Assurance emprunteur : comparez et faites de grosses économies

L’achat immobilier se fait le plus souvent à crédit, et qui dit crédit, dit assurance emprunteur, une couverture qui protège et la banque et son client en cas de défaillance de ce dernier. Cette assurance représente un coût significatif qui vient s’ajouter aux autres frais incontournables d’un prêt immobilier. Première bonne nouvelle : vous pouvez la négocier. En comparant les offres, vous n’êtes pas à l’abri de faire de belles économies. Deuxième bonne nouvelle : vous pouvez changer de contrat en cours de prêt. Autant d’opportunités d’alléger le coût de votre assurance emprunteur.

Quel est le coût moyen d’une assurance emprunteur ?

Bien qu’elle ne soit pas légalement obligatoire, la souscription à une assurance dans le cadre d’un crédit immobilier est une condition sine qua non posée par la banque : cette dernière veut se prémunir contre d’éventuels aléas de la vie qui priveraient l’emprunteur de moyens financiers de s’acquitter de sa dette.

L’assurance de prêt immobilier couvre des risques bien précis (décès, invalidité et incapacité de travail, voire perte d’emploi) et constitue une dépense importante dans le coût global : en moyenne un tiers du coût du crédit bancaire, soit la deuxième dépense après les intérêts.

Lors de votre demande de crédit, la banque va systématiquement proposer son contrat d’assurance. Ne rejoignez pas le lot des plus de 80% d’emprunteurs qui souscrivent à l’assurance bancaire sans envisager une alternative plus intéressante. Négociez !

Le libre choix de l’assurance emprunteur

La loi Lagarde dont le volet assurance emprunteur est entré en vigueur en septembre 2010 a introduit le principe de délégation d’assurance de prêt : vous êtes libre de choisir votre contrat auprès de n’importe quel organisme. La banque ne peut pas vous imposer son contrat maison et surtout ne pas conditionner l’octroi du prêt à la souscription de son offre d’assurance.

La mise en concurrence des offres via un comparateur en ligne vous permet d’avoir accès aux offres les plus compétitives du marché et de sélectionner un contrat qui répond à vos besoins, tout en respectant les exigences de la banque. La réglementation impose que le contrat alternatif présente une équivalence de garanties avec le contrat groupe bancaire.

Comment comparer les assurances de prêt immobilier ?

Grâce à un comparateur d’assurance de prêt immobilier, vous pouvez trouver le contrat adapté à votre situation au meilleur prix parmi une vingtaine d’offres. Pour comparer en toute objectivité, appuyez-vous sur la fiche standardisée d’information, un document remis par le prêteur dès les prémices de votre demande de financement qui détaille les garanties requises pour l’octroi du prêt. 

Sur la base des informations personnelles renseignées dans le formulaire en ligne, le comparateur sélectionne les contrats d’assurance qui correspondent à votre profil et à votre crédit, dans le respect des exigences bancaires en matière de couverture. Vous verrez alors que les offres proposées par le comparateur peuvent être jusqu’à 60% moins chères que le contrat de votre banque, à garanties équivalentes.

Changez d’assurance de prêt pour économiser

La délégation d’assurance de prêt immobilier permet de mieux maîtriser le coût de cette dépense contrainte pour l’emprunteur, mais trop rares sont ceux qui réussissent à souscrire le contrat de leur choix d’entrée de jeu. Les banques détiennent environ 85% des cotisations annuelles d’assurance emprunteur au détriment, vous l’avez compris, de l’intérêt financier de leurs clients.

Avoir souscrit à l’assurance bancaire n’est pas une fatalité. Depuis septembre 2022, tout emprunteur peut changer d’assurance de prêt immobilier quand il le souhaite, sans attendre une quelconque date d’échéance. La loi Lemoine donne ainsi une deuxième chance à tous les emprunteurs qui n’auraient pas pu ou pas su qu’ils pouvaient trouver mieux et moins cher ailleurs.

Le changement d’assurance de prêt était possible avant l’entrée en lice de la loi Lemoine. Deux dispositifs coexistaient, à faire valoir en fonction de l’antériorité de son crédit :

• la loi Hamon de juillet 2014 qui autorisait à changer d’assurance à tout moment durant la première année de remboursement.
• la loi Bourquin de janvier 2018 qui donnait droit de substituer annuellement l’assurance à date d’échéance, au-delà des douze premiers mois.

La loi Lemoine simplifie le processus de changement d’assurance emprunteur en supprimant la date butoir à respecter. Elle introduit par ailleurs deux autres mesures importantes :

• la fin de la sélection médicale pour les prêts de moins de 200 000€ remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.
• l’amélioration du droit à l’oubli dont le délai pour en profiter passe de 10 à 5 ans (accessible aux personnes ayant vaincu un cancer ou une hépatite virale C).

L’intention première de la loi Lemoine est d’optimiser le coût de votre assurance emprunteur. Une optimisation qui mérite d’être illustrée par un simple exemple :

• Vous avez 35 ans (non-fumeur et en bonne santé) et vous avez emprunté 250 000€ sur 20 ans il y a tout juste un an, au taux nominal de 2,35%, couverts par une assurance bancaire au taux de 0,38%. L’assurance vous coûte 79€ par mois, soit un coût total de 19 0000€.

• Vous décidez de changer d’assurance en novembre 2023 et vous trouvez une offre déléguée via un comparateur beaucoup moins chère à garanties équivalentes : le taux d’assurance tombe à 0,10%, soit une cotisation de 20€ pour un coût total de 4 562€. Vous économisez 13 490€ sur la durée résiduelle de votre prêt.

Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat immobilier de novembre 2023 pour avoir d’autres exemples de changement d’assurance emprunteur. N’attendez plus pour faire de grosses économies : résiliez l’assurance bancaire sans tarder et souscrivez une offre déléguée avec des garanties sur-mesure au juste prix. Grâce à l’assurance emprunteur, vous pouvez réduire le coût de votre crédit immobilier en 2023.