Crédit immobilier : pourquoi le reste à vivre est-il important ?

Dans le cadre d’une demande de crédit immobilier, la banque va vouloir s’assurer que vous pourrez rembourser les sommes jusqu’à leur terme. Elle analyse votre taux d’endettement, mais aussi votre reste à vivre, deux indicateurs essentiels de votre capacité d’emprunt.

Définition du reste à vivre

Le reste à vivre en crédit immobilier est une notion cruciale dans l’évaluation de la solvabilité des emprunteurs. Il s'agit de la somme d'argent qu'un ménage conserve après avoir réglé toutes ses charges fixes, notamment les mensualités de crédit immobilier. Concrètement, c'est le montant qui reste pour subvenir aux besoins courants, tels que l'alimentation, les vêtements, les loisirs, et les imprévus.

Lors de la demande de prêt immobilier, les établissements bancaires calculent le reste à vivre pour s'assurer que l'emprunteur pourra maintenir un niveau de vie décent après avoir payé ses mensualités. Ce calcul permet d'évaluer la capacité de remboursement et de prévenir les situations de surendettement.

Importance du reste à vivre

Reste à vivre et taux d’endettement sont deux notions complémentaires. Les banques tiennent compte de ces deux paramètres avant d’accorder un financement immobilier. Comme la durée de remboursement (25 ans maximum), le taux d’endettement est réglementé par le Haut Conseil de Stabilité Financière depuis janvier 2021 : il ne doit pas excéder 35% des revenus nets du ménage emprunteur, avant impôt et assurance de prêt incluse. Les banques sont sommées de respecter les règles du HCSF sous peine de sanction administrative. En revanche, le reste à vivre est laissé à l’appréciation du prêteur.

On peut déplorer ce dogme du taux d’effort plafonné à 35%, alors que des emprunteurs dotés de revenus élevés peuvent tout à fait s’endetter au-delà sans compromettre leur équilibre financier. Fin avril 2024, un collectif de députés avait déposé une proposition de loi qui visait à donner plus de poids au reste à vivre. Malheureusement, la réforme du crédit immobilier a fait pschitt en raison du manque de volonté des parlementaires de s’opposer à la Banque de France, farouchement opposée à toute évolution de cet encadrement.

Calcul du reste à vivre

Pour calculer le reste à vivre dans le cadre d'un crédit immobilier, il faut prendre en compte plusieurs éléments et suivre une série d'étapes méthodiques pour garantir que vous pouissez subvenir à vos besoins quotidiens après le paiement de vos mensualités de crédit :

Revenus nets du ménage :

Salaires
Pensions
Allocations
Autres sources de revenus réguliers

Charges fixes :

Loyer
Mensualités des autres crédits en cours
Impôts
Assurances
Frais de scolarité

Mensualités du nouveau crédit immobilier :

Calcul des mensualités en fonction du montant emprunté, du taux d'intérêt et de la durée du prêt

Calcul du reste à vivre :

Addition de toutes les charges fixes et des nouvelles mensualités du crédit immobilier
Soustraction de ce total des revenus nets du ménage

Évaluation du minimum requis :

Vérification que le reste à vivre dépasse un minimum fixé par la banque
Généralement, ce minimum est d'environ 700 à 1000 euros par mois pour une personne seule, et plus pour une famille. Chaque banque définit le reste à vivre minimum en fonction de la situation du ménage emprunteur et du coût de la vie sur le lieu de résidence.

Ces étapes permettent aux banques de s'assurer que vous pourrez maintenir un niveau de vie décent et éviter le surendettement tout au long de la période de remboursement du crédit.

Peut-on optimiser son reste à vivre ?

Améliorer son reste à vivre est essentiel pour maintenir une bonne santé financière et s'assurer que les dépenses quotidiennes sont couvertes après le paiement des mensualités de crédit immobilier. Voici quelques conseils pour y parvenir :

Établir un budget précis :

Dresser une liste détaillée de tous les revenus et dépenses mensuelles
Suivre rigoureusement ce budget pour éviter les dépassements

Réduire les dépenses non essentielles :

Éviter les achats impulsifs
Réduire les sorties coûteuses et privilégier les loisirs peu onéreux
Comparer les prix avant d’acheter et profiter des promotions

Renégocier les contrats et abonnements :

Contacter les fournisseurs pour obtenir des tarifs plus avantageux (internet, téléphonie)
Éliminer les abonnements inutiles ou peu utilisés
Faire des économies sur ses assurances en changeant de contrat (mutuelle santé, assurance habitation, assurance auto, etc.)

Augmenter ses revenus :

Explorer des sources de revenus complémentaires (freelance, vente d'objets inutilisés, location de biens)
Demander une augmentation salariale ou rechercher un emploi mieux rémunéré

Réduire les charges fixes :

Opter pour des solutions énergétiques plus économiques (LED, thermostat programmable)
Favoriser les transports en commun ou le covoiturage pour réduire les coûts de déplacement

Anticiper les imprévus :

Constituer une épargne de précaution pour faire face aux dépenses imprévues sans compromettre le budget.

En appliquant ces stratégies, il est possible de maximiser son reste à vivre, assurant ainsi une meilleure gestion financière et une tranquillité d’esprit. Cela fait également partie des solutions pour convaincre la banque de vous accorder le financement de votre projet.

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Santé dentaire : vers un remboursement des implants en 2025

Jusqu’à présent, les implants dentaires ne bénéficient d’aucun remboursement de la part de l’Assurance maladie. Les mutuelles peuvent proposer une prise en charge qui reste partielle et ne couvre jamais la lourde dépense engagée. Cela pourrait changer à l’avenir. La Haute Autorité de Santé (HAS) se dit favorable au remboursement des implants, comme cela se fait déjà pour les prothèses dentaires. Remboursement implant dentaire : avis favorable de la HAS Pour améliorer l’accès aux soins dentaires, la HAS s’est prononcée, mercredi 6 novembre, en faveur du remboursement des actes implanto-prothétiques par l’Assurance maladie. En cas de dent(s) manquante(s), l’autorité de santé recommande que soit garantie la prise en charge financière des implants dentaires selon des modalités qui reste à définir. Actuellement, la seule option remboursée pour un patient édenté est la pose d’un bridge via le dispositif 100% Santé : après intervention de la Sécurité Sociale et de la mutuelle santé, le remboursement est intégral si l’équipement est sélectionné dans le panier sans reste à charge, ou partiel sur la base de tarifs encadrés ou libres. Le défaut du bridge est de détériorer les dents voisines car il s’appuie sur elles. En revanche, l’implant dentaire s’avère non seulement la solution prothétique la plus esthétique, mais il évite surtout d’endommager les dents situées à gauche et à droite de la dent manquante. La HAS étudie la pertinence de la prise en charge financière des implants pour 2 types d’édentement : Édentement complet par prothèse amovible complète implanto-retenue (PACIR) : cette solution améliore la stabilité des dentiers. Édentement unitaire (une ou deux dents) prothèse fixée unitaire supra-implantaire (PFUSI) : ce dispositif permet de conserver les dents saines adjacentes contrairement au bridge traditionnel. En France, comme partout ailleurs dans le monde, le nombre de personnes édentées ne cesse d’augmenter en raison de l’allongement de l’espérance de vie. D’ici 2030, environ 30% de la population mondiale serait touchée par un édentement total. Perdre une ou plusieurs dents, voire se retrouver complètement édenté, constitue un triple handicap (fonctionnel, esthétique et social) qui a des conséquences sur la santé en général, comme la dénutrition. Malgré l’absence de prise en charge par le régime général, un million d’implants dentaires ont été réalisés en France en 2023. Implants : La solution pour une bonne santé bucco-dentaire Restaurer sourire et fonction Les implants dentaires représentent aujourd'hui la solution médicale la plus performante pour remplacer une dent manquante. Au-delà de l'aspect esthétique, ils garantissent une reconstruction complète et durable de l'appareil dentaire. Bénéfices essentiels : Préservation de la structure osseuse : L'implant stimule naturellement l'os maxillaire, prévenant sa fonte progressive. Restauration complète de la mastication : Efficacité identique à une dent naturelle. Protection des dents adjacentes : Évite la migration et le déséquilibre dentaire. Technique moderne Réalisés en titane biocompatible, les implants s'intègrent parfaitement à la mâchoire. La pose, réalisée par des professionnels experts, garantit une intervention minimaliste et un résultat optimal. Santé globale Un implant dentaire ne répond pas simplement à un problème local. Il contribue significativement au bien-être général : meilleure alimentation, confiance restaurée et prévention des complications à long terme. Choisir un implant, c'est préserver durablement sa qualité de vie, mais son coût peut être un frein. Quel est le prix moyen d’un implant dentaire ? Le coût d'un implant dentaire varie significativement selon plusieurs facteurs essentiels. En moyenne, les patients peuvent s'attendre à investir entre 1 500 € et 3 500 € par implant. Cette fourchette de prix dépend de plusieurs paramètres : Complexité de l'intervention chirurgicale : Les cas nécessitant une greffe osseuse ou un traitement préalable augmentent naturellement le coût total. Expertise du praticien : Un chirurgien-dentiste spécialisé et expérimenté proposera généralement des tarifs plus élevés. Qualité des matériaux utilisés : L'implant peut être réalisé en titane ou en zircone, avec des prix variant selon la technologie. Localisation géographique : Les tarifs diffèrent sensiblement entre les grandes métropoles et les zones rurales. Comment sont remboursés les implants dentaires par les mutuelles ? Remboursement Sécurité Sociale La Sécurité sociale ne prend malheureusement pas en charge l’implantologie dentaire, la considérant comme un acte de convenance. Les patients doivent donc supporter l'intégralité du coût. Remboursement par la mutuelle Les mutuelles proposent différentes approches de remboursement : 1 - Niveau de garantie Les contrats les plus complets peuvent rembourser entre 30% et 70% du coût de l'implant. Certaines mutuelles appliquent des plafonds annuels spécifiques qui peuvent aller au-delà de 1000€. 2 - Options de remboursement Certaines mutuelles proposent des forfaits prothèses et implants dentaires. D'autres incluent une partie des implants dans leurs garanties "soins dentaires". Comment optimiser le remboursement d’un implant dentaire Vérifiez précisément votre contrat mutuelle Demandez des devis détaillés auprès des chirurgiens-dentistes Comparez plusieurs mutuelles avant souscription La surcomplémentaire dentaire peut s’avérer une alternative pertinente pour diminuer voire supprimer le reste à charge sur les implants dentaires. Il convient d’arbitrer entre le surcoût représenté par ce 3ème niveau de couverture et le reste à charge que vous êtes prêt à assumer avec votre mutuelle actuelle. Un implant dentaire représente un investissement dans votre santé et votre bien-être. Malgré son coût élevé, c'est une solution durable et esthétique pour remplacer une ou plusieurs dents manquantes. Un grand pas vient d’être fait en faveur du remboursement de cet acte prothétique onéreux. Reste à savoir quand la mesure sera mise en œuvre et quel sera le niveau de ce remboursement.

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Changement d'assurance prêt immobilier : -60% sur vos cotisations

L'assurance emprunteur représente une part significative du coût total de votre crédit immobilier. Grâce à la loi Lemoine entrée en vigueur en 2022, vous pouvez désormais réaliser jusqu'à 60% d'économies sur vos cotisations d'assurance de prêt en changeant de formule. Découvrez comment optimiser votre contrat et réduire significativement vos mensualités. Pourquoi changer d'assurance de prêt immobilier ? L'assurance emprunteur est imposée par la banque lors de la souscription d'un crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et le prêteur en cas d'invalidité, décès ou d’incapacité temporaire de travail. Cependant, les contrats proposés par les banques sont très souvent plus chers que ceux des assureurs spécialisés. Des économies considérables à la clé Économie moyenne entre 5 000€ et 15 000€ sur la durée totale du prêt Réduction pouvant atteindre 60% des cotisations mensuelles Obligation de respecter l’équivalence de niveau de garanties entre les 2 contrats La loi Lemoine : un tournant majeur pour les emprunteurs Cette réforme historique a bouleversé le marché de l'assurance emprunteur en introduisant trois changements majeurs : Résiliation à tout moment de votre contrat, sans attendre la date d’échéance ni engagement minimum de souscription Suppression du questionnaire médical pour les prêts n’excédant pas 200 000€ et remboursés avant le 60ème anniversaire de l’emprunteur Réduction du délai du droit à l'oubli pour les personnes ayant eu un cancer de 10 à 5 ans ; droit également applicable à l’hépatite C. Le processus de résiliation simplifié La résiliation de votre contrat actuel peut s'effectuer en quelques étapes simples : Demander une délégation d'assurance auprès d'un nouvel assureur Obtenir une proposition avec des garanties au moins équivalentes Envoyer votre demande de résiliation à votre assureur actuel Attendre la validation de votre banque : la réglementation lui impose de formuler sa réponse dans les 10 jours ouvrés. Comment obtenir la meilleure offre d'assurance emprunteur ? Pour maximiser vos économies, plusieurs facteurs sont à prendre en compte : Comparer les offres du marché Utiliser des comparateurs en ligne spécialisés Solliciter plusieurs devis personnalisés Analyser attentivement les garanties proposées Critères à prendre en compte Taux de couverture proposé : l'indicateur du coût de l'assurance est le TAEA ou Taux Annuel Effectif Assurance, obligatoirement mentionné dans tous les supports et contrats (en pourcentage du capital emprunté) Étendue des garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, voire perte d'emploi) Exclusions de garantie et possibilité de rachat d’exclusions des maladies non objectivables Délais de carence éventuels Les garanties essentielles à maintenir Pour que votre nouvelle assurance soit acceptée par la banque, certaines garanties sont incontournables : Décès et Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : couverture socle de tout contrat d'assurance emprunteur Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) Invalidité Permanente Totale ou Partielle (IPT/IPP) Le niveau minimum de couverture est défini par la banque et vous est communiqué via la fiche standardisée d’information remise lors de votre demande de prêt, et la fiche personnalisée qui détaille les garanties spécifiques à votre profil et votre projet immobilier. Focus sur les niveaux de couverture Le pourcentage de couverture doit être adapté à votre situation : Quotité assurance de prêt à 100% recommandée pour l'emprunteur principal (si emprunt à 2), celui qui touche les revenus les plus élevés Possibilité de moduler la couverture pour le co-emprunteur Adaptation selon les risques incarnés par chaque emprunteur Profils éligibles aux meilleures réductions Certains profils peuvent bénéficier de tarifs particulièrement avantageux : Jeunes emprunteurs en bonne santé Cadres avec une profession stable Non-fumeurs Personnes pratiquant une activité sportive régulière Cas pratique : exemple d'économies réalisées Pour un prêt de 250 000€ sur 20 ans (emprunteur âgé entre 25 et 35 ans) : Assurance bancaire au taux moyen de 0,34% : 57€/mois Assurance alternative au taux de 0,09% (taux moyen chez Magnolia.fr pour ce profil) : 15€/mois Économie réalisée : 42€/mois, soit 10 000€ sur la durée du prêt Comment procéder au changement d'assurance ? Pour changer d'assurance de prêt, suivez ces étapes : Rassemblez les documents nécessaires Tableau d'amortissement Conditions générales de votre assurance actuelle Notice d'information (conditions générales) Comparez les offres du marché Utilisez plusieurs comparateurs Contactez des courtiers spécialisés Demandez des devis personnalisés Vérifiez l'équivalence des garanties Analysez les exclusions Comparez les définitions de garanties Vérifiez les délais de franchise Changer d’assurance de prêt, une démarche rentable à long terme La renégociation de votre assurance de prêt immobilier représente une opportunité significative d'économies. Avec des réductions pouvant atteindre 60% de vos cotisations actuelles, cette démarche mérite d'être entreprise, d'autant plus que la loi Lemoine a considérablement simplifié le processus. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un courtier spécialisé pour optimiser vos chances d'obtenir la meilleure offre possible tout en conservant des garanties optimales pour votre prêt immobilier.

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