Le 100% Santé augmenterait le reste à charge

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La réforme du 100% en optique permet à chaque assuré couvert par une mutuelle responsable de n'avoir plus aucun reste à charge pour l'achat de ses lunettes de correction. Une étude du réseau Carte Blanche montre les effets paradoxaux de cette mesure majeure dans la lutte contre le renoncement à des soins : certains assurés paient désormais plus cher leur équipement d'optique. La raison : avoir préféré le panier à tarifs libres plutôt que le panier 100% Santé.

Réforme 100% Santé en optique

Depuis janvier 2020, la réforme 100% Santé a pris effet dans le domaine de l'optique avec l'arrivée du panier de soins 100% Santé. À compter de cette date, tous les opticiens doivent proposer au moins une offre d'équipement (monture + verres) intégralement prise en charge par la Sécurité Sociale et les organismes de complémentaire santé. En choisissant ses lunettes dans le panier 100% Santé, l'assuré doté d'une mutuelle dite responsable n'a plus aucun reste à charge.

Pour mémoire, cette réforme est totalement opérationnelle depuis janvier 2021 sur les trois postes concernés : l'optique, les prothèses dentaires et les aides auditives. Son double objectif est d'améliorer l'accès à des soins de qualité et de renforcer la prévention.

Ce panier à reste à charge nul propose 17 montures pour adultes, déclinées chacune en deux couleurs, et 10 montures pour enfants également en deux coloris. Le prix de la monture doit être inférieur ou égal à 30€. Quant aux verres, le tarif plafond varie selon la correction, de 65€ à 235€ pour un équipement unifocal, et de 150€ à 340€ pour un équipement à verres progressifs.

L'assuré reste libre de choisir son équipement en dehors du panier 100% Santé. Il s'expose alors à des restes à charge plus ou moins importants, sachant que le remboursement de la monture par la mutuelle est plafonné à 100€ depuis janvier 2020 contre 150€ auparavant.

Chacun a également la possibilité de panacher entre les équipements du panier 100% Santé et celui à tarifs libres : préférer des verres sans reste à charge et une monture hors du panier 100% Santé et inversement.

Restes à charge plus élevés hors du panier 100% Santé optique

Une étude du réseau de soins Carte Blanche Partenaires, dont les services sont accessibles via plus de 45 complémentaires santé, surprend en révélant que la réforme 100% Santé en optique n'a pas fait que des gagnants. Sans remettre en cause le bien fondé de la réforme, le réseau observe que le reste à charge des assurés ayant opté pour un achat d'équipement dans le panier à tarifs libres a augmenté de 8 millions d'euros en optique, passant de 119 millions en 2019 à 127 millions l'an passé, en raison de la baisse du plafond de remboursement de la monture.

Le réseau, qui réunit 3 opticiens sur 5 en France, s'appuie sur les chiffres de consommation en optique des années 2019 et 2020. Début 2020, la part du 100% Santé dans les ventes de lunettes s’élevait à 9% ; sur l'ensemble de l'année, le taux s’est réduit à 7,2%, notamment pour cause de crise sanitaire qui a empêché certains assurés de s'équiper. En affinant les données, on constate surtout que les assurés veulent rester libres de leurs choix. Pour une personne qui doit porter des lunettes, le choix porte bien évidemment sur la monture, les verres étant prescrits par l'ophtalmologiste. Les verres correcteurs sont des dispositifs médicaux, la monture est une coquetterie.

Dans 56% des cas, les assurés ont panaché les deux paniers, verres issus du panier 100% Santé et monture du panier libre, et inversement. Ce phénomène a eu un impact sur les prix pratiqués :

le prix moyen des montures du panier 100% Santé atteint désormais le plafond de 30€ (+25%) ;
le prix des verres du panier 100% Santé a augmenté de 20%, plus de 72% des verres étant issus de cette catégorie ;
le prix moyen des montures comprises entre 30€ et 100€ a augmenté de 6% ;
le prix moyen des montures à tarifs libres est resté le même.

Seuls les équipements les plus chers restant à charge, il est logique que la moyenne des prix des équipements avec reste à charge progresse :

pour une monture comprise entre 100€ et 150€, le reste à charge augmente de 27% ;
au-delà de 150€, le reste à charge croît de 39% ;
pour les personnes ayant opté pour une monture dont le prix est compris entre 30€ et 100€, on observe une légère baisse du reste à charge (-2%).

Les gagnants de la réforme 100% Santé en optique sont les assurés qui ont choisi des montures à moins de 30€ : leur reste à charge diminue de 35%. La réforme permet bien aux personnes avec un pouvoir d'achat limité d'accéder à des équipements d'optique sans reste à charge.

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

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Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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