Mutuelle senior : 4 astuces pour choisir le bon contrat

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À compter du 1er décembre 2020, vous pourrez résilier votre complémentaire santé à tout moment après un an d'engagement. Vous n’êtes plus l’éventuelle victime de la reconduction tacite, un principe surtout profitable à l'organisme assureur. C'est le moment de vous interroger sur votre couverture santé. Voici 4 réflexes fondamentaux pour choisir une formule compétitive adaptée à vos besoins.

J'identifie mes besoins clefs

Savoir exactement ce dont on a besoin est la martingale pour éviter de payer indûment pour des prestations superflues. Certes, il est difficile d'anticiper des besoins de santé qui sont, pour la plupart, imprévisibles, mais l'âge aidant, on se connaît mieux et l'on est capable de faire un bilan de ses habitudes de consommation en matière de santé.

Faites la liste des soins que vous consommez le plus souvent :

consultations chez un généraliste ou/et un spécialiste
traitements médicamenteux au long court
hospitalisations répétées
soins paramédicaux (infirmier, kiné, ostéopathe, podologue, etc.)
lunettes, appareils dentaires, prothèses auditives.

Pour chaque type de soins, faites le compte de vos restes à charge pour envisager un meilleur niveau de remboursement.

Même épargné par les problèmes, soyez vigilant ! 7 adultes sur 10 portent des lunettes correctrices, et chez les 55 ans et plus, la proportion grimpe à près de 90%. La prévalence des problèmes d'audition est aussi liée à l'âge : environ 7 millions de Français souffrent d'une perte auditive, dont 80% de seniors. Une bonne hygiène bucco-dentaire, un autre point clef de la santé chez les seniors. Les dents s'usent naturellement, il faut également compter avec la prise de médicaments et les maladies chroniques courantes chez les seniors qui les exposent à un risque accru de problèmes dentaires.

J'identifie les soins ou actes non remboursés par la Sécu

La Sécu rembourse mal certains postes de soins, quand, pour d’autres, elle ne propose aucune prise en charge. Les implants dentaires et la chirurgie réfractive sont hors nomenclature, et ne bénéficient d'aucune aide financière de la part du régime général. Il en est de même des actes thérapeutiques pratiqués par des disciplines non reconnues par l'académie des sciences. Sont visées les médecines douces qui rencontrent pourtant un vif succès auprès des Français. 7 personnes sur 10 sont adeptes de la naturopathie, de l'ostéopathie, de l'acupuncture, de l'aromathérapie, de l'homéopathie et autres thérapies alternatives, qui sont bien souvent considérées comme efficaces pour soigner les petits maux en complément des traitements traditionnels.

Les mutuelles proposent des prises en charge forfaitaires de ses actes dont le niveau est très variable d'un contrat à l'autre.

Je m'appuie sur la réglementation

Le marché de la complémentaire santé est vaste, et souvent accusé d'illisibilité. Les contrats sont tous différents, chacun propose une couverture qui lui est propre à un tarif librement fixé, avec un libellé parfois abscons qui peut égarer le consommateur sur la réelle efficience de la couverture. La réglementation permet toutefois d'y voir plus clair.

Les contrats dits solidaires et responsables, qui représentent 95% du marché, sont soumis à un cahier des charges. La réforme du 100% Santé prévoit des paniers de soins minimum destinés à garantir un accès sans reste à charge à des équipements de qualité dans 3 postes :

les lunettes de vue,
les soins prothétiques dentaires,
les prothèses auditives.

Les nouveaux contrats souscrits ou renouvelés doivent respecter ces obligations depuis le 1er janvier 2020 pour l'optique et le dentaire, et à compter du 1er janvier 2021 pour l'audiologie.

Voici les grandes lignes des autres spécificités des contrats responsables :

pas de sélection médicale à la souscription ;
pas d'évolution des cotisations en fonction de l'état de santé de l'assuré ;
remboursement du ticket modérateur, du forfait hospitalier (sans limitation de durée), de 2 actes de prévention annuels ;
plafonnement de la prise en charge des dépassements d'honoraires ;
plafonds de remboursements sur les équipements d'optique et d'audition à tarif libre.

L'assuré a lui aussi des obligations pour bénéficier pleinement des garanties :

respect du parcours de soins coordonnés ;

acquittement de la franchise médicale sur les boîtes de médicaments ;
acquittement de la participation forfaitaire sur les consultations.

Je compare les offres en ligne

Les comparateurs en ligne comme Magnolia.fr vous aident à bien évaluer le niveau de couverture des meilleures offres de santé complémentaire. En quelques clics, selon les besoins de santé que vous indiquerez, le comparateur sélectionne les formules qui correspondent à vos exigences.

Le tarif est le premier élément visible lors de cet exercice de comparaison. Ne vous arrêtez pas à ce seul paramètre, même si le choix d'une mutuelle est conditionné à votre budget. D'une offre à l'autre, les écarts de prix peuvent être importants pour un niveau de garanties équivalent. À l'inverse, deux contrats de même prix ne proposent pas nécessairement les mêmes prestations. En plus du tarif affiché, il est essentiel de comparer une à une les garanties et les indemnisations proposées.

À vous d'effectuer un arbitrage entre la dépense que vous pouvez consacrer à votre couverture complémentaire, les prestations indispensables et le reste à charge que vous êtes en mesure d'assumer. N'hésitez pas à contacter un courtier spécialisé pour vous aider à faire le bon choix.

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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