Rachat de crédits : préservez votre pouvoir d'achat en 2023

En 2023, la situation économique reste incertaine et l'inflation compresse le budget des ménages. Nombreux sont ceux qui cherchent des moyens pour préserver leur pouvoir d'achat. Si vous êtes endetté, le rachat de crédits pourrait être une solution pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances et à équilibrer votre budget. Cette opération consiste à regrouper l'ensemble de vos crédits (immobiliers et à la consommation) en un seul et unique prêt, afin de réduire vos mensualités. Voici tout ce que vous devez savoir sur le rachat de crédits.

Qu'est-ce que le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, est une opération qui permet de rassembler l'ensemble de vos dettes (prêt immobilier, crédit à la consommation, découvert bancaire, prêt travaux, crédit auto, factures impayées, etc.) en un seul prêt. Ainsi, vous n'aurez plus qu'une seule mensualité à rembourser chaque mois, à un taux d'intérêt souvent plus avantageux que ceux de vos anciens crédits.

En regroupant vos crédits, vous pouvez bénéficier de plusieurs avantages. Vous pouvez réduire le montant de vos mensualités de 60% en allongeant la durée de remboursement de votre prêt. Vous pouvez également obtenir un taux d'intérêt plus avantageux, ce qui réduira le coût total de votre prêt. La finalité d’une opération de rachat de crédits est de simplifier la gestion de vos dettes en ne payant plus qu'une seule mensualité.

En réduisant le montant de la mensualité, vous abaissez votre taux d’endettement mensuel. L’opération va permettre d’ajuster votre taux d’effort à votre réelle capacité d’emprunt, soit au plus 33% de vos revenus nets.

À noter : en présence d’au moins 60% d’encours de prêt immobilier, le regroupement de crédits est placé sous la réglementation du crédit immobilier. Sinon, la réglementation relative au crédit à la consommation s’applique.

Qui peut demander un rachat de crédits ?

Toute personne ayant des difficultés à rembourser ses crédits peut demander un rachat de crédits. Cela peut être dû à une baisse de revenus, à une perte d'emploi, à une hausse des dépenses ou à une accumulation de crédits. Le regroupement de crédits peut également être demandé pour améliorer sa capacité d'emprunt en vue d'un nouveau projet.

Cependant, certaines conditions sont requises :

Être majeur et de nationalité française ou posséder une carte de séjour valide
Être solvable : c'est-à-dire que vos revenus doivent être suffisants pour couvrir vos charges courantes et rembourser le prêt
Être propriétaire d'un bien immobilier est un avantage, mais pas obligatoire.

Il est important de noter que le rachat de crédits est une opération qui peut avoir des conséquences sur votre situation financière. Il convient de bien étudier votre capacité de remboursement avant de vous engager.

Il n'y a pas de profil type pour les personnes qui peuvent demander un rachat de crédits. Toute personne ayant au moins deux crédits en cours peut bénéficier d'un rachat de crédits. Toutefois, cette opération n'est pas toujours la solution la plus adaptée à chaque situation. Il est donc conseillé de se renseigner auprès d'un professionnel avant de se lancer dans cette démarche. Si votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez avoir des difficultés à obtenir un rachat de crédits.

Les personnes surendettées ne sont pas éligibles au rachat de crédits. Une telle situation extrême relève d’une commission de surendettement de la Banque de France.

Ajoutons que si vous êtes proche de la fin de vos remboursements, il peut être plus avantageux de continuer à rembourser vos dettes plutôt que de les regrouper. De même, si votre crédit immobilier en cours de remboursement bénéficie d'un taux d'intérêts très bas (prêts contractés entre 2016 et début 2022), il est préférable de ne pas l'intégrer dans le rachat pour éviter d'être pénalisé par un taux plus élevé.

Comment obtenir un rachat de crédits ?

Plusieurs options s'offrent à vous pour obtenir un rachat de crédits :

Vous pouvez faire appel à un courtier spécialisé en rachat de crédits. Ce professionnel vous aidera à trouver l'offre la plus adaptée à votre situation et vous accompagnera dans toutes les étapes de la demande.
Vous pouvez également vous adresser à votre banque actuelle, qui pourra vous proposer une solution de rachat de crédits adaptée à votre profil et à votre capacité de remboursement.

Dans tous les cas, il est important de bien comparer les offres et de vérifier les frais associés au rachat de crédits.

Pour obtenir un rachat de crédits, il est possible de passer par un comparateur de rachat de crédits ou un courtier en rachat de crédits. Ces professionnels peuvent aider à trouver la meilleure offre de regroupement de crédits en comparant les offres de plusieurs banques.

Avant de faire une demande de rachat de crédits, il est important de préparer un dossier complet comprenant tous les justificatifs nécessaires : les contrats de crédits en cours, les justificatifs de revenus, les justificatifs de charges, etc.

Une fois le dossier constitué, il est possible de faire une demande auprès d'un organisme spécialisé dans le rachat de crédits ou d'une banque. L’établissement étudiera alors la demande et pourra proposer une offre de regroupement de crédits. Le montage du dossier de rachat de crédits est complexe, surtout au-delà de deux lignes de crédit. L’utilité d'un courtier est réelle et l'accompagnement de cet expert vivement recommandé.

Combien coûte un rachat de crédits ?

Le coût d'un rachat de crédits dépend de plusieurs facteurs tels que le montant total des crédits à racheter, la durée restante des prêts en cours, le taux d'intérêt actuel, ainsi que les frais associés au rachat de crédits tels que les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé. En général, le coût total du rachat de crédits peut être estimé à environ 5% à 10% du montant total des crédits à racheter.

Le coût d'un rachat de crédits peut varier considérablement d'un établissement financier à un autre, il est donc important de comparer les offres de différents prestataires pour trouver la meilleure option en fonction de votre situation financière.

Le rachat de crédits peut vous aider à réduire vos mensualités et à simplifier la gestion de vos finances, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous économiserez de l'argent à long terme. Généralement, le rachat de crédits coûte plus cher que la somme des coûts des différents prêts concernés par l’opération. Assurez-vous de bien comprendre tous les coûts associés au rachat de crédits avant de prendre une décision.

Faut-il souscrire une assurance emprunteur pour un rachat de crédits ?

Si le rachat de crédits comprend un crédit immobilier, l’opération devra être assortie d’une assurance de prêt immobilier. L’assurance emprunteur peut également être une exigence du prêteur si le montant de l’opération contenant uniquement des prêts à la conso est important.

Vous avez le choix du contrat d’assurance et pouvez refuser l’offre de l’organisme prêteur pour lui préférer une assurance déléguée. Mettez les offres en concurrence grâce à un comparateur d’assurance emprunteur, un outil simple, rapide et gratuit qui vous donne accès aux meilleurs contrats du marché. Compte tenu de la complexité d’une opération de rachat de crédits, il est conseillé de faire appel à un courtier en assurance emprunteur pour sélectionner la formule adaptée à votre situation au meilleur prix.

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Assurance de prêt immobilier : forte baisse des tarifs depuis 2020

Les primes d’assurance de prêt immobilier connaissent une tendance à la baisse ces dernières années. Contrairement aux autres types d’assurances qui ont vu leurs prix augmenter, et même fortement, l’assurance emprunteur devient financièrement plus accessible. Cette diminution des coûts s’explique notamment par la concurrence accrue entre les banques et les assureurs externes, également par l’évolution de la réglementation en faveur des consommateurs. Qui sont les principaux bénéficiaires de cette baisse ? Comment en tirer le meilleur parti ? Décryptage. Tarifs assurance emprunteur : une baisse moyenne de 27 % sur 5 ans Une étude menée par le comparateur en ligne Magnolia.fr révèle que les prix des assurances emprunteur ont chuté de 27 % en moyenne entre 2020 et 2025. Cette évolution va à contre-courant de la hausse généralisée des autres assurances (variation sur 10 ans) : +16 % pour les assurances auto +35 % pour l’assurance habitation +50 % pour les mutuelles santé. La principale raison de cette baisse est l’ouverture du marché grâce à des réformes législatives successives qui ont favorisé la libre concurrence. Dernière en date, la loi Lemoine a simplifié la résiliation et la substitution des contrats d’assurance de prêt immobilier, permettant aux consommateurs de trouver des offres mieux adaptées à leur profil et à des tarifs plus avantageux que le contrat initial. Depuis 2022, vous pouvez changer d’assurance de prêt immobilier en cours de prêt à tout moment, sans attendre la date d’échéance autrefois requise par les dispositifs précédents (loi Hamon, amendement Bourquin). Cette opportunité peut être saisie dès le lendemain de la signature de l’offre de crédit pour optimiser les économies potentielles. Les emprunteurs de plus de 45 ans : grands gagnants de la baisse des tarifs L’étude de Magnolia.fr met en lumière que les emprunteurs âgés de 45 ans et plus ont bénéficié de la plus forte réduction tarifaire, avec une baisse moyenne de 35 %. Cette tendance s’explique par l’apparition d’offres plus spécifiques chez les assureurs alternatifs, qui permettent aux profils plus âgés d’obtenir des conditions plus favorables. Les personnes présentant un risque aggravé de santé profitent également de ces nouvelles opportunités. Grâce à l’assouplissement des critères et à la suppression du questionnaire médical sous certaines conditions (prêt inférieur ou égal à 200 000€ et remboursé avant le 60e anniversaire de l’emprunteur), elles ont désormais accès à des contrats plus compétitifs sans surprime pour raisons de santé. Les jeunes emprunteurs, âgés de 25 à 40 ans, ne sont pas en reste avec une diminution moyenne des tarifs de 20 %. Déjà avantagés par des primes plus basses grâce à leur profil jugé moins risqué, ils voient l’écart avec les assurances de groupe des banques se creuser davantage en leur faveur. Bancassureurs et alternatifs : une concurrence qui tire les prix vers le bas L’essor des assureurs alternatifs a profondément modifié le marché de l’assurance emprunteur. Alors que les banques continuent de proposer des assurances de groupe aux tarifs souvent élevés pour cause de mutualisation, les prestataires spécialisés offrent des contrats sur-mesure, plus compétitifs et mieux adaptés aux besoins individuels. L’application de la loi Lemoine a joué un rôle clé dans cette transformation. La flexibilité accrue permise par la substitution à tout moment a encouragé davantage de consommateurs à comparer les offres et à opter pour des solutions plus avantageuses. À garanties équivalentes, principe obligatoire pour que la banque accepte une offre externe, la délégation de contrat permet de diviser par 2 à 4 le coût d’une assurance emprunteur. Pour un prêt immobilier de 250 000€ sur 20 ans, le gain moyen est estimé entre 5 000€ et 15 000€. Comparer les offres pour optimiser son assurance emprunteur Vous pouvez faire des économies sur votre assurance de prêt immobilier quand vous le souhaitez, en amont comme en aval. Au moment de la souscription du crédit Grâce à la loi Lagarde, les emprunteurs peuvent choisir une assurance externe dès la signature du prêt, à condition que les garanties soient équivalentes à celles proposées par la banque. La délégation d’assurance permet souvent d’obtenir une assurance jusqu’à 60% moins chère. En cours de prêt Il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine. Vous n’avez aucun préavis à respecter, uniquement le principe d’équivalence de niveau de garanties. Plus tôt vous choisissez une assurance plus avantageuse, plus vous réalisez d’économies sur l’ensemble de la durée du prêt. Un écart de prime de quelques dizaines d’euros par mois peut représenter des milliers d’euros d’économies sur plusieurs années. Négocier son assurance de prêt : premier levier d’économies Beaucoup d’emprunteurs se concentrent uniquement sur le taux d’intérêt de leur prêt, négligeant l’impact du coût de l’assurance. Pourtant, optimiser son assurance emprunteur peut générer des économies encore plus importantes qu’une légère baisse du taux de crédit. Sachez que l’assurance pèse en moyenne un tiers du coût global d’un prêt immobilier, soit la deuxième dépense après les intérêts d’emprunt. Prenons un exemple concret : Critère Scénario initial Scénario avec taux d’intérêts réduit Scénario avec taux assurance réduit Scénario combinant taux d’intérêts et taux d’assurance réduits Montant de l’emprunt 250 000 € 250 000 € 250 000 € 250 000 € Durée 20 ans 20 ans 20 ans 20 ans Taux nominal 3,50 % 3,40 % 3,50 % 3,40 % Coût total intérêts 97 976 € 94 901 € 97 976 € 94 901 € Taux assurance 0,34 % 0,34 % 0,16 % 0,16 % Cotisation annuelle assurance 852 € 852 € 396 € 396 € Coût total assurance 17 000 € 17 000 € 7 920 € 7 920 € Économie sur les intérêts - 3 075 € - 3 075 € Économie sur l’assurance - - 9 080 € 9 080 € Économie totale - 3 075 € 9 080 € 12 155 € Ce cas illustre l’importance de comparer et renégocier son assurance de prêt autant, sinon plus, que son taux d’intérêts. Miser uniquement sur la négociation du taux de crédit peut être une erreur si le coût de l’assurance est négligé. Un marché de l’assurance de prêt en pleine mutation au bénéfice des emprunteurs L’évolution du marché de l’assurance emprunteur en 2025 marque une véritable rupture avec les pratiques passées. L’ouverture à la concurrence, soutenue par les évolutions législatives, a permis de tirer les prix vers le bas et d’offrir des conditions plus avantageuses à un plus large panel d’emprunteurs. Comparer les offres via des outils en ligne spécialisés est aujourd’hui un réflexe essentiel pour toute personne souscrivant un crédit immobilier. Avec des écarts de prix significatifs entre les assurances de groupe et les contrats alternatifs, la vigilance et l’anticipation peuvent permettre de réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée totale d’un prêt. Un avantage non négligeable dans un contexte économique où la maîtrise des coûts est une priorité pour de nombreux ménages.

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Crédit immobilier avril 2025 : déjà la fin de la baisse des taux ?

Depuis le début de l'année 2024, les taux immobiliers ont connu une baisse progressive et constante, partant de 4,50% pour atteindre environ 3,20 % en mars 2025. Pourtant, un retournement de tendance pourrait être imminent, selon plusieurs experts du secteur. En cause, l'évolution des Obligations Assimilables du Trésor (OAT) à 10 ans, qui restent autour de 3,5 %, et un contexte économique et géopolitique incertain. L'OAT 10 ans : Un indicateur clé pour les banques L'OAT 10 ans, un emprunt d'État servant de référence pour les taux de crédit immobilier, est un indicateur particulièrement scruté par les établissements bancaires. La corrélation entre l'évolution des OAT et les taux immobiliers est forte. Actuellement, cet indice oscille autour de 3,5 %, ce qui pourrait encourager certaines banques à ajuster leurs taux. En ce début avril, le taux moyen pour un prêt immobilier sur 20 ans se situe autour de 3,20% (hors assurance emprunteur et coût des sûretés). La différence entre l’OAT 10 ans et les taux d’emprunt est à l’avantage de ces derniers, ce qui est un contresens économique (voir plus bas). Si cette tendance haussière de l’OAT 10 ans se confirme, plusieurs établissements pourraient opter pour une hausse modérée, de l'ordre de 10 à 20 points de base. Toutefois, d'autres banques pourraient préférer une stabilisation, notamment en raison d'objectifs commerciaux élevés et de la nécessité d'attirer de nouveaux emprunteurs. Des taux en hausse en avril, mais pas de panique Malgré les premiers signaux de remontée des taux, certains courtiers se veulent rassurants. Comme indiqué plus haut, l’évolution reste contenue à 0,10 voire 0,20 point. Plusieurs facteurs influencent la fixation des taux de crédit, parmi lesquels : Le coût des ressources financières des banques Les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE) Les stratégies commerciales des établissements prêteurs. Certaines banques proposent des offres attractives, qui viennent compléter le prêt initial. Par exemple, le Crédit Agricole propose jusqu'en juin un taux réduit à 1,99 % jusqu’à 25 000 € pour le financement d'un premier logement. Le Crédit Mutuel, quant à lui, met en avant un prêt de 30 000 euros à un taux fixe de 0,99 %. LCL accorde à ceux qui achètent dans le neuf un prêt jusqu’à 50 000 € sans intérêts bancaires, cumulable avec le nouveau PTZ, une aubaine pour les primo-accédants à compter d’avril 2025. Rappelons que votre crédit à l'habitat doit être garanti par une assurance de prêt qui rembourse la banque en cas d’aléas de la vie (décès, invalidité, incapacité de travail). L’assurance emprunteur est le premier levier pour diminuer le coût d’un prêt immobilier. Appuyez-vous sur la réglementation pour optimiser cette dépense contrainte. Grâce à la délégation d’assurance emprunteur, vous pouvez économiser des centaines voire des milliers d’euros sur la durée de votre crédit, les offres externes étant jusqu'à 4 fois moins chères que les assurances proposées au sein des banques prêteuses. Quels sont les facteurs à surveiller pour les prochains mois ? Si la stabilisation des taux se profile pour avril, plusieurs éléments pourraient influencer leur évolution à la hausse ou à la baisse à moyen terme. Parmi eux : Le contexte géopolitique : un apaisement du conflit en Ukraine pourrait favoriser une baisse des taux, tandis qu'une intensification des tensions entraînerait une hausse. Les politiques budgétaires européennes : le niveau d'endettement des États, notamment de la France et de l'Allemagne, peut rehausser les taux obligataires et, par ricochet, les taux immobiliers. Les décisions de la BCE : bien que la dernière baisse des taux directeurs du 12 mars soit perçue comme un signal positif, les banques restent prudentes avant d'ajuster massivement leurs offres. Une période d'attentisme avant un possible rebond Pour l'instant, les hausses ne sont ni généralisées ni significatives, et les emprunteurs présentant les meilleurs profils peuvent encore bénéficier de taux attractifs, parfois même sous la barre des 3 %. Cependant, les conditions d'accès au crédit risquent de se durcir dans les mois à venir. Contrairement à certaines idées reçues, les banques ne disposent pas d'un accès illimité aux liquidités de la BCE. Elles doivent se financer sur les marchés financiers, où elles entrent en concurrence avec les emprunts d'État pour attirer les investisseurs. Cette contrainte structurelle explique pourquoi une remontée durable des OAT pourrait inévitablement se répercuter sur les taux immobiliers. Conclusion Les semaines à venir seront déterminantes pour l'évolution des taux de crédit immobilier. Si une stabilisation est attendue à court terme, une reprise progressive des hausses n'est pas à exclure d'ici la fin du premier semestre 2025. Pour les emprunteurs, il peut être judicieux de profiter des conditions actuelles avant une éventuelle remontée plus marquée des taux. Emprunter maintenant !

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