Réforme 100% Santé : diminution du reste à charge en dentaire et audiologie

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La réforme du 100% Santé est totalement opérationnelle depuis janvier 2021. Les mutuelles dressent le premier bilan de ce dispositif qui permet de supprimer les restes à charge en dentaire, optique et audiologie. Si le recours en dentaire et audiologie est concluant, il n'en est pas de même en optique où les assurés paient plus cher leurs lunettes qu'avant 2019.

Faciliter l'accès à des soins mal remboursés par la Sécu

Réforme phare du quinquennat, le reste à charge 0 ou 100% Santé semble avoir trouvé son public. 10 millions de Français en ont pu bénéficier de soins dentaires, d'optique et d'audiologie pris en charge à 100% par l'Assurance maladie et leur mutuelle. Dans un communiqué de presse, le ministre de la Santé Olivier Véran s'est félicité d'une réforme qui "a atteint ses objectifs et constitue une avancée importante du système de protection sociale français en facilitant l'accès de tous à des produits de santé du quotidien". On verra plus bas que les résultats sont plus contrastés.

Ces trois produits, prothèses dentaires, aides auditives et lunettes de vue, sont bien peu remboursés par le régime général, quand ils ne sont pas totalement ignorés, alors qu'ils sont nécessaires à la santé et au bien-être des personnes qui en ont besoin. Pour éviter un renoncement à s'équiper ou retarder l'appareillage en raison du poids financier pour les patients, le gouvernement a mis en place ce dispositif qui s'est déployé progressivement depuis janvier 2019.

Depuis le 1er janvier 2021, les assurés couverts par un contrat complémentaire dit responsable n'ont plus aucun reste à charge s'ils choisissent des produits du panier 100%. Ils peuvent opter pour des prestations à tarifs libres ; ils sont alors remboursés selon le niveau des garanties souscrites, dans la limite des plafonds réglementaires. Le reste à charge après intervention de leur mutuelle varie donc en fonction des garanties. Sans opter pour un renforcement des garanties concernées, la facture à assumer peut être lourde.

Signalons que les prestataires, opticiens, audioprothésistes et dentistes, ont obligation de proposer une offre du panier 100% dans leur devis remis au client.

Succès en audiologie et dentaire

L'Unocam (Union nationale des organismes d'assurance maladie complémentaire) publie son premier baromètre de la réforme 100% Santé. Les résultats portent sur les données du premier semestre 2021 comparées au premier semestre 2019.

En audiologie, poste qui concerne en priorité les seniors et qui était marqué par un sous-équipement avant la réforme, 31% des aides auditives achetées relèvent de l'offre 100% Santé. Le dispositif a permis de diminuer le reste à charge moyen de 282€, soit une baisse de 9 points de pourcentage de la dépense supportée par les assurés.

Les remboursements des mutuelles progressent de 64%, alors que la dépense totale augmente de 46%. 72% des dépenses du panier 100% Santé sont assumées par les mutuelles. Ces chiffres indiquent une forte implication des organismes complémentaires et un recours très net des patients au panier 100% Santé en audiologie. Le rapport signale que davantage d'assurés ont pu bénéficier d'un équipement bilatéral qu'avant l'entrée en vigueur du dispositif.

La même tendance est observée pour les prothèses dentaires (couronnes, bridges, dentiers). Entre 2019 et 2021, le reste à charge a baissé de 12 points pour atteindre 75€ par patient. La dépense moyenne par assuré a augmenté de 108€, mais la couverture par la Sécu et les mutuelles s'est améliorée respectivement de 26€ et 156€. 51% des prothèses relèvent du panier 100%, et sont financées à 78% par les mutuelles.

Déception en optique

À l'inverse, en optique, la réforme loupe sa cible. Le reste à charge moyen des lunettes de correction a augmenté de 40€ par assuré, soit 6 points de pourcentage supplémentaire sur la période observée.

Cette hausse est en partie absorbée par les organismes complémentaires dont le remboursement moyen progresse de 11€, malgré la baisse du plafond de prise en charge des montures, qui est passé de 150€ à 100€. En parallèle, le remboursement de la Sécu diminue de 11€. Les mutuelles prenaient en charge 64% de la dépense d'optique en 2019 contre 61% aujourd'hui. Leur part de remboursement a pourtant progressé de 3%, mais moins rapidement que la dépense totale (+8%) sur la période.

Seuls 7% des verres et 5% des montures sont achetés dans le panier 100% Santé. Ces produits sont financés à 80% par les mutuelles. Les Français préfèrent s’équiper avec des montures et des verres à tarifs libres, une forme de défiance vis-à-vis des produits d’entrée de gamme, doublée d’une coquerie qu’on ne peut leur reprocher.

Les trois postes concernés concentrent 31% des remboursements opérés par les mutuelles. Les restes à charge observés sur les produits du panier 100% Santé s'expliquent par la mise en œuvre progressive du dispositif.

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Immobilier

Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles.  En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels :  Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire  Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

Mutuelle Santé
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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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