Vous détenez un prêt immobilier couvert par l’assurance de votre banque. Savez-vous que vous pouvez la résilier pour souscrire une formule moins chère et tout aussi protectrice ? À quel moment peut-on changer de contrat ? Quand on veut ! Ne passez pas à côté de cette opportunité de faire de grosses économies et de préserver votre budget, certainement en souffrance à cause de l’inflation. Magnolia.fr vous présente tous les bénéfices du changement d’assurance emprunteur.
Pourquoi opter pour la délégation d’assurance emprunteur ?
La souscription à l’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais les établissements bancaires l’exigent systématiquement dans le cadre de l’octroi d’un crédit immobilier. Cette garantie vise à assurer le remboursement des sommes prêtées en cas de décès, d’invalidité ou d’arrêt de travail, voire de perte d’emploi : le remboursement peut être total (décès et perte irréversible et totale d’autonomie) ou partiel en cas d’incapacité pour arrêt maladie.
L’assurance de prêt immobilier est une protection essentielle pour l’assuré et ses proches en cas d’aléas de la vie, au-delà de garantir à la banque que le crédit sera intégralement remboursé. Indispensable, l’assurance est aussi chère, voire très chère. Elle pèse en moyenne un tiers du coût global d’un crédit immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts.
Heureusement, la législation permet à chacun de souscrire une assurance auprès du prestataire de son choix. En vertu de la loi Lagarde, vous pouvez opter pour une assurance individuelle externe plutôt que pour le contrat groupe bancaire qui coûte jusqu’à trois fois plus cher. En faisant jouer la concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez bénéficier d’un contrat plus compétitif à garanties équivalentes.
Changer d’assurance de prêt à tout moment
Problème : une immense majorité d’emprunteurs souscrivent à l’assurance du prêteur. Plus de 85% sont couverts par l’assurance bancaire au détriment, le plus souvent, de leur intérêt financier. Pressés d’obtenir leur financement ou/et mal informés, les emprunteurs paient le prix fort une assurance qu’ils pensent à tort être liée au crédit.
La déliaison crédit-assurance est en place depuis 2010 (voire 2001 avec la loi Murcef), mais trop peu l’ignorent. Puisque les emprunteurs peinent à exercer leur libre choix de l’assurance de prêt lors de la demande de financement, le législateur tente de rectifier le tir à deux reprises :
- en juillet 2014 avec la loi Hamon : l’emprunteur peut changer d’assurance à tout moment durant la première année du prêt ;
- en janvier 2018 avec la loi Bourquin : l’emprunteur peut substituer l’assurance chaque année à date d’échéance.
Dans tous les cas, il convient de respecter l’équivalence de niveau de garanties pour que la banque valide la demande de résiliation/substitution. Changer en cours de prêt reste toutefois un parcours du combattant pour l’emprunteur qui se heurte à la mauvaise volonté des banques et à leurs manœuvres dilatoires.
Le Parlement revient à la charge en 2022 et adopte la loi Lemoine, un texte qui révolutionne le marché en autorisant les emprunteurs à changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment, sans avoir à attendre la date d’échéance souvent difficile à clairement identifier. La loi Lemoine renforce par la même occasion les obligations des banques :
- L’emprunteur doit être informé chaque année sur tout support durable de son droit au changement d’assurance et des modalités de changement.
- La banque doit formuler sa réponse à une demande de changement dans un délai de 10 jours ouvrés.
- Tout refus de la banque d’une délégation d’assurance emprunteur doit être motivé par écrit de manière exhaustive sur un document unique.
Pour changer d’assurance, rien de plus simple :
- Comparez les offres en ligne : vous accédez aux meilleures offres du marché, en adéquation avec les exigences de votre banque.
- Sélectionnez le contrat individuel qui correspond le mieux à votre profil et à votre budget.
- Envoyez votre lettre de résiliation d’assurance de prêt à la banque, accompagnée du nouveau contrat et des conditions générales.
La démarche est encore plus aisée avec un expert. Le rôle d’un courtier en assurance de prêt est de vous accompagner tout au long du processus, du choix du contrat à la substitution auprès du prêteur. Chez Magnolia.fr, nous prenons en charge toutes les démarches administratives à votre place.
Tous les avantages de changer d’assurance emprunteur
Vous avez ainsi la possibilité de faire jouer la délégation d’assurance en cours de prêt, quand vous le jugez opportun, sans devoir répondre à des injonctions de calendrier. La seule obligation est que le nouveau contrat affiche a minima les mêmes garanties que celles de l’ancien. Là encore, un courtier peut vous aider à bien appréhender cette notion d’équivalence de garanties pour le moins complexe.
Changer d’assurance de prêt immobilier vous permet de :
- Réaliser d’importantes économies : les milliers de clients qui ont fait confiance à Magnolia.fr ont pu économiser 20 000€ ou plus sur la durée restante de leur crédit. Un assuré ayant emprunté 650 000€ a même obtenu le gain faramineux de près de 150 000€ !
- Obtenir une meilleure protection : les garanties proposées par les assurances alternatives sont bien souvent supérieures à celles proposées par la banque. Vous avez la possibilité de souscrire des garanties sur-mesure, parfaitement adaptées à vos besoins et à ceux de votre famille.
- Bénéficier de l’expertise d’un courtier spécialisé : quel que soit votre profil (métier à risques, senior, risques de santé, capitaux élevés, pratique sportive à risques), Magnolia.fr vous propose une solution d’assurance qui correspond à votre problématique et répond aux exigences de la banque.
N’attendez plus ! Le gain potentiel est d’autant plus important que vous changez d’assurance le plus rapidement possible après la signature de l’offre de prêt.
