Mutuelle santé : quels sont les soins les moins bien remboursés en 2025 ?

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En 2025, malgré une couverture santé globalement satisfaisante en France, certains soins restent peu ou mal remboursés par l'Assurance Maladie et les mutuelles santé. Face à l'augmentation constante des dépenses de santé, il est crucial de bien connaître ces zones grises pour adapter sa complémentaire santé et éviter les mauvaises surprises. Découvrez notre analyse détaillée des soins qui pèsent le plus lourd sur votre portefeuille.

Les soins dentaires : le grand écart des remboursements

Les soins dentaires constituent l'un des postes de dépenses les plus coûteux pour les Français. Si les soins conservateurs (caries, détartrage) bénéficient de tarifs conventionnés que les dentistes doivent appliquer, d'autres prestations restent onéreuses :

Implants dentaires : non remboursés par la Sécurité sociale pour un coût total pouvant atteindre 2 500€
Bridges non conventionnés : avec un reste à charge moyen de 800€ même avec une mutuelle
Orthodontie adulte : non remboursée par l'Assurance Maladie (sauf exception), laissant un coût total de plus de 1 000€ par semestre ; forfait orthodontie adulte proposé par certaines mutuelles, pouvant aller jusqu’à 800€ par an

Entré en application en 2021 de manière progressive, le dispositif 100% Santé ou zéro reste à charge permet toutefois d’accéder à des prothèses dentaires (bridges, couronnes, dentiers) sans rien débourser après intervention de l’Assurance Maladie et de la mutuelle responsable.

L'optique : des disparités importantes selon les équipements

Bien que le dispositif 100% Santé ait amélioré l'accès aux lunettes de correction, certains équipements optiques restent peu remboursés :

Verres progressifs haut de gamme : avec un reste à charge pouvant dépasser 500€
Lentilles de contact : non éligibles à la réforme 100% Santé et faiblement remboursées par l’Assurance Maladie (60% sur la base d’un forfait annuel de 39,48€) ; remboursement forfaitaire par les mutuelles pouvant aller jusqu’à 250€ par an
Traitements spéciaux (anti-reflet, amincissement) : souvent exclus des garanties de base
Chirurgie réfractive : non prise en charge par l’Assurance Maladie ; remboursement partiel par les mutuelles sous forme de forfait (de 100€ à 800€ par œil selon le contrat)

Médecines douces et alternatives : le parent pauvre du remboursement

En 2025, les thérapies alternatives ou médecines douces connaissent un succès grandissant mais leur prise en charge est anecdotique voire nuelle par l’Assurance Maladie et reste limitée de la part des organismes complémentaires :

Ostéopathie : remboursement plafonné entre 20€ et 50€ par séance
Acupuncture : uniquement remboursée si pratiquée par un médecin conventionné
Naturopathie et sophrologie : rarement couvertes par les mutuelles basiques

Les complémentaires d’entrée de gamme ne proposent pas de couverture des médecines douces. Il faut tabler sur un contrat moyenne gamme ou haut de gamme pour prétendre à une prise en charge partielle de ces thérapies de plus en plus prisées des assurés.

Les dépassements d'honoraires : un enjeu majeur

Les consultations chez les spécialistes pratiquant des dépassements d'honoraires représentent une charge importante :

Gynécologues : dépassements moyens de 30€ à 60€ par consultation
Dermatologues : reste à charge fréquent de 40€ à 70€
Psychiatres : dépassements pouvant atteindre 100€ par séance

Les contrats responsables ne sont pas obligés de rembourser ces surcoûts et quand ils le font, ils doivent opérer une différenciation entre la prise en charge des dépassements de médecins adhérant à l’OPTAM (Option Pratique Tarifaire Maîtrisée) et ceux décès praticiens qui n’y adhèrent pas.

Prothèses auditives : malgré le 100% santé, des restes à charge persistants

Les aides auditives hors 100% Santé restent coûteuses :

Appareils premium : prix moyen de 2 000€ par oreille
Accessoires et piles : peu ou pas pris en charge
Entretien et réparations : remboursements variables selon les contrats

Les mutuelles et assurances santé complémentaire dites responsables appliquent le dispositif 100% Santé qui permet de s’équiper avec des appareils de qualité sans débourser un centime (12 canaux de réglage, système anti-acouphène, 4 ans de garantie, suivi, séances d’audioprothésiste).

Hors 100% Santé, la couverture par la mutuelle dépendra du niveau de garantie souscrit, qui peut aller jusqu’à 1 500€ par an.

Soins de confort et bien-être, prévention : la zone grise des remboursements

Certains soins considérés comme "de confort" ou “hors nomenclature” restent peu couverts :

Chirurgie réfractive : comme indiqué plus haut, ce type de soins reste à la charge du patient et de sa mutuelle si elle propose une couverture.
Homéopathie : considérée comme traitement à service médical faible, elle n’est plus remboursée qu’à 15% depuis janvier 2020 ; peut faire partie du forfait prévention/médecines douces de votre mutuelle.
Cures thermales : forfaits hébergement rarement pris en charge par le régime général ; remboursement partiel du séjour par la mutuelle si prescrit, en pourcentage du tarif de convention ou sous forme de forfait annuel.
Vaccins : hors vaccins obligatoires et ceux recommandés dans certaines situations, les vaccins nécessaires pour partir dans certains pays étrangers ne sont pas remboursés par Ameli ; la mutuelle peut prévoir une prise en charge dans le forfait prévention.
Prestations de confort lors d’une hospitalisation : chambre individuelle, lit accompagnant, téléviseur, téléphone, ces dépenses de bien-être peuvent être couvertes par votre mutuelle sous forme de forfait pouvant aller jusqu’à 100€/jour.

Comment optimiser sa couverture santé ?

Face à ces constats, plusieurs stratégies peuvent être adoptées :

Analyser ses besoins spécifiques en fonction de son profil médical
Comparer les différentes offres de mutuelles
Opter pour des garanties modulables
Privilégier les réseaux de soins partenaires

Les solutions pour réduire son reste à charge

Pour minimiser l'impact financier des soins peu remboursés :

Souscrire à une surcomplémentaire santé pour les postes coûteux
Utiliser un compte personnel de santé
Anticiper les dépenses importantes via une épargne dédiée

Perspectives d'évolution pour 2025-2026

Le système de remboursement continue d'évoluer avec :

L'extension progressive du 100% santé : les fauteuils roulants intègrent le dispositif à compter du 1er décembre 2025.
Le développement de nouvelles garanties adaptées aux soins émergents
L'amélioration de la prise en charge des médecines douces

Bon à savoir : Selon les chiffres de la Drees, les dépenses de santé représentaient en moyenne 3 659€ par habitant en 2023. 80% de cette somme ont été remboursés par la Sécurité Sociale, 12,4% par les mutuelles. Le taux de reste à charge par habitant était de 7,5%, soit 274€ par an. À cette somme, il faut bien entendu ajouter la cotisation d’une complémentaire santé, qui peut atteindre aisément plus de 1 200€ par an pour une mutuelle senior.

Conclusion

En 2025, malgré les avancées du système de santé français, certains soins continuent de peser lourdement sur le budget des ménages. Une bonne connaissance des zones de faible remboursement permet d'adapter sa couverture mutuelle et d'anticiper les dépenses importantes.

Face à l'évolution constante des pratiques médicales et des besoins en santé, il est essentiel de réévaluer régulièrement sa protection sociale pour garantir une couverture optimale.

Vous souhaitez optimiser votre couverture santé ? Vous avez le droit de résilier votre mutuelle à tout moment et sans frais après une année de souscription. Comparez gratuitement les meilleures mutuelles adaptées à vos besoins et économisez jusqu'à 300€ sur votre cotisation annuelle.

Dernières publications

Crédit immobilier : les taux d’emprunt peuvent-ils encore baisser en 2025 ?

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En mars 2025, les taux bruts moyens observés restent relativement stables : Autour de 2,95% sur 15 ans Autour de 3,20% sur 20 ans Autour de 3,25% sur 25 ans Actuellement, les meilleurs profils peuvent emprunter sous les 3% sur 20 ans, ce qui n’est pas arrivé depuis février 2023. Pour 2025, certains courtiers anticipent une poursuite de cette tendance baissière, mais avec une ampleur moindre, estimée à environ 0,5%, soit un taux sur 20 ans autour de 2,70% d’ici la fin de l’année. Des facteurs économiques favorables Cette évolution s'explique principalement par 2 phénomènes complémentaires : La baisse continue des taux directeurs décidée par la Banque Centrale Européenne, qui se répercute favorablement sur les barèmes proposés par les banques : le jeudi 6 mars, la BCE a de nouveau réduit son principal taux directeur de 0,25 point sur fond de ralentissement très net de l'inflation. 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L’apport personnel est encore nécessaire en 2025, mais les banques sont moins exigeantes en la matière, car la baisse des taux donne de nouveaux gages de solvabilité. Elles ont à cœur de faire oublier les années noires 2023/2024, marquées par des difficultés d’accès au crédit immobilier pour les particuliers en raison d’un niveau toujours élevé des taux et du contexte politique chaotique (dissolution, élections législatives anticipées, chute du gouvernement Barnier). La baisse des taux enclenchée début 2024 n’a réellement boosté la demande qu’à partir de septembre dernier. Comment optimiser son financement immobilier en 2025 ? Pour obtenir les meilleures conditions, plusieurs stratégies s'avèrent pertinentes : Faire jouer la concurrence entre les établissements bancaires Rechercher des prêts complémentaires avantageux, comme le Prêt à Taux Zéro (PTZ) dont la version 2025 sera en place à compter du 1er avril prochain Comparer les assurances emprunteur, un poste de dépense significatif L’assurance de prêt pèse en moyenne un tiers du coût total d’un crédit immobilier, exprimé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), parfois plus en cas de risques aggravés (santé, âge, profession, pratique sportive à risques). En mettant les offres en concurrence, vous pouvez réduire la prime de 60% par rapport à une assurance bancaire. Consultez notre baromètre du pouvoir d’achat de février 2025 pour constater l’intérêt de souscrire une assurance alternative à la formule de groupe proposée par le prêteur. Des critères d'octroi toujours exigeants Malgré l'assouplissement général, les banques maintiennent certaines exigences : Une attention particulière au taux d'endettement : au plus 35% des revenus nets, assurance de prêt comprise La vérification du niveau d'épargne de précaution, disponible après la mise en place du crédit Une prise en compte du Diagnostic de Performance Énergétique (DPE) du bien à financer L'impact du DPE sur les conditions de financement La qualité énergétique du logement influence désormais directement les décisions des banques : Certains établissements refusent catégoriquement de financer des habitations classées G D'autres conditionnent leur accord à la réalisation de travaux de rénovation énergétique dans les 3 ans, intégrés dès l'achat dans le plan de financement La banque limite ainsi la perte indéniable de valeur du bien immobilier au bout de quelques années si aucune rénovation majeure n’est entreprise. Généralement, le taux accordé pour les travaux s'aligne sur celui du crédit principal ou est bonifié selon la politique commerciale de l’enseigne. Pour les bons DPE (classes A à C), certaines banques sont prêtes à appliquer des décotes de 0,20 à 0,30%. En conclusion, bien que les conditions d'emprunt s'améliorent progressivement en 2025, les candidats à l'acquisition immobilière doivent rester vigilants et bien préparer leur dossier pour bénéficier des meilleures conditions possibles, tout en tenant compte des nouvelles exigences liées à la performance énergétique des biens. Si vous avez un projet sérieux bien engagé, ou si vous avez trouvé le logement de vos rêves, inutile d’attendre que les taux baissent : lancez-vous et bénéficiez de l’expertise d’un courtier pour vous aider dans toutes les démarches, de la recherche du meilleur taux à la souscription d’une assurance emprunteur compétitive.

PRESSE / Pourquoi l’assurance de prêt est le seul produit d’assurance dont les prix ne cessent de baisser

Communiqué de Presse Le 6 MARS 2025 Alors que les produits d’assurance ont connu des hausses significatives ces 10 dernières années, avec +16 % pour l’auto, +35 % pour l’habitation et +50 % pour la santé, l’assurance de prêt fait figure d’exception en voyant ses tarifs baisser. Grâce à une série de réformes et à l’ouverture du marché à la concurrence de l’Assurance de Prêt (amendement Bourquin en 2018 puis Loi Lemoine en 2022), les emprunteurs bénéficient désormais de tarifs en baisse et de meilleures conditions de couverture. Non seulement l’écart entre les offres bancaires et alternatives (offres externes à la banque) se creusent, mais les offres externes elles aussi sont de plus en plus ciblées et voient leur tarif en baisse année après année. Pourquoi l’assurance est-elle devenue le seul produit d’assurance qui voit ses tarifs baisser alors que tous les autres sont à la hausse ? Quand l'assurance pèse de plus en plus dans les finances du quotidien Focalisons-nous sur trois assurances essentielles, indispensables au quotidien : l’assurance auto, l’assurance habitation et la mutuelle santé. Impossible de s’en passer pour se loger, conduire ou se soigner, ces protections sont devenues un poste de dépense de plus en plus lourd. En 10 ans, les tarifs ont grimpé de 16 % pour l’auto, 35 % pour l’habitation et 50 % pour la santé, sous l’effet de l’augmentation des coûts de réparation, des catastrophes naturelles et des dépenses médicales. Ces augmentations se sont intensifiées particulièrement ces dernières années du fait d’un certain nombre de facteurs : Assurance auto : Les tarifs ont augmenté de 7,3 % entre 2022 et 2024, passant de 630 € à 676 € en moyenne annuelle. Assurance habitation : Les primes ont augmenté de 5,4% en 2024 Mutuelles santé : Les cotisations ont connu une hausse de 8% en 2024 Ces augmentations contrastent avec la tendance observée sur l'assurance de prêt, dont les tarifs ont diminué ces dernières années grâce à l'ouverture du marché à la concurrence et aux réformes législatives. L’essor des contrats alternatifs en Assurance de Prêt L’assurance emprunteur, a longtemps été un marché verrouillé par les banques. Elles détiennent encore à à ce jour 85% du marché tout en pratiquant des tarifs 2 à 3 fois supérieurs à la concurrence. Mais depuis plusieurs années, la législation a évolué en faveur des consommateurs : la loi Lagarde (2010), la loi Hamon (2014), l’amendement Bourquin (2018) et, plus récemment, la loi Lemoine (2022) ont facilité la délégation et la résiliation des contrats. Résultat : Entre 2020 et 2025, les assureurs alternatifs (donc externes à la banque) ont dynamisé la concurrence, entraînant chez Magnolia.fr une baisse des prix en moyenne de 27%* (étude réalisée parmi les 28 offres disponibles sur le comparateur). Pour les profils “seniors”, soit les emprunteurs de + de 45 ans, les tarifs sont en forte baisse : -35% en moyenne. Ces profils qui étaient jusqu’alors massivement chez les banques ont profité des différentes lois démocratisant le changement d’Assurance pour faire jouer la concurrence. Résultat, les assureurs se sont adaptés à ces profils d’emprunteur en proposant des offres sur-mesure, moins chères, et aux garanties plus ciblées. Également, les profils dits “à risque” (avec problèmes de santé) sont toujours mieux maîtrisés au fur et à mesure du temps et aujourd’hui 90% des pathologies sont assurables et souvent avec peu voire sans surprime. Chez les plus jeunes (25- 40 ans), les tarifs ont baissé de 20% en moyenne. L’écart de tarif entre banques et assurances pour ces profils d’emprunteurs ayant été toujours très important, les assureurs alternatifs ont tout de même continué à proposer des offres de plus en plus concurrentielles. L’écart de tarifs entre les assurances groupe bancaires et les offres alternatives s’intensifie, et ce malgré le réveil des banques suite aux différentes lois qui tentent de proposer des tarifs moins chers à certains de leurs clients (les “bons profils”). Pour autant, les prix ont peu baissé de leur côté. La concurrence va elle beaucoup plus vite et chaque année, les tarifs baissent pour tous les profils d’emprunteurs, ne laissant personne sur le bas côté. Un seul conseil : COMPAREZ ! Avec l’intensification de la concurrence et l’amélioration des outils de comparaison en ligne, jusqu'où l'assurance emprunteur pourrait poursuivre cette tendance baissière ? Source : magnolia.fr - benchmark des tarifs entre 2020 et 2025 sur les mêmes profils d’emprunteurs parmi 28 contrats d’assurance de prêt disponibles sur le comparateur Magnolia.fr. Contacts Presse :Astrid Cousinastrid.cousin@magnolia.fr0677995305

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Crédit immobilier et baisse des taux en 2025 : l’apport personnel est-il encore nécessaire ?

Les taux du crédit immobilier sont toujours orientés à la baisse en ce début d’année et les banques se livrent une vive concurrence pour attirer le chaland et oublier la crise de 2023 et 2024. C’est le bon moment pour concrétiser un projet immobilier. Vous rêvez de devenir propriétaire mais ne disposez pas d'épargne suffisante ? Découvrez si l'achat immobilier sans apport est envisageable cette année et quelles conditions remplir pour convaincre votre banque. L'apport personnel : recommandé mais pas obligatoire Contrairement aux idées reçues, aucune loi n'impose un apport personnel pour obtenir un crédit immobilier. Théoriquement, emprunter sans apport reste donc possible. Cependant, les banques ont généralement tendance à exiger un apport minimum représentant environ 10% du montant de l'acquisition. Cette somme sert principalement à couvrir les frais annexes liés à l'achat : Frais de notaire (7-8% pour un bien ancien, 2-3% pour un bien neuf) Frais d'agence immobilière Frais de garantie du prêt (hypothèque ou caution) Un apport standard se situe généralement entre 10% et 20% du prix du bien convoité, selon les recommandations des experts du secteur. À noter : les départements augmentent les frais de notaire en 2025 de 0,5 point, qui sont ainsi rehaussés à 7,5% ou 8,5%. Pourquoi les banques insistent-elles sur l'apport personnel? Les établissements bancaires accordent une importance particulière à l'apport personnel pour plusieurs raisons : Respect des normes réglementaires Les banques doivent se conformer aux règles du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) qui limitent la durée maximale des crédits à 25 ans et le taux d'endettement à 35% (assurance emprunteur comprise). Évaluation du risque Un apport conséquent démontre votre capacité d'épargne et réduit le risque pour la banque, car il limite le montant à emprunter. Couverture des frais annexes L'apport permet de financer les différents frais associés à l'acquisition sans augmenter le montant emprunté. Évolution encourageante du marché immobilier en 2025 Bonne nouvelle pour les futurs acquéreurs : après plusieurs années de restrictions, les conditions d'octroi des crédits commencent à s'assouplir. Non seulement les taux d’intérêts sont en baisse, mais l'apport personnel exigé par les banques diminue lui aussi progressivement depuis fin 2023. Selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux d'apport personnel demandé a baissé significativement : Dans le neuf : de 18,1% à 16,6% (baisse de 1,5 point) Dans l'ancien : de 22,7% à 20,7% (baisse de 2 points) Cette tendance s'explique par la diminution des taux d'intérêt. Après avoir culminé à 4,5% en décembre 2023, les taux moyens pour un crédit sur 20 ans oscillent désormais entre 3,20% et 3,35% (hors assurance de prêt et coût des sûretés). Qui peut espérer emprunter sans apport en 2025 ? Certaines banques proposent des "prêts à 110%", permettant de financer l'intégralité du bien ainsi que les frais annexes. Toutefois, ces offres sont réservées aux profils d'emprunteurs jugés très fiables. Pour compenser l'absence d'apport, les banques seront particulièrement attentives à : La stabilité professionnelle (CDI de préférence, voire obligatoire pour au moins 1 des emprunteurs en cas d’achat en couple) Les perspectives d'évolution de carrière Des revenus réguliers et sécurisés L'absence d'incidents bancaires Le reste à vivre confortable après remboursement Un taux d'endettement inférieur à 35% Une épargne de précaution, même modeste Avec la baisse des taux et l'assouplissement des conditions de crédit, emprunter avec peu ou pas d'apport redevient envisageable en 2025, mais uniquement pour certains profils privilégiés : Profils exemptés d'apport Les jeunes actifs en début de carrière, n'ayant pas eu le temps d'épargner mais présentant de solides perspectives professionnelles. Les emprunteurs disposant d'une épargne conséquente mais préférant la conserver (assurance-vie, placements boursiers, etc.). Les emprunteurs aux revenus stables et élevés avec un excellent dossier bancaire. Stratégies pour optimiser ses chances d'emprunter sans apport Pour augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier sans apport, plusieurs options s'offrent à vous : Faire jouer la concurrence : N'hésitez pas à consulter plusieurs établissements ou à passer par un courtier spécialisé. Négocier le prix du bien : Une baisse du prix d'achat réduit mécaniquement le montant à emprunter. Contracter un prêt à taux zéro (PTZ) : Ce dispositif d'aide à l'accession peut compléter votre financement principal sous certaines conditions (achat de la résidence principale uniquement, peut financer jusqu’à 50% de l’opération selon ressources et localisation). Envisager un prêt Action Logement si vous êtes salarié d'une entreprise privée de plus de 10 employés. Consolider votre dossier : Démontrez votre stabilité professionnelle et présentez un historique bancaire irréprochable. Conclusion : un marché plus accessible mais toujours sélectif Si environ 57% des ménages français aspirent à devenir propriétaires, tous ne pourront pas accéder au crédit sans apport personnel. Néanmoins, la tendance actuelle à l'assouplissement des conditions d'octroi ouvre de nouvelles perspectives pour les candidats à l'acquisition. En 2025, les banques se montrent moins frileuses, mais restent sélectives. Les profils les plus solides financièrement seront favorisés, tandis que les autres devront patienter ou constituer un minimum d'apport pour concrétiser leur projet immobilier. L'essentiel est de préparer soigneusement votre dossier et de vous renseigner sur les différentes options de financement adaptées à votre situation personnelle et professionnelle.

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