Les taux d'intérêt des crédits immobiliers sont proches des records historiques de l'automne 2016. Le contexte actuel risque pourtant de changer la donne. Le scenario à la hausse se précise avec la remontée de l'inflation et des taux d'emprunt obligataire. L'Observatoire Crédit Logement se veut malgré tout rassurant : pas de sursaut brutal des taux en 2019, emprunter pour acheter un logement coûtera plus cher mais dans des proportions mesurées.
Même cause, mêmes effets
Selon l'Observatoire Crédit Logement, le taux moyen toutes durées confondues et hors assurance s'établissait à 1,43% en septembre dernier, un niveau qui est aussi celui enregistré pour le 3ème trimestre de cette année. Depuis trois mois, les valeurs se sont stabilisées. Sur 20 ans, le taux moyen titre actuellement 1,41%, une performance qui frôle le taux moyen établi à l'automne 2016, à l'époque où les records ont été enregistrés. Cette situation va-t-elle durer ?
Le contexte évolue. Les experts tablent sur un rebond des taux des crédits immobiliers à moyen terme, corrélé aux mouvements haussiers de l'inflation et des taux obligataires. Ces deux indices influencent directement les taux d'emprunt accordés aux particuliers. Sur 12 mois, l'inflation atteint près de 2% (1,9% en septembre), alors qu'elle était quasiment nulle en 2017. L'emprunt d'Etat (OAT 10 ans) affiche un taux au-dessus de 0,8% à la mi-octobre et devrait, selon les observateurs, poursuivre sa progression compte tenu des tensions sur l'ensemble du marché obligataire souverain en Europe.
Stabilisation des taux jusqu'à fin 2018
Observateur patenté, l'économiste Michel Mouillart pronostique une remontée modérée des taux en 2019, après une stabilisation jusqu'à fin 2018. L'expert estime que la moyenne annuelle en 2019 ne devrait pas excéder 2%. Les particuliers qui portent un projet immobilier seraient bien inspirés de profiter de cette fenêtre pour bénéficier encore de conditions d'emprunt optimales. Chez les courtiers, le taux moyen sur 20 ans oscille autour de 1,60%, les meilleurs profils pouvant décrocher des décotes très substantielles de quelques points voire quelques dizaines de points. Sur les durées les plus longues (au-delà de 20 ans), il est toujours possible de s'endetter à moindre coût, sous la barre des 2%.
Allongement de la durée d'emprunt
La faiblesse des taux permet en effet aux ménages qui se situent dans la fourchette de solvabilité la plus basse d'emprunter sur de plus longues maturités. L'Observatoire remarque un allongement de la durée des prêts accordés : elle s'est accrue de 8 mois depuis le début 2018, et totalise 225 mois en septembre. Une situation est directement liée à l'augmentation des prix des logements et à la dégradation des soutiens publics à l'accession. Au troisième trimestre 2018, près de 79% des primo-accédants de moins de 35 ans s'endettaient sur 20 ans et plus ; la proportion était de 53,3% début 2014.
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L'amélioration des conditions de crédit ne doit pas occulter le gain potentiel généré par un choix judicieux du contrat d'assurance emprunteur. Elément indispensable à l'obtention d'une offre de crédit immobilier, l'assurance de prêt immobilier pèse jusqu'à 30% dans le coût global du prêt, une charge d'autant plus importante que les taux d'emprunt sont bas. La solution : comparez les trouvez et trouvez le meilleur taux possible.
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