L’assurance emprunteur constitue une dépense importante dans le coût global d’un crédit immobilier. La prime est calculée en fonction des risques incarnés par l’emprunteur, l’âge étant un facteur central dans la tarification. À partir de 40 ans, le coût de l’assurance de prêt augmente significativement. Seule la mise en concurrence des offres permet de mieux maîtriser cette dépense.
Quel est le prix moyen d’une assurance emprunteur ?
La souscription à une assurance emprunteur est une étape incontournable pour obtenir un prêt immobilier. La banque l’exige pour sécuriser les sommes prêtées en cas d’aléas de la vie qui empêcheraient l’emprunteur d’assumer sa dette : décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d’emploi.
Le coût de l’assurance de prêt s’ajoute aux autres frais inévitables qui conditionnent l’octroi du financement bancaire : intérêts, frais de dossier, garantie (hypothèque ou caution), et autres frais annexes.
Comment est calculé le coût d’une assurance de prêt immobilier ?
Le coût de l’assurance de prêt immobilier dépend du profil de l’emprunteur et d’autres facteurs :
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l’âge : plus on est âgé, plus le tarif augmente en raison des risques accrus de maladie et d’invalidité.
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l’état de santé : le questionnaire de santé assurance de prêt va renseigner l’assureur sur l’historique médical de l’emprunteur, lui permettant de formuler une réponse (acceptation, refus, surprime, exclusion de garantie).
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la profession : les personnes exerçant un métier à risques (pompier, militaire, ouvrier du bâtiment, agent de sécurité, etc.) paient une surprime, avec ou sans exclusion de garantie, et doivent être couvertes par un contrat spécifique.
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le mode de vie : un surcoût qui peut doubler la prime s’applique pour les emprunteurs fumeurs. Les personnes pratiquant un sport à risques sont également pénalisées.
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les caractéristiques du prêt : nature, durée, montant, plus les sommes en jeu sont importantes, et plus la durée est longue, plus le coût de l’assurance sera élevé.
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le niveau des garanties : la banque définit les garanties qu’elle exige pour l’octroi du prêt, ainsi que leur niveau. Plus la protection est étendue, plus la prime sera importante.
Le coût de l’assurance dans le coût total d’un crédit immobilier est exprimé par le TAEA (Taux Annuel Effectif Assurance). On estime que l’assurance emprunteur pèse en moyenne un tiers du coût global, ce coût étant pour sa part exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui agrège tous les frais liés à l’obtention du financement.
Comprendre le TAEA
Le TAEA, le détail des garanties assurance de prêt immobilier et le coût des mensualités doivent figurer sur tous les documents précontractuels et contractuels, notamment la fiche standardisée d’information (FSI) qui rappelle en outre à l’emprunteur son droit au libre choix de l’assurance. La mention du TAEA est importante car elle permet la comparaison entre les différentes offres.
La formule de calcul du TAEA est la suivante :
TAEG avec assurance emprunteur – TAEG sans assurance emprunteur
Exemple :
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Vous empruntez 200 000€ sur 20 ans au taux nominal de 4,37%, couverts par une assurance de prêt au taux annuel de 0,34% (sur le capital emprunté), avec des frais de dossier et de garantie pour un montant total de 2 600€. Le TAEG s’affiche à 5,17%. Hors assurance, le TAEG ressort à 4,62%, soit :
5,17 % (TAEG avec assurance) – 4,62 % (TAEG sans assurance) = 0,55 %
Il ne faut donc pas confondre le taux d’assurance sur le capital emprunté qui permet de calculer la mensualité d’assurance et le coût sur la durée totale, et le TAEA qui est le seul indicateur fiable permettant de mesurer le poids de l’assurance dans le coût final d’un crédit immobilier.
Assurance emprunteur à partir de 40 ans
Les compagnies d’assurance majorent leurs tarifs par tranche d’âge, indépendamment de tout autre critère (santé, profession, fumeur ou non fumeur, etc.). Plus l’âge est élevé, plus le coût de l’assurance augmente, et par capillarité, celui du crédit immobilier. Voici les taux d’assurance moyen par tranche d’âge (en pourcentage du capital emprunté) :
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Tranches d’âge |
Taux moyens assurance |
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20 - 30 ans |
0,07 % à 0,36 % |
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30 - 45 ans |
0,12 % à 0,36 % |
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45 - 55 ans |
0,38 % à 0,65 % |
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à partir de 55 ans |
0,50 % et plus |
Ces taux s’entendent tous organismes confondus. Rappelons que vous pouvez choisir librement le contrat d’assurance qui va garantir votre prêt immobilier en vertu de la loi Lagarde de septembre 2010. Vous pouvez souscrire une assurance déléguée concurrente du contrat bancaire dès lors qu’elle présente des garanties d’un niveau équivalent.
Regardons maintenant les TAEA moyens selon l’âge de l’emprunteur :
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Âge de l’emprunteur |
TAEA moyen |
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Moins de 30 ans |
0,43 % |
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De 31 à 35 ans |
0,46 % |
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De 36 à 40 ans |
0,62 % |
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De 41 à 45 ans |
0,65 % |
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De 46 à 50 ans |
0,76 % |
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De 51 à 55 ans |
0,82 % |
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De 56 à 60 ans |
0,98 % |
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De 61 à 65 ans |
1,23 % |
On voit ici qu’après 36 ans, le TAEA augmente significativement. Il faut rapprocher ces données du taux d’usure que le TAEG ne doit en aucun cas outrepasser. Le taux d’usure varie selon la durée de remboursement et reste le même qu’on emprunte sur 20 ans ou plus. À taux nominal et durée identiques, un emprunteur de 30 ans bénéficiera d’une marge de manœuvre beaucoup plus large pour intégrer tous les frais dans le TAEG dont l’assurance de prêt, qu’un autre plus âgé.
Il existe un moyen imparable de mieux maîtriser le coût de son assurance emprunteur : utiliser un comparateur d’assurance de prêt immobilier afin de mettre les offres en concurrence en toute objectivité. Vous pouvez ainsi comparer les meilleurs contrats individuels du marché avec la proposition d’assurance emprunteur de votre banque. À garanties équivalentes, une assurance déléguée coûte jusqu’à 60% moins cher qu’une assurance groupe bancaire.
