Arrivée d'un enfant: impact sur le crédit immobilier

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La naissance ou l'adoption d'un enfant bouleverse la vie du couple, et oblige parfois à certains changements comme un déménagement. Cet heureux événement a aussi des conséquences sur un projet immobilier, a fortiori sur un prêt déjà en cours. L'arrivée d'un enfant impose de prendre en compte les éléments suivants.

Anticiper une baisse de revenus

La banque va prendre en compte l'arrivée d'un enfant pour calculer le taux d'endettement. Si le projet d'agrandir la famille est formulé lors de la demande de financement, l'établissement de crédit va intégrer cette donnée pour évaluer le reste à vivre, une notion fondamentale pour déterminer la capacité d'emprunt du ménage.

En moyenne, les banques estiment que le reste à vivre, c'est-à-dire la somme disponible une fois déduites les mensualités de crédit, doit atteindre 2 000€ pour un couple, augmenté de 500€ par enfant au moment de la signature du prêt. Ces 500€ sont loin d'être négligeables, car ils vont diminuer d'autant la capacité d'emprunt. L'arrivée d'un premier enfant, tout comme l'agrandissement de la famille, entraînant une augmentation des dépenses du quotidien, en découle une baisse du montant empruntable, puisque la règle du taux d’endettement maximum à 35% reste immuable.

Congés maternité, paternité et parental

La bonne nouvelle, c'est que les revenus restent à leur niveau en période de congé maternité. La future mère voit son salaire de base maintenu sous forme d'indemnités journalières (IJ) sous réserve de remplir les conditions requises (durée d'affiliation minimale, nombre de travaux effectués, montant des cotisations payées) sur une durée de :

16 semaines pour une première ou une seconde naissance
26 semaines pour une troisième naissance
34 semaines en cas de jumeaux
46 semaines pour des triplés ou plus.

Bénéficient d'IJ sans formalité à accomplir les femmes salariées et les travailleurs indépendants. Les femmes enceintes ayant perçu une allocation de Pôle Emploi au cours des 12 derniers mois ou qui ont arrêté de travailler depuis moins de 12 mois doivent transmettre leurs 4 derniers bulletins de salaire pour bénéficier d'indemnités journalières.

L'IJ est calculée sur la base des salaires des 3 mois précédant le congé maternité ou les 12 mois précédents en cas d'activité saisonnière ou non continue, dans la limite du plafond de la Sécurité Sociale (3 428€ au 1er janvier 2021). Le montant de l'IJ est de 89,03€ par jour avant déduction des charges sociales au taux de 21%.

Les IJ pour congé maternité ne sont pas cumulables avec d'autres indemnités ou allocations.

Quant au congé paternité, il est passé à 25 jours calendaires pour une grossesse simple et à 32 jours calendaires pour une grossesse multiple pour les naissances intervenues à compter du 1er juillet 2021. Une prolongation de la période initiale de 4 jours est prévue, à la demande du père salarié, en cas d’hospitalisation immédiate de l’enfant après la naissance, pendant toute la période d’hospitalisation et pour une durée maximale de 30 jours. Le père salarié touche les indemnités journalières de la Sécurité Sociale quels que soient son ancienneté dans l'entreprise et le type de contrat de travail (CDI, CDD, temporaire).

Le congé maternité comme le congé paternité n'a aucune incidence sur l'emprunt, puisqu'il garantit le maintien des revenus.

Il en est tout autre du congé parental que les parents peuvent prendre après la naissance ou l'adoption de l'enfant ensemble ou séparément. Il fait généralement suite au congé maternité et paternité. N'étant pas indemnisé (sauf éventuelle allocation par la CAF ou la MSA), le congé parental s'apparente à un congé sans solde. La banque ne va pas prendre en compte les revenus durant cette période, sauf si la date de retour au travail est prévue dans moins de 3 mois (sur attestation de l'employeur).

Assurance de prêt et maternité

Le crédit immobilier est nécessairement couvert par une assurance de prêt qui prend le relais de l'emprunteur pour rembourser les mensualités en cas d'aléas de la vie (décès, perte d'autonomie, incapacité et invalidité). La grossesse n'étant pas une maladie, l'assurance n'a pas vocation à intervenir durant le congé pré et post-natal, encore moins en cas de congé paternité ou parental.

D'ailleurs, rares sont les questionnaires médicaux à remplir au moment de la souscription à l'assurance de prêt à mentionner une occurrence directe sur la grossesse. Si la question est posée, la future maman doit indiquer son état en vertu de la réglementation qui oblige à déclarer l'état de santé actuel comme les antécédents.

En l'absence de toute mention relative à une grossesse en cours, les courtiers recommandent de la signaler par courrier à l'assureur pour éviter toute méprise éventuelle en cas de demande de prise en charge. En cas de risques déclarés (tabagisme, obésité, problèmes cardio-vasculaires, etc.), la grossesse peut entraîner des complications, provoquant une demande d'indemnisation au titre de la garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail). Raison pour laquelle l'assureur va soumettre cette couverture à une surprime.

L'assurance emprunteur entre en jeu uniquement en cas de grossesse pathologique (diabète gestationnel, hypertension artérielle, toxémie gravidique) qui touche autour de 7% des femmes enceintes. La réglementation oblige les assureurs à couvrir les arrêts de travail relevant de ce risque. L'exclusion de garantie pour grossesse pathologique est interdite. En revanche, la garantie ITT ne s'applique qu'après un délai de carence qui peut aller jusqu'à 6 mois et un délai de franchise généralement fixé à 90 jours. Dans l'intervalle, les co-emprunteurs devront continuer d'assumer les mensualités malgré la baisse éventuelle des revenus.

Arrivée d'un enfant en cours de crédit immobilier

Si l'heureux événement intervient alors que le couple détient déjà un crédit immobilier, celui-ci devra faire face à une baisse du revenu disponible pour assumer les mensualités. Notre couple aura été bien inspiré d'avoir souscrit un prêt modulable qui permet de réduire les échéances en contrepartie d'un allongement de la durée de remboursement pouvant aller jusqu'à 36 mois.

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Frais notaire, PTZ, Pinel, plus-values…ce qui change pour l’immobilier en 2025

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Un amendement prévoit de supprimer les abattements pour durée de détention et d’appliquer un abattement calculé à partir du prix d’achat actualisé en fonction de l’inflation. La plus-value serait alors taxée à 30%, identique à la flat tax appliquée sur les produits de placement. Si la réforme est votée, elle se mettra en place à partir de janvier 2026 pour les terrains à bâtir et de janvier 2027 pour les biens construits. Changement du régime fiscal sur les locations meublées Les propriétaires sous statut LMNP (Loueur en Meublé Non Professionnel) ne pourront plus profiter de la déduction d’une partie des charges de leurs revenus locatifs en cas de vente. Le PLF 2025 supprime l’avantage fiscal lié à l’amortissement lors de la revente du bien : la somme des amortissements déduits sera en effet réintégrée dans le calcul de la plus-value. Cette mesure vise à corriger une particularité du régime fiscal LMNP qui contribue aux tensions sur le marché locatif, notamment dans les zones touristiques où pullulent les locations meublées de courte durée, alimentant la pénurie de logements pour les résidents permanents. Fin du Pinel en 2025 Trop cher pour les finances publiques pour un résultat mitigé, le dispositif de défiscalisation immobilière Pinel disparaît en 2025. Mesure de soutien à la construction de logements à loyers intermédiaires, le Pinel bénéficie toutefois d’un court sursis, puisque la date butoir a été reportée au 31 mars 2025. Pour profiter de l’avantage fiscal lié au Pinel, vous devez avoir signé l’acte notarié au plus tard le 31 décembre 2024. Aucun autre dispositif visant à inciter les investisseurs à acheter dans le neuf ne vient remplacer le Pinel. L’État préfère favoriser la rénovation des logements anciens par le biais de MaPrimRénov et du Prêt à Taux Zéro (PTZ). PTZ 2025 : une version universelle Le PTZ justement. Réservé aux primo-accédants qui acquièrent leur résidence principale, le PTZ va bénéficier d’une extension partout en France et être élargi à la maison individuelle. En clair, il sera possible de financer une partie de l’achat grâce au PTZ sans considération de zone géographique ni de type de bien (neuf ou ancien, appartement, maison). Le PTZ a été prolongé jusqu’au 31 décembre 2027. On ignore si les conditions d’éligibilité vont être modifiées.

Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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