Mutuelle senior : 3 raisons pourquoi il est intéressant de souscrire en couple

Bénéficier d’une bonne mutuelle est essentiel au moment où vous êtes davantage exposé aux problèmes de santé en raison de votre âge. Si vous vivez en couple, il peut être intéressant de souscrire un contrat à deux plutôt qu’individuellement. Il est cependant important de bien analyser les besoins de chacun avant d’envisager cette option.

Les avantages de la mutuelle couple senior

Une mutuelle santé peut être souscrite à titre individuel ou en couple, sans oublier la mutuelle famille qui couvre parents et enfants. Souscrire à deux quand on est senior procure trois avantages :

Vous n’avez qu’une cotisation à verser, ce qui simplifie la gestion de votre budget.
La gestion d’un seul contrat dont le suivi des prestations est plus simple.
Vous profitez d’un tarif préférentiel : la remise peut aller jusqu’à 15% comparativement à l’addition de deux cotisations pour deux contrats distincts.

Le rabais significatif est une bonne raison d’opter pour une mutuelle senior en couple. Cependant, l’aspect financier ne doit pas occulter le niveau de la couverture. L’objectif de la mutuelle est de compléter avantageusement les remboursements de la Sécurité Sociale, et d’offrir une prise en charge pour les dépenses non remboursées par le régime général (dépassements d’honoraires, automédication, implants dentaires, chirurgie réfractive). Si vos besoins de santé de l'un sont très différents de ceux de l'autre, il est préférable de souscrire une mutuelle séparément afin que chacun bénéficie d’une prise en charge adaptée et optimisée.

Cela suppose d’analyser vos besoins avant de valider ou non la possibilité d’une double adhésion à la mutuelle senior. Faites le point sur vos consommations de produits de santé, la fréquence de vos consultations et suivis chez les médecins, sur l’utilisation d’appareillages (lunettes de vue, aides auditives, prothèses dentaires). Le niveau des garanties de la mutuelle en couple doit pouvoir couvrir les besoins les plus élevés.

Pour arbitrer, mettez les offres en concurrence via un comparateur de mutuelle santé. Vous accédez aux meilleures offres du marché et pouvez mettre en balance les tarifs des mutuelles seniors à titre individuel ou en couple.

Quel est le prix d’une mutuelle pour un couple de retraités ?

Le prix d’une mutuelle pour un couple de seniors varie selon le niveau des garanties, l’âge et le lieu d’habitation.

Le niveau des garanties

Il faut compter au bas mot 100€ par assuré et par mois pour une couverture modérée, et au-delà de 150€/mois/personne pour une couverture renforcée. Cela ne tient pas compte de l’éventuelle ristourne pour une souscription à deux.

Rappel : une garantie qui rembourse 100% du ticket modérateur se révèle souvent insuffisante. Le ticket modérateur est la différence entre le tarif conventionné et le remboursement de l’Assurance Maladie. Pour diminuer vos restes à charge et optimiser la prise en charge complémentaire, optez pour un niveau supérieur qui peut aller jusqu’à 400% BR (base remboursement Assurance Maladie).

L’âge des assurés

Plus vous êtes âgé, plus vos besoins de santé sont susceptibles d’augmenter. Les tarifs des mutuelles progressent chaque année par la simple augmentation structurelle des dépenses de santé, à laquelle s’ajoute une hausse annuelle due à l’âge, d’environ 2% à 3% selon les organismes. Chaque année, vous êtes donc exposé à un relèvement de la prime par le seul fait de l’âge.

Le lieu d’habitation

Pas d’égalité territoriale en matière d’assurance santé complémentaire. Si vous résidez dans une zone où les médecins sont coutumiers des dépassements d’honoraires, votre mutuelle vous coûtera plus cher qu’ailleurs où les praticiens exercent en majorité en secteur 1.

L’Assurance Maladie ne rembourse jamais les dépassements d’honoraires ; elle autorise en revanche une meilleure prise en charge si vous respectez le parcours de soins coordonnés et si vous consultez un médecin de secteur 2 adhérent à l’OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée). Ce dispositif permet d’être remboursé sur la base du tarif opposable au même taux qu’un acte pratiqué par un médecin de secteur 1.

Si vous habitez en Alsace-Moselle, vos remboursements de la part de l’Assurance Maladie sont plus élevés par rapport au reste de la population en raison du régime spécifique qui prévaut dans cette région. L’intervention de la mutuelle est donc moindre, ce qui permet d’être couvert à un tarif plus compétitif. La différence pour un couple de soixantenaires peut aller jusqu’à plus de 80€ par mois entre une mutuelle senior souscrite à Paris et une offre proposée en Moselle.

Choisir une mutuelle senior responsable

Que vous souscriviez en couple ou individuellement, optez pour un contrat dit solidaire et responsable. Ce type de complémentaire santé représente 95% des offres du marché. La mutuelle responsable est assujettie à un cahier des charges qui impose une couverture minimale et des plafonnements de certaines dépenses (dépassements d’honoraires par exemple).

Soumis à une taxe de solidarité additionnelle (TSA) moindre que celle des contrats non responsables (13,27% au lieu de 20,27%), le contrat responsable est par ailleurs soumis à la réforme 100% Santé : vos équipements d’optique (lunettes de vue, verres et montures), dentaires (prothèses) et d’audiologie sont pris en charge intégralement par l’Assurance Maladie et la mutuelle.

Si vos ressources sont modestes, vous êtes sans doute éligible à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS), fusion de la CMU-C et de l’ACS depuis novembre 2019. Vous pouvez ainsi accéder à une mutuelle responsable à titre gratuit ou moyennant une participation forfaitaire si vos ressources excèdent 35% des plafonds donnant accès à la mutuelle gratuite. Pour un couple de seniors âgés entre 60 et 69 ans, le coût de la mutuelle est de 25€ par mois et par assuré (30€ au-delà).

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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