Tout savoir sur la mutuelle pour les professions libérales

Les professions libérales se heurtent souvent aux limites de remboursement de la Sécurité sociale, insuffisantes pour couvrir l’ensemble des frais de santé. Par conséquent, ces dépenses, parfois importantes, restent à la charge du professionnel. La mutuelle devient alors indispensable pour pallier ces manques.

En effet, en complétant les remboursements, elle assure une prise en charge plus complète des soins. Ainsi, elle permet aux professionnels libéraux de mieux gérer leurs dépenses médicales imprévues, tout en évitant les lourds frais non couverts par l’Assurance maladie. Découvrez ce qu’il en est dans cet article.

Un professionnel libéral doit-il obligatoirement souscrire une mutuelle santé ?

Le professionnel libéral exerce son activité de manière indépendante. En effet, il fournit des services intellectuels ou conceptuels. De plus, il porte seul la responsabilité de son travail, en s’appuyant sur ses compétences et son expertise.

Les catégories de professions libérales

Les professions libérales se divisent en 2 grandes catégories :

• Les professions réglementées qui nécessitent un encadrement par un Ordre professionnel. Un diplôme reste donc obligatoire pour exercer. C’est le cas des médecins, avocats, architectes, huissiers.
• Les professions non réglementées qui n’exigent aucun diplôme spécifique. Ces métiers incluent ainsi des professions comme agent immobilier, formateur, graphiste ou guide touristique. Cependant, la qualification et les références augmentent les chances de succès.

Le professionnel libéral ne perçoit pas de salaire fixe. En effet, ses revenus dépendent uniquement des services rendus, contrairement à un salarié qui reçoit une rémunération mensuelle.

La protection sociale des libéraux

Depuis le 1er janvier 2018, les travailleurs libéraux dépendent de la Sécurité sociale pour les indépendants (SSI). Ils bénéficient ainsi d’une couverture sociale spécifique aux travailleurs non-salariés (TNS).

Contrairement aux salariés, ces derniers échappent à l’obligation imposée par la loi ANI. Cette loi oblige les entreprises à offrir une mutuelle collective à leurs employés. 

En conséquence, les travailleurs indépendants n’ont aucune obligation de souscrire une complémentaire santé. Toutefois, beaucoup choisissent une mutuelle pour compléter les remboursements offerts par la SSI.

Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, souscrire une mutuelle reste fortement recommandé pour les professionnels libéraux. En effet, elle leur permet de bénéficier d’une couverture santé plus complète, notamment en cas de maladie, maternité ou hospitalisation.

Pourquoi une mutuelle est-elle essentielle pour les professions libérales ?

Les professionnels libéraux bénéficient d’une couverture santé de base grâce à la Sécurité sociale pour les indépendants. Cependant, cette protection reste limitée. Par exemple, elle ne couvre pas tous les frais médicaux, surtout ceux liés à des soins spécifiques ou coûteux :

• La Sécurité sociale rembourse en partie les frais d’hospitalisation. En conséquence, les autres frais, comme les chambres particulières, restent souvent à la charge du patient.
• Les prothèses dentaires ou implants ne sont que partiellement couverts. Cela laisse ainsi des montants importants à régler.
• Les lunettes et lentilles entraînent des frais élevés, que la Sécurité sociale prend peu en charge.
• Les prothèses auditives représentent une dépense significative, à peine remboursée par la Sécurité sociale.
• De nombreux spécialistes facturent des honoraires dépassant les tarifs conventionnés, augmentant ainsi la facture à payer par le patient.

Une mutuelle s’avère donc indispensable pour les libéraux, même en bonne santé. En effet, personne n’est à l’abri d’un imprévu médical. Un accident ou une hospitalisation peut survenir sans prévenir. Cette complémentaire santé permet de limiter les dépenses et de maintenir une protection efficace :

• Couverture du ticket modérateur : La mutuelle prend en charge le ticket modérateur, qui correspond à la part des soins restant à la charge du patient après le remboursement de la Sécurité sociale.
• Protection financière : Sans mutuelle, les libéraux risquent de devoir supporter des coûts élevés en cas de besoin médical. Une complémentaire santé permet de se protéger contre ces imprévus.

Une bonne mutuelle aide les professionnels libéraux à éviter une hausse brutale de leurs dépenses de santé. Sans cette protection, certains pourraient renoncer à des soins faute de budget. La mutuelle permet ainsi de garantir un accès aux soins tout en préservant les finances.

En outre, la souscription à une mutuelle donne accès au tiers payant. Cela présente plusieurs avantages concrets :

• Le professionnel n’a pas à avancer les frais lors des consultations ou achats de médicaments.
• La mutuelle prend directement en charge une partie ou la totalité des frais, simplifiant ainsi les démarches administratives.
• Le tiers payant offre une tranquillité d’esprit : le professionnel se concentre sur sa santé sans se soucier des paiements immédiats.

La loi Madelin, une solution sur-mesure pour la profession libérale 

La loi Madelin renforce la protection sociale des travailleurs non-salariés (TNS). Elle propose ainsi 4 types de contrats :  

• Mutuelle santé  
• Retraite  
• Prévoyance  
• Garantie chômage  

En particulier, la mutuelle Madelin, une complémentaire santé spécifique aux TNS, prend en charge les consultations, soins dentaires, optiques et médicaments. Elle s’adapte donc aux besoins des professions libérales, avec des garanties spécifiques et des avantages fiscaux intéressants. Cependant, toutes les mutuelles ne respectent pas ce dispositif.

De plus, les mutuelles Madelin bénéficient également de la réforme 100 % santé, qui réduit les restes à charge pour certains soins (optique, dentaire, audiologie). En effet, cette réforme renforce la couverture santé tout en maîtrisant les coûts pour les professionnels libéraux.

Qui peut souscrire à la loi Madelin ?  

Tous les TNS, hors secteur agricole, peuvent adhérer à ce dispositif :  

• Commerçants  
• Artisans  
• Professions libérales  
• Gérants d’EURL et majoritaires de SARL  
• Associés de SNC  

En revanche, il convient de noter que :  

• Les présidents de SAS (assimilés salariés) sont exclus.  
• Les TNS seniors peuvent souscrire sans limite d’âge.  
• Les ayants-droit (conjoints, enfants) peuvent être ajoutés au contrat.  
• Les auto-entrepreneurs n’y ont pas accès à cause de leur régime fiscal particulier.

Comment bénéficier des avantages fiscaux de la loi Madelin ?

Pour bénéficier des avantages fiscaux de la loi Madelin, les professionnels libéraux doivent :

• Être à jour de leurs cotisations obligatoires (maladie et vieillesse).  
• Payer l’impôt sur les BIC ou BNC.  
• Souscrire à une mutuelle responsable et solidaire, sans questionnaire de santé ni hausse tarifaire liée à l’âge.

Quelle stratégie pour réduire ses impôts avec la loi Madelin ?

Les cotisations de la mutuelle Madelin offrent par ailleurs des avantages fiscaux considérables :  

• Déduction fiscale des cotisations.
• Couverture santé complète et ajustée aux besoins des libéraux.  
• Tarifs compétitifs par rapport aux mutuelles classiques.

De plus, les cotisations de mutuelle sont déductibles du revenu imposable si :  

• Elles sont versées régulièrement depuis le compte professionnel.  
• Elles permettent le paiement de rentes en cas de retraite ou d’incapacité.  
• L’entreprise ne se revend pas avant la retraite.  
• En cas de décès, les ayants-droit reçoivent une rente viagère.

Quel est le prix d’une mutuelle pour un professionnel libéral ?

Le prix d’une mutuelle pour un professionnel libéral dépend de plusieurs paramètres. En effet, chaque choix de protection influence le montant final. Plusieurs facteurs déterminent donc directement ce coût :

• Une couverture plus élevée entraîne une cotisation plus importante.
• Les cotisations varient selon l’âge du souscripteur et de ses ayants droit, influençant ainsi le montant.
• L’ajout de garanties complémentaires augmente le coût total.
• La localisation géographique affecte également les prix.

Par exemple, un professionnel libéral dans la trentaine paie entre 25 et 40 € par mois pour une mutuelle économique. Ce tarif couvre ainsi les besoins essentiels, avec des garanties limitées. 

Ceux qui recherchent une protection plus complète paient environ 50 € par mois. Une meilleure couverture implique donc une cotisation plus élevée. Par ailleurs, les mutuelles santé Madelin offrent généralement des tarifs plus accessibles que celles destinées aux salariés :

• Les professionnels indépendants les utilisent moins fréquemment, ce qui justifie ces tarifs plus bas. La cotisation reflète donc cette différence d’usage.
• En plus d’offrir une protection modulable, les contrats Madelin permettent également de bénéficier d’avantages fiscaux, apportant ainsi une flexibilité recherchée par les professionnels libéraux. 

Comment sélectionner la meilleure mutuelle pour un professionnel libéral ?  

Les professionnels libéraux doivent ainsi choisir une mutuelle adaptée à leurs besoins spécifiques. Ce choix influence directement leur santé et celle de leurs ayants droit. Voici donc les critères essentiels à prendre en compte :

• Évaluation des besoins : analyser les soins courants et les risques liés à la profession.  
• Risques professionnels : opter pour des garanties qui couvrent les dépassements d’honoraires et l’hospitalisation.  
• Flexibilité des cotisations : la mutuelle doit s’ajuster aux variations de revenus fréquentes chez les indépendants.

Certaines garanties demeurent également indispensables pour une bonne couverture :  

• Consultations ;  
• Dépassements d’honoraires ;  
• Imagerie médicale ;  
• Hospitalisation et pharmacie ;  
• Équipements optiques et prothèses dentaires.

De toute évidence, la mutuelle idéale doit correspondre aux spécificités de votre profession. Adapter les garanties aux besoins réels permet d’éviter des couvertures inutiles. Une analyse fine du profil et du budget aide à choisir la meilleure mutuelle. Par ailleurs, certaines mutuelles offrent des services exclusifs pour se différencier.

Voici donc quelques options intéressantes :  

• Forfaits fidélité : plusieurs mutuelles proposent des remboursements progressifs pour récompenser la fidélité.  
• Services en ligne : certaines offrent des applications mobiles facilitant la gestion des dépenses et des remboursements. Ces outils permettent aussi de localiser les réseaux de soins partenaires.

L’usage d’un comparateur en ligne permet enfin de dénicher l’offre la plus adaptée tout en réalisant des économies. Cet outil simplifie aussi la souscription :  

• Devis personnalisés : comparez les taux de remboursement, les conditions d’hospitalisation et les services supplémentaires.  
• Modularité : optez pour une mutuelle flexible avec des garanties ajustables.

La surcomplémentaire santé pour les professions libérales : un atout supplémentaire  

La surcomplémentaire santé propose aux libéraux une couverture additionnelle, en plus de la mutuelle Madelin et de la Sécurité Sociale des Indépendants (SSI). Elle offre ainsi un troisième niveau de protection, aussi bien pour le professionnel que pour sa famille.

Quels gains financiers pour un professionnel libéral ?

Le coût de la surcomplémentaire reste abordable. En effet, la SSI et la mutuelle couvrent déjà une grande partie des frais. Les dépenses restantes diminuent, ce qui rend donc cette option plus accessible pour les libéraux en quête d’une protection étendue.

La surcomplémentaire est-elle vraiment nécessaire pour les libéraux ? 

Bien qu’elle ne soit pas toujours indispensable, elle apporte une réelle valeur ajoutée pour ceux qui souhaitent une protection complète. Elle réduit ainsi les dépenses imprévues liées à des soins coûteux ou mal remboursés. Cette solution apporte donc une sécurité accrue face aux frais médicaux élevés que la mutuelle classique ne couvre pas entièrement.

Comment la surcomplémentaire santé améliore-t-elle la couverture des professionnels libéraux ?

Ce type de contrat permet en outre d’adapter les garanties selon les besoins spécifiques des professions libérales. Il améliore la prise en charge des soins dentaires et optiques, souvent mal remboursés. Par ailleurs, la surcomplémentaire peut aussi inclure conjoint et enfants sous une seule couverture.

Quelle fiscalité s’applique à la surcomplémentaire santé des professions libérales ?

Contrairement à la mutuelle Madelin, les cotisations versées pour une surcomplémentaire :

• Ne bénéficient pas de la déduction fiscale,
• Ne rentrent pas dans le cadre de la loi Madelin.

Malgré cet inconvénient fiscal, la surcomplémentaire présente des garanties précieuses pour les libéraux avec des besoins spécifiques en santé.