Comment emprunter quand on a eu un Covid long ?

Souscrire une assurance de prêt immobilier pour emprunter quand on a des problèmes de santé est un véritable parcours du combattant, notamment en cas de Covid long, pathologie que même les autorités de santé peinent à définir, et qui touche aujourd'hui des milliers de personnes. Comment les assureurs appréhendent cette problématique ? Peut-on emprunter avec un Covid long ?

Définition du Covid long

Le Covid long est la forme longue de l'infection au virus Covid-19, épidémie qui sévit depuis plus de deux ans en France et dans le monde. Dès lors qu'une personne infectée ressent toujours les symptômes initiaux ou qu'elle a développé d'autres symptômes survenus secondairement trois mois après avoir été touchée, les médecins considèrent qu'elle souffre de Covid long.

Le ministère de la Santé estime qu'environ 700 000 personnes seraient concernées par les formes longues du Covid-19, formes au pluriel car cette pathologie, qui ressemble plutôt à un syndrome post-infectieux, présente une multitude de symptômes qui peuvent s'apparenter à d'autres maladies. Voici une liste non exhaustive* des symptômes post-Covid qui indiquent une forme longue :

fatigue intense,
malaises post effort,
troubles cognitifs (concentration, mémoire, manque de mot) et sensoriels (bourdonnements d’oreille, vertiges),
maux de tête,
difficultés respiratoires,
douleurs et oppressions thoraciques,
palpitations,
troubles dysautonomiques,
troubles de l’odorat et du goût,
maux de gorge et toux,
sueurs,
douleurs musculo-tendineuses,
sensations anormales de type de brûlures ou picotements,
troubles digestifs (anorexie, douleurs abdominales, diarrhée),
manifestations cutanées (prurit, urticaire),
chute des cheveux,
troubles du sommeil,
irritabilité,
anxiété et humeur dépressive.

On voit ici toute la difficulté à poser un diagnostic de Covid long en raison des différentes manifestations physiologiques et/ou psychologiques qui peuvent s'additionner ou apparaître de manière isolée. Le gouvernement a engagé un plan spécifique de 30 millions d'euros étalés sur trois ans pour encadrer et mieux connaître le Covid long, axé sur la formation des médecins, la structuration du parcours de soins des malades et la recherche médicale.

Selon les estimations du ministère de la Santé, sur les 700 000 patients présentant une forme longue du Covid-19, 10% seraient sérieusement affectés et nécessiteraient une prise en charge spécifique dans une structure dédiée. D'après l'OMS (Organisation Mondiale de la Santé), 25% des personnes infectées par le Covid-19 sont toujours souffrantes plus d'un mois après et au moins une personne sur dix présente des symptômes persistants après douze semaines. Pour 10% d'entre elles, la vie personnelle et professionnelle est suffisamment affectée pour entraîner une situation de précarité.

Comment est pris en charge un Covid long par la Sécu ?

Pour l'heure, l'Assurance Maladie n'a pas inscrit les formes longues du Covid sur la liste des ALD 30 (Affections de Longue Durée), liste fixée par décret de 30 maladies dont la gravité et/ou le caractère chronique nécessite un traitement prolongé et particulièrement coûteux, comme certains cancers, le diabète, la mucoviscidose, le VIH ou encore la sclérose en plaques. Les maladies de cette liste sont dites exonérantes, c'est-à-dire prises en charge à 100% sur la base de remboursement de la Sécu (sauf participations forfaitaires).

Il existe des ALD hors liste (ALD 31) qui concernent d'autres pathologies évoluant sur une durée prévisible supérieure à 6 mois, dont le traitement est particulièrement coûteux. La prise en charge à 100% comprend obligatoirement un traitement médicamenteux ou un appareillage, et 2 critères parmi les 4 suivants doivent être réunis :

hospitalisation à venir
actes médicaux répétés
actes biologiques répétés
soins paramédicaux fréquents et réguliers.

En cas de cumul de plusieurs affections entraînant un état pathologique invalidant nécessitant un traitement d'une durée supérieure à 6 mois et particulièrement coûteux, on parle d'ALD 32, affection elle aussi exonérante.

L'ultime catégorie d'ALD est dite non exonérante et concerne les affections nécessitant une interruption de travail ou des soins d'une durée prévisible supérieure à 6 mois, sans ouvrir droit à la suppression du ticket modérateur. Les soins sont remboursés aux taux habituels et le patient peut bénéficier d'une prise en charge des transports en lien avec sa maladie.

Les personnes qui développent un Covid long sont le plus souvent des patients ayant été hospitalisés pour une forme grave et peuvent relever de l'une des ces listes en fonction des symptômes qu'elles présentent et de la durée de l'affection. Depuis le début de la pandémie, les autorités de santé chiffrent à près de 4 000 le nombre de patients admis en ALD hors liste (ALD 31 ou 32) ayant été admis sur la liste ALD 30.

Les formes longues du Covid-19 sont principalement dues au variant Delta, le variant Omicron étant plus contagieux mais moins virulent. Ce variant étant aujourd'hui dominant, il est prévisible que les formes graves, tout comme les formes longues de la maladie, disparaissent au fil du temps.

Assurance de prêt en cas de Covid long

Emprunter avec un Covid long s'avère compliqué en raison de la complexité pour les assureurs d'appréhender correctement la maladie, qui n'est pas nommée dans le questionnaire de santé. Les personnes touchées doivent déclarer les arrêts de travail quelle que soit leur durée, ainsi que les traitements en cours, autant d'éléments discriminants qui entraînent des exclusions de garantie ou des surprimes, voire un refus d'assurance.

En cas d'exclusion sur la garantie ITT (Incapacité Temporaire de Travail), rares sont les banques à accorder le financement, car cette garantie, qui entre jeu en cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident, prend en charge une partie des mensualités de crédit.

Selon la nature des symptômes du Covid long, il est possible de racheter les exclusions de garanties. Les troubles psychiques ou psychiatriques, comme l'anxiété, ainsi que les affections dorso-vertébrales et la fatigue intense sont considérés par les assureurs comme des maladies non objectivables (MNO), et peuvent être couvertes au titre des garanties incapacité et invalidité moyennant une surprime. Cette option est souvent conditionnée à un nombre minimum de jours d'hospitalisation.

Si la personne souffrant d'un Covid long est déclarée en ALD, elle relève de la convention Aeras (s'Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé), dispositif qui facilite l'accès à l'assurance et au crédit (consommation, immobilier et professionnel) aux candidats qui ne peuvent être couverts aux conditions standard pour cause de graves problèmes de santé. Les surprimes sont plafonnées pour les pathologies listées sur la grille de référence, pour les autres, les banques et les assureurs facturent librement. Ajoutons que pour être éligible à la convention Aeras il faut cumuler deux conditions :

emprunter moins de 320 000€
rembourser le crédit avant le 70ème anniversaire.

La solution pour ces profils à risques dont les personnes avec un Covid long est d'attendre l'entrée en application de la loi Lemoine le 1er juin prochain. Cette réforme de l'assurance emprunteur supprime la sélection médicale pour tous les nouveaux candidats à l'emprunt immobilier sous réserve que la somme assurée n'excède pas 200 000€ et qu'elle soit remboursée avant 60 ans. Plus de questionnaire de santé à remplir, ce qui signifie un accès sans entrave au crédit et à l'assurance nonobstant les problèmes de santé qu'on incarne.

*source Capital

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Crédit immobilier et baisse des taux en 2025 : l’apport personnel est-il encore nécessaire ?

Les taux du crédit immobilier sont toujours orientés à la baisse en ce début d’année et les banques se livrent une vive concurrence pour attirer le chaland et oublier la crise de 2023 et 2024. C’est le bon moment pour concrétiser un projet immobilier. Vous rêvez de devenir propriétaire mais ne disposez pas d'épargne suffisante ? Découvrez si l'achat immobilier sans apport est envisageable cette année et quelles conditions remplir pour convaincre votre banque. L'apport personnel : recommandé mais pas obligatoire Contrairement aux idées reçues, aucune loi n'impose un apport personnel pour obtenir un crédit immobilier. Théoriquement, emprunter sans apport reste donc possible. Cependant, les banques ont généralement tendance à exiger un apport minimum représentant environ 10% du montant de l'acquisition. Cette somme sert principalement à couvrir les frais annexes liés à l'achat : Frais de notaire (7-8% pour un bien ancien, 2-3% pour un bien neuf) Frais d'agence immobilière Frais de garantie du prêt (hypothèque ou caution) Un apport standard se situe généralement entre 10% et 20% du prix du bien convoité, selon les recommandations des experts du secteur. À noter : les départements augmentent les frais de notaire en 2025 de 0,5 point, qui sont ainsi rehaussés à 7,5% ou 8,5%. Pourquoi les banques insistent-elles sur l'apport personnel? Les établissements bancaires accordent une importance particulière à l'apport personnel pour plusieurs raisons : Respect des normes réglementaires Les banques doivent se conformer aux règles du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) qui limitent la durée maximale des crédits à 25 ans et le taux d'endettement à 35% (assurance emprunteur comprise). Évaluation du risque Un apport conséquent démontre votre capacité d'épargne et réduit le risque pour la banque, car il limite le montant à emprunter. Couverture des frais annexes L'apport permet de financer les différents frais associés à l'acquisition sans augmenter le montant emprunté. Évolution encourageante du marché immobilier en 2025 Bonne nouvelle pour les futurs acquéreurs : après plusieurs années de restrictions, les conditions d'octroi des crédits commencent à s'assouplir. Non seulement les taux d’intérêts sont en baisse, mais l'apport personnel exigé par les banques diminue lui aussi progressivement depuis fin 2023. Selon l'Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux d'apport personnel demandé a baissé significativement : Dans le neuf : de 18,1% à 16,6% (baisse de 1,5 point) Dans l'ancien : de 22,7% à 20,7% (baisse de 2 points) Cette tendance s'explique par la diminution des taux d'intérêt. Après avoir culminé à 4,5% en décembre 2023, les taux moyens pour un crédit sur 20 ans oscillent désormais entre 3,20% et 3,35% (hors assurance de prêt et coût des sûretés). Qui peut espérer emprunter sans apport en 2025 ? Certaines banques proposent des "prêts à 110%", permettant de financer l'intégralité du bien ainsi que les frais annexes. Toutefois, ces offres sont réservées aux profils d'emprunteurs jugés très fiables. 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Les emprunteurs aux revenus stables et élevés avec un excellent dossier bancaire. Stratégies pour optimiser ses chances d'emprunter sans apport Pour augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier sans apport, plusieurs options s'offrent à vous : Faire jouer la concurrence : N'hésitez pas à consulter plusieurs établissements ou à passer par un courtier spécialisé. Négocier le prix du bien : Une baisse du prix d'achat réduit mécaniquement le montant à emprunter. Contracter un prêt à taux zéro (PTZ) : Ce dispositif d'aide à l'accession peut compléter votre financement principal sous certaines conditions (achat de la résidence principale uniquement, peut financer jusqu’à 50% de l’opération selon ressources et localisation). Envisager un prêt Action Logement si vous êtes salarié d'une entreprise privée de plus de 10 employés. Consolider votre dossier : Démontrez votre stabilité professionnelle et présentez un historique bancaire irréprochable. Conclusion : un marché plus accessible mais toujours sélectif Si environ 57% des ménages français aspirent à devenir propriétaires, tous ne pourront pas accéder au crédit sans apport personnel. Néanmoins, la tendance actuelle à l'assouplissement des conditions d'octroi ouvre de nouvelles perspectives pour les candidats à l'acquisition. En 2025, les banques se montrent moins frileuses, mais restent sélectives. Les profils les plus solides financièrement seront favorisés, tandis que les autres devront patienter ou constituer un minimum d'apport pour concrétiser leur projet immobilier. L'essentiel est de préparer soigneusement votre dossier et de vous renseigner sur les différentes options de financement adaptées à votre situation personnelle et professionnelle.

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Étudiant, salarié, TNS, retraité : quand souscrire sa mutuelle santé ?

La mutuelle santé constitue un pilier essentiel de la protection sociale en France, venant compléter les remboursements de l'Assurance Maladie. Cependant, le moment idéal pour souscrire une complémentaire santé varie considérablement selon votre statut : étudiant, salarié ou retraité. Chaque période de vie implique des besoins spécifiques et des opportunités différentes en matière de couverture santé. Découvrez quand et comment souscrire votre mutuelle santé pour bénéficier d'une protection optimale tout en maîtrisant votre budget. La mutuelle santé pour les étudiants : quand souscrire ? Au moment de la rentrée universitaire : la période privilégiée Les opportunités de souscription d’une mutuelle santé étudiant se représentent lors de la rentrée universitaire. Mais vous pouvez anticiper cette démarche et vous y prendre durant l’été pour être couvert dès le début de l'année académique, avec, parfois, des tarifs préférentiels. À la fin de la couverture parentale La fin de couverture via la mutuelle des parents constitue un tournant décisif. En France, cette échéance survient généralement : À 18 ans pour certains contrats À la fin des études ou à 25 ans pour la majorité des contrats si vous êtes rattaché au foyer fiscal de vos parents Dès le premier emploi stable À noter : Depuis la réforme de la Protection Universelle Maladie (PUMa), les étudiants ne disposent plus d'un régime spécifique mais restent rattachés au régime général. Ils sont couverts par l’Assurance Maladie comme tous les autres assurés et peuvent compléter leurs remboursements par une mutuelle, qui peut être généraliste, low cost (mutuelle à moins de 20€/mois) ou spécifique étudiant. Lors d'un départ à l'étranger Pour les étudiants en mobilité internationale, il est conseillé de se doter d’une mutuelle qui prend en charge le remboursement des soins à l’étranger 1 à 2 mois avant le départ. Les stages à l'étranger et les programmes Erasmus+ nécessitent une couverture adaptée que les mutuelles étudiantes classiques ne proposent pas systématiquement. La plupart des mutuelles classiques couvrent vos dépenses de santé si le séjour ne dépasse pas 3 mois. Salariés : les moments clés pour choisir votre complémentaire santé À l'embauche : vérifier les dispositions de l'entreprise Depuis l'Accord National Interprofessionnel (ANI) de 2016, les entreprises privées ont l'obligation de proposer une mutuelle collective à leurs salariés. Le moment de l'embauche est donc crucial pour : Prendre connaissance du contrat proposé Évaluer les possibilités de dispense d'adhésion Comprendre les modalités de portabilité des droits Extension des garanties aux ayants droit (conjoint, enfants) Le délai légal d'adhésion à la mutuelle entreprise est généralement fixé à la fin de la période d'essai, mais peut varier selon les conventions collectives. Depuis le 1er janvier 2025, se met en place la mutuelle santé obligatoire pour les fonctionnaires. En cas de changement de situation professionnelle Un changement de statut professionnel constitue une période charnière pour revoir sa couverture santé : Passage de CDD à CDI Promotion impliquant un changement de catégorie professionnelle Changement d'employeur Ces situations permettent de réévaluer vos besoins et éventuellement de souscrire une surcomplémentaire santé si la mutuelle d'entreprise s'avère insuffisante. Lors d'un départ de l'entreprise En cas de rupture du contrat de travail (hors faute lourde), vous bénéficiez de la portabilité des droits à complémentaire santé pendant une durée maximale de 12 mois. La fin de cette période est le moment idéal pour souscrire une nouvelle mutuelle individuelle. TNS : la mutuelle santé, indispensable pour renforcer sa protection sociale En tant que travailleur non salarié (TNS), choisir le bon moment pour souscrire une mutuelle santé est stratégique. Voici les périodes les plus opportunes : Dès le démarrage de l'activité : C'est idéalement le meilleur moment. En souscrivant immédiatement, vous évitez les périodes sans couverture et bénéficiez d'une déduction fiscale dès votre première année d'exercice. La mutuelle loi Madelin permet de déduire ces cotisations de votre revenu imposable dans la limite des plafonds. Lors du changement de statut : Si vous passez du statut de salarié à celui de TNS, souscrivez avant la fin de votre couverture précédente pour éviter toute interruption. À la fin d'année/début d'année civile : Cette période correspond souvent au renouvellement des contrats d'assurance. C'est un moment propice pour comparer les offres et optimiser votre couverture pour l'année fiscale à venir. Avant des soins coûteux programmés : Si vous anticipez des dépenses de santé importantes (soins dentaires, optique), souscrivez quelques mois avant pour éviter les délais de carence sur certaines prestations. Gardez à l'esprit que la plupart des mutuelles imposent des délais de carence (1 à 6 mois selon les garanties) avant de pouvoir bénéficier de certaines prestations. Anticipez donc vos besoins. Retraités : quand opter pour une nouvelle mutuelle ? En préparation du départ à la retraite En vertu de la loi Evin, vous avez le droit de conserver votre mutuelle entreprise si vous étiez salarié. Cette option est rarement gagnante pour les raisons suivantes : les garanties restent les mêmes, quelle que soit l’évolution de vos besoins de santé le tarif est inchangé la première année, mais vous ne bénéficiez plus de la participation de l’employeur le tarif augmente de 25% par rapport au prix initial la deuxième année, de 50% la troisième, et devient libre au-delà. Il est donc recommandé d'anticiper la souscription d'une mutuelle senior 3 à 6 mois avant le départ à la retraite. Cette période permet de : Comparer les offres spécifiques pour seniors Éviter les délais de carence entre deux contrats Bénéficier des dispositions de la loi Évin qui plafonne les augmentations tarifaires lors du passage d'un contrat collectif à individuel À 70 ans et plus : réévaluer ses besoins L'entrée dans le troisième âge (65-70 ans) constitue une étape clé pour revoir sa couverture santé. À cette période, les besoins évoluent significativement : Augmentation des consultations spécialistes Risque accru d'hospitalisation Besoins croissants en optique, audiologie et dentaire Une révision de contrat à cette période permet d'optimiser sa couverture tout en maîtrisant l'évolution des cotisations. La mutuelle pour 70 ans et plus est adaptée à la problématique de santé des assurés de cet âge. Après 80 ans : adapter sa couverture au grand âge Après 80 ans, une nouvelle évaluation de la couverture s'impose pour s'adapter aux spécificités du grand âge : Renforcement des garanties en hospitalisation Couverture des soins à domicile Prise en charge de la dépendance Certains assureurs proposent des formules dédiées à cette tranche d'âge qu'il convient d'examiner attentivement. Les périodes idéales pour changer de mutuelle La résiliation à l'échéance annuelle Traditionnellement, la résiliation d'une mutuelle santé pouvait s'effectuer à la date anniversaire du contrat, avec un préavis généralement de 2 mois. Cette période reste pertinente pour : Comparer les offres du marché Négocier des tarifs préférentiels Éviter les doublons de cotisation L’organisme assureur doit respecter les délais de préavis pour vous informer de votre droit à résiliation (loi Chatel). S’il ne les respecte pas, vous pouvez dénoncer le contrat à tout moment. La résiliation infra-annuelle : une opportunité récente Depuis décembre 2020, il est possible de résilier sa mutuelle beaucoup plus facilement, car la démarche peut se faire à tout moment après la première année de souscription, sans devoir respecter un quelconque préavis. Cette flexibilité permet de : Réagir rapidement à un changement de situation Profiter d'offres promotionnelles tout au long de l'année S'adapter plus aisément aux évolutions de ses besoins Point important : à votre demande, la nouvelle mutuelle peut prendre en charge les formalités de résiliation, simplifiant considérablement le processus. Cela permet de faire coïncider les dates de résiliation/substitution. Comment choisir la mutuelle adaptée à votre situation ? Analyser ses besoins spécifiques La souscription d'une mutuelle doit s'accompagner d'une analyse précise de vos besoins selon : Votre âge et votre situation familiale Vos antécédents médicaux Vos habitudes de consommation médicale Vos projets de soins à venir (orthodontie, chirurgie, etc.) Comparer les garanties essentielles Au-delà du prix, une attention particulière doit être portée aux garanties, notamment : Le niveau de remboursement des consultations spécialistes Les plafonds en optique et dentaire La prise en charge des dépassements d'honoraires Les services complémentaires (téléconsultation, assistance, etc.) Vérifier les délais de carence et exclusions Avant toute signature, examinez attentivement : Les délais de carence pour chaque type de prestation : il peut aller jusqu’à 1 an pour la garantie hospitalisation (sauf accident) Les exclusions de garantie : les dépassements d’honoraires par exemple Les conditions de renouvellement des équipements : 2 ans pour les lunettes Les plafonds annuels de remboursement Ce qu’il faut retenir Que vous soyez étudiant découvrant l'autonomie, salarié en quête de la meilleure protection, travailleur indépendant ou retraité souhaitant optimiser votre couverture, choisir le bon moment pour souscrire votre mutuelle santé s'avère déterminant. En tenant compte des spécificités de votre situation et des périodes propices identifiées dans cet article, vous maximisez les avantages de votre complémentaire tout en maîtrisant votre budget santé. N'oubliez pas que la comparaison des offres et l'analyse fine de vos besoins restent les clés d'un choix éclairé, quel que soit le moment de souscription. Une mutuelle bien adaptée à votre profil vous garantira une tranquillité d'esprit face aux aléas de santé, à chaque étape de votre vie. FAQ : Questions fréquentes sur la souscription à une mutuelle santé Puis-je souscrire une mutuelle à tout moment de l'année ? Oui, la souscription est possible à tout moment. Néanmoins, certaines périodes sont plus favorables selon votre statut et permettent d'éviter les délais de carence ou de bénéficier de promotions saisonnières. Que faire en cas de changement de situation personnelle ? Un mariage, une naissance ou un déménagement constituent des moments opportuns pour réévaluer votre contrat. La plupart des mutuelles proposent des ajustements sans pénalités dans ces situations. Une mutuelle peut-elle refuser ma souscription ? Contrairement aux assurances prévoyance, les mutuelles santé ne peuvent pas refuser une adhésion en raison de l'état de santé. Elles peuvent toutefois appliquer des délais de carence sur certaines prestations (hospitalisation, optique, dentaire) pour éviter les effets d’aubaine. Comment éviter les doubles cotisations lors d'un changement ? Pour éviter de payer deux mutuelles simultanément, coordonnez précisément les dates de résiliation et de souscription. Les modalités de la résiliation infra-annuelle en mutuelle santé facilitent grandement cette transition en permettant à votre nouvelle mutuelle de gérer la résiliation de l'ancienne.

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