Pour accéder au crédit immobilier, vous devez être couvert par une assurance emprunteur, une sécurité qui garantit le remboursement du prêt à la banque en cas d'aléas de la vie. Vous avez la possibilité de choisir le contrat lors de votre demande de financement, également tout au long de la durée du crédit. Après un court rappel de la réglementation, voici un exemple des économies générées pour un couple de 50 ans en changeant d'assurance en cours de prêt.
Le libre choix du contrat d'assurance de prêt immobilier
Impossible d'obtenir le financement d'un projet immobilier sans sécuriser le crédit par une assurance de prêt immobilier. La banque veut s'assurer que le prêt sera intégralement remboursé au cas où l'emprunteur n’est plus en mesure d'honorer sa dette pour les raisons suivantes : décès, incapacité et invalidité suite à un arrêt de travail pour maladie ou accident, voire perte d'emploi.
Le prêteur est en position de force pour proposer son assurance maison, il ne s'agit pourtant pas d'une impasse. La réglementation a introduit le droit au libre choix du contrat dès la demande initiale et en cours de prêt. Les 3 dispositifs suivants offrent une opportunité à l'emprunteur de minimiser le coût de son assurance tout au long de son crédit immobilier :
- la loi Lagarde de septembre 2010, loi socle en assurance emprunteur, qui inscrit dans le marbre le principe de délégation d'assurance : tout nouvel emprunteur peut souscrire le contrat de son choix et préférer une formule externe au contrat bancaire sous réserve que les garanties soient au moins équivalentes.
- la loi Hamon de juillet 2014 : dans les 12 premiers mois du crédit, l'emprunteur peut résilier le contrat en cours et le substituer par une assurance alternative, dans un délai de 15 jours avant l'anniversaire de la date de signature de l'offre de prêt.
- l'amendement Bourquin de janvier 2018 : au-delà de la première année, l'emprunteur peut changer de contrat à chaque échéance en respectant un préavis de deux mois.
Pour qu'une assurance déléguée soit acceptée par le prêteur, elle doit nécessairement présenter un niveau de garanties au moins équivalent à celui du contrat bancaire, dit également contrat groupe car il couvre une communauté d'emprunteurs, à la différence des contrats externes adaptés à la problématique de chaque profil. La banque doit formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés et motiver tout refus afin que l'emprunteur puisse faire aboutir une nouvelle demande de résiliation/substitution.
Plus tôt le changement d'assurance est effectué, plus important est le gain. Le coût de l'assurance est en effet calculé sur la base du capital restant dû. Plus le capital à rembourser diminue, moins intéressante sera la démarche.
Le changement d'assurance de prêt pour économiser
Prenons l'exemple d'un couple âgé de 50 ans qui acquiert sa résidence principale via un crédit de 250 000€ sur 25 ans, garanti par une assurance au taux de 0,36%. Gilles et Valérie s'assurent à 100% sur chaque tête pour bénéficier d'une protection optimale : l'assurance leur coûte à chacun 75€ par mois, soit une dépense totale de 45 000€.
Notre couple veut préserver son pouvoir d'achat à quelques années de la retraite et décide de changer d'assurance pour diminuer cette charge. En comparant les offres grâce à Magnolia.fr, Gilles et Valérie peuvent être couverts par une assurance externe au taux réduit de 0,25%, toujours avec une quotité de 100% sur chaque tête. Sur la durée restante de leur prêt immobilier, ils économisent 14 000€.
Les experts de Magnolia.fr ont accompagné Gilles et Valérie dans le choix d'un contrat compétitif, adapté à leur profil et au prix le plus bas, qui respecte les exigences de leur banque. La souscription est entièrement dématérialisée, du questionnaire de santé simplifié jusqu'à la signature du nouveau contrat, en passant par la lettre de résiliation téléchargeable en ligne. Le changement d'assurance de prêt, c'est aussi simple que cela !
Les économies potentielles pour d'autres profils d'emprunteur
Combien économiserait un couple de 40 ans qui changerait d'assurance de prêt immobilier ?
Combien écononomise un emprunteur de 30 ans en changeant d'assurance emprunteur ?
