Prêt immobilier fonctionnaire

En tant qu'agent de la fonction publique, vous pouvez bénéficier de conditions avantageuses quand vous empruntez pour réaliser un projet immobilier. Vous pouvez en effet accéder à des taux préférentiels et à un cautionnement moins cher, entre autres privilèges accordés aux fonctionnaires. Magnolia.fr vous dit tout sur les spécificités et les avantages du prêt immobilier fonctionnaire.

Quels avantages pour un prêt immobilier quand on est fonctionnaire ?

Si vous êtes employé dans la fonction publique, l'accès au crédit immobilier est facilité en raison du statut particulier qui vous garantit la sécurité de l'emploi. Avoir des revenus stables et pérennes est la première condition cardinale pour décrocher un emprunt sur une durée plus ou moins longue, situation qui caractérise les titulaires de la fonction publique. Le traitement progresse tout au long de la carrière, et les banques adorent ça, car le spectre d'un défaut de paiement s'éloigne.

Nous aborderons d'abord le prêt immobilier quand on est fonctionnaire, pour parler dans le chapitre suivant du prêt spécifique aux fonctionnaires, un financement complémentaire d'un prêt conventionné ou d'un prêt d'accession sociale, accordé sous certaines conditions.

Hormis ce prêt tout à fait marginal et d'un montant minime, le prêt immobilier pour les fonctionnaires s'apparente à un crédit classique. Cependant, le statut d'agent de la fonction publique offre de multiples avantages en matière de prêt immobilier, et ce, pour une raison simple, le risque de défaut de paiement est très faible voire nul :

• un taux d’intérêt préférentiel : compte tenu de la stabilité financière, les banques accordent des taux plus compétitifs que ceux pratiqués pour les salariés du privé. Attention : le statut de fonctionnaire n'est pas un blanc-seing pour obtenir un crédit immobilier, il faut présenter toutes les garanties d'une réelle solvabilité comme tout emprunteur lambda (pas de découverts bancaires au cours des 3 derniers mois, taux d'endettement sous la barre des 35% et reste à vivre suffisant).

• une caution bon marché voire gratuite : la mutuelle professionnelle à laquelle vous êtes rattaché comme fonctionnaire peut se porter caution à condition de respecter un taux d'endettement inférieur à 33%. Si le cautionnement n'est pas gratuit, il sera proposé à un tarif bien inférieur à celui du secteur privé, autour de 0,5% du montant du crédit contre 1,2%.

• une assurance emprunteur moins chère : vous n'êtes pas obligé de souscrire à l’assurance bancaire, pour lui préférer l'offre d'un organisme mutualiste, nettement moins chère pour les fonctionnaires. Il convient toutefois de faire jouer la concurrence car les conditions et les taux varient d'une mutuelle à l'autre.

• des frais de gestion réduits : vous pouvez bénéficier d'une réduction globale des frais bancaires, pas uniquement des frais de dossier. Tout se négocie !

• une exigence d'apport personnel réduite : avec une mise de départ de 10% minimum (pour couvrir les frais d'acquisition), c'est mieux, mais sans apport, le crédit reste possible, car votre statut offre à la banque une parfaite visibilité de vos revenus futurs.

Bon à savoir : pensez à négocier un prêt à mensualités progressives qui prendra en compte l'évolution de votre traitement. Cette option permet de réduire la durée de remboursement.

Tous ces éléments cumulés permettent de réaliser d’importantes économies sur le coût global du crédit.

Quelles sont les conditions du crédit immobilier fonctionnaire ?

Les fonctionnaires n'ont pas accès au prêt Action Logement (ex-1% Logement), puisque leurs administrations ne sont pas assujetties à la taxe patronale ou PEEC (Participation des Employeurs à l'Effort de Construction), versée chaque année par les entreprises du secteur privé et du secteur agricole de plus de 50 salariés.

Les agents de la fonction publique peuvent toutefois bénéficier d'un prêt spécifique en complément d'un PAS (Prêt Action Sociale) ou d'un prêt conventionné. Ce micro-prêt est accordé aux titulaires d’une des trois fonctions publiques (Fonction publique de l’État, Fonction publique hospitalière et Fonction publique territoriale), les agents des établissements publics industriels et commerciaux (EPIC) et les contractuels de la fonction publique en étant exclus.

La demande de prêt fonctionnaire doit être faite en même temps que la demande de prêt PAS ou prêt conventionné, et au plus tard dans un délai de 8 mois suivant l'acquisition ou l'achèvement de la construction.

Pour y avoir droit, il faut cumuler 3 autres conditions :

• le prêt doit financer l'achat de la résidence principale (neuf ou ancien), avec ou sans travaux ;

• le bien doit se situer à une distance maximale de 50 km par rapport au lieu de travail ;

• le logement doit être occupé dans les 12 mois qui suivent la fin des travaux ou la signature du contrat de vente.

Pour l'obtenir, il faut contacter son employeur. Le montant du prêt fonctionnaire est au plus de 3 900€, dépendant de la situation familiale, de la zone géographique et du nombre de pièces du logement. Il constitue donc un maigre complément, mais toute aide financière est la bienvenue pour accéder à la propriété, sous réserve de remplir les conditions. 

La durée de remboursement est comprise entre 10 et 15 ans, avec possibilité de différé d'amortissement de 3 ans pendant lesquels l'emprunteur ne rembourse que les intérêts et les primes d'assurance.

Comment obtenir un crédit immobilier fonctionnaire ?

Pour décrocher un financement pour un projet immobilier quand on est fonctionnaire, il suffit de réaliser une simulation de prêt immobilier en ligne grâce à Magnolia.fr. Au-delà des caractéristiques de votre demande de financement (maison ou appartement, résidence principale ou secondaire, etc.), le formulaire préalable sélectionne la profession, avec une entrée "fonctionnaire" segmentée par la suite (secteur public, CDI ou CDD, revenus et primes annuelles).

Vous aurez une idée du taux auquel vous pouvez prétendre et avez accès aux offres de nombreux organismes de crédit. Vous pouvez comparer plusieurs devis gratuits et vous serez mis en relation avec un courtier partenaire proche de chez vous. Cet intermédiaire vous fera bénéficier de conseils éclairés et vous aidera à décrocher un crédit fonctionnaire adapté à votre situation au meilleur taux.