Souscrire une mutuelle adaptée à ses besoins est indispensable pour être bien couvert, surtout pour les seniors, davantage exposés aux problèmes de santé. Le choix du contrat doit aussi être en adéquation avec son budget. Les tarifs des mutuelles seniors varient en fonction de la région où vous habitez et du niveau des garanties souscrites, et en 2025, des nouvelles augmentations sont à prévoir. Suivez le guide avec Magnolia.fr pour faire des économies tout en étant bien couvert.
La tarification des mutuelles
Les tarifs des complémentaires santé sont déterminés en fonction de plusieurs paramètres :
- votre âge, celui de votre conjoint(e) si vous optez pour une formule couple et celui des éventuels ayants droit : plus vous avancez en âge, plus la cotisation est élevée.
- la présence d’ayants droit : désormais, les ayants droit sont couverts jusqu'à 28 ans.
- votre lieu de résidence : les citadins consomment davantage d'actes médicaux que les ruraux.
- les garanties choisies : le contrat coûtera d'autant plus cher que la couverture est renforcée.
D'autres éléments entrent en compte dans la tarification des mutuelles :
- la réglementation qui impose aux contrats complémentaires certaines obligations de remboursement (réforme 100% Santé, prise en charge du forfait journalier)
- l'évolution annuelle des dépenses de santé
- les taxes qui pèsent sur les organismes
- les frais de gestion et d'acquisition très variables d'un contrat à l'autre dans cet environnement très concurrentiel.
Les mutuelles régies par le Code de la Mutualité ont interdiction formelle d'imposer un questionnaire de santé lors de l’adhésion, contrairement aux autres types d'assureurs (sociétés d'assurance et institutions de prévoyance) qui ont le droit de subordonner la souscription à un questionnaire médical et de tarifer en fonction des risques incarnés par l'assuré.
Sachez par ailleurs qu'une directive européenne interdit la différenciation des tarifs d'assurance basée sur le genre. Hommes et femmes ne sont plus discriminées depuis 2012. Sur le papier. Dans les faits, le formulaire de souscription renseigne l'organisme du sexe de l'assuré(e), ce qui lui permet d'ajuster le tarif en conséquence. Les femmes affichent en moyenne des dépenses de santé supérieures à celles des hommes, raison pour laquelle les tarifs d'assurance santé complémentaire sont plus intéressants pour ces derniers.
Le coût d'une mutuelle senior
Les seniors paient le prix fort leur mutuelle compte tenu de besoins accrus par rapport aux plus jeunes. En assurance santé, est considéré comme senior un assuré qui a franchi la barre des 50 ans. La cotisation s'élève au rythme de l'âge et des augmentations annuelles, autour de 3% à chaque nouveau millésime. La dérive tarifaire sera malheureusement une nouvelle fois d'actualité l’an prochain : les prévisions anticipent une augmentation comprise entre 4,5% et 8,5% en 2025 en santé individuelle. Ce qui fait une augmentation moyenne de 5,5%. La première enquête des cabinets de conseil Galea et Actélior prévoit une hausse moyenne supérieure à 5%.
Alors qu'un étudiant dans la vingtaine peut être couvert par une mutuelle low cost dont le tarif débute aux alentours de 10€ par mois, soit 120€ par an, une personne de plus de 55 ans doit débourser en moyenne plus de 1 200€ par an pour être correctement couverte par sa mutuelle santé senior. Cet écart d'un pour dix s'explique par l'accroissement des besoins de santé avec l'âge et un niveau de remboursement supérieur. Une meilleure indemnisation entraîne de facto une prime de mutuelle plus élevée. Pour un contrat haut de gamme, un senior de plus de 55 ans dépense autour de 2 000€ par an.
Les tarifs des mutuelles santé varient également en fonction du lieu de résidence. Les assurés de l'Île-de-France paient plus cher leur complémentaire santé que les Bretons ou les Normands du fait des dépassements d'honoraires plus répandus et de leur niveau.
Comparer les mutuelles senior
Le tarif de votre mutuelle s'alourdit avec l'âge et en matière d'assurance santé complémentaire, la fidélité est rarement récompensée. Si vous estimez que votre contrat n'est plus adapté à vos besoins et/ou que vous payez trop cher par rapport à vos capacités financières, changez-en pour être bien couvert en 2024 et en 2025 !
Depuis décembre 2020, vous pouvez changer de mutuelle santé à tout moment et sans frais après une année de souscription. Finie la date d'échéance à respecter pour changer de formule, date que beaucoup oubliaient, ce qui les obligeait à repartir pour une année supplémentaire car ils avaient raté le coche. Il était peu aisé de résilier son contrat de complémentaire santé avant l'entrée de la loi de juillet 2019, malgré la loi Chatel.
Avant d'envisager la résiliation de votre contrat actuel, faites le point sur vos besoins et choisissez ensuite le contrat suivant. En cas d'hospitalisation imprévue, vous seriez privé de couverture et soumis à des restes à charge colossaux. Utilisez un comparateur de mutuelle senior, un outil gratuit, simple et rapide qui vous permet de mettre les meilleures offres en concurrence. Comparer vous permet de bien gérer vos dépenses de santé en 2024. À garanties équivalentes, vous pouvez économiser jusqu’à 200€ par an.
Selon vos ressources, vous êtes peut-être éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), un dispositif qui permet d'accéder à une mutuelle gratuitement ou moyennant une participation forfaitaire maîtrisée (revenus supérieurs de 35% aux plafonds de la CSS gratuite).
