Le crédit immobilier coûte de plus en plus cher au fil des mois et tire vers le bas la capacité d’emprunt des ménages. La Banque Postale vient de lancer le crédit à impact, un prêt immobilier à taux bonifié en contrepartie d’un bon DPE. Voici tous les détails de cette offre qui concilie accession à la propriété et engagement environnemental.
Crédit immobilier à impact
Le bâtiment est le premier secteur consommateur d’énergie en France et est responsable de plus de 25% des émissions de gaz à effet de serre. L’habitation est un fort enjeu de développement durable et chacun peut agir à son niveau en ayant un logement vertueux avec le plus faible impact sur l'environnement. Les futurs propriétaires peuvent soit acheter un bien neuf répondant aux dernières normes environnementales soit rénover un bien ancien pour améliorer sa classe énergétique.
Dans un contexte de taux d’intérêts en nette hausse depuis dix-huit mois, la Banque Postale a annoncé le 6 juillet dernier le lancement du crédit immobilier à impact, une offre qui vise à rendre les clients emprunteurs acteurs de la transition énergétique en encourageant les projets immobiliers à impact positif sur les trois dimensions environnementale, territoriale et d’inclusion sociale.
Co-construit en partenariat avec WWF (World Wildlife Fund), organisation internationale vouée à la protection de l’environnement et au développement durable, le crédit à impact proposé par la Banque Postale est une offre de financement complète qui permet aux futurs acquéreurs de bénéficier d’un taux d’emprunt bonifié selon le type de bien qu’ils souhaitent acheter.
Tout dépend du DPE (Diagnostic de Performance Énergétique) affiché par le logement convoité, mais dès la fin de l’année, ce nouveau type de crédit se basera sur l’Indice d’Impact Global ou IIG, un scoring global du logement défini à partir de ses performances énergétiques, de son impact sur la biodiversité (prise en compte de l’artificialisation des sols), de l’impact territorial et de la dimension sociale du projet.
3 niveaux de taux bonifiés
Le crédit à impact proposé par la Banque Postale est la parfaite illustration que, plus que jamais, le diagnostic immobilier compte pour obtenir son prêt. Il peut financer un logement neuf, récent ou ancien, dans le cadre de l’achat de la résidence principale ou secondaire, ou d’un investissement locatif. La réduction du taux d’intérêts est attribuée en fonction du DPE du bien.
Trois niveaux de bonification sont prévus :
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Taux préférentiel réduit de -0,20% pour le financement d’un logement neuf, récent ou déjà rénové ;
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Taux préférentiel réduit de -0,30% pour les biens plus anciens dont l’étiquette énergétique va de D à G et dont l’enveloppe budgétaire des travaux de rénovation est incluse dans le prêt immobilier ;
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Taux réduit de -0,10% si les emprunteurs s’engagent à effectuer des travaux de rénovation, sans pour autant que leur financement soit inclus dans le crédit immobilier.
Un taux bonifié contribue à optimiser le pouvoir d’achat immobilier du ménage emprunteur. Faisons une simulation. Actuellement, le taux moyen sur 20 ans atteint 3,80% (hors assurance de prêt immobilier et frais de garantie). Si vous empruntez 200 000€ sur cette durée pour acheter votre résidence principale, votre crédit vous coûtera 85 837€ d’intérêts. Le coût des intérêts descend à 80 854€ avec un taux bonifié à 3,60% et à 78 381€ si le taux s’affiche à 3,50%.
Au-delà d’offrir un taux préférentiel, la Banque Postale accompagne aussi ses clients emprunteurs dans leur projet de rénovation. Via son outil « Mon simulateur énergétique » et sa plateforme d’aide à la réalisation de travaux « Mon projet énergétique », les futurs propriétaires peuvent obtenir une estimation des aides de l’État comme MaPrimRénov’ et éco-prêt à taux zéro, dispositifs phare de la rénovation énergétique, accessibles à tous, qu’on soit propriétaire occupant ou bailleur. Ces outils en ligne permettent également de trouver des artisans certifiés RGE (Reconnu Garant de l'Environnement), de valider des devis et de valoriser des certificats d’énergie.
Alors que les taux d’intérêts n’en finissent pas de grimper depuis le début de l’année 2022, sans que les prix immobiliers ne baissent dans des proportions similaires, l’offre de prêt bonifié de la Banque Postale permet de réduire l’incidence de cette remontée, tout en accélérant le financement de la transition écologique de l’habitat.
Sachez par ailleurs que vous pouvez trouver le DPE d’un logement en quelques clics grâce à la carte interactive tout récemment mise en ligne par Hello Watt. Cet outil gratuit permet de connaître la classe énergétique d’un logement avant même toute prise de contact avec son propriétaire.
N'oubliez pas qu’un des moyens les plus efficaces pour booster son pouvoir d’achat immobilier est de déléguer l’assurance emprunteur. En souscrivant un contrat externe concurrent de celle de la banque, vous pouvez payer l’assurance emprunteur jusqu’à 70% moins cher, ce qui va diminuer le coût de votre crédit immobilier de plusieurs milliers d’euros.
