une offre dédiée aux fonctionnaires.

Il existe plusieurs mutuelles pour chaque branche de la fonction publique. En fonction de votre métier, vous pourriez alors vous diriger vers l’une d’entre elles pour bénéficier de conditions encore plus avantageuses. En voici une liste non exhaustive :

Aussi, en ce qui concerne le prêt en lui-même, voici 3 établissements bancaires uniquement réservés aux personnels de la fonction publique :

• Casden : banque coopérative, populaire et fonctionnaire qui fait partie du réseau des Banques Populaires et du groupe BPCE ;
  
  
• Banque Française Mutualiste ou BFM : banque française créée en 1986 par la Mutualité fonction publique et 12 mutuelles de la fonction publique. Elle est la banque de référence des agents du secteur public ;
  
  
• Crédit Mutuel Enseignant : propose des offres et des avantages exclusifs aux personnels de l'Éducation et de la Jeunesse, de l’Enseignement supérieur et de la Recherche ou de la Culture.

Le mieux est tout de même de faire une comparaison des offres entre elles, pour savoir quelle assurance emprunteur fonctionnaire est la plus avantageuse pour vous. Sur Magnolia.fr vous pouvez faire une simulation gratuitement en quelques minutes.

Comment trouver la meilleure assurance emprunteur pour fonctionnaire ?

Pour trouver l'assurance de prêt fonctionnaire adaptée à votre profil et au meilleur prix, mettez les offres en concurrence via un comparateur d'assurance de prêt fonctionnaire. Cet outil rapide, simple et entièrement gratuit vous donne accès aux contrats les plus compétitifs du marché.

À garanties équivalentes, une assurance concurrente de celle proposée par votre banque peut être jusqu'à 3 fois moins chère. Ne vous privez pas de votre droit au libre choix du contrat d'assurance emprunteur fonctionnaire pour réaliser des milliers d'euros d'économie.

Depuis la loi Lagarde, les banques ne peuvent plus imposer leur contrat groupe et doivent accepter toute formule externe présentant un niveau de garanties équivalent.

Grâce aux services d'un courtier en assurance de prêt fonctionnaire, vous mettez toutes les chances de votre côté pour décrocher l'assurance emprunteur qui correspond à votre profession, à vos exigences et à celles de la banque prêteuse.

La délégation d'assurance emprunteur fonctionnaire est par ailleurs accessible tout au long de votre emprunt immobilier. La loi Lemoine de 2022 permet de changer d'assurance de prêt fonctionnaire quand vous le voulez et sans frais et sans avoir à respecter une date d'échéance.

De ce fait, même si lors de la souscription de votre prêt vous avez choisi l’assurance pour fonctionnaire de votre banque, vous pouvez la changer quand vous le souhaitez, même le lendemain de la souscription.

Grâce à la loi Lemoine, vous avez l'opportunité de réduire le coût de l'assurance emprunteur fonctionnaire de manière significative et par extension celui de votre crédit immobilier.

N’oubliez pas que même si vous bénéficiez déjà de conditions avantageuses du fait de votre statut de fonctionnaire, une offre externe est toujours plus attractive que celle de la banque. De plus, vous pouvez maximiser vos économies en comparant les assureurs externes entre eux. Il n’y a donc aucune raison de ne pas le faire.

Trouvez la meilleure assurance emprunteur fonctionnaire !

FAQ sur les assurances emprunteurs pas chères

Pourquoi un fonctionnaire devrait-il comparer les offres d'assurance de prêt ? Comparer les offres permet de bénéficier d'une délégation d'assurance qui peut être jusqu'à 3 fois moins chère que celle proposée par la banque, tout en offrant les mêmes garanties.

Quels avantages spécifiques les fonctionnaires ont-ils pour l'assurance de prêt ? Les fonctionnaires bénéficient de taux réduits et n'ont pas besoin de la garantie perte d'emploi, ce qui réduit le coût de leur assurance. Ils peuvent aussi accéder à des contrats spécifiques à leur profession.

Peut-on changer d'assurance de prêt en tant qu’agent contractuel après avoir souscrit un crédit ? Oui, la loi Lemoine permet de changer d'assurance de prêt à tout moment sans frais, même après la souscription du crédit.