Confinement : les conséquences financières pour les ménages français

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Le confinement du printemps dernier avait opéré une forte contraction de l'activité économique dans notre pays. Dans une étude publiée courant octobre, l'Insee évalue l'impact financier de la crise sur les ménages et observe, faut-il s’en étonner, que certains sont nettement plus touchés que d'autres.

23% des ménages en difficultés financières

L'étude de l'Insee parue le 14 octobre dernier s'intéresse aux conséquences économiques du confinement sur les ménages français. Pour contenir l'épidémie, une restriction de déplacements au strict nécessaire avait été mise en place entre le 17 mars et le 11 mai 2020, ce qui a contracté l'économie de 19% au deuxième trimestre 2020 en comparaison avec le deuxième trimestre 2019. Des mesures gouvernementales d'une ampleur inédite comme les prêts garantis par l'État pour les entreprises et le recours au chômage partiel ont permis de soutenir l'économie et de limiter l'impact financier pour les ménages. Au deuxième trimestre, le revenu brut disponible n'aurait baissé que de 2,6%, mais selon les données compilées par l'Insee, certains ménages ont été affectés plus lourdement que d’autres.

En mai 2020, près d'un quart des ménages déclarent que leur situation financière s'est dégradée depuis le début du confinement. Le phénomène touche davantage les ménages déjà fragilisés avant la crise. 35% des foyers les plus pauvres (soit 10% des foyers français) se disent frappés par la crise économique, une proportion qui tombe à 15,5% chez les ménages les plus aisés. Parmi ces ménages dont la situation financière s'est détériorée durant le confinement :

42% déclarent qu'ils doivent faire attention,
27% que leur situation est difficile,
7% qu'ils doivent s'endetter pour s'en sortir.

Si les retraités semblent pour le moment épargnés, 33% des actifs constatent une perte de revenus. Les difficultés frappent davantage les travailleurs indépendants en raison de la fermeture des commerces dits non essentiels et des établissements d'hôtellerie et de restauration. Plus de 50% des TNS subissent une érosion de leurs ressources. Les ouvriers comptent pour 37% des ménages déclarant une perte de revenus contre 25% pour les cadres et professions intellectuelles supérieures (dont professions libérales), et 30% pour les agriculteurs.

Les foyers avec des enfants plus fragiles

Les disparités entre les catégories socio-professionnelles s'expliquent notamment par le fait que les mesures de soutien sont diversement accessibles. Les salariés qui ont pu continuer leur activité grâce au télétravail se plaignent moins de leur situation financière, indépendamment du niveau de revenus initial. Le constat est tout autre pour les employés en chômage partiel qui ont vu leur rémunération baisser (84% du salaire net, sans être inférieure au Smic).

La composition du foyer a également une incidence sur l'évolution de la situation financière pendant le confinement. 33% des ménages avec enfants déclarent être affectés contre 18% des ménages sans enfant, et ce, quels que soient leurs revenus, l'âge des enfants, la catégorie socio-professionnelle et le recours au chômage partiel ou la poursuite de l'activité grâce au télétravail.

L'Insee explique cette surreprésentation des ménages avec enfants parmi les ménages en difficultés financières par la fermeture des établissements scolaires qui a obligé les parents à assurer la garde et le suivi des enfants. Malgré la mise en place des arrêts de travail pour garde d'enfants, ces familles ont vu leurs ressources diminuer. Il faut ajouter la fermeture des cantines scolaires qui a engendré de nouvelles dépenses pour les familles habituellement bénéficiaires de subventions.

Les jeunes en emploi : premières victimes du confinement

Selon les chiffres de l'Insee, 15,5% des actifs avant le confinement sont passés complètement par le chômage partiel ou technique, 20% en partie. Certaines entreprises ont fait face à une chute drastique de leur activité, avant tout due à la perte de débouchés ou à la fermeture administrative. D'autres ont rencontré des difficultés liées à la gestion sanitaire selon leur mode de production et le secteur d'activité, et n'ont pu maintenir le rythme. 23,7% des ouvriers ont été mis totalement en chômage partiel ou technique entre mi-mars et mai (30,2% en partie), contre 7,8% des cadres, un écart induit par l'accessibilité au travail à distance. Le chômage partiel ou technique sur toute la durée du confinement a touché 20,3% des commerçants et artisans.

Parmi ceux qui n'ont pu bénéficier de ces dispositions de maintien de l'emploi, 3% ont perdu leur travail (fin de contrat ou licenciement), principalement des jeunes de moins de 25 ans (9%). Au moment de l'enquête, 80% de ces nouveaux chômeurs étaient toujours demandeurs d'emploi. Abonnés au CDD (contrat à durée déterminée) ou au travail intérimaire, les jeunes sont les premiers mis sur le banc de touche par les entreprises. Entre fin 2019 et fin avril 2020, l'emploi intérimaire s'est crispé de 54% et l'emploi en CDD fin mars a régressé de 60% par rapport à son niveau de mars 2019.

Le confinement qui s'impose de nouveau depuis le 30 octobre risque malheureusement d'amplifier les difficultés auxquelles se heurtent les ménages français avec cette crise sanitaire et économique sans précédent dont l'amorce de sortie reste conditionnée à l'hypothétique découverte d'un vaccin contre le Covid-19.

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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