Assurance de prêt et obésité font-ils bon ménage ?

Les emprunteurs en situation de surpoids ou d'obésité rencontrent généralement des difficultés pour obtenir leur assurance de prêt immobilier, ces états étant considérés comme des risques aggravés par l'assureur. En conséquence, ces profils peuvent écoper de surprime ou d’exclusion de garanties, quand ils n’essuient pas un refus catégorique. Comment assurer son crédit en cas d'obésité ?

Obésité : définition

Le surpoids et l'obésité correspondent à un excédent de graisse dans le corps, et sont mesurés par un chiffre de référence, l'IMC ou Indice de Masse Corporelle qui est le rapport entre le poids (en kg) et le carré de la taille. L'IMC va permettre d'estimer une corpulence inférieure ou supérieure à la moyenne et de déterminer si la personne est en situation de maigreur, de surpoids ou d'obésité, et donc d'évaluer les risques potentiels pour la santé.

On parle ainsi de :

corpulence normale entre 18,5 et 25
surpoids entre 25 et 30
obésité à partir de 30
obésité modérée entre 30 et 35
obésité sévère entre 35 et 40
obésité morbide entre 40 et 45.

En France, un adulte sur six souffre d'obésité et le surpoids concerne environ 30% de la population. Au total, près d'un Français sur deux est en situation de surpoids ou d'obésité. L'obésité est considérée comme un facteur de risque de pathologies chroniques (diabète, cholestérol, hypertension, apnées du sommeil, maladies cardio-vasculaires, problèmes dorsaux, etc.), voire de décès prématuré, sans compter qu'elle a des conséquences sur la santé mentale (dépression, névrose, stress, isolement, etc.).

Avoir été ou être en situation d'obésité est considéré par les assureurs en prêt immobilier comme un risque aggravé et a une incidence sur la couverture proposée.

Conséquences de l'obésité sur l'assurance de prêt immobilier

Lors de la souscription à une assurance de prêt, vous remplissez un questionnaire médical qui renseigne l'assureur sur les risques que vous incarnez. Le médecin-conseil va procéder au calcul de votre IMC et vérifier s'il est dans la norme ou pas. Dès que cet indice atteint 30, l'assureur peut refuser de vous assurer ou accepter moyennant des exclusions de garanties ou une surprime. Le médecin-conseil demandera des examens médicaux complémentaires, a fortiori en présence de pathologies déclarées.

La réponse peut varier d'un assureur à l'autre. Une compagnie peut inclure dans son tarif de base les personnes avec un IMC allant jusqu'à 28, tandis qu'une autre se limitera à 25. Faites-vous accompagner d'un courtier spécialisé comme le comparateur assurance prêt immobilier de Magnolia.fr pour comparer les différentes offres d'assurance et sélectionner celle qui vous protège au mieux au tarif le plus intéressant. N'oubliez pas que la concrétisation de votre projet immobilier dépend aussi de la souscription à l'assurance : sans cette garantie, la banque ne fera aucune offre de prêt.

Quelles garanties emprunteur en cas d'obésité ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la banque va exiger la souscription à une assurance afin d'être couvert en cas de décès, d'invalidité et d'arrêt de travail. Si votre IMC n'excède pas 25 et en l'absence de pathologie, vous pouvez être assuré à des conditions standard, sans surprime ni exclusion.

Avec un IMC compris entre 25 et 32 (variable selon les assureurs) sans pathologie, la tarification est normale pour les garanties décès/PTIA (Perte Totale et Irréversible d'Autonomie), garanties socle de toute assurance crédit immobilier, qui suffisent généralement dans le cadre d'un investissement locatif. Attention, même en cas de surpoids léger, l'acceptation médicale peut être différente d'un assureur à l'autre.

Pour l'acquisition de la résidence principale, l'établissement prêteur exige en plus la garantie ITT (Incapacité Totale et Temporaire de travail) qui couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident. Au-delà de 25, l'assureur peut appliquer une surprime sur les garanties décès-invalidité et sur la garantie ITT ; à partir de 30, cette surprime peut outrepasser 50% sur les 3 garanties. Une personne avec un IMC au-delà de 40 a peu de chance d'accéder à l'emprunt immobilier, car l'exclusion frappe toutes les garanties.

Obésité et refus d'assurance

Les banques ont une aversion du risque, aussi bien du point de vue financier que médical. Les personnes avec des risques aggravés de santé en raison de leur poids et des pathologies qui lui sont liées doivent se tourner vers les assureurs concurrents pour obtenir une proposition d'assurance et par extension le financement de leur projet immobilier.

La délégation d'assurance est inscrite dans la loi et permet à chacun de choisir l'assurance de son choix. Le prêteur ne peut refuser le bénéfice de la délégation si le contrat alternatif présente a minima des garanties équivalentes au contrat groupe bancaire. La comparaison grâce à Magnolia.fr vous permet de mettre en concurrence les meilleures offres du marché et de trouver l'assurance adaptée à votre situation au meilleur prix.

En cas de refus d'assurance, faites jouer la convention Aeras (s'Assurer et emprunter avec un risque aggravé), un dispositif opposable aux banques et aux assureurs qui facilite l'accès à une assurance aux personnes malades ou anciennement malades dont l'état de santé ne permet pas d'être couvert aux conditions standard. L'obésité, accompagnée ou non de maladies chroniques, peut relever de ce dispositif moyennant une couverture spécifique du contrat.

Notez que les organismes d'assurance et les établissements de crédit se sont engagés à prendre intégralement en charge les surprimes d'assurance attachée au prêt à taux zéro (PTZ) pour les emprunteurs de moins de trente-cinq ans qui sont éligibles à la convention Aeras.

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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