Le crédit immobilier coûte désormais beaucoup plus cher, les taux d’intérêts ayant été multipliés par quatre en l’espace de dix huit mois. Inutile de renégocier avant que le niveau ne baisse suffisamment. Il est un élément de votre prêt immobilier dont vous pouvez maîtriser le coût facilement et à n’importe quel moment : l’assurance emprunteur. Grâce à la loi Lemoine, de grosses économies vous attendent en optant pour une assurance plus compétitive.
Liberté de choix de l’assurance emprunteur
Lors de sa demande de crédit, l’emprunteur peut refuser l’assurance de sa banque pour souscrire une offre externe librement choisie auprès d’un prestataire concurrent, sous réserve que ce contrat présente des garanties équivalentes à celui du prêteur. Cela signifie que l’assurance en délégation couvre les mêmes risques et selon les mêmes modalités que l’assurance groupe de la banque.
Comme l’immense majorité des emprunteurs, vous avez sans doute souscrit à l’assurance proposée par votre banque. Quelle que soit la raison (ignorance de vos droits, pression de l’établissement), la situation n’est pas irréversible, car la liberté de choix de l’assurance de prêt immobilier établie par la loi Lagarde s’applique sur toute la durée de remboursement.
Pourquoi changer d’assurance de prêt immobilier ?
Le marché de l’assurance de prêt immobilier est partagé entre les bancassureurs et les alternatifs, ces derniers étant jusqu’à trois fois moins chers à garanties équivalentes. Malheureusement, l’avantage va aux premiers qui captent environ 80% des cotisations annuelles et engrangent des marges colossales allant jusqu’à 70%. Plus compétitifs, les contrats concurrents présentent aussi des garanties sur-mesure, adaptées à la problématique de chacun, alors que les offres bancaires, conçues sur le principe de mutualisation, couvrent une communauté d’emprunteurs, au détriment financier de ceux qui présentent peu de risques (âge, santé, profession).
Changer d’assurance de prêt immobilier permet d’être protégé efficacement au juste prix. Le législateur a introduit successivement deux dispositifs autorisant le changement de contrat en cours de prêt selon l’antériorité du contrat (loi Hamon en 2014 et amendement Bourquin en 2018), remplacés par la loi Lemoine depuis 2022.
Voici les 3 avantages de changer d’assurance en cours de prêt immobilier :
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Faire des économies et réduire le coût global de votre crédit : le gain se chiffre en milliers d’euros sur la durée résiduelle de remboursement, il est d’autant plus important que le changement intervient rapidement après la signature de l’offre de prêt.
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Bénéficier d’une meilleure protection : les assurances déléguées proposent des garanties mieux adaptées à votre situation personnelle et professionnelle.
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S’adapter à un changement de situation : vous avez arrêté de fumer depuis au moins deux ans, votre état de santé s’est amélioré, vous avez changé de profession, etc… tout changement de situation remet en cause l’adéquation du contrat.
Prenons un simple exemple pour illustrer l’intérêt financier de changer d’assurance :
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En janvier 2023, vous avez souscrit un crédit immobilier de 250 000€ sur 20 ans au taux nominal de 2,50%, couvert par l’assurance de la banque au taux de 0,38%. L’assurance vous coûte 79€ par mois, soit un total de 19 000€.
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En janvier 2024, vous optez pour une assurance alternative à garanties équivalentes au taux de 0,11% qui vous coûte 22€ par mois, et 5 021€ sur la durée restante de remboursement. Gain : 13 031€.
Il est possible de baisser le coût de son prêt immobilier grâce à l’assurance emprunteur, une solution immédiate et facile à mettre en place qui ne dépend pas du niveau des taux d’intérêts. Même si on peut tabler sur le retour de taux à moins de 4% en 2024, leur niveau à court ou moyen terme ne justifie nullement la renégociation d’un crédit immobilier.
Les étapes pour changer d’assurance emprunteur
Encore des démarches administratives après le long parcours tortueux pour obtenir votre crédit ! Rassurez-vous, le changement d’assurance emprunteur n’est ni chronophage ni complexe. Il vous suffit de suivre la procédure suivante :
- Mettez les offres en concurrence via un comparateur d’assurance de prêt immobilier.
- Sélectionnez et souscrivez le nouveau contrat en vous appuyant sur la fiche standardisée d’information remise par votre banque lors de votre demande de prêt : ce document détaille les garanties exigées pour l’octroi du financement.
- Informez la banque de votre intention de changer de contrat par l’envoi d’une lettre de résiliation d’assurance de prêt, accompagnée du nouveau contrat et des conditions générales.
La banque dispose de 10 jours ouvrés pour donner sa décision et émettre gratuitement l’avenant au contrat de prêt en cas d’acceptation. Tout refus doit être motivé par écrit de manière exhaustive sur un document unique, et seule la non-équivalence de garanties peut être retenue.
Plus simple encore, consultez un professionnel. Le rôle d’un courtier en assurance de prêt immobilier est de vous guider dans vos choix au mieux de vos intérêts, vous permettant de souscrire l’assurance adaptée à vos besoins au meilleur prix. Chez Magnolia.fr, nos experts s’occupent de tout à votre place, et vous déchargent des formalités administratives auprès des assureurs.
