Peut-on avoir une mutuelle et une complémentaire santé ?

Face à la montée des coûts médicaux, beaucoup s’interrogent sur l’intérêt de cumuler une mutuelle santé et une complémentaire santé. Ces 2 dispositifs permettent le renforcement de la couverture laissée incomplète par l’Assurance maladie. Toutefois, la confusion entre ces termes peut entraîner des choix peu judicieux.

Faut-il vraiment les combiner pour mieux se protéger ? Quels avantages ou inconvénients se cachent derrière ce cumul ? Avant de souscrire, découvrez leurs nuances et mesurez les impacts financiers de chaque option.

Mutuelle et complémentaire santé : quelles différences essentielles ?

Les mutuelles et complémentaires santé sont souvent confondues. Mais qu’est-ce qui les distingue vraiment ?

Les mutuelles de santé reposent sur des principes de solidarité. Ces organismes à but non lucratif sont gérés de manière participative et n’ont pas pour objectif de générer des profits.

Les cotisations sont calculées en fonction des revenus des adhérents. Tous les membres, quel que soit le montant de leur cotisation, bénéficient des mêmes niveaux de remboursements. Ce système, fondé sur l’égalité, offre une couverture santé accessible.

En revanche, la complémentaire santé inclut plusieurs types de couvertures, telles que :

• Les mutuelles
• Les assurances santé privées
• Les institutions de prévoyance

Elle permet de rembourser les frais de santé non couverts par la Sécurité sociale, comme les dépassements d’honoraires, appelés ticket modérateur. Contrairement aux mutuelles, les assurances santé privées appliquent une logique commerciale.

Celles-ci calculent les cotisations selon les risques individuels. Ainsi, l’âge, l’état de santé ou le profil de l’assuré influencent le montant des cotisations.

De plus, la surcomplémentaire santé constitue une couverture supplémentaire qui améliore les remboursements sur des postes spécifiques tels que :

• L’optique
• Le dentaire
• L’orthodontie
• L’audiologie
• Etc.

Cette solution aide les personnes à mieux couvrir des soins coûteux ou mal remboursés par leur mutuelle principale.

Cumuler une mutuelle et une complémentaire santé : pourquoi et comment ?

Cumuler plusieurs mutuelles peut être avantageux, à condition d’en connaître les rouages.

Cumuler 2 mutuelles : une option légale mais à évaluer

Souscrire à 2 complémentaires santé, est tout à fait légale, qu’il s’agisse de 2 mutuelles ou d’une mutuelle et d’une assurance privée. Toutefois, vous devez évaluer cette démarche minutieusement.

Dans bien des cas, contracter une seule mutuelle avec des garanties renforcées offre plus d’avantages que de cumuler 2 contrats similaires. De plus, la gestion de 2 contrats devient rapidement complexe, surtout concernant la télétransmission des remboursements.

Souscrire à 2 mutuelles individuelles

Vous pouvez techniquement souscrire à 2 mutuelles distinctes. Mais cela reste souvent peu rentable.

En général, opter pour une mutuelle fiable avec des garanties renforcées reste plus pertinent que de cumuler 2 contrats similaires. Cela vous permet d’éviter de payer 2 fois pour les mêmes services et de simplifier les démarches administratives.

Combiner une mutuelle obligatoire et une individuelle

Dans certains cas, cumuler une mutuelle d’entreprise obligatoire avec une mutuelle personnelle peut s’avérer judicieux. Cela se produit principalement lorsque la mutuelle d’entreprise ne couvre pas certains besoins spécifiques.

Par exemple, une mutuelle d’entreprise peut proposer une couverture hospitalisation insuffisante. Contracter une mutuelle individuelle en complément renforce donc cette protection.

Bénéficier de 2 mutuelles obligatoires

Dans le cadre des mutuelles d’entreprise, vous pouvez bénéficier de 2 mutuelles obligatoires. Cela arrive souvent lorsque vous êtes couvert à la fois par votre mutuelle et par celle de votre conjoint.

Bien que cela entraîne des cotisations supplémentaires, certaines entreprises prennent en charge une partie de ces frais. Ce choix devient pertinent si la mutuelle de votre conjoint offre de meilleures garanties que la vôtre. Toutefois, vous devez bien évaluer les avantages financiers de cette option avant de vous engager.

Combiner 2 mutuelles d’entreprise

Comme dans le cas précédent, vous pouvez cumuler 2 mutuelles d’entreprise, par exemple la vôtre et celle de votre conjoint. Cependant, cette option reste souvent désavantageuse. Renforcer les garanties sur un seul contrat permet d’éviter de payer 2 fois pour des services identiques.

De plus, la télétransmission des remboursements ne se fait qu’avec une seule mutuelle. Pour l’autre, vous devrez gérer manuellement l’envoi des documents nécessaires, ce qui peut ajouter une complexité administrative.

Mutuelle et enfants de parents divorcés

Les enfants de parents séparés ou divorcés peuvent bénéficier de 2 mutuelles. Dans ce cas, l’enfant peut être affilié à la Sécurité sociale et aux mutuelles de chaque parent. Cette configuration améliore la prise en charge, surtout si les 2 mutuelles offrent des garanties complémentaires.

Sinon, l’enfant peut être couvert par une seule mutuelle, tout en étant rattaché à la Sécurité sociale des 2 parents. Les remboursements s’effectuent alors selon la carte vitale utilisée.

Que faut-il savoir avant de souscrire une seconde complémentaire santé ?

Avant d’ajouter une seconde mutuelle ou complémentaire santé, évaluez les garanties de votre mutuelle principale. En effet, renforcer certaines protections spécifiques plutôt que de prendre un deuxième contrat, est parfois plus avantageux. Un conseiller peut vous aider à ajuster vos besoins et à faire un choix éclairé.

Quels sont les démarches pour obtenir un remboursement avec 2 mutuelles ?

Si vous possédez 2 mutuelles santé, vous ne bénéficiez pas d’un double remboursement pour les mêmes frais. Voici comment fonctionne le processus :

• Remboursement par l’Assurance Maladie : L’Assurance Maladie prend en charge une partie des frais de santé.
• Remboursement par la première mutuelle : La première mutuelle reçoit les informations via télétransmission et rembourse selon ses garanties.
• Envoi manuel à la seconde mutuelle : Vous devez envoyer manuellement le décompte de la Sécurité sociale et les justificatifs des soins pour obtenir un remboursement de la seconde mutuelle.

Voici 2 exemples concrets pour illustrer les remboursements avec une mutuelle et une complémentaire santé :

• Imaginez une consultation médicale coûtant 70 €. Après le remboursement de l’Assurance Maladie et de votre première mutuelle, si le reste à charge est nul, la seconde mutuelle ne vous remboursera rien.

• En revanche, pour des frais dentaires de 400 €, l’Assurance Maladie rembourse 200 €. Votre première mutuelle peut couvrir 100 €, et la seconde rembourse les 100 € restants, selon vos garanties.

Les avantages et inconvénients d’avoir 2 mutuelles santé

Cumuler 2 mutuelles permet d’améliorer sa couverture, mais cette option implique des coûts et une gestion complexe.

Avantages :

Bénéficier à la fois d’une mutuelle et d’une complémentaire santé apporte des avantages intéressants :

• Une meilleure prise en charge des frais de santé : Les frais d’optique, de soins dentaires ou d’audioprothèses peuvent atteindre des montants élevés. Une seconde mutuelle augmente les remboursements.
• Une optimisation des garanties : Cumuler 2 mutuelles offre des garanties complémentaires pour des soins spécifiques que la mutuelle principale ne couvre pas suffisamment.

Inconvénients :

Cependant, cette combinaison présente des inconvénients :

• Une double cotisation : Vous payez 2 cotisations, ce qui peut devenir coûteux, surtout si certaines garanties se chevauchent.
• Une complexité administrative : Vous devez gérer les remboursements auprès de 2 organismes, ce qui peut allonger les délais et accroître la charge administrative.

Alternatives à la souscription de 2 mutuelles

Plusieurs solutions pratiques permettent de renforcer les remboursements sans cumuler 2 mutuelles.

Changer de mutuelle pour une meilleure protection

Vous pouvez résilier votre contrat après un an d’engagement si votre mutuelle ne répond plus à vos attentes. Ensuite, choisissez une nouvelle mutuelle mieux adaptée à vos besoins.

Cette décision simplifie la gestion administrative et vous évite les complications liées à 2 contrats. La télétransmission fonctionne de manière plus fluide, ce qui améliore les remboursements.

Souscrire une surcomplémentaire santé

Vous pouvez également souscrire une surcomplémentaire santé pour optimiser vos remboursements sur des postes spécifiques comme l’optique ou le dentaire. Ce contrat complète votre mutuelle principale et vous évite de souscrire 2 mutuelles complètes. Cela réduit les coûts superflus en ajustant les remboursements à vos besoins réels.

Mutuelle et complémentaire santé : comment faire le bon choix ?

Avant de choisir de souscrire pour une mutuelle et/ou une complémentaire santé, suivez d’abord ces étapes :

• Analysez vos besoins précis ;
• Comparez les offres de mutuelles et complémentaires santé disponibles ;
• Utilisez un comparateur en ligne pour trouver la formule la plus adaptée en fonction des garanties et des tarifs ;
• Consultez un conseiller pour ajuster votre protection selon votre situation professionnelle et personnelle.