La Journée mondiale contre l’obésité se déroule le 4 mars prochain. Cette mobilisation rappelle que cette maladie gagne du terrain partout sur la planète, et notamment en France où près d’une personne adulte sur deux serait obèse ou en surpoids. En raison des risques aggravés de santé, les personnes concernées peuvent avoir des difficultés à accéder à l’assurance emprunteur, nécessaire pour couvrir un prêt immobilier. Magnolia.fr fait le point sur les particularités de l’assurance emprunteur en cas d’obésité.
Qu’est-ce que l’obésité ?
L’obésité est caractérisée par un excès de masse grasse et par une modification du tissu adipeux, ce qui entraîne des problèmes de santé et réduit l’espérance de vie. Les causes de l’obésité sont multiples et complexes, résultant de plusieurs facteurs (alimentaires, génétiques, épigénétiques, environnementaux), bien souvent conjugués à une sédentarité accrue, qui vont aider au développement et à la progression de cette maladie chronique.
Un adulte est considéré en surpoids quand l’indice de masse corporelle (IMC) est égal ou supérieur à 25. Au-delà, on parle d’obésité :
- entre 30 et 35 : obésité modérée
- entre 35 et 40 : obésité sévère
- au-delà de 40 : obésité massive ou morbide.
Une série d’enquêtes coordonnées par l’Inserm révèle qu’en 2020 environ 48% des adultes étaient en excès de poids dont 17% en situation d’obésité. La prévalence de l’obésité n’était que de 8,5% en 1997. Le taux varie selon la tranche d’âge : près de 20% pour les plus de 55 ans, contre 13,8% pour les 25-34 ans et 9,2% pour les 18-24 ans. Les régions Normandie, Hauts-de-France et Grand-Est affichent les taux d’obésité les plus élevés.
L’obésité est une maladie aux multiples conséquences sur la santé :
- diabète de type 2
- hypertension artérielle
- athérosclérose
- pathologie du foie
- affection chronique du rein
- cancers (sein, utérus, foie notamment)
- maladies respiratoires
- troubles hormonaux
- maladies articulaires.
Comme tout problème de santé sévère, être obèse constitue un obstacle pour accéder au crédit immobilier et à l’assurance emprunteur.
Obésité : facteur de risques accrus en assurance emprunteur
Lors d’une demande de prêt immobilier, la banque va exiger la souscription à l’assurance emprunteur, une protection pour la banque et l’assuré en cas d’évènements qui empêcheraient ce dernier de rembourser sa dette (décès, invalidité et incapacité, voire perte d’emploi). Bien que non obligatoire d’un point de vue légal, la souscription à l’assurance crédit immobilier est une étape incontournable pour obtenir le financement de sommes souvent élevées.
Les problèmes de santé inhérents à l’obésité rendent les personnes concernées difficilement assurables car ils les placent dans la catégorie des profils à risques aggravés. En fonction de données renseignées dans le questionnaire de santé et du degré d’obésité, l’assureur appliquera des surprimes ou des exclusions de garanties, notamment sur la garantie ITT (Incapacité Totale et Temporaire de travail), voire émettra un refus d’assurance prêt immobilier.
Dans ce cas, rien n’est perdu ; le demandeur peut faire valoir la convention Aeras (s’Assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé), un dispositif opposable aux banques et aux assureurs qui permet aux personnes malades d’accéder à l’assurance de prêt à des conditions encadrées.
Il est vivement recommandé de faire jouer la délégation d’assurance de prêt pour bénéficier d’une couverture adaptée à un tarif compétitif. Les assurances externes sont jusqu’à trois fois moins chères que les contrats groupe proposés par les banques. En mettant les offres en concurrence via un comparateur d’assurance prêt immobilier, il est possible de réaliser des milliers d’euros d’économie sur la durée totale du crédit. L’accompagnement d’un courtier en assurance de prêt immobilier est la solution pour étudier toutes les options et bien comprendre l’étendue des garanties.
Obésité : accéder à l’assurance emprunteur sans questionnaire de santé
La réglementation en assurance de prêt immobilier a évolué tout récemment avec l’entrée en application de la loi Lemoine en juin 2022. Au-delà de pouvoir changer d’assurance de prêt immobilier à tout moment sans devoir respecter une quelconque date d’échéance, la loi Lemoine donne accès à l’assurance sans sélection médicale, dès que le montant du prêt assuré est inférieur à 200 000€ (400 000€ en cas d’emprunt à deux), pour une fin de remboursement avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur.
Dès lors que ces deux conditions sont réunies, toute personne, quel que soit son état de santé, peut souscrire une assurance de prêt immobilier sans avoir à remplir de questionnaire médical.
